Апелляционное определение № 33-19082/2025 от 15 декабря 2025 г.

УИД 03RS0001-01-2025-002041-06

Дело № 2-1736/2025

№ 33-19082/2025

категория 2.178

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 декабря 2025 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Залимовой А.Р.,

судей Ярмухамедовой А.С., Абдуллиной С.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Абдульмановой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Демского районного суда г. Уфы от 9 сентября 2025 г.,

заслушав доклад судьи Ярмухамедовой А.С.,

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском о взыскании с акционерного общества «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО «Альфа-Банк») уплаченной суммы в размере 274929,20 руб., процентов – 28167,06 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами – 97460,52 руб., компенсации морального вреда – 30000 руб., почтовых расходов, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами с 11 июня 2025 г., начисляемыми на сумму 274929,20 руб., по дату фактического исполнения решения суда.

В обоснование исковых требований указано на то, что 2 марта 2023 г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на сумму 1141800 руб., сроком до 2 марта 2028 г., под 4,5% годовых. Со счета истца списаны денежные средства в счет оплаты дополнительных услуг: договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» стоимостью 254929,20 руб.; договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» стоимостью 11817,78 руб.; договор страхования с ООО «АльфаСтрахование» по программе «Хоть Потоп 12 мес Вариант 6» стоимостью 20000 руб.; комиссия за оказание услуги банка стоимостью 51787 руб. на общую сумму 338533,98 руб. Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» стоимостью 254929,20 руб., договор «Хоть Потоп 12 мес. Вариант 6» стоимостью 20000 руб., не имеют для истца потребительской ценности.

29 июля 2025 г. определением протокольной формы к участию в деле в качестве соответчиков привлечены общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее по тексту – АО «АльфаСтрахование»).

Решением Демского районного суда г. Уфы от 9 сентября 2025 г. в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк», АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказано.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит решение суда отменить, удовлетворить исковые требования удовлетворить.

Апелляционная жалоба мотивирована тем, что в заявлении на получение кредита отметка «V», а также информация о совокупной стоимости дополнительных услуг проставлена машинописным способом, процедура навязывания услуг носит скрытый характер при формальном соблюдении законодательных норм, будущие условия кредитного договора заранее предопределены ответчиком. В заявлении о кредите ответчиком не доведена информация о зависимости процентной ставки по кредиту при приобретении продукта, только договор страхования жизни и здоровья влияет на процентную ставку по кредиту.

От ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступили возражения на апелляционную жалобу с указанием на то, что договор страхования содержит существенные условия договора личного страхования, является заключенным и вступившим в силу, оплата страховой премии является акцептом. Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных) услуг путем проставления отметки в определенном поле, а также самостоятельное волеизъявление заёмщика отражается в заявление на получение кредита наличными. Истец подписал заявление на перечисление страховой премии, оплачивая страховую премию, истец активировал (акцептировал) договор страхования и подтвердил ознакомление с правилами страхования. Согласно заявлению, истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Отсутствуют основания полагать, что истец был введен в заблуждение относительно существенных условий договора страхования, а также о том, что до него не была доведена информация о договоре страхования. Истец по своему желанию не воспользовался правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором общество обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

От АО «Альфа-Банк» поступили возражения на апелляционную жалобу с указанием на то, что в анкете предусмотрены чет-боксы для отражения согласия/отказа заемщика от оформления услуг страхования, итогом которого является проставление соответствующего знака, свидетельствующего о согласии/не согласии клиента с тем или иным условием. Подписывая заявление, заёмщик подтверждает, что все чет-боксы заполнены в соответствии с его волеизъявлением. Путем проставления знака в соответствующих чет-боксах заявитель выразил согласие на получение страховых услуг. До заемщика была доведена вся необходимая информация, в том числе о необязательности услуги для получения кредита. Истец не воспользовался правом отказа от оказания дополнительной услуги, не направлял в банк претензию, спустя 1 год обратился с иском. Поскольку оформление кредитного продукта проводилось в электронном виде, отметка о согласии или несогласии проставлена истцом, всегда будет иметь машинописный вид. Кредитный договор не содержит в себе дополнительных условий, все дополнительные услуги оформляются дополнительно, если выражено согласие клиента. Банк является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку не является получателем денежных средств.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся в судебное заседание, о времени и месте судебного разбирательства извещены заблаговременно и надлежащим образом.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству с указанием времени и места судебного разбирательства также размещена в открытом доступе на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан (vs.bkr.sudrf.ru) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частями 1 и 2 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав пояснения представителя ФИО1 по доверенности ФИО2, участвовавшей в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 – 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение суда указанным требованиям соответствует.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 2 марта 2023 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №... на сумму 1141800 руб., сроком на 60 мес. с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному договору перед Уральским Банком ПАО Сбербанк по договору от 14 августа 2016 г. и на добровольную оплату заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхования жизни и здоровья», «Страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы», «Хоть потоп», комиссии за услуги за счет кредитных средств. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые цели по усмотрению заемщика.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора установлено, что стандартная процентная ставка составляет 19% годовых (подпункт 4.1).

Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 4,5% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и предоставляемых заемщику дисконтов:

- в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 12% годовых;

- в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 2,5% годовых (подпункт 4.1.1).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в срок, при условии наличия действующей услуги – начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита по договору кредита подлежит применению процентная ставка 16,5% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом 2 в размере 2,5% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением пункта 18 индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта 1 не предусмотрено (подпункт 4.1.2).

В случае отказа от услуги и при наличии добровольного договора страхования, советующего требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий, по которому в банк предоставлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему – начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита применяется процентная ставка 7% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом 1, в размере 12% годовых. Повторное предоставление заемщику дисконта 2 не предусмотрено (подпункт 4.1.3).

В случае отказа от услуги, а также при условии добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный срок – начиная с даты, следующей за датой блажащего ежемесячного платежа по договору кредита и на весь оставшийся срок действия договора кредита применяется стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2 не предусмотрено (подпункт 4.1.4).

Пунктом 18 индивидуальных условий установлены требования к добровольным договорам страхования для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4.

Как следует из анкеты-заявления на получение кредита наличными, истец изъявил заинтересованность в получении дополнительных услуг, просил оформить заявление на добровольное оформление дополнительных услуг, поставив собственноручно отметку «V» в окне «да».

Также в анкете-заявлении указано, что заемщик выбирает дополнительную услугу, оказываемую банком или третьими лицами, самостоятельно и сугубо добровольно, можно по своему усмотрению выбрать дополнительную услугу или не получать их вообще. Дополнительная услуга, оказываемая третьими лицами/банком может быть оплачена любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе стоимость может быть включена в сумму кредита. Решение о выборе или отказе от дополнительной услуги не влияет на принятое банком решение о заключении договора кредита.

В анкете-заявлении проставлена подпись ФИО1, собственноручно указано, что достоверность сведений подтверждает.

В заявление на добровольно оформление дополнительных (необязательных) услуг, содержащемся в анкете-заявлении собственноручно отметка «V» проставлена и выбраны следующие услуги: «Выгодная ставка» стоимостью 51787 руб.; договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - 11817,78 руб.; договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Зашита от потери работы» - 254929,20 руб.; договор страхования с АО «АльфаСтрахование» по программе «Хоть потоп 12 мес. Вариант 6» на срок 12 месяцев - 20000 руб.

ФИО1 в банк подано заявление, согласно которому он просил перевести денежные средств со счета, страховую премию - в страховую компанию.

Также, 2 марта 2023 г. ФИО1 подано заявление в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» на страхование по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы».

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № №... (программа 1.6.7), страховая премия по договору составляет 254929,20 руб., договор страхования вступает в силу с даты поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика), действует в течение 60 мес.

Кроме того, 2 марта 2023 г. ФИО1 подано заявление в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» на страхование по программе «Страхование жизни и здоровья».

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № №... (программа 1.04), страховая премия по договору составляет 11817,78 руб., срок действия договора с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме по указанным в полисе-оферте рискам, и действует в течение 13 мес.

Также, 2 марта 2023 г. между ФИО3 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования, с помощью акцепта полиса-оферты страхования имущества физических лиц и гражданкой ответственности «Хоть потоп 12 мес. Вариант 6» № №..., уплачена страховая премия в размере 20000 руб., сроком действия 12 мес., ответственность (страхование) страховщика по полису наступает с 00 часов 16 дня, следующего за днем уплаты полной суммы страховой премии, включая дату уплаты.

3 марта 2023 г. банку перечислены денежные средства в размере 254929,20 руб. (платёжное поручение №...), в размере 20000 руб. (платёжное поручение №...) в счет оплаты дополнительных услуг на основании распоряжения заемщика.

Решением Службы финансового уполномоченного от 13 мая 2025 г. отказано в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в размере 254929,20 руб., удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования от 2 марта 2023 г. № №..., заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о взыскании денежных средств в размере 20000 руб., удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО1 заключил с АО «АльфаСтрахование» договор страхования от 2 марта 2023 г. № №... «Хоть потоп», о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также о взыскании убытков, составляющих проценты по договору потребительского кредита, уплаченные ФИО4 на сумму денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительные услуги.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 329, 421, 431, 432, 819, 854, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей), исходил из того, что истец имел возможность заключить с банком договор и без осуществления страхования, истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования и страхования имущества, уплата которой, в соответствии с волеизъявлением заемщика, была произведена за счет средств предоставленного кредита, кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, в то время как истцом не представлены доказательства, подтверждающие навязывание ответчиком услуги по страхованию, ввиду чего пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1

Судебная коллегия находит выводы суда соответствующими закону и установленным обстоятельствам. Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к данному выводу, подробно изложены в мотивировочной части решения, оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в заявление на получение кредита отметка о согласии получения дополнительных услуг проставлена «V» машинописным способом, услуги были навязаны, условия кредитного договора заранее предопределены ответчиком, опровергаются материалами дела.

В представленной в материалы дела анкете-заявлении информация о желании оформить дополнительные услуги, а именно, «Выгодная ставка», «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», «Хоть потоп 12 мес. Вариант 6» отметка о согласии «V» проставлена собственноручно, также поставлена подпись ФИО1 и указание, что заемщик достоверность сведений подтверждает. Машинописная отметка «V» проставлена уже в следующем разделе заявления, как следствие выбора дополнительных услуг.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в заявление о кредите ответчиком не доведена информация о зависимости процентной ставки по кредиту при приобретении продукта, только договор страхования жизни и здоровья влияет на процентную ставку по кредиту, не может служить основанием для отмены поставленного решения, т.к. в пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора от 2 марта 2023 г. № №... указано, что в случае заключения договора страхования жизни и здоровья, а также в случае оформления услуги «Выгодная ставка» применяется дисконт. Стандартная процентная ставка составляет 19% годовых, ставка при использовании дисконтов – 4,5% годовых.

Сведений о том, что заключение договоров с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», с ООО «АльфаСтрахование» по программе «Хоть Потоп 12 мес. Вариант 6» влияют на условия кредитного договора не имеется, заключение данных договоров являлось волеизъявлением ФИО1 на момент заключения кредитного договора, о чем имеются сведения в анкете-заявление на предоставление кредита.

Бремя доказывания обстоятельств, на которые ссылается сторона, лежит на этой стороне (статья 56 ГПК РФ), Истец не представил суду бесспорных и достаточных доказательств того, что заключение спорных договоров страхования было обязательным условием для предоставления кредита и что отказ от страхования повлек бы за собой безусловный отказ в предоставлении кредита или заведомо невыгодные условия, либо доказательств того, что его воля на заключение спорных условий страхования была сформирована под влиянием обмана, существенного его заблуждения или угрозы.

Истец, как дееспособное лицо, имел возможность ознакомиться с условиями договоров страхования до их подписания и отказаться от их заключения.

Таким образом, доводы истца о навязывании услуг носят голословный характер, не нашли своего объективного подтверждения в ходе судебного разбирательства, вследствие чего судом первой инстанции вынесено верное решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Кроме того, договор «Хоть Потоп 12 мес. Вариант 6» прекратил свое действие 19 марта 2024 г., т.е. до обращения ФИО1 в Службу финансового уполномоченного (15 апреля 2025 г.), а ранее истец ни к ответчику, ни к третьим лицам не обращался ни с заявлением об отказе от услуг, ни с претензией.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, выводы суда первой инстанции мотивированы, подтверждены исследованными и надлежаще оцененными доказательствами, соответствуют установленным обстоятельствам дела, требованиям норм процессуального права, в том числе регулирующих порядок сбора, исследования и оценки доказательств, принципу соблюдения баланса интересов сторон. Оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

В целом доводы апелляционной жалобы выводов суда первой инстанции не опровергают, не влияют на правильность принятого судом решения, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции, являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, основаны на ошибочном толковании норм материального и процессуального права, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием для отмены состоявшегося судебного постановления.

При рассмотрении дела Демским районным судом г. Уфы не допущено нарушений норм процессуального права, а бремя доказывания подлежащих установлению юридически значимых обстоятельств определено с учетом подлежащих применению к спорным правоотношениям норм материального права.

По делу вынесено законное и обоснованное решение, в связи с чем, оснований для его отмены, как по материалам дела, так и по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Поскольку судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частями 1 и 2 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, то обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержат предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены либо изменения решения, оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Демского районного суда г. Уфы от 9 сентября 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 22 декабря 2025 г.

Справка: судья I инстанции Захарова В.С.