Решение № 2-1638/2020 2-1638/2020~М-1618/2020 М-1618/2020 от 10 сентября 2020 г. по делу № 2-1638/2020

Дело № 2-1638/2020

УИД 55RS0026-01-2020-002272-03


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Степановой Е.В., при секретаре судебного заседания Тихонове Д.С., помощнике судьи Чуевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 11 сентября 2020 года дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения. В обоснование указав, что ФИО1 сын Т.Л.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Между Т.Л.С. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № 33410233 от 22.06.2018 на сумму 85 760 рублей под 14,905 % годовых. Более того, между Т.Л.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/526/33410233/8 от 26.06.2018. 10.03.2020 года ФИО1 обратился в страховую компанию с требованием выплат, но получил отказ на свое заявление. 17.06.2020 года истец обратился к финансовому уполномоченному ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», но также получил отказ в выплате, поскольку указанный случай не является страховым. С решением финансового уполномоченного истец не согласен.

На основании изложенного истец просит, признать смерть Т.Л.С. страховым случаем. Обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выплатить в пользу ФИО1 денежные средства в размере 160 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что его мама ФИО2 умерла неожиданно. Она упала с кровати и у нее произошел инсульт.

Представитель истца ФИО1 - ФИО3, действующая на основании устного ходатайства, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что наступил несчастный случай, когда ФИО4 упала с кровати, у нее произошел инсульт.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила, представила отзыв на исковое заявление, в котором пояснила, что страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны. Страхователь в период оформления договора страхования был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату от ФИО1 согласно заявлению на страховую выплату от ФИО1 согласно заявлению на страховую выплату, а так же свидетельству о смерти № 788100 Т.Л.С. скончалась ДД.ММ.ГГГГ. Согласно справки о смерти № А-00231 от 14.01.2020 установлено, что смерть Т.Л.С. произошла от заболевания, в качестве основной причины смерти выставлен диагноз инфаркт мозга, вызванный закупоркой или стенозом мозговых артерий (согласно МКБ-10 код заболевания 163.5). Данный ущерб здоровью не соответствует страховым случаям (рискам), предусмотренным договором, при наступлении которых выплачивается застрахованному страховое возмещение, поскольку не подпадает под определение «несчастный случай /внешнее событие», так как причиной смерти Т.Л.С. явилось заболевание. Болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование. Таким образом, смерть в результате заболевания Т.Л.С. не может быть признана страховым случаем, так как в рамках выбранной программы страхования страховался риск смерти, наступившей в результате только внешнего события. Просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО6 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав истца и его представителя, изучив представленные документы, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч. 1, 3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В судебном заседании установлено, что Т.Л.С. 22.06.2018 и ПАО «Почта Банк» заключили договор кредитования № 33410233, согласно которому банк предоставляет заемщику кредитные денежные средства в размере 85 760 рублей, срок возврата денежных средств 22.06.2020.

В этот же день 22.06.2018 Т.Л.С. обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в котором просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни и здоровья «Забота», страховыми рисками по которому будут являться: 1) Смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; 2) Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; 3) Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

В соответствии с полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/526/33410233/8 Забота ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (далее – полис-оферта) плату (далее – страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты (далее правила страхования), которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованных, наступлением иных событий в жизни застрахованных. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь.

В соответствии с п. 2 указанного полиса-оферты застрахованным лицом является Т.Л.С., ДД.ММ.ГГГГ г.р.

В силу раздела 3 полиса-оферты страховыми рисками являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; 2. Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; 3. Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1-3.3 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия.

В разделе 4 полиса-оферты установлен размер страховой суммы на все страховые риски, который составляет 160 000 рублей.

Согласно разделу 7 полиса-оферты начало срока действия договора страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1.

В соответствии с разделом 9 полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего Полиса-оферты:

- происшедшие вследствие причинения застрахованным себе телесных повреждений, совершения застрахованным противоправных действий, за которые предусмотрена ответственность действующим Уголовным Кодексом РФ;

- происшедшие вследствие алкогольного отравления Застрахованного, отравления в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ;

- происшедшие вследствие несчастных случаев, произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу;

- происшедшие вследствие несчастных случаев, произошедших во время пребывания Застрахованного в местах лишения свободы, тюремного заключения (за исключением случаев, произошедших с сотрудниками пенитенциарных учреждений);

- происшедшие во время прохождения застрахованным военной службы;

- происшедшие вследствие химического или биологического заражения местности;

- происшедшие вследствие любых событий, связанных с применением застрахованным, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов, взрывчатых или отравляющих веществ;

- происшедшие вследствие травмоопасных занятий и хобби, участия застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасными видами спорта и активного отдыха: авиаспорт (включая дельта - и парапланеризм), автоспорт, альпинизм и скалолазание, американский футбол, регби, бейсджампинг, бокс, буерный спорт, экстремальный велоспорт (в том числе маунтинбайк, дертджампинг и др.), гандбол, горнолыжный спорт, дайвинг, дзюдо, каратэ-до, каякинг, традиционное каратэ, кикбоксинг, конный спорт, мотобол, прыжки с парашютом, паркур рукопашный бой, самбо, силовое троеборье, скайсерфинг, спелеотуризм (спелеология), спортивная борьба, таэквондо (тхеквондо), у-шу, фридайвинг, фристайл, хоккей с шайбой, все ранее не упомянутые виды силовых единоборств, катание на моторных лодках катамаранах, плотах и маломерных судах; езда на мопедах, мотороллерах, скутерах, мотоцикла квадроциклах или ином двухколесном (трехколесном) моторизированном транспортном средстве;

- происшедшие вследствие любых полетов, кроме перемещения на регулярных и чартерных рейсах в качестве пассажира на самолете, который принадлежит авиационному предприятию и зарегистрирован должным образом;

- происшедшие вследствие несчастного случая (внешнего события), произошедшего до заключения Договора страхования;

- происшедшие вследствие использования Застрахованным транспортного средства, устройства, механизма или оборудования в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; при, накотического или токсического опьянения, при отсутствии у него соответствующих обязательных прав к управлению, пользованию ими (транспортными средствами, устройствами, механизмами или оборудованием), а также в результате передачи Застрахованным управления указанными средствами (устройствами, механизмами или оборудованием) лицу, не имевшему соответствующих обязательных прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- происшедшие вследствие заболевания, возникшего в результате укуса насекомых и животных (за исключением отравления ядом);

- если в момент наступления несчастного случая или при освидетельствовании застрахованного уполномоченными органами по факту данного события Застрахованный находился под воздействием психотропных веществ, в состоянии наркотического опьянения или в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови Застрахованного в количестве 2 (Двух) и более промилле);

- происшедшие вследствие пищевых токсикоинфекций, патологических переломов, привычных и/или повторных вывихов, подвывихов, врожденных заболеваний.

В соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 03.04.2018 № 57 (далее – правила страхования) несчастный случай (внешнее событие) – это произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и др.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. К несчастным случаям (внешним событиям), например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности, разбой), нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относятся воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только отдельные обстоятельства, например, разбой, ДТП, кораблекрушение, авиакатастрофа и т.п. При этом указанные отдельные обстоятельства должны быть прямо установлены в договоре страхования.

Также к несчастным случаям (внешним воздействиям) относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договор страхования.

Смертельно-опасным заболеванием (критически опасным) являются заболевания, значительно нарушающие жизненный уклад и качество жизни застрахованного, характеризующиеся чрезвычайно высоким уровнем смертности. Договором страхования может быть определен список смертно-опасных заболеваний, по которому осуществляется страхование.

Болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

ФИО1 27 января 2020 года, 10 марта 2020 года обратился с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на получение страховой выплаты по договору страхования L0302/526/33410233/8 от 22.06.2018, в связи с событием, произошедшим ДД.ММ.ГГГГ, а именно смерти Т.Л.С. К заявлению о выплате страхового возмещения заявитель приложил: свидетельство о смерти, справку о смерти, посмертный эпикриз, реквизиты банка.

Согласно представленному свидетельству о смерти, выданному Кировским отделом ЗАГС ГГПУ Омской области, Т.Л.С., ДД.ММ.ГГГГ г.р. умерла ДД.ММ.ГГГГ в 06 ч. 23 мин.

Согласно справке о смерти А-00231 Т.Л.С., ДД.ММ.ГГГГ г.р. умерла ДД.ММ.ГГГГ в 06 ч. 23 мин., причиной смерти указано: <данные изъяты>.

Согласно посмертному эпикризу, Т.Л.С., 68 лет, <данные изъяты>

Согласно ответам страховщика на обращения ФИО1 от 06.02.2020, 23.03.2020 в выплате страхового возмещения отказано, поскольку из представленной медицинской документации следует, что причиной смерти Т.Л.С. явилось заболевание – <данные изъяты>. На основании изложенного вышеизложенного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не может признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату.

Не согласившись с указанным ответом, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО6, по результатам рассмотрения обращения от 15.06.2020 № У-20-83714 служба финансового уполномоченного 21.07.2020 приняло решение об отказе в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования.

Согласно экспертному заключению ООО «ВОСМ» от 30.06.2020 № У-20-83714/3020-004, подготовленному по инициативе финансового уполномоченного, установлено, что смерть Т.Л.С. наступила в результате заболевания, а не внешнего воздействия, факт наступления страхового события в соответствии с условиями страхования не подтверждается. Установленные обстоятельства наступления страхового события не относятся к исключениям из ответственности страховщика. На основании представленных документов фактов наличия у застрахованного лица ограничений при приеме на страхование (сокрытие фактов о наличии заболеваний или состояний, являющихся ограничением при приеме на страхование – инвалидность, нахождение на учете в психо-неврологическом диспансере и т.п.) не выявлено.

Одним из доводов истца ФИО1 является обстоятельство, что Т.Л.С. упала с кровати, из-за чего произошла ее смерть. Указанное обстоятельство документально не подтверждено, в материалы дела не представлено доказательств обоснованности указанного утверждения.

Учитывая, что смерть Т.Л.С. наступила вследствие отека мозга, инфаркта мозга, вызванного неуточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий, гипертензивной (гипертоническая) болезнью с преимущественным поражением сердца и почек с (застойной) сердечной недостаточностью, что не является согласно правилам страхования несчастным случаем (внешним событием), исковые требования ФИО1 надлежит оставить без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Степанова

Решение в окончательной форме изготовлено 18 сентября 2020 года.