Решение № 2-301/2017 2-301/2017~М-220/2017 М-220/2017 от 13 августа 2017 г. по делу № 2-301/2017

Гражданское дело №г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Золотухино Курской области 14 августа 2017 года

Золотухинский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Долженкова С.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Тишиной Г.А.,

с участием истца ФИО1 и ее представителя по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 14 ноября 2013 года между ОАО «Россельхозбанк» г. Курск и ФИО4 (супругом истца ФИО1) было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил ФИО4 кредит в сумме 55000 рублей под 16,7 % годовых на срок до 14 ноября 2018 года включительно. При заключении указного соглашения по заявлению ФИО4 он подключен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием. 06 декабря 2015 года ФИО4 умер. Наследником имущества ФИО4 является его супруга ФИО1. После смерти мужа ФИО1 уведомила банк о смерти мужа, представив свидетельство о смерти. 28 марта 2016 года ФИО1 погасила кредитные обязательства по договору полностью. 17 апреля 2017 года истец обратилась в СК «РСХБ-Страхование» с претензией о выплате ей страхового возмещения. 26 мая 2017 года истец получила отказ в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, а не истец. Истец просила взыскать с ЗАО Страховой компании ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в ее пользу страховое возмещение в размере 37064,13 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 21032,07 рублей, судебные расходы в размере 16000 рублей.

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные требования и настаивали на их удовлетворении в полном объеме.

Ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В заявлении указал, что в п. 4 подписанного ФИО4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования указано, «Я имею право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначаю АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному Договору страхования на сумму моей фактической задолженности перед банком по Кредитному договору на дату наступления страхового случая». Так как выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк» требования истца выплатить ему страховое возмещение противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации.

Третье лицо АО «Россельхозбанк», извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило, об отложении слушания дела не ходатайствовало.

Учитывая положения статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 819 ГГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Правила страхования, являясь, в силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В силу части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из соглашения № 1332051/0258 от 14 ноября 2013 года оно заключено между АО «Россельхозбанк» г. Курск и ФИО4. Согласно данному соглашению АО «Россельхозбанк» предоставил ФИО4 кредит в размере 55000 рублей под 16,75% годовых, окончательный срок возврата кредита – 14.11.2018 года. В расчет полной стоимости кредита, как следует из п. 7 соглашения, включаются платежи по страхованию жизни и здоровья в размере 7562,50 рублей.

Как следует из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от 14 ноября 2013 года, ФИО4 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ - Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации, расторжение трудового договора по сокращению штата. В заявлении указывается, что с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ФИО4 ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется выполнить, Программу страхования получил.

Как следует из Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием – приложения к заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования страховщиком является ЗАО СК «РСХБ Страхование», страхователем является АО «Россельхозбанк», а застрахованным лицом – физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования. Страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования, вследствие болезни в период действия договора страхования.

Выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк». Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Договор коллективного страхования № 005 от 13 февраля 2012 года заключен между ЗАО СК «РСХБ Страхование» (страховщиком) и ОАО «Россельхозбанк» (страхователем/выгодоприобретателем) на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, являющейся неотъемлемой частью договора. Как следует из п. 1.3. договора страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю. В соответствии с п. 3.1. договора страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования, вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования. Пункт 1.7 предусматривает, что не подлежат включению в Список застрахованных липа, фактический возраст которых менее 18 лет на момент распространения на него действия Договора или превышает 65 лет на момент окончания в отношении него действия Договора; страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; находящиеся на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании (до их полного выздоровления), находятся под следствием или осуждены к лишению свободы. Как следует из п. 3.3.2. договора размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования. В п. 3.5. договора предусмотрена обязанность страховщика единовременной выплаты 100% страховой суммы при наступлении страхового случая. Согласно п. 9.1. договора действие договора в отношении лиц, застрахованных в указанный период заканчивается по истечению срока их страхования, указанного в Списке застрахованных лиц.

В Списке застрахованных лиц по Программе № 2 за период с 01 ноября 2013 года по 30 ноября 2013 значится ФИО4, дата начала страхования – 14 ноября 2013 года, страховая сумма на день распространения действия договора страхования 60500 рублей.

ФИО4 была оплачена сумма за подключение к программе страхования в размере 7562,50 рублей (п. 3 заявления).

В силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ по личному страхованию в отличие от имущественного страхования основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения является только умысел страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица).

Под умыслом понимаются такие поступки страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства.

Таким образом, единственным основанием для освобождения страховщика от исполнения обязательств по договору, в рассматриваемом случае могли быть обстоятельства, свидетельствующие об умысле на наступление страхового случая либо сокрытие юридически значимой информации.

Судом установлено, что 06 декабря 2015 года ФИО4 умер. Из акта № судебно-медицинского исследования трупа следует, что смерть наступила от заболевания – панкреонекроз, осложнившийся эндотоксикозом с отеком головного мозга, острой сердечно - сосудистой недостаточностью.

ФИО1 (жена) вступила в наследство после смерти мужа, что подтверждается заявлением нотариусу Золотухинского нотариального округа Курской области.

17 апреля 2017 года представитель истца обратился в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и получении страховой выплаты.

В адрес представителя истца поступил ответ ЗАО СК «РСХБ-Страхование» от 17 мая 2017 года, в котором указано, что программа коллективного страхования является приложением к договору добровольного коллективного страхования заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк», назначенного согласно добровольному письменному согласию застрахованного лица. Поскольку договор страхования не заключался в пользу застрахованного лица право на получение страховой выплаты по нему у наследника застрахованного лица не возникает.

28 марта 2016 года истцом была оплачена задолженность по соглашению № от 14 ноября 2013 года в размере 37064,13 рублей, что подтверждается платежными поручениями № и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Золотухинского районного суда Курской области от 07 апреля 2017 года установлено, что на момент заключения договора страхования, ФИО4 на учете в психоневрологическом диспансере не состоял и ему не был установлен диагноз психического заболевания и/или расстройства; смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, впервые диагностированного после вступления договора страхования в силу, от которого наступила смерть.

Учитывая изложенное, а также причину смерти ФИО4, суд приходит к выводу о том, что доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, суду не представлено, в связи с чем у страховщика отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения.

На основании вышеуказанных норм права, буквального содержания договора страхования и правил статьи 431 ГК РФ, суд приходит к выводу, что смерть ФИО4 является страховым случаем по договору страхования, в связи с чем, страховщиком должна быть произведена выплата страхового возмещения.

В соответствии с действующим законодательством и договором страхования, принимая во внимание, что задолженность по кредиту оплачена в пользу АО «Россельхозбанк» наследником умершего – ФИО1, суд приходит к выводу о возможности замены выгодоприобретателя по договору страхования, заключенного ФИО4 на наследника умершего – ФИО1

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования о взыскании с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» страхового возмещения в сумме 37064,13 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Довод ответчика о задолженности ФИО4 перед банком в размере 19412,55 рублей опровергается имеющейся в материалах дела копией выписки по лицевому счету в размере 37064,13 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая установленный факт нарушения ответчиком прав истца, суд, с учетом конкретных обстоятельств дела, а также принципов разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Доказательств неисполнения обязательств по договору страхования вследствие непреодолимой силы, то есть наличия оснований для освобождения страховщика от ответственности за нарушение прав потребителя, предусмотренных пунктом 4 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суду ответчиком не представлено.

Учитывая, что страховщик не выплатил страховое возмещение в добровольном порядке, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика в его пользу штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В силу статьи 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей.

Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что между истцом и ФИО2 заключен договор на оказание юридических услуг от 15 апреля 2017 года, стоимость услуг составляет 16 000 рублей, согласно распискам, в получении денежных средств от 15 апреля 2017 года и 10 июня 2017 года истцом оплачено 16 000 рублей.

В соответствии со статьей 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.

В соответствии с частью 1 и частью 5 статьи 53 ГПК РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом.

На основании изложенного, учитывая количества судебных заседаний, в которых участвовал представитель, суд находит возможным возместить истцу ФИО1 с ответчика денежную сумму в размере 16000 рублей в счет расходов по оплате услуг представителя.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 37064 (тридцать семь тысяч шестьдесят четыре) рубля 13 копеек.

Взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей.

Взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 штраф в размере 21032 (двадцать одна тысяча тридцать два) рубля 07 копеек.

Взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 16000 (шестнадцать тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Золотухинский районный суд Курской области в месячный срок со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Долженков