Решение № 2-262/2020 2-262/2020(2-3919/2019;)~М-3447/2019 2-3919/2019 М-3447/2019 от 11 февраля 2020 г. по делу № 2-262/2020

Дело №2-262/2020 КОПИЯ

УИД 33RS0001-01-2019-005079-37


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Владимир, Владимирская область

г. Владимир «12» февраля 2020 года

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Марисовой Л.В.,

при секретаре Апаликове Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора на открытие текущего банковского счета расторгнутым, признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании договора на открытие текущего банковского счета расторгнутым, признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, уточнив в ходе судебного разбирательства исковые требования.

В обоснование иска указала, что 16.05.2018 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 136 300 руб. под 23,8% годовых, в связи с заключением договора был открыт банковский счет №. В этот же день истцу был открыт текущий счет № с тарифным планом «Суперзащита» пакет №, по условиям которого выпущена банковская карта без материального носителя. Плата за выпуск карты составила 31 000 рублей, которая должна быть внесена в рассрочку ежемесячно в течение 4 месяцев по 9196 руб. 10 коп. в месяц, за исключением последнего платежа, составляющего 3411 руб. 80 коп., на текущий банковский счет №

В рамках открытия текущего банковского счета № предоставлен бесплатный пакет следующих услуг:

- участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов ПАО КБ «Восточный»;

- участие в Программе комплексного страхования держателей Банковских карт в ПАО КБ «Восточный»;

- выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская»;

- начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента;

- присоединение к Бонусной программе Банка «Сash-Back».

На следующий день ДД.ММ.ГГГГ, ознакомившись с условиями кредитования, она обратилась в банк, заявив сотруднику банка об отказе от использования кредитных денежных средств, намерении их вернуть и об отказе от страхования. Сотрудник банка принял у клиента заявление, ранее полученные денежные средства в качестве кредита в сумме 131 000 рублей истец по предложению Банка внесла на счет банковской карты №. В ДД.ММ.ГГГГ ей стало известно о наличии задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением закрыть кредит, так как денежными средствами она не пользовалась.

В дальнейшем заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец отказалась от договора текущего банковского счета №.

Полагая, что вернула денежные средства, полученные в кредит и отказалась от дополнительных услуг, предложенных банком, просит признать договор на открытие текущего банковского счета № расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, признать отсутствующей задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ на 18.06.2018 года, а именно сумму основного долга в размере 130 951 руб., а сумму остатка основного долга равной 5349 рублей; взыскать с ответчика уплаченные по договору за выпуск карты без материального носителя денежные средства в сумме 31 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей и штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

В судебное заседание истец не явилась, о слушании дела извещена. Ее представитель ФИО1 уточненные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с желанием закрыть кредит. Сотрудники банка не предложили ей написать заявление на досрочное погашение кредита, не выяснили ее волю, при этом предложили ей пустой бланк для обращений, который она заполнила так, как считала необходимым в виду отсутствия специальных познаний в кредитных правоотношениях. Банк не понес расходы на выпуск карты по №, истец никаких операций по ней не совершала.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил отзыв на иск, в котором требования ФИО2 не признал и просил в их удовлетворении отказать. Указал, что заемщиком не оформлено заявление на досрочное погашение кредита, следовательно, при его отсутствии банк в соответствии с п. 3.6.4 Общих условий списывает денежные средства с текущего банковского счета в размере ежемесячного взноса в дату платежа согласно графику. При выдаче кредита на основании заявления клиента с его счета были списаны на оказание дополнительных услуг 450 рублей – за услугу получения информации об исполнении кредитных обязательств и 4900 рублей – в счет оплаты информационных услуг ООО ....». Оставшаяся сумма 130 950рублей была выдана заемщику путем перечисления на иной банковский счет. В случае отказа от кредита и его полного погашения истец должна была внести 136 300 рублей, в то время как истцом внесено 131 000 рублей. Также истцом выражено согласие на дополнительную услугу по выпуску дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита». Предоставление данной услуги не являлось условием выдачи кредита. Условия оказания услуги изложены в тексте заявления на открытие текущего банковского счета №. Стоимость выпуска карты составила 31 000 рублей. При выпуске такой карты клиенту предоставляется ряд бесплатных услуг, в том числе, услуг по страхованию жизни и здоровья. Предоставленная дебетовая карта без материального носителя была активирована банком путем предоставления реквизитов для ее использования. Поскольку услуга оказана одномоментно, то возврат платы, хотя и взимаемой в рассрочку, невозможен. Отказ от дебетовой карты после оформления услуги «Суперзащита» не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных банком услуг. Полагал требование о взыскании компенсации морального вреда не подлежащим удовлетворению в виду отсутствия виновных противоправных действий банка. В случае удовлетворения исковых требований просили снизить сумму штрафа.

Представители третьих лиц ООО СК «ВТБ-Страхование» и ООО СК «Согласие» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены, причины неявки не известны.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие сторон и третьих лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1, п. 2 ст. 851 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику в кредит денежные средства в размере 136 300 руб. под 23,8% годовых по безналичным операциям, и под 55% по наличным операциям. В связи с заключением договора был бесплатно открыт банковский счет № (л.д.37-40).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика (п. 6).

Согласно п. 7 Договора в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства.

Банк в силу п. 17 Договора предоставляет кредит путем открытия счета, установления лимита кредитования и выдачи кредитной карты и ПИН-конверта.

При получении кредита ФИО2 оформлено согласие на следующие дополнительные услуги:

- получение информационно-консультационных услуг от ООО «.... стоимостью 4900 рублей;

- получение информации об исполнении заемщиком кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в Отделении Банка стоимостью 450 рублей;

- «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № (л.д.46-47).

В этот же день истцу согласно ее заявлению был открыт текущий счет № с тарифным планом «Суперзащита» пакет №, по условиям которого выпущена банковская карта без материального носителя. Плата за выпуск карты составила 31 000 рублей, которая должна быть внесена в рассрочку ежемесячно в течение 4 месяцев по 9196 руб. 10 коп. в месяц, за исключением последнего платежа, составляющего 3411 руб. 80 коп., на текущий банковский счет № (л.д.48-50).

В рамках открытия текущего банковского счета № предоставлен бесплатный пакет следующих услуг:

- участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов ПАО КБ «Восточный»;

- участие в Программе комплексного страхования держателей Банковских карт в ПАО КБ «Восточный»;

- выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская»;

- начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента;

- присоединение к Бонусной программе Банка «Сash-Back».

ФИО2 были выданы денежные средства за вычетом комиссий в размере 450 и 4900 рублей в размере 130 950 путем перечисления на счет (л.д.53).

Согласно п. 3.6. Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платеж (далее – Общие условия) клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.В силу п. 3.6.1, 3.6.4 Общих условий частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения минимального обязательного платежа, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка.

В целях осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется:

- предоставить в банк заявление установленной банком формы с указанием суммы и даты предполагаемого досрочного платежа;

- внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частично досрочное погашение кредита платежей и плат. Сумма, заявленная клиентом в качестве досрочного возврата кредита, не включает в себя суммы очередного минимального обязательного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита неустойку/штрафы.

Заявление/заявка на частичное/полное досрочное погашение кредита подается клиентом банка в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка.

В случае, если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с текущего банковского счета в порядке, предусмотренном п. 3.4.4 Общих условий.

Пунктом 4.3.1 Общих условий установлено, что клиент имеет право досрочно исполнить свои обязательства по договору кредитования в порядке, предусмотренном п. 5.2 Общих условий.

Согласно п. 5.2 Общих условий для расторжения договора кредитования по инициативе клиента клиенту необходимо не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления банком. При этом клиент обязуется осуществить полное досрочное погашение кредитной задолженности в порядке, установленной договором.

В то же время, согласно п. 4.3.4 Общих условий клиент вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Как пояснил представитель истца и следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ, то есть на следующий день после выдачи кредита, ФИО2 обратилась в банк, заявив сотруднику банка об отказе от использования кредитных денежных средств, намерении их вернуть и об отказе от страхования. При этом вернула денежные средства в размере 131 000 рублей, воспользовавшись своими правами, предусмотренными п. 3.6.1, 4.3.1, 5.2 Общих условий (л.д.81).

Заявление ФИО2 оформлено на следующий день после выдачи кредита на бланке банка для обращений. Из него следует, что она пришла вернуть кредит, но сумма для полного погашения показывает сумму за весь период страхования, просит отменить страхование.

Сотрудник банка, обладая сведениями об условиях заключенного кредитного договора, и предоставленной дополнительной услуге «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет №, в рамках которой страхование предоставляется бесплатно, не уточнил содержание заявления клиента, не предоставил ему бланк заявления на полное или частичное досрочное погашение, не сообщил сумму к полному досрочному погашению.

Доказательств обратному суду не представлено, как и ответа на обращение ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом в заявлении не содержится просьбы истца о зачислении денежных средств на счет, однако по данному заявлению такое зачисление банком произведено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.53).

В сентябре 2019 года ФИО2 стало известно о наличии задолженности по кредитному договору, поскольку банк производил списание денежных средств со счета истца в счет погашения кредита в порядке, установленном п. 3.4.4 Общих условий.

Однако с учетом вышеприведенных положений Общих условий и действий заемщика, суд приходит к выводу о том,, что ФИО2 досрочно исполнила свои обязательства по возврату полученных в кредит денежных средств в сумме 130 951 руб., как о том она сообщает в уточненном исковом заявлении (за вычетом комиссии по услугу СМС-банк в размере 49 руб.), возвратив их в банк на следующий день после выдачи кредита, которые подлежали принятию банком не позднее 18.06.2018 года с учетом положений п. 3.6.1 и 3.6.4 Общих условий в качестве досрочного погашения.

Также из материалов дела следует и судом упомянуто выше, что «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № осуществлен банком в качестве дополнительной услуги при заключении договора кредитования, следовательно, на него распространяются нормы Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей» о договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 799 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии с ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Сотрудник банка при приеме 17.05.2018 года от ФИО2 ее заявления, в котором она просила отменить страхование, поскольку оно увеличивает сумму к досрочному погашению, обладая информацией о том, что страхование предоставляется бесплатно в рамках дополнительной услуги по выпуску дебетовой карты «Суперзащита», содержание заявления не уточнил.

Вместе с тем, как указал представитель истца и следует из искового заявления, ФИО2 имела намерение расторгнуть кредитный договора и все связанные с ним обязательства, обратившись в банк на следующий день после выдачи кредита, сообщив об этом, тем самым воспользовавшись своим правом на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг.

При этом на заказчике лежит обязанность возместить исполнителю фактически понесенные расходы, который должен доказать их размер.

Из согласия на дополнительные услуги и заявления на открытие текущего банковского счета следует, что плата за выпуск карты составила 31 000 рублей, которая должна быть внесена в рассрочку ежемесячно в течение 4 месяцев по 9196 руб. 10 коп. в месяц, за исключением последнего платежа, составляющего 3411 руб. 80 коп., на текущий банковский счет № не позднее 2 числа месяца (л.д.46-47,48-50).

ФИО2 сообщила об отказе от договора ранее наступления 02 числа следующего месяца.

Доказательств фактически понесенных ПАО КБ «Восточный» расходов на исполнение договора на выпуск дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита», заключенному с ФИО2, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом при заключении кредитного договора было дано согласие на оказание дополнительной платной услуги по дебетовой карте «Тарифный план «Суперзащита», данная плата взимается одномоментно и возврату не подлежит, необоснованны, поскольку при расторжении договора обязательства сторон прекращаются (п.2 ст.453 ГК РФ), а ответчиком не представлено доказательств выпуска и передачи истцу указанной дебетовой карты и использования ее последним.

С учетом отказа истца от вышеуказанной услуги, отсутствия сведений о реально понесенных расходах исполнителя, у заказчика не возникла обязанность по их оплате.

Следовательно, денежная сумма в размере 31 000 рублей со счета ФИО2 была списана необоснованно.

Данные денежные средства подлежат возврату банком на счет №, открытый на имя ФИО2 по кредитному договору, поскольку эти денежные средства ФИО2 внесла в счет погашения кредита.

Поскольку ФИО2 вернула денежные средства, полученные ею в кредит, свои личные средства на оплату комиссии за выпуск карты «Суперзащита» она не потратила, требование об их взыскании с банка в ее пользу удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что ответчиком нарушены права истца на досрочное погашение кредита, на отказ от дополнительных услуг, что повлекло необходимость обращения в суд за защитой своих прав, с него в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Оценивая степень нравственных и физических страданий с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, степени нарушения прав истца, с учетом принципов разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Из пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" следует, что при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с учетом установленного факта нарушения прав потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 2500 рублей.

Ходатайство ответчика о снижении данного штрафа удовлетворению не подлежит, поскольку данный штраф имеет гражданско-правовую природу, по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки, которую суд вправе уменьшить при наличии к тому оснований.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа.

Таких доказательств ответчик не представил.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать договор на открытие текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 расторгнутым с 17 мая 2018 года.

Признать погашенной на 18 июня 2018 года сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 в размере 130 951 руб., а сумму остатка основного долга равной 5349 руб.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО2 денежную компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 2500 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 300 (триста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Л.В. Марисова


Мотивированное решение постановлено 19 февраля 2020 года