Решение № 2-2840/2018 2-2840/2018~М-2088/2018 М-2088/2018 от 15 октября 2018 г. по делу № 2-2840/2018

Дело № 2-2840-2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2018 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска

в лице судьи Синеока Ю.А.

при секретаре судебного заседания Ивановой М.К.

с участием истца ФИО1, ФИО2 – представителя ответчика АО «Д2 Страхование»

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», АО «Д2 Страхование» о признании договора страхования недействительным

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», АО «Д2 Страхование» которым просил:

Признать договор страхования (полис) № от 15.06.2017г., заключенный между истцом и АО «Д2 Страхование», недействительным.

Применить последствия недействительности сделки:

- исключить из графика платежей и суммы основного долга по кредитному договору № от 15.06.2017, заключенному между истцом и ПАО KБ «УБРиР», страховую премию, уплаченную по договору страхования № № от 15.06.2017 в размере 33000 руб.,

- произвести перерасчет суммы основного долга но кредитному договору № № от 15.06.2017, без учета указанной страховой премии.

- произвести перерасчет незаконно начисленных штрафов и пени по кредитному договору № от 15.06.2017 на сумму включенной страховой премии в размере 33000 руб.

Взыскать с ПАО КБ «УБРиР»и АО «Д2 Страхование» солидарно, в пользу истца денежную сумму уплаченной им страховой премии в размере 33000 руб. договору страхования № № от 15.06.2017, заключенному между истцом и АО «Д2 Страхование».

Взыскать с ПАО КБ «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» солидарно, в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования в виде полиса № № от 15.06.2017 в размере 326 руб. 38 коп.

Признать недействительным блок-пакет банковских услуг «Забота о близких» кредитного договора № № от 26.09.2016, заключенного между истцом и ПАО «УБРиР».

Взыскать с ПАО КБ «УБРиР» в пользу истца незаконноудержанную денежную сумму, включенную в пакет банковских услуг «Забота о свих» в размере 68 262 руб. 79 коп.

Взыскать с ПАО КБ «УБРиР» в пользу истца проценты запользование чужими денежными средствами за незаконно предоставленный пакет банковских услуг «Забота о близких» за незаконное удержание денежных средств в размере 5491 руб. 59 коп.

Признать договор страхования (полис) от 26.09.2016, заключенный между истцом и АО «Д2 Страхование», недействительным.

Взыскать с ПАО КБ «УБРиР», АО «Д2 Страхование» солидарно, в пользу истца денежную сумму уплаченной им страховой премии в размере 6062 руб. 65 коп.

Взыскать с ПАО КБ «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» солидарно в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от 26.09.2016 в размере 487 руб. 74 коп.

Применить последствия недействительности сделки:

- исключить из графика платежей и суммы основного долга по кредитному договору № № от 26.09.2016. заключенному между истцом и ПАО КБ «УБРиР», страховую премию, уплаченную по договору страхования от 26.09.2016 в размере 6062 руб. 5 коп. и пакет банковских услуг «Забота о близких» в размере 68262 руб. 79 коп.,

- произвести перерасчет суммы основного долга по кредитному договору № № от 26.09.2016, без учета указанной страховой премии и пакета банковских услуг «Забота о близких».

- произвести перерасчет незаконно начисленных процентов по кредитному договору № № от 26.09.2016, на сумму включенной страховой премии и банковских услуг «Забота о близких».

Взыскать с ПАО КБ «УБРиР»и АО «Д2 Страхование» солидарно в пользу истца понесенные им расходы по оказанию юридических услуг в размере 16000 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф в размере 50 процентов от цены иска.

В обосновании иска истец указал на следующие обстоятельства.

26.09.2016 года между истцом и ПАО «УБРиР» заключен договор потребительского Кредита № № на сумму 481162 руб. 79 коп. на 84 месяца под 22,868 процентов годовых. Согласно договору на заемщика возложена обязанность уплачивать банку комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких», всего на сумму 68262,79 руб. Условиями кредитного договора было предусмотрено обязательное условие -пакет банковских услуг «Забота о близких» и страхование заемщика по заявлению на присоединение к программе страхования, то есть услуга навязана.

15.06.2017 года между истцом и ПАО «УБРиР» заключен договор потребительского кредита № на 37120 по под 23,309 % годовых на 84 месяца. Сотрудниками банка была навязана услуга по страхованию, которое было оформлено полисом № № от 15.06.2017, страховая премия 33000 руб., которая была оплачена за счет заемных средств.

В судебно заседании истец требования иска поддержал.

Ответчиками представлены отзывы на иск, в удовлетворении иска ответчики просили отказать. Представитель АО «Д2 Страхование» в судебном заседании доводы отзыва поддержала.

Получив объяснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

26.09.2016 г. на основании анкеты-заявления № № между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № №, предоставлен кредит в сумме 481 162,79 руб. на срок 84 месяца путем зачисления на карточный счет. Анкета-заявление содержит индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, а также заявление Клиента о предоставлении пакета банковских услуг «Забота о близких». Стоимость пакета банковских услуг составила 68262,79 р. (л.д. 16-21)

В силу п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Предоставление пакета «Забота о близких» является самостоятельной финансовой услугой, в состав которой входят: подключение доступа к системе Интернет-банк»; «СМС-банк» - информирование и управление карточным счетом; перевыпуск карты в случае ее утраты, повреждения, утраты ПИН-кода, «РКО_Плюс».

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013) судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов. Указанные услуги в соответствии со ст. 819 ГК РФ не относятся к числу обязательных услуг Банка, оказываемых последним при заключении кредитного договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Своей подписью в анкете - заявлении истец подтвердил, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Из заявления о предоставлении кредита, подписанного истцом, видно, что оно содержит возможность выбора согласиться заемщику на предоставление пакета банковских услуг или отказаться от него, заявление также содержит указание на стоимость каждой услуги по отдельности.

Заявление позволяет не только отказаться от всего пакета услуг, но и изменить перечень этих дополнительных услуг, о чем прямо указано в заявлении. Истец самостоятельно поставил отметку и свою подпись в графе «Согласен».

Никаких доказательств, подтверждающих, что истцу услуга была навязана, истец не предоставил.

Исковое заявление не содержит сведений, о том, что заключив договор на предоставление дополнительной услуги «Забота о близких», в последствие истец обращался в банк с заявлением об отказе от услуги и возвращении стоимости услуги пропорционально времени, которым он услугами не пользовался.

При таких обстоятельствах, суд находит не подлежащими удовлетворению требования иска, основанные на требовании о признании недействительным блок-пакета банковских услуг «Забота о близких» кредитного договора № № от 26.09.2016, заключенного между истцом и ПАО «УБРиР».

Согласно заявлению ФИО1 от 26.09.2016, он был застрахован по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» (л.д. 97)

Утверждение истца о том, что 26.09.3016г был заключен договор страхования между ним и АО «Д2 Страхование» не соответствует действительности.. Истец не является стороной договора коллективного страхования. Договор коллективного страхования № от 20.04.2012г заключен между ПАО «УБРиР» - банком-страхователем и АО «Д2 Страхование» страховщиком. Страховая премию в сумме 6062,65 руб. страховщику уплачена страхователем. (л.д. 119-121). Истцом не представлены доказательства, подтверждающие оплату им страховой премии.

Представленные доказательства – анкета заявление и заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования не усматривается положений, обязывающих истца присоединиться к программе страхования. Более того, заявление прямо содержит положение: «Я уведомлен, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и мой отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении со мной Договора потребительского кредита»

Так же, согласно заявлению, истец уведомлен о праве выбрать страховую компанию по его усмотрению, либо отказаться от участия в программе коллективного добровольного страхования.

Суд находит установленным, что истец не представил доказательств, подтверждающих то, что он был принужден к присоединению к программе коллективного добровольного страхования.

Кроме того, представителем ответчика АО «Д2 Страхование» заявлено о применении пропуска срока исковой давности к требованию о признании недействительным присоединения истца к программе коллективного добровольного страхования.

Срок исковой давности по требованию о признании сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год (ст. 181 ГК РФ). За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 ст.168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Срок исковой давности о признании сделки недействительной истек 26.09.2017г. Срок исковой давности по правилам ст.200 ГК РФ следует исчислять со дня, когда истец узнал или должен был узнать о предполагаемом нарушении своего права, т.е с даты подписания им заявления о присоединении к договору коллективного страхования – 26.09.2016г.

Рассматриваемый иск подан в суд 19.04.2018 года, т.е. по истечении срока исковой давности. Ходатайство о восстановлении срока исковой давности не заявлено.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Суд находит, что не подлежат удовлетворению требования иска, основанные на оспаривании истцом присоединения 26.09.2016г к программе коллективного страхования.

15.06.2017 г. на основании анкеты-заявления № № между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № № на 371 200 руб. на срок 84 месяца путем зачисления на карточный счет. Анкета-заявление содержит индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, а также заявление Клиента о предоставлении пакета банковских услуг «Управляемый». Стоимость пакета банковских услуг составила 900 р.

На основании заявления на заключение договора комбинированного страхования от 15.06.2017 (л.д. 130), в этот же день истцом с АО «Д2 Страхование» заключен договор (полис) комбинированного страхования № № (л.д. 131-132), самостоятельно оплачена страховая премия (л.д. 133)

Суд находит, что отвечает требованиям п. 2 ст. 940 ГК РФ, ст. 957 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Договор страхования, по общему правилу, является реальным договором, т.к. вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Факт вручения полиса и заключения договора страхования истцом не оспаривается.

Утверждения истца о навязанности ему страхового договора ни какими доказательствами не подтверждено.

ФИО1 самостоятельно оплатил страховую премию о чем свидетельствует его подпись в приходно-кассовом ордере № № от 15.06.2017г., где назначение платежа указано как «уплата страховой премии по договору № №». Так же приходно-кассовый ордер подтверждает, что наличные денежные средства внесены истцом в кассу банка, а не списаны в одностороннем порядке с его счета. Доказательств того, что страховые премии входят в сумму кредита материалы дела не содержат.

Истец обратился к АО «Д2 Страхование» с заявлением, датированным 12.01.2018г. о том, что указанная в полисе № № территория страхования является деревянным домом (<адрес>), каких-либо претензий, в том числе перечисленных в исковом заявлении, оно не содержало.

До заключения договора страхования истцом было представлено заявление на заключение договора страхования, где истец подтвердил, что объект, в отношении которого заключается договор страхования, соответствует требованиям Программы комбинированного страхования «Моя защита», подтвердил достоверность представленных им сведений. Истец при заключении договора умолчал, что объект территории страхования является деревянным домом. На основании п.2.2.1.2 программы страхования территорией страхования по договору могут быть жилые дома, несущие стены и перекрытия которых не содержат элементов из дерева. Согласно п.1.7.3. Программы страхования в случае, если Договор (полис) страхования был заключен с несоблюдением Страхователем требований пп. 2.2., 3.1.2., 4.3. Программы страхования, то Договор (полис) страхования является недействительным в части страховых рисков / секций, в отношении которых выявлено соответствующее ограничение по приему на страхование. При этом Страховщик в течение 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя осуществляет Страхователю возврат страховой премии в части соответствующих страховых рисков / секций.

Получив заявление истца о возврате страховой премии по риску/секции «страхование имущества и гражданской ответственности», Страховщик в пределах срока, предусмотренного п.1.7.3 Программы страхования, 18.01.2018г. осуществил возврат части страховой премии по указанному риску – в размере 21560 руб., из расчета:

33 000 (сумма уплаченной истцом страховой премии за все риски) * 490 000 (страховая сумма по риску «страхование имущества и гражданской ответственности») / 750 000 (общая страховая сумма по всем рискам) = 21 560 руб.

Таким образом, договор страхования № К-231580 в части риска «страхование имущества и гражданской ответственности» прекращен по заявлению истца, страховая премия в сумме 21560 руб. была возвращена истцу. Договор страхования № К-231580 в части рисков «личное страхование» (смерть, установление инвалидности, временная утрата общей трудоспособности), «страхование финансовых рисков» (недобровольная потеря работы, хищение наличных денежных средств, полученных по Застрахованной карте, оплата банковских комиссий при утрате застрахованной карты, утрата официальных документов вместе с застрахованной картой) в настоящее время действует, закону соответствует.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Заключенный истцом договор страхования никак не связан с какими-либо кредитными отношениями истца. Ни в кредитной документации, представленной истцом нет указания на обязанность истца застраховаться в АО «Д2 Страхование», ни в самом договоре страхование нет указания на какой-либо кредитный договор. Договор страхования нигде не назван способом обеспечения исполнения какого-либо кредитного обязательства, не является договором страхования ответственности по какому-либо кредитному договору. Способ обеспечения исполнения обязательства согласно ст. 329 ГК РФ должен быть поименован в договоре, так же как и обязательство, обеспечиваемое, должно быть поименовано в договоре страхования.

АО «Д2 Страхование» не является кредитной организацией и не может влиять ни на обстоятельства выдачи кредита, ни на включение в кредитный договор каких-либо условий.

В сравнении с представленной истцом кредитной документацией, договор страхования № №: а) заключен на срок, который никак не связан со сроком кредита, б) страховая сумма по Договору страхования никак не связана с суммой кредита, в) выгодоприобретателем не является кредитная организация.

Договор страхования № №, заключенный истцом и Ответчиком никак не связан с каким-либо кредитным обязательством истца, не страхует риск невыплаты какого-либо кредита. Договор страхования не является договором страхования ответственности по каким-либо кредитным договорам истца.

Истец не воспользовался «периодом охлаждения», предусмотренным Указанием ЦБ РФ и пунктом 1.7 Программы комбинированного страхования (представлена в дело истцом) и не отказался от договора в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, имея возможность расторгнуть в этот период договор страхования с возвратом страховой премии.

Суд находит, что требования иска, основанные не оспаривании договора страхования от 15.06.2017, не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что истцом не доказано нарушения его прав ответчиками, требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, удовлетворению так же не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

р е ш и л :

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», АО «Д2 Страхование».

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Ленинский районный суд г. Новосибирска в течение месяца после принятия решения в окончательном виде.

Решение в окончательном виде принято судом 29 декабря 2018 года.

Судья Синеок Ю.А.