Решение № 2-145/2020 2-145/2020~М-110/2020 М-110/2020 от 12 июля 2020 г. по делу № 2-145/2020

№ 2-145


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

13 июля 2020 года г. Первомайск

Первомайский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Красненкова Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Бирюковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка г. Нижнего Новгорода к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка г. Нижнего Новгорода (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и в обосновании своих требований указало, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 02.07.2018 года заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить Заемщику потребительский кредит в размере 81402,63 рублей под 17,4% годовых, на срок до 02.07.2023 года. Кредитный договор был подписан в электронном виде, что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания. Так 02.07.2018 года в 12:06:28 часов ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 02.07.2018 года в 12:09:41 часов ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, поэтому заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи и Банком выполнено зачисление кредита 02.07.2018 года в 13:12:09 часов в сумме 81402,63 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2040,61 рублей в платежную дату - 5 число месяца. Однако Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи, в связи с чем по состоянию на 18.03.2020 года образовалась задолженность в размере 101506,84 рублей, из которых: основной долг - 78483,12 рублей, проценты за пользование кредитом - 18577,02 рублей, неустойка - 4446,70 рублей. 06.02.2020 года Заемщику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако до настоящего времени данное требование не выполнено. Поэтому, в соответствии со ст. ст. 309, 310, 807, 819, 810 ГК РФ, просят расторгнуть кредитный договор № от 02.07.2018 года и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 02.07.2018 по состоянию на 18.03.2020 года в размере 101506,84 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9230,14 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, хотя о дате и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом судебной повесткой.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала и пояснила, что кредит не брала, денежные средства не получали и деньгами не пользовалась. Считает, что в отношении неё были совершены мошеннические действия, она обращалась в полицию с заявлением по которому было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, которое она не обжаловала. Свои анкетные данные они никому не передавала, её телефон никто посторонний воспользоваться не мог. Просит в удовлетворении требований отказать.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Частью 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 6 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу п. 4 ст. 11 ФЗ от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (л.д. 104-130).

Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно заявлению ФИО1 на банковское обслуживание от 09.04.2015 года, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания (далее по тексту - ДБО) с подтверждением согласия и присоединения ответчика к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (л.д. 46).

В заявлении истца указано на ознакомление и согласие с тарифами Сбербанка России, а также уведомлении о том, что «Условия банковского обслуживания» размещены на сайте Сбербанка России и/или в подразделениях Банка, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в заявлении, и указан для регистрации и в качестве способа связи с клиентом e-mail и оператор мобильной связи ответчика.

Тем самым ответчик подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

В соответствии с заявлением-анкетой ответчика в адрес истца от 02.07.2018 года на получение потребительского кредита, указано на ознакомление, согласие и принятие обязательств по выполнению Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, тарифами ПАО «Сбербанк России» и обязалась их выполнять.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания, согласно пункта 1.9 заключенного истцом договора банковского обслуживания с ответчиком.

В соответствии с п. 3.9.1 ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» - автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка, в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями) - анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (пп. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитной договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (пп. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно заявления на получение международной дебетовой карты от 21.04.2016 года ФИО1 дала добровольное согласие на подключение номера своего телефона <***> к услуге «Мобильный банк» (л.д. 38-39), условия выпуска и обслуживания которой, отражены Условиях выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк» (л.д. 51-83).

В силу п. 3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО2 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.

В соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания операции в системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейса Системы «Сбербанк Онлайн». Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем, тип одноразового пароля определяет Банк и доводит данную информацию до Клиента путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции. Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе, в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

07.12.2016 года ФИО1 осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру своего телефона <***>, получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

02.07.2018 года ФИО1 используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка и направлена заявка на получение кредита, поэтому ответчику на принадлежащий ей номер телефона поступило соответствующее СМС-уведомление с предложением подтвердить заявку на кредит, с указанием суммы потребительского кредита, срок кредита, интервал процентной ставки, а также код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора.

Ответчик ввела данный код, чем подтвердила заключение договора и Банком на номер телефона ФИО1 направлено СМС-сообщение, подтверждающее заключение договора, после чего денежные средства в размере 81402,63 рублей были зачислены на счет банковской карты ответчика, в подтверждение чего также было направлено СМС-сообщение.

Обстоятельства обращения ФИО1 к истцу через Систему «Сбербанк Онлайн» и направления проверочного СМС-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждаются распечаткой СМС-сообщений с номера 900 на телефонный номер истца, журналом регистрации входов в «Сбербанк Онлайн», протоколом проведения операций/действия в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», лицевым счетом на имя ФИО1 за период с 02.07.2018 года по 17.03.2020 года, информацией из ПАО «Сбербанк России» в адрес ответчика (л.д. 13, 20, 28- 33, 48-50, 153-154).

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа ответчика к удаленному каналу обслуживания «Сбербанк Онлайн»: реквизиты банковской карты, одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на номер телефона ответчика, логин, постоянный пароль для дальнейшей работы в системе «Сбербанк Онлайн», СМС-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, то Банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора, кредитный договор является заключенным.

Таким образом, суд приходит к выводу, что 02.07.2018 года между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор <***>, в рамках которого Заемщику предоставлен потребительский кредит на сумму 81402,63 рублей под 17,40% годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления (л.д. 34-37).

Доводы ответчика о не заключении договора, так как в Банка она не обращалась, суд признает необоснованными, поскольку они противоречат требованиям действующего законодательства, приведенного в решении, регулирующего спорные правоотношения, и договора банковского обслуживания, заключенного между сторонами, в соответствии с которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора через Систему «Сбербанк Онлайн».

При этом по заявление ФИО1 в отдел полиции вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела на основании п. 1 ч. 2 ст. 24 УПК РФ, за отсутствием события преступления, которое в установленном законом порядке ответчиком не обжаловалось (л.д. 157-158).

Из приложения 2 «Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», следует, что Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги «Мобильный банк» имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. При этом установлено, что Клиент соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности.

Ответчик через Систему «Сбербанк Онлайн» направила в Банк заявление-анкету на получение кредита и получила акцепт в ответ на оферту со стороны Банка. В СМС-сообщении Банком было сообщено истице о сумме и сроке кредита, процентной ставке с кодом подтверждения и предложено в случае согласия с условиями подтвердить получение кредита. Ответчик подтвердила получение кредита путем ввода кода из СМС-сообщения, что свидетельствует о заключении кредитного договора. Денежная сумма в размере 650000 рублей была перечислена на счет ответчика, то есть Банком кредитный договор исполнен.

При этом отсутствие электронной подписи, не свидетельствует о незаключенности договора, поскольку заявление-анкета ФИО1 на получение Потребительского кредита была подписана не электронной подписью, а путем использования аналога собственноручной подписи.

В соответствии с п. 2.1 ДБО аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Следовательно, ввод ФИО1 в Системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном ей Банком, свидетельствует о подписании ответчиком кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 ГК РФ и согласован сторонами при заключении договора банковского обслуживания.

Доказательств каких-либо мошеннических действий третьих лиц по оформлению кредита ответчиком в материалы дела не представлено.

В соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей (л.д. 47), расчетом задолженности и движением основного долга и срочных процентов (л.д. 14-19), задолженность по кредитному договору № от 02.07.2018 года по состоянию на 18.03.2020 года составляет 101506,84 рублей, из которых: основной долг - 78483,12 рублей, проценты за пользование кредитом - 18577,02 рублей, неустойка - 4446,70 рублей.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

12.09.2019 года ПАО «Сбербанк России» направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, следовательно, ответчик был уведомлен о наличии просроченной задолженности и полном погашении задолженности по кредитному договору перед ПАО «Сбербанк России», однако в добровольном порядке свои обязательства не исполнил, поэтому требование истца досрочном о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.07.2018 года является правомерным и подлежит удовлетворению.

На основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 4 кредитного договора Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 17,400% годовых. Поскольку судом установлено, что Заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в том числе не оплачивает проценты за пользование кредитом, до настоящего времени ссудная задолженность не погашена, то требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом также является обоснованным.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). В соответствии с представленными расчётами неустойка составляет 4446,70 рублей.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку Заемщик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, задолженность составляет значительную сумму, ПАО «Сбербанк России» вправе требовать досрочного возврата займа.

На основании ч. ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно уведомления ответчик был извещен о возможном расторжении договора, однако в срок указанный в уведомлении задолженность не погасил, письменный ответ истцу не представил, поэтому требование о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Однако ФИО1 каких-либо доказательств в обосновании своих возражений не представила, поэтому суд, в силу ст. 68 ГПК РФ, обосновал свои доводы представленными истцом и имеющимися в материалах дела письменными доказательствами.

В судебном заседании иных доказательств суммы задолженности представлено не было, расчет задолженности суммы суд признает арифметически верным, при этом ответчик был в полном объёме ознакомлен с условиями кредитного договора, о чём свидетельствует его подпись, а значит, согласен с ним, условия кредитного договора по погашению задолженности не исполняет.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежных поручений № 407269 от 27.03.2020 года сумма уплаченной истцом государственной пошлины при подаче искового заявления составила 9230,14 рублей (л.д. 8).

Поскольку суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению, то судебные расходы об уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка г. Нижнего Новгорода удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 02.07.2018 года, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, и взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка г. Нижнего Новгорода задолженность по кредитному договору № от 02.07.2018 года по состоянию на 18.03.2020 года в размере 101506,84 рублей, из которых: основной долг - 78483,12 рублей, проценты за пользование кредитом - 18577,02 рублей, неустойка - 4446,70 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9230,14 рублей, а всего взыскать 110736 (сто десять тысяч семьсот тридцать шесть) рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А.Красненков