Решение № 2-1406/2017 2-16/2018 2-16/2018 (2-1406/2017;) ~ М-1365/2017 М-1365/2017 от 12 февраля 2018 г. по делу № 2-1406/2017

Дело № 2-16/2018


Решение

Именем Российской Федерации

13 февраля 2018 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Юматовой О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с 14 августа 2014 г. по 22 января 2015 г. в сумме 144283,28 руб., том числе, просроченная задолженность по основному долгу в сумме 94472,81 руб., просроченные проценты в сумме 34982,06 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 14828,41 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 19 ноября 2007 г. между сторонами заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности в сумме 94000 руб., который устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключенного договора. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии п.11.1 Общих условий расторг договор 22 января 2015 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Просроченная задолженность ответчика составляет 144283,28 руб., том числе, просроченная задолженность по основному долгу в сумме 94472,81 руб., просроченные проценты в сумме 34982,06 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 14828,41 руб. С учетом положений статей 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по договору кредитной карты в сумме 144283,28 руб.

Определением суда от 1 февраля 2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Тинькофф страхование» (далее – ОА «Тинькофф Страхование»).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что снимал с кредитной карты только 54000 руб., с суммой основного долга 94000 руб. не согласен. Им был заключен договор добровольного страхования, которым в качестве страхового случая предусмотрены обстоятельства, связанные с установление страхователю инвалидности. Он является инвалидом <данные изъяты> группы, в связи с чем полагает, что все убытки Банка, в части возникновения просроченной задолженности, должны быть возмещены страховщиком по договору добровольного страхования.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 ноября 2007 г. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты <№> с лимитом задолженности 94000 руб.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление – анкета ФИО1 от 21 августа 2007 г., в котором он предлагал истцу заключить с ним договор на предоставление и обслуживание кредитной карты, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, действовавших на момент обращения в Банк, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Договор кредитной карты заключен в письменной форме в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, условий комплексного банковского обслуживания и тарифов банка по кредитным картам.

Подписывая заявление-анкету, заемщик – ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими Условиями КБО, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, условиях и тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором банк – истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Пунктом 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), действовавших на момент заключения договора, предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Решением от 16 января 2015 г. № 8 наименование банка 12 марта 2015 г. изменено на АО «Тинькофф Банк».

Как следует из материалов дела, ФИО1 активировал кредитную карту, поэтому с этого момента кредитный договор считается заключенным.

В ходе рассмотрения дела ответчик указанные обстоятельства не оспаривал, подтвердил, что активировал выпущенную на его имя кредитную карту, произвел снятие с нее наличных денежных средств.

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в котором отражает все операции, совершенные по кредитной карте, с момента составления предыдущей выписки, размер задолженности, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Пунктом 6.1 Общих условий лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком по своему усмотрению, Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете выписке.

В силу пункта 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п.п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке, который банк ежемесячно формирует и направляет клиенту.

При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Пунктом 7.5 Общих условий установлен порядок погашения задолженности по кредиту.

Материалами дела подтверждено, что заемщику предоставлен кредит по тарифному плану «2.1».

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план 2.1, процентная ставка по кредиту составляет: беспроцентный период от 0% до 55 дней; по операциям покупок - 22,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 29,9 % годовых. Ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием: основной карты - 890 руб. Минимальный платеж - 5% от задолженности (не менее 500 руб. Пунктом 13 тарифов по кредитным картам предусмотрена уплата штрафа за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану: 190 руб. - первый раз; 1% от задолженности плюс 390 руб. - второй раз подряд; 2% от задолженности плюс 590 руб. - третий и более раз подряд; плата за превышение лимита задолженности 390 руб.; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,15% в день.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между ФИО1 и истцом был заключен договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, так как выдал ответчику кредитную карту, открыл соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация кредитной карты.

Из представленной истцом выписки по лицевому счету заемщика следует, что ответчик в период действия договора пользовался кредитной картой, совершая расходные и приходные операции.

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка по тарифному плану, согласен с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения спорного соглашения до ФИО1 была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств.

Свою подпись в заявлении ответчик не оспаривал, подтвердил, что получил кредитную карту.

Из выписки по номеру договора <№> следует, что ответчик с использованием кредитной карты получал наличные средства, осуществлял покупки. Кроме того, на карту производилось зачисление денежных средств, начислялись проценты за пользование кредитом, штрафы за нарушение сроков платежей.

Судом установлено, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, не вносил предусмотренные минимальные платежи в счет погашения кредита, допуская возникновение просроченной задолженности.

Согласно пункту 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования Банк формирует заключительный счет, который направляется клиенту и должен быть оплачен последним немедленно.

В силу пункта 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Из заключительного счета следует, что АО «Тинькофф Банк» уведомил ФИО1 о расторжении договора 22 января 2015 г. и истребовании всей суммы задолженности, которую ответчик обязан оплатить в течение 30 дней с момента получения данного заключительного счета.

Основанием расторжения договора и выставления заключительного счета явилось образование кредиторской задолженности в сумме, превышающей установленный лимит. По состоянию на дату расторжения договора - 22 января 2015 г. образовалась задолженность в сумме 144283,28 руб., в том числе, кредитная задолженность - 94472,81 руб., проценты - 34982,06 руб., штрафы – 14828,41 руб.

Представленный Банком расчет задолженности соответствует условиям договора и требованиям закона.

Из выписки по лицевому счету следует, что указанные в ней суммы отражаются по возрастанию. Банк направлял поступающие от ответчика денежные суммы в погашение имеющейся задолженности в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положениями п. 7.5 Общих условий.

Установление ответчику <данные изъяты> группы инвалидности в период действия договора правового значения при решении вопроса о взыскании задолженности по договору кредитной карты не имеет, и не свидетельствует о наличии оснований для возмещения страховщиком (АО «Тинькофф Страхование») убытков Банка, вызванный ненадлежашим исполнением ответчиком своих обязательств.

Как следует из договора коллективного страхования от 4 сентября 2013 г., заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» в рамках программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случае установления застрахованному лицу инвалидности <данные изъяты> или <данные изъяты> группы в результате несчастного случая.

Таким образом, установление ответчику инвалидности <данные изъяты> группы не является страховым событием, при наступлении которого заемщику предоставляется страховая защита по указанному договору страхования.

Штрафные санкции, начисленные истцом, соответствуют условиям договора кредитной карты, заключенного между сторонами.

Судом установлено, что просроченная задолженность ответчика образовалась за период с 14 августа 2014 г. по 22 января 2015 г. и по состоянию на 22 января 2015 г. составляет 144283,28 руб., том числе: просроченная задолженность по основному долгу в сумме 94472,81 руб., просроченные проценты в сумме 34982,06 руб., штраф за неуплаченные в срок суммы в погашении задолженности по кредитной карте в сумме 14828,41 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4085,67 руб., которая подлежит возмещению ответчиком.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от 19 ноября 2007 г. <№>, образовавшуюся за период с 14 августа 2014 г. по 22 января 2015 г., в сумме 144283 (сто сорок четыре тысячи двести восемьдесят три) рубля 28 копеек, в том числе:

- 94472 (девяносто четыре тысячи четыреста семьдесят два) рубля 81 копейка - просроченная задолженности по основному долгу;

- 34982 (тридцать четыре тысячи девятьсот восемьдесят два) рубля 06 копеек - просроченные проценты;

- 14828 (четырнадцать тысяч восемьсот двадцать восемь) рублей 41 копейка - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашении задолженности по кредитной карте.

Взыскать со ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4085 (четыре тысячи восемьдесят пять) рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова