Решение № 2-61/2024 2-617/2023 от 21 марта 2024 г. по делу № 2-61/2024

Дело № 2-61/2024

УИД 61RS0058-01-2023-000512-90

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 22 марта 2024 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе судьи Сидоровой Н.А.

при секретаре Пастуховой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>, заключённому между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, по состоянию на <дата>, в размере 262 842,03 рублей, а также судебных расходов в виде уплаченной госпошлины в размере 5 828,42 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер>, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-кода). По условиям кредитного договора банк представил ФИО1 кредит в сумме 250 000 рублей под 16% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтвреждается выпиской по счету, вследствии ст.ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возарата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредиту возникла <дата>, по состоянию на <дата> суммарная продолжительность просрочки по основному долгу составляет 257 дней, по процентам – 251 день.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 55 399, 05 рублей.

По состоянию на <дата> задолженность составляет 262 842,03 рублей, из которых: 245 000 рублей – сумма основного долга, 16 126,58 рублей – просроченные проценты, 74,21 рублей – просроченные проценты на сумму основного долга, 86,48 рублей – неустойка на просроченную сумму основного долга, 374,76 рублей – неустойка на просроченные проценты, 1 180 рублей – иные комиссии.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Обязательство до настоящего времени ФИО1 не исполнено.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежаще, в поданном иске просит рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения по делу заочного решения, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще и своевременно, об уважительности причин неявки не сообщила.

В силу ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

С учетом отсутствия возражений со стороны участников процесса о рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ).

Согласно п.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита <номер> путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС - код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия.

В соответствии с Соглашением о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к системе ДБО, указанном в Анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита от <дата> ответчик просил Банк заключить с ним Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». Ответчик подтверждает, что уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка. Также ответчик просил Банк заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующим положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенном на официальном сайте, тарифами Банка. Ответчик просил подключить его к обслуживанию Банком через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, указывает авторизованный номер телефона <номер>, совпадающий с номером телефона в персональных данных заемщика. Также ответчик подтверждает, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе, а любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования установлен в размере 250 000 рублей (п.1); срок лимита кредитования – 60 месяцев (п. 2); процентная ставка – 6,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течении 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло процентная ставка устанавливается в размере 16,9 % годовых с даты установления лимита кредитования(п. 4); количество платежей по кредиту - 60 (п.6).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик несет ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними.

В разделе 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик просит Банк заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, тарифах, размещенных на сайте Банка, и выданных ему с договором на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора; открыть банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями.

Также в Индивидуальных условиях отражено согласие ФИО1 на подключение режима «Возврат в график», согласно которому при нарушении сроков оплаты МОП по Договору заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия за период в указанный режим подлежит оплате согласно тарифам банка.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.п. 5.3. Общих условий Договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Таким образом, заемщик ФИО1 была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствуют её подписи (в том числе в электронном виде) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита заявлении.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в размере 250 000 рублей, перечислив указанную сумму на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Однако, ФИО3 обязанности по уплате обязательных платежей исполнять перестала.

В адрес ответчика <дата> направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием выплатить задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 262 842,03 рублей в течении 30 дней с момента направления претензии.

Мировым судьей судебного участка <адрес><дата> вынесен судебный приказ по делу <номер> о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 262 858,28 рублей. Определением мирового судьи судебного участка <адрес> от <дата> судебный приказ был отменен на основании возражений ответчика.

Таким образом, по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> составляет 262 842,03 рублей, из которых: 245 000 рублей – сумма основного долга, 16 126,58 рублей – просроченные проценты, 74,21 рублей – просроченные проценты на сумму основного долга, 86,48 рублей – неустойка на просроченную сумму основного долга, 374,76 рублей – неустойка на просроченные проценты, 1 180 рублей – иные комиссии.

Суд соглашается с предложенным истцом расчетом задолженности, считает его арифметически верным, документально обоснованным, соответствующим условиям договора и объективно подтверждающим задолженность по договору. Ответчиком указанный расчет задолженности, произведенный истцом, при рассмотрении дела доказательно не оспорен. Доказательства того, что долг перед Банком составляет иную сумму, в нарушение ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

Исходя из положений ч.ч. 1, 2 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 платежи по кредитному договору от 29.11.2021 последний раз вносила 10.08.2022, следовательно, за последние 180 календарных дней пользования займом она допустила просрочку общей продолжительностью более 60-ти календарных дней, что в соответствии с п. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является основанием для досрочного возврата оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами и неустойками.

При этом суд не находит оснований для снижения суммы неустойки (определенной в договоре как пеня), подлежащей взысканию с ответчика, исходя из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 42 постановления Пленума Верховного суда РФ № 6, Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Оценивая заявленный к взысканию размер неустойки, суд учитывает позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении № 263-О от 21.12.2000, и то, что реализация займодавцем права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора.

Исходя из материалов дела, сумма неустойки, заявленная к взысканию по кредитному договору, за период с <дата> по <дата> составляет 461,24 рублей. В то же время, сумма задолженности по договору займа составляет 245 000 рублей, размер процентов за пользование займом равен 16 126,58 рублей. Принимая во внимание период просрочки, сумму просроченного основного долга и процентов, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка является соразмерной последствиям нарушения заемных обязательств.

Поскольку факт выдачи кредита подтверждается материалами дела, а доказательства надлежащего исполнения ФИО1 обязательств по возврату суммы кредита отсутствуют, у суда имеются основания для удовлетворения требований кредитора.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 828,42 рублей (платежное поручение <номер> от <дата>).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 262 842 (двести шестьдесят две тысячи восемьсот сорок два) рубля 03 копейки.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5 828 (пять тысяч восемьсот двадцать восемь) рублей 42 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 29 марта 2024 года

Судья подпись