Решение № 2-4739/2017 2-622/2018 2-622/2018 (2-4739/2017;) ~ М-4623/2017 М-4623/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-4739/2017

Дело № 2-622/2018

Поступило в суд 19.12.2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2018 года город Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Гайворонской О.В.,

При секретаре Ахремовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании положения кредитного договора недействительным. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ был подписан кредитный договор № на сумму 79 733,05 руб., процентная ставка 36% годовых. При заключении данного договора истец не знал, что законодательно запрещено устанавливать два вида неустойки за одно и тоже нарушение. Ответчик, пользуясь тем, что является сильной стороной в сделке установил два вида неустойки за одно и тоже нарушение. В пункте 2.3. общих условий обслуживания кредитов АО Банк Русский Стандарт указано, что «За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке(-ам), указанной(-ым) в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Заключительного требования - по Дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную па сумму его просроченной части». Таким образом, п. 12 индивидуальных условий в совокупности с п. 2.3. общих условий установлены явно кабальные условия для истца как для клиента. Игнорируя законодательство РФ пунктом 12 указанного выше договора установлено два вида неустойки в различных размерах, при этом в соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ изменение размера неустойки не находится в зависимости от того, начисляются ли проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств. При буквальном толковании п. 12 индивидуальных условий договора и п. 2.3. общих условий следует, что Ответчик имеет право начислять неустойку в размере 0,1% и проценты по кредиту одновременно, что не соответствует нормам действующего законодательства. Условие договора потребительского кредита (займа), предусматривающее начисление процентов на проценты, по смыслу пункта 2 статьи 317.1 ГК РФ является ничтожным.

На основании изложенного просил Пункт 12 кредитного договора № признать недействительным и взыскать моральный вред в размере 5 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» не явился, был извещен надлежащим образом, ранее представил в суд отзыв на иск.

Суд, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу части 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой за исключениями, установленными названной статьей.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно разъяснению, данному в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2016 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, при оценке законности указанного условия кредитного договора необходимо исходить из положений закона о ничтожности сделки.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из требований данной статьи, кредитная организация предоставляет заемщикам денежные средства в кредит на условиях возвратности и на условиях платности (уплаты процентов за пользование кредитом).

Таким образом, кредитный договор не может быть заключен в форме беспроцентного займа.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой, которая представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, подлежащую уплате должником в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку по кредитному договору у заемщика возникает два обязательства - по оплате основного долга и по оплате процентов, неустойкой могут быть обеспечены оба из указанных обязательств.

21.12.2013 вступил в силу Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», закрепивший на законодательном уровне максимально возможный размер неустойки по кредитным договорам.

Так, в соответствии с положениями п. 21 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, от процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из диспозиции указанной правовой нормы следует, что законодатель выделяет два способа ограничения размера неустойки:

когда по условиям договора кредитор продолжает начислять договорные проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств. В этом случае размер неустоечного процента не должен превышать 20 процентов годовых;

когда проценты за соответствующий период нарушения обязательств на сумму потребительского кредита перестают начисляться.

При этом оба случая могут иметь место в рамках одного кредитного договора, поскольку договором может быть предусмотрен период, когда проценты начисляются, и период, когда банк прекращает начисление процентов.

Так, заключая договор, стороны определяют срок кредитований, а также размер процентов, которые уплачивает заемщик, за пользование кредитом.

В силу п.1 ст.14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств у кредитора возникает право досрочно востребовать всю задолженность по договору (сумму основного долга и начисленные по договору проценты). При этом с момента востребования задолженности банк прекращает начислять проценты по кредиту. Для обеспечения интересов кредитора последний в силу требований ч.1 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе начислять неустойку на размер востребованной и неоплаченной задолженности в сумме 0,1 % за каждый день нарушения обязательств.

По общему правилу под задолженностью понимается сумма финансовых обязательств, денежных долгов, подлежащая погашению, возврату в определенный срок.

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не дает определения понятию задолженность, однако в п.20 ст.5 названного закона указано, что в задолженность по договору включается, как задолженность по основному долгу, так и задолженность по процентам за пользование кредитом. Нормативно правовые акты РФ также не закрепляют, что понятие задолженность подразумевает под собой лишь часть обязательств.

Напротив, согласно положениям Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, ГК РФ задолженность по договору рассматривается как весь объем финансовых обязательств, имеющихся у заемщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в сумме 79 733,05 рублей и на срок 1097 дней, а также принятии решения о заключении с ней потребительского кредита.

Банк ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел Заявление ФИО1 и сделал оферту Заемщику о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского Кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, где также было указано, что Договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанный настоящий документ в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Клиенту Индивидуальных условий потребительского кредита.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец принял предложение Банка о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита и передал Банку подписанные с его стороны Индивидуальные условия, которые были получены Банком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, договор потребительского кредита № был заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Клиенту.

В соответствии с условиями заключенного Договора потребительского кредита, Банк предоставил Истцу кредит в размере 79733,05 руб. на срок 1097 дней, под 36 % годовых.

Клиент принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере 3660 рублей ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

При направлении в Банк Индивидуальный условий Клиент своей подписью в них подтвердил, что принимает предложение Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (Условия); полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимаю содержание обоих документов и их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать; между Истцом и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В соответствии с п.2.3 Условий по обслуживанию кредитов за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке(-ам), указанной(-ым) в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Заключительного требования — по Дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

В п. 12 Индивидуальных условий указано: до выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления Заключительного требования (в зависимости оттого, какое из событий наступит раньше).

С даты выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму Основного долга)) сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется с даты выставления Заключительного требования и по Дату оплаты Заключительного требования.

После выставления Заключительного требования и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

Из указанного, следует, что неустойка в размере 20 % годовых применяется при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов в следующие периоды нарушения обязательства: а) до выставления Заключительного требования, б) с даты выставления Заключительного требования и по Дату оплаты Заключительного требования. В указанные периоды нарушения обязательств по возврату кредита имеет место начисление процентов.

Неустойка в размере 0,1 годовых применяется в период просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного Требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

Заключая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны в п.1.5 Условий по обслуживанию кредитов, являющихся составной и неотъемлемой частью договора, согласовали, что задолженность — все денежные суммы, подлежащие уплате Заемщиком Банку по Договору, включая сумму Основного долга, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование Кредитом, сумму неустойки.

В соглашении о неустойке, стороны определили, что после выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Таким образом, базой для начисления неустойки по кредитному договору является не весь объем задолженности, а лишь задолженность по основному долгу и процентам, что соответствует требованиям закона, в связи с чем основания для признания указанного условия договора ничтожным у суда отсутствуют.

Поскольку судом в иске отказано по существу, оснований для применения требований ответчика о пропуске истцом годичного срока исковой давности к оспоримой сделке, в соответствии с действующим законодательством - не имеется. При этом, судом рассмотрены требования о признании сделки в части недействительной в силу ничтожности.

В связи с тем, что в удовлетворении основного требования истцу отказано, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья /подпись/

Мотивированное решение суда изготовлено 21 февраля 2018 года.

Копия верна

Судья:

По состоянию на " " ______ 2018 года судебный акт не вступил в законную силу

Подлинник судебного решения от 15.02.2018 года находится в материалах дела №2-622/2018 Кировского районного суда г.Новосибирска.

Судья