Решение № 2-990/2020 2-990/2020~М-642/2020 М-642/2020 от 6 июля 2020 г. по делу № 2-990/2020

63RS0№-18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07.07.2020 года Ленинский районный суд города Самары

в составе председательствующего судьи Суркова В.П.,

при секретаре Муковниковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним о ОАО «МДМ Банк» заключён кредитный договор <***>/07.81, согласно которому ему в кредит предоставлена денежная сумма в размере 9 700 000 руб., сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ с условием ежемесячного платежа в размере 113 743 руб., под 13% годовых.

В последующем ОАО «МДМ Банк» реорганизовано путём присоединения к ПАО «Бинбанк», а впоследствии к ПАО Банк «ФК Открытие».

Обязательство по возврату денежных средств по кредитному договору исполнено им досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается соответствующими справками ПАО Банк «ФК Открытие.

Так, согласно справке банка от ДД.ММ.ГГГГ объём исполненных обязательств по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил: проценты - 11 779 067 руб. 90 коп., основной долг - 7 122 863 руб. 85 коп.

Согласно справке ПАО Банк «ФК Открытие» о выданных и оплаченных заемных средствах по кредитному договору объем исполненных обязательств по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил: проценты - 157 622 руб. 40 коп., основной долг - 2 791 922 руб. 34 коп.

Таким образом, период фактического пользования заёмными средствами по кредитному договору составил 147 месяцев, а объём исполненных обязательств по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составил: проценты - 11 936 690 руб. 30 коп., основной долг - 9 914 786 руб. 19 коп.

Воспользовавшись кредитным калькулятором в сети интернет, он установил, что при соответствующих условиях кредитования, сумма процентов за использование заемных денежных средств составляет 9 734 562 руб. Соответственно им произведена переплата по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 202 128 руб. 30 коп. - проценты; основной долг - 214 786 руб. 19 коп., а всего: 2 416 914 руб. 49 коп.

Указанными обстоятельствами подтверждается, что его права, как заёмщика по договору, нарушены действиями банка, как кредитора, получившего неосновательное обогащение, в связи с чем, ему – истцу причинён вред.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 2 416 914 руб. 49 коп., неустойку в размере 2 416 914 руб. 49 коп.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом и расходы, понесенные на оплату юридических услуг, в размере 3 000 руб.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>- 09/07.81, согласно которому заёмщику предоставлен кредит в размере 9 700 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на 240 месяцев, для целевого использования - приобретения в собственность квартиры.

Кредит предоставлен путём зачисления суммы кредита на счёт заёмщика.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Бинбанк» завершило реорганизацию в форме присоединения к ПАО «МДМ Банк». Название ПАО «МДМ Банк» было изменено на ПАО «Бинбанк».

В последующем принято решение о реорганизации ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в форме присоединения к нему ПАО «Бинбанк».

В соответствии с выпиской по счету, ДД.ММ.ГГГГ на него от истца поступили денежные средства в размере 472 778 руб. 57 коп., за счет которых ДД.ММ.ГГГГ погашены проценты за пользование кредитом в размере 5 383 руб. 29 коп., а также основной долг в размере 467 395 руб. 28 коп. Таким образом, обязательства заёмщика по кредитному договору исполнены в полном объёме досрочно.

При этом, как установлено судом, банком амнистированы начисленные, но не уплаченные заёмщиком: пени за просрочку кредита в размере 5 966 руб. 21 коп., проценты на просроченный кредит в размере 25 руб. 25 коп. и пени за просрочку процентов в размере 17 388 руб. 28 коп.

Согласно условиям кредитного договора, за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку 13% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту.

Заёмщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца. Период между 29 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 28 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется процентным периодом (п.2.3. кредитного договора).

В соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, пункт 2.3. кредитного договора изменен следующим образом: заёмщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 03 числа каждого календарного месяца. Период между 04 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 03 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется процентным периодом.

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п.2.2. кредитного договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита (датой образования задолженности по ссудному счету) по дату полного погашения кредита (ключительно). Под датой выдачи кредита понимается дата, в которую банк осуществляет дебетование ссудного счёта, на котором учитывается задолженность заёмщика, осуществляя одновременно зачисление суммы кредита на счёт ФИО1 у кредитора, указанный в п.2.1. кредитного договора.

Первый платеж за кредит включает только проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно.

Следующие платежи в частичное погашение кредита и в уплату начисленных за процентный период процентов осуществляется заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п.2.3. кредитного договора), в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа.

На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, составляет 113 743 руб.

В срок возврата кредита, заёмщик возвращает банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности (включительно).

В случае просрочки исполнения заёмщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, он уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. При этом, устанавливается следующая очередность погашения задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заёмщика: неустойка, просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту; проценты на кредит, основная сумма долга по кредиту (п.2.7.Кредитного договора).

Таким образом, при наличии просрочки в исполнении обязательств заёмщиком по кредитному договору, размер ежемесячного платежа увеличивается по сравнению с указанным в графике погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком на сумму начисленных пеней и штрафов.

Установлено, что заёмщиком в течение кредитования, неоднократно нарушались условия кредитного договора по внесению аннуитетных платежей, в связи с чем, по кредитному договору начислялись пени за просрочку процентов, проценты на просроченный кредит и пени за просрочку кредита, что подтверждается расчётом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в связи с тем, что в результате нарушения заёмщиком условий кредитного договора в части внесения аннуитетного платежа, сумма основного долга погашалась неравномерно, с нарушением графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, соответственно проценты рассчитывались исходя из остатка основного долга.

В соответствии с расчётом задолженности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору начислено/оплачено процентов за пользование кредитом на сумму 11 905 467 руб. 28 коп.

Таким образом, проценты за пользование кредитом начислялись только за время фактического пользования кредитом, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за днем предоставления кредита) по день фактического погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора.

Приведенный истцом расчёт размера процентов (кредитный калькулятор), не может быть принят судом, поскольку, не соответствует условиям кредитного договора, не учитывает действительное число календарных дней в месяце/году и сумму остатка ссудной задолженности на конкретную дату начисления процентов, а также не учитывает неоднократные нарушения заёмщиком условий кредитного договора по внесению аннуитетных платежей, не содержит алгоритма производимых арифметических действий.

При наличии указанных обстоятельств, учитывая, что согласно условиям кредитного договора в срок возврата кредита, заёмщик возвратил банку непогашенную часть кредита и уплатил проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности (включительно), т.е. с ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за днем предоставления кредита) по день фактического погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что ответчик не получал неосновательного обогащения, в связи с чем, заявленные истцом требования, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 30 дней с момента изготовления в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Сурков В.П.

Копия верна: судья