Решение № 2-479/2019 2-479/2019(2-5162/2018;)~М-4287/2018 2-5162/2018 М-4287/2018 от 21 января 2019 г. по делу № 2-479/2019

Дело 2-479/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Новгород (дата) года Судья Советского районного суда города Нижнего Новгорода Батырев Д.Ю., при секретаре Кобякове Н.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что между банком и ФИО1 (дата) был заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №..., со следующим лимитом овердрафта: с (дата) - 120 000,00 руб., с (дата) - 97 000,00 руб., с (дата). - 102 000,00 руб., с (дата) - 112 000,00 руб.

Кредитный договор является №... от (дата) смешанным и содержит положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты.

Договор состоит из заявки, тарифов банка по карте и настоящих условий договора об использовании карты с льготным периодом.

В соответствии с разделом 2 Условий договора, по настоящему договору Банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

В соответствии с разделом IV Условий договора Банк производит начисление процентов на сумму кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

В соответствии с тарифами банка минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Кроме того, согласно тарифам банка возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периода, в течение которого заемщик является застрахованным лицом составляет 0,77%.

Льготный период по карте составляет до 51 дня.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам.

Согласно расчету, задолженность ответчика перед банком составляет 117 957,38 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 92 209, 50 рублей;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 7 939,57 рублей;

- сумма штрафов - 4 500.00 рублей;

- сумма процентов- 13 308.31 рублей.

На основании изложенного истец просит суд:

Взыскать с ответчика в задолженность по кредитному договору №... от (дата) в размере 117 957,38 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3 559, 15 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом. В заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие применить к требованиям истца срок исковой данности.

Суд, с учетом представленных документов, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании положений ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношению по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено судом, (дата) Банк и ФИО1 заключили кредитный договор №..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №..., со следующим лимитом овердрафта: с (дата) - 120 000,00 руб., с (дата) - 112 000,00 руб., с (дата). - 102 000,00 руб., с (дата) - 97 000,00 руб., с (дата) - 95000,00 рублей.

Кредитный договор является №... от (дата) смешанным и содержит положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты.

Договор состоит из заявки, тарифов банка по карте и настоящих условий договора об использовании карты с льготным периодом.

Согласно условий договора процентная ставка установлена 34,9% годовых, минимальный платеж 5% от суммы задолженности по договору, но не менее 500 руб., начало платежного периода 15 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.

Согласно п. 3 раздела 2 условий договора, банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денег, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет.

В соответствии с разделом 3 Условий договора, банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов по годовой процентной ставке, размер которой указан в тарифах, за исключением периода трудовых отношений клиента с банком, в течение которого действует льготная годовая процентная ставка, так же указанная в тарифах.

Согласно п.4, 5, 6 раздела 4 условий договора, за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и в размерах, установленных тарифами банка.

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам банка.

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору.

Банк выполнил принятые на себя обязательства и перечислял денежные средства на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Ответчик ФИО1, свои обязательства по указанному кредитному договору, условия которого ответчиком не оспаривались, надлежащим образом не исполняет - своевременно не перечисляет банку денежные средства для погашения задолженности и уплаты процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика, а также в возражениях ответчика изложенных в письменной форме.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.6 тарифов по банковскому продукту, банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку платежа больше:

10 календарных дней 500 руб.

1 календарного месяца 800 руб.

2 календарных месяцев 1000 руб.,

3 календарных месяцев 2000 руб.,

4 календарных месяцев 2000 руб.,

За просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по договору 500 руб.

Поскольку ответчик не исполняет должным образом свои обязательства по кредитному договору, банком начислены штрафы и неустойки в размере 4500 руб..

Кроме того, ответчик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, поэтому Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/Отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету №...S№... с (дата) по (дата).

Допущенные Заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк (дата) потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Таким образом, общий размер задолженности ответчика перед банком составляет 117 957,38 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 92 209, 50 рублей;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 7 939,57 рублей;

- сумма штрафов - 4 500,00 рублей;

- сумма процентов- 13 308,31 рублей.

На момент рассмотрения дела в суде указанная задолженность перед банком ответчиком не погашена.

Ответчиком сведений и доказательств об ином размере задолженности не представлено. Сумма штрафа (неустоек) не является чрезмерной, соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства. Оснований для снижения штрафа не имеется, его размер обусловлен условиями договора.

Доводы ответчика, что последний платеж по кредиту им был осуществлен последний платеж по кредиту в (дата) года, поэтому истцом пропущен трехлетний срок на обращение в суд с указанными исковыми требованиями, основан на неверном понимании норм материального права так как (дата) мировым судьей судебного участка № 6 Советского судебного района Нижегородской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 сумму задолженности в сумме 117957,38 рублей, который (дата) был отменен по заявлению должника.

С настоящим иском истец обратился в суд (дата).

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

В соответствии с пунктом 26 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах. Связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как следует из материалов дела, определение об отмене судебного приказа получена истцом (дата).

Истец направил в суд настоящее исковое заявление (дата).

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Учитывая, что последний платеж поступил от ответчика (дата), (дата) по соглашению сторон последовало изменение лимита кредитной линии до 95000, 00 рублей, то неистекшая часть срока исковой давности на плату подачи заявление о вынесении судебного приказа составляет 8 месяцев 20 дней.

Поскольку обращение в суд с заявлением о выдаче судебного приказа прерывает течение срока исковой давности, а со дня, когда банк узнал о том, что судебный приказ отменен течение срока исковой давности начинается заново, то есть с (дата) на 8 месяцев 20 дней, и приходится на (дата), следовательно, истец обратился в суд с иском в пределах срока исковой давности.

Таким образом, исходя из того, что исковое заявление было подано (дата), срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга, просроченных процентов, штрафа, возмещение страховых взносов не пропущен.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от (дата) в размере 117 957,38 рублей.

В силу требований ст.98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца также подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3 559, 15 рублей.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от (дата) в сумме 117 957,38 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 92 209, 50 рублей;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 7 939,57 рублей;

- сумма штрафов - 4 500.00 рублей;

- сумма процентов- 13 308.31 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 559, 15 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья Д.Ю. Батырев

(марка обезличена)