Решение № 2-165/2017 от 9 августа 2017 г. по делу № 2-165/2017

Гр.дело № 2-165/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 10 августа 2017 года

Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Литвинович С.Н.,

при секретаре Губиной Ю.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту сокращенное наименование ПАО КБ «УБРиР», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере /иные данные/, из которых /иные данные/ – основной долг, /иные данные/ - проценты за пользование кредитом за период с /дата/ по /дата/, расходов по уплате государственной пошлины в сумме /иные данные/.

В обоснование иска указано, что /дата/ между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 путем подписания анкеты-заявления на предоставление кредита (оферты-предложения о заключении договоров) /номер/ заключено кредитное соглашение /номер/ (далее – кредитный договор). В соответствии с условиями кредитного соглашения ответчику Банком открыт карточный счет в рублях /номер/, осуществлена эмиссия банковской карты и передача её ответчику, а также предоставлен кредит в размере /иные данные/ руб. на срок до /дата/ (60 месяцев) под 33% годовых. Поскольку ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом (дата последнего платежа по кредитному договору – /дата/), по состоянию на /дата/ у ФИО1 сформировалась задолженность перед банком в общей сумме /иные данные/ руб.

/дата/ открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Представитель истца ПАО КБ «УБРиР» ФИО2, действующая на основании доверенности от /дата/, со сроком полномочий 1 (один) год, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, что суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, полагал исковые требования необоснованными по следующим основаниям: кредит ему выдан банком не под 33% годовых, как указано в договоре, а под 63%; банк с него также высчитал сумму страховки при выдаче кредита в размере /иные данные/ рублей, хотя в течение 3 дней после заключения кредитного договора он обращался в банк с заявлением о возврате ему суммы, уплаченной по договору страхования. Ответа от банка он не получил. Денежные средства в погашение кредитного обязательства выплачивались им своевременно, без просрочек в течение 32 месяцев; в феврале 2017 года им был внесен последний платеж, что подтверждается копиями квитанций. Сумма ежемесячного платежа составляла /иные данные/ рублей.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

23.01.2015 открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии с п. 4 ст. 57, п.5 ст.58 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при реорганизации юридического лица в форме преобразования юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации.

При этом при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

По смыслу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из анкеты-заявления /номер/, подписанной ответчиком /дата/, следует, что ФИО1 обратился в ОАО «УБРиР» с указанной анкетой-заявлением на предоставление кредита на следующих условиях: тип кредита «Кредит «Перспективный», сумма кредита /иные данные/ руб., срок кредита 60 мес., процентная ставка по кредиту 33% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту – /иные данные/ рубль, день внесения ежемесячного платежа – 3 число месяца; выдача кредита осуществляется путем зачисления суммы кредита на Карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В анкете-заявлении содержится просьба ФИО1 о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя услугу информирования и управления карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-Банк и услугу изменения даты ежемесячного платежа по кредиту.

Обращаясь с таким заявлением, ФИО1 понимал и соглашался с тем, что акцептом его предложения и, соответственно, заключением договора, будут являться действия Банка по активации кредитной карты; договор также считается заключенным с даты подписания банком и клиентом анкеты-заявления, которая является неотъемлемой частью договора. Ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, программами кредитования, в том числе без открытия банковского счета.

В судебном заседании установлено, что /дата/ ОАО «УБРиР» предложение ФИО1 приняло, совершив действия, направленные на исполнение кредитного договора на указанных в анкете-заявлении условиях, а именно: между ФИО1 и ПАО «УБРиР» заключено кредитное соглашение /номер/ по условиям которого банк открыл ответчику карточный счет в рублях /номер/, осуществил эмиссию банковской карты и передал ее ответчику, предоставил ответчику кредит в размере /иные данные/ руб., перечислив указанную сумму на карточный счет, открытый на имя ФИО1, погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком, что подтверждается выпиской по счету /номер/ за период с /дата/ по /дата/, анкетой-заявлением. Данные обстоятельства не оспаривались ответчиком.

Заемщик ФИО1 активировал указанную банковскую карту, использовал ее для снятия наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету за период с /дата/ по /дата/, из которой следует, что ФИО1 совершал операции по снятию наличных денежных средств с карточного счета /номер/ с использованием банковской карты в рамках предоставленного кредита, а также неоднократно осуществлял платежи по возврату заемных денежных средств (последний произведен /дата/ в размере /иные данные/ руб.).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что между сторонами /дата/ был заключен кредитный договор, условия о письменной форме договора соблюдены, на момент заключения договора все существенные условия кредитного договора и договора банковского счета определены.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

По правилам ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что истец выполнил свои обязательства надлежащим образом - предоставил ФИО1 кредит в размере /иные данные/ руб., что подтверждается выпиской по счету за период с /дата/ по /дата/.

В соответствии с графиком погашения кредита, размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего платежа) составляет /иные данные/ руб. (п. 1.8 анкеты-заявления).

Пени при нарушении сроков возврата кредита составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности (п. 1.6 анкеты-заявления).

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 не исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору /номер/ от /дата/.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету ФИО1, расчетом задолженности.

Из выписки по счету /номер/ за период с /дата/ по /дата/ следует, что ответчик нарушил срок погашения кредита по кредитному соглашению, - последняя приходно-расходная операция произведена /дата/, при этом дата последнего внесения платежа по кредиту, в сумме, определенной кредитным договором – /дата/. После этой даты платежи вносились с нарушением срока и в сумме меньшей, чем установлено договором и графиком платежей, с /дата/ гашение основного долга и процентов по кредиту прекратилось.

Как следует из расчета задолженности, за период с /дата/ по /дата/ по кредитному договору /номер/ от /дата/ задолженность ФИО1, составляет /иные данные/ руб., в том числе по сумме основного долга – /иные данные/ руб., за период с /дата/ по /дата/; начисленные за пользование кредитом проценты за период с /дата/ по /дата/ – /иные данные/ руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он математически и логически верный, не противоречит иным доказательствам по делу, а именно, согласуется с Договором, счетом выпиской и кассовыми чеками о внесении платежей по кредиту, представленными ответчиком.

Так, согласно расчету Банка, заемщику ФИО1 /дата/ выдано /иные данные/ рублей. Заемщиком в погашение основного долга по кредиту внесены платежи в период с /дата/ по /дата/ на общую сумму /иные данные/ рублей. За период с /дата/ по /дата/ начислено по процентам /иные данные/ рублей, уплачено в погашение процентов за пользование кредитом - /иные данные/ рублей, остаток задолженности по процентам - /иные данные/ рубля, последний платеж произведен – /дата/. Общая сумма задолженности перед банком (/иные данные/+/иные данные/=/иные данные/) складывается из суммы задолженности по основному долгу, которая складывается из разницы между суммой кредита и суммой, уплаченной в погашение основного долга: /иные данные/ - /иные данные/=/иные данные/ и суммы задолженности по процентам: /иные данные/ - /иные данные/ = /иные данные/.

Ответчик представил своей вариант расчета задолженности, из которого следует, что сумма задолженности должна быть уменьшена на сумму страховой премии – /иные данные/, а также сумма основного долга подлежит уменьшению из расчета уменьшения процентной ставки до 15%, что составит /иные данные/ рублей. Учитывая, что ответчиком, согласно квитанциям внесено в банк /иные данные/ рублей, сумма основного долга, которая должна быть взыскана, составит /иные данные/ рубль.

Ознакомившись с вариантом расчета задолженности, представленного ответчиком, суд не соглашается с данным расчетом, поскольку он не является математически и логически верным, противоречит условиям кредитного договора, заключенного между Банком и заемщиком ФИО1, а также счету-выписке.

Так, согласно анкете-заявлению /номер/, подписанной ФИО1, разделу «Параметры кредита» кредит выдан под 33% годовых, полная стоимость кредита – 38,45 % годовых; из графика платежей и анкеты-заявления следует, что размер суммы ежемесячного платежа по кредиту составляет – /иные данные/ руб., при этом указанная сумма складывается из суммы погашения основного долга, суммы процентов за пользование кредитом и суммы ежемесячной комиссии за обслуживание пакета банковских услуг «Универсальный». В соответствии с графиком погашение долга производится в период с /дата/ по /дата/. Сведения о внесении ответчиком денежных средств по кредиту, содержащиеся в выписке по счету, предоставленной Банком полностью совпадают со сведениями, имеющимися в кассовых чеках о внесении денежных сумм в погашение кредита, представленными суду ответчиком.

Довод ответчика о перерасчете процентной ставки по кредиту противоречит кредитному договору, в котором отсутствует условие о возможности уменьшения процентной ставки: пунктом 1.4 Раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления установлен размер процентной ставки – 33% годовых, в пункте 1.10 Раздела указана полная стоимость кредита – 38,45 % годовых. С указанными условиями кредитования ФИО1 согласился, поставив свою подпись на Договоре.

Согласно п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из текста анкеты-заявления ФИО1, адресованной Банку следует, что заемщик обратился с предложением о предоставлении ему пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя услугу информирования и управления карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-Банк и услугу изменения даты ежемесячного платежа по кредиту. В анкете-заявлении, а также в Тарифах ОАО «УБРиР» на операции, производимые с использованием банковских карт (Раздел VI пункты 6, 7 и подпункт 1 Раздела) указан размер платы за услугу пакет «Универсальный», которая составляет /иные данные/ рублей плюс 3 % в год от суммы кредитного лимита, указанного в анкете-заявлении (то есть от /иные данные/ рублей – п.1.3 раздела Параметры кредита). Отдельно указана плата за обслуживание пакета, взимаемая ежемесячно – /иные данные/ рублей. Подписав данную анкету-заявление, ФИО1, обозначив просьбу на предоставление ему банковской услуги пакет «Универсальный», тем самым выразил согласие на её предоставление и согласился с размером платы, взимаемой за предоставление указанной услуги.

Из содержания анкеты-заявления суд делает вывод, что сумма в размере /иные данные/ рублей, оплаченная ФИО1, согласно счету-выписке по кредитному соглашению, /дата/, является платой за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный»; кроме того из текста анкеты-заявления (стр.1 анкеты) следует, что клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Заявление на присоединение к Программе страхования подписано ФИО1 и его копия приложена в материалы дела. С учетом изложенного, суд полагает, что сторонами при заключении кредитного договора были согласованы все существенные условия договора, в том числе оплате за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный».

Подписав анкету-заявлениие, ответчик выразил свое согласие со всеми параметрами кредита, в том числе с процентной ставкой, был согласен с нею. Ответчик на протяжении продолжительного периода времени с /дата/ по /дата/ выполнял свои обязательства надлежащим образом, вплоть до /дата/ вносил платежи по кредитному договору, хотя и в размере, недостаточном для погашения образовавшейся задолженности.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что он отказывался от заключения кредитного договора на предложенных условиях, предлагал банку заключить договор на иных условиях, как и то, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Волеизъявление истца на заключение кредитного договора и договора банковского обслуживания подтверждается материалами дела.

Представленные ответчиком в подтверждение оплаты по кредиту кассовые чеки за период с /дата/ по /дата/ судом изучены и сопоставлены с выпиской по счету /номер/ на имя ФИО1, из которой следует, что каждый платеж, произведенный заемщиком ФИО1 учтен Банком, зафиксирован в выписке по счету и учтен при составлении расчета задолженности по кредиту.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО КБ «УБРиР» подлежит взысканию государственная пошлина в размере /иные данные/ руб., уплата которой подтверждается платежными поручениями /номер/ от /дата/, /номер/ от /дата/.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению /номер/ от /дата/ в размере /иные данные/ за период с /дата/ по /дата/, в том числе задолженность по основному долгу – /иные данные/, задолженность по процентам за пользование кредитом /иные данные/.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере /иные данные/.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Первомайский районный суд Томской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.