Решение № 2-354/2019 2-354/2019~М-332/2019 М-332/2019 от 25 сентября 2019 г. по делу № 2-354/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ряжск 26 сентября 2019 года

Ряжский районный суд Рязанской области в составе судьи Александрова А.Г., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Семизаровой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 251932,29 рублей. Процентная ставка по кредиту 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 251932, 29 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету, денежные средства были выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии). При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздел условий Договора). Сумма ежемесячного платежа составила 6080,35 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик не оплачивал платежи по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств заемщика. В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ в размере 226940.75 рублей, что является убытками банка. Задолженность заемщика по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 509955,54 рублей.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 509955,54 рублей, из которых: сумма основного долга 251932,29 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 28335,31 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 226940,75 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 2513,19 рублей; сумма комиссии за направление извещений 234 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8299,56 рублей.

Истец, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ судом принято соответствующее решение.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснила, что возражает против удовлетворения исковых требований в части взыскания убытков банка в сумме 226940 руб. 75 коп., поскольку истцом не обосновано правовое основание для взыскания с ответчика убытков, а также не представлен расчет убытков. Истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, поэтому в отношении платежей со сроками: ДД.ММ.ГГГГ - 6080,35 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 6080,35 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 6080,35 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 6080,35 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 6080,35 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 6080,35 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 6080,35 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 6080,35 руб., на общую сумму 54723 руб. 15 коп., из которых: 12 069 руб. - сумма основного долга, 42 654 руб. - проценты за пользование кредитом, следует применить последствия пропуска срока исковой давности. Просила применить последствия пропуска срока исковой давности, и на этом основании отказать в иске в части взыскания 12069 руб. - суммы основного долга, 42654 руб. - процентов за пользование чужими денежными средствами.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд установил следующие обстоятельства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законов.

Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила договора займа.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Часть 1 ст. 808 ГК РФ устанавливает, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвращать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В п. 73 разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

В соответствии с п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд установил, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 84 календарных месяца, процентная ставка 22,90 %, согласно которому ответчику был открыт текущий счет № и перечислены денежные средства в размере 251932,29 рублей.

Согласно п. 1 Общих условий договора договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Обслуживание текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операций с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Данные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: индивидуальными условиями договора потребительского кредита между ООО «Хоум Кредит Банк» и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита, общими условиями договора.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что сумма задолженности составляет 509955,54 рублей, в том числе; сумма основного долга 251932,29 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 28335,31 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 226940,75 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 2513,19 рублей; сумма комиссии за направление извещений 234 рублей.

Факт невыполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и процентов по указанному кредитному договору, нарушений сроков платежей, период просрочки платежей по кредитному, подтверждаются выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (клиент ФИО1), расчетом задолженности по договору №, и ответчиком не оспариваются.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд находит его верным, основанным на согласованных между сторонами условиях кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк » и ФИО1 Иного расчета ответчиком не представлено.

Рассмотрев заявление ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд установил следующие обстоятельства.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» содержатся разъяснения, согласно которым по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) также содержится указание на то, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Поскольку условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 предусмотрено погашение кредита ежемесячно, 30-го числа каждого месяца в сроки, указанные в графике платежей, сумма ежемесячного платежа 6080,35 рублей. Следовательно, срок исполнения обязательств по кредитному договору - выплата определенной суммы кредита и процентов за пользование им, был определен сторонами ежемесячно.

Таким образом, о нарушении обязательства по выплате сумм кредита (части основного долга и процентов за его пользование) банку было известно после 30 числа соответствующего месяца, когда ответчиком платеж не был произведен, и с указанного момента начинал течь срок исковой давности по каждому платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Предусмотренных ст. 202 ГК РФ оснований для приостановления течения срока исковой давности не установлено.

Согласно п. 2 статье 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Такое заявление ответчиком сделано.

В Ряжский районный суд Рязанской области ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подало настоящее исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем организации почтовой связи на конверте, и на дату обращения за судебной защитой нарушенного права срок исковой давности по ежемесячным платежам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, размер кредита по которым составил 9221,10 рублей, а сумма процентов – 33068,35 рублей, всего на общую сумму 42289,45 рублей, истцом был пропущен, в связи с чем на указанную сумму размер взыскиваемых с ответчика денежных средств должен быть уменьшен.

Довод ответчика ФИО1 о том, что не подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания убытков банка в сумме 226940 руб. 75 коп., поскольку истцом не обосновано правовое основание для взыскания с ответчика убытков, и не представлен их расчет, суд отвергает как не обоснованный и не подлежащий удовлетворению, в связи со следующим.

Расчет процентов за пользование кредитом, в период с даты платежей по графику с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 28335,31 рублей, а также расчет «убытков банка», которые, согласно представленному истцом расчету, являются задолженностью по процентам, которые заёмщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, в размере 226940,75 руб., истцом представлен.

Правовые основания для взыскания займодавцем с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных кредитным договором, установлены в ст. ст. 809, 811 ГК РФ.

Поскольку проценты за пользование кредитом не являются неустойкой (штрафом, пеней), установленной договором, оснований для уменьшения их в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ), не имеется.

Оценив все исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснован и подлежит удовлетворению в части, и принимает решение о взыскании с ответчика ФИО1, в связи с существенным нарушением взятых на себя обязательств по условиям кредитного договора, в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредиту, частично, с учетом пропуска срока исковой давности по платежам в период с от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 467665,09 рублей, из расчета: сумма основного долга в размере 242710,19 рублей (251932,29 руб. – 9222,10 руб), проценты за пользование кредитом, а также неоплаченные проценты после выставления требования о погашении задолженности в размере 222207,71 рублей (28335,31 руб. + 226940,75 руб. – 33068,35 руб), штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2513,19 рублей, сумму комиссии за направление извещений в размере 234 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 7976,70 рублей, исчисленных из цены иска 467665,09 рублей, то есть пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Указанные расходы подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 198 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 467665,09 рублей, из которых сумма основного долга в размере 242710,19 рублей, проценты за пользование кредитом, а также неоплаченные проценты после выставления требования о погашении задолженности в размере 222207,71 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2513,19 рублей, сумму комиссии за направление извещений в размере 234 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7876,70 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда, через Ряжский районный суд Рязанской области, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Г. Александров