Решение № 2-1888/2018 2-1888/2018~М-1602/2018 М-1602/2018 от 11 сентября 2018 г. по делу № 2-1888/2018

дело №2-1888/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шалагиной Т.В.,

при секретаре Епимаховой С.А., с участием

представителя истца ФИО1 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ),

представителя ответчика адвоката Подсизерцевой Н.А. (в порядке ст.50 ГПК РФ, ордер от ДД.ММ.ГГГГ №),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (ПАО) в лице представителя ФИО1 обратился в суд к ФИО2 с требованием о взыскании 1 251 593,62 рубля задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, из которых 1 075 085,62 руб. – основной долг, 107 875,61 руб. – проценты за пользование кредитом, 30 604,22 руб. – проценты на просроченный основной долг, 6 998,89 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, 31 029,28 руб. – неустойка за просрочку уплаты сумм основного долга. В обоснование требования указано на заключенный ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО2 кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев по ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения (акцепта условий) Заемщика к Правилам предоставления потребительского кредита по программе «МаксиКредит» и подписания Заявления на предоставление потребительского кредита по программе «МаксиКредит». Подписав Согласие на Кредит и Правила кредитования, Заемщик согласно ст.428 ГК РФ, п.1.6 Правил кредитования фактически заключил путем присоединения Кредитный договор, существенные и иные условия которого определяются в соответствии с указанными документами. Банк исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объеме, перечислил кредитные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с Согласием на кредит (п.1.7) Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца в размере 76 155,00 руб. В связи с заключением ДД.ММ.ГГГГ договора об уступке прав (требований) № между <данные изъяты> и Банком ВТБ 24 (ПАО) к последнему перешли права по кредитному договору №, заключенному с ФИО2 На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). На основании ст.330 ГК РФ, в соответствии с п.1.6 Согласия на кредит в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере <данные изъяты>% процента за каждый день просрочки. В нарушение условий Кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ платежи по Кредитному договору Заемщиком не производятся, обязательства надлежащим образом не исполняются. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, в соответствии с п.6.4.2 Правил кредитования Заемщику предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств (исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ). Указанное требование Заемщиком выполнено не было. Какого-либо ответа истцу на указанное требование Заемщик не предоставил.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, суду пояснила, что Банк пошел навстречу Заемщику, уменьшив размер рассчитанных неустоек в десять раз.

В связи с предоставлением ОАСР УВМ МВД по УР сведений об отсутствии у ФИО2 места жительства на территории Удмуртской Республики (корреспонденция, направленная ему по указанному истцом адресу возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения в почтовом отделении), в соответствии со ст.50 ГПК РФ к участию в судебном разбирательстве привлечена адвокат Подсизерцева Н.А., которая исковые требования не признала, полагала их не подлежащими удовлетворению полагала не подлежащими удовлетворению в связи с нарушением ответчиком очередности зачисления поступавших в погашение кредита денежных средств, ходатайствовала о применении ст.333 ГК РФ и уменьшении неустойки до ставки рефинансирования, поскольку требуемая истцом сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 заявлением на предоставление потребительского кредита (далее по тексту «Заявление») выразил намерение заключить с <данные изъяты> кредитный договор, в рамках которого предоставить потребительский кредит по программе «МаксиКредит» на условиях, указанных в поданном заявлении и содержащихся в Правилах предоставления потребительского кредита по программе «МаксиКредит», утв. Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ № (далее по тексту: «Правила кредитования»), по условиям которых:

- Датой акцепта Банком Оферты о заключении Кредитного договора является зачисление денежных средств в дату, указанную в подп.1.1 Заявления, на Счет в соответствии с подп.3.1 Заявления. С даты акцепта Банком Оферты, указанной в подп.1.1 Заявления, и предоставления Заемщику Кредита Кредитный договор считается заключенным, и у Заемщика возникает обязанность осуществлять исполнение соответствующих обязательств по Кредитному договору. Кредит предоставляется в соответствии с подп.3.1 Заявления в безналичной форме путем перечисления всей суммы Кредита на Счет, открытый на имя Заемщика в Банке. Датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Банком денежных средств на Счет, предусмотренный подп.1.1 Заявления (пункты 1.3, 3.2, 3.3 Правил кредитования);

- Погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование Кредитом осуществляется в соответствии с Графиком платежей по Кредиту в порядке, установленном пп. 4.2.1, 4.2.2 Правил, аннуитетными платежами – ежемесячными равными (за исключением случая, указанного в подп.4.1.4.1 Правил, в отношении первого платежа, а также последнего платежа). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, а также размер последнего платежа указываются Банком в Графике платежей по Кредиту. Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по Кредиту и процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата Кредита включительно. Оплата Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется ежемесячно в число, указанное в подп.1.7 Заявления. Возврат Кредита, а также уплата начисленных Банком процентов и неустоек (при их наличии), начисленных по Кредитному договору, осуществляется путем перечисления денежных средств со Счета Заемщика в размере и сроки, предусмотренные Правилами, Заявлением и Графиком платежей по кредиту. График платежей по кредиту указан в подп.1.7 Заявления. В случае изменения Графика платежей по кредиту, указанного в подп.1.7 Заявления, Банк предоставляет Заемщику новый График платежей по кредиту, в соответствии с которым Заемщик осуществляет погашение задолженности по Договору. Списание денежных средств со Счета в счет погашения обязательств по Кредитному договору осуществляется Банком на основании распоряжения Заемщика, содержащегося в п.3 Заявления. При отсутствии или недостаточности средств на Счете Заемщик уполномочивает Банк списывать денежные средства с банковских счетов, открытых на имя Заемщика как в валюте Кредита, так и в валюте, отличной от валюты Кредита, согласно Заявлению и направлять их на погашение Задолженности по Договору (пункты 1.6, 4.1.4, 4.2.1, 4.2.5 Правил кредитования);

- Проценты за пользование Кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу по Кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату фактического возврата Кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в подп.1.4 Заявления, и фактического количества дней пользования Кредитом. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней). Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, и заканчивается в число следующего месяца, указанное в подп.1.7 Заявления. Последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в число каждого следующего календарного месяца, указанное в подп.1.7 Заявления. Последний процентный период заканчивается датой возврата Кредита, рассчитанной в соответствии с подп.1.3 Заявления, либо датой полного досрочного погашения Задолженности в полном объеме (пункты 4.1.1, 4.1.3, 4.1.5 Правил кредитования);

- При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных Кредитным договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере, установленном подп.1.6 Заявления, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком (включительно) (п.4.4.1 Правил кредитования) (л.д.<данные изъяты>).

Согласно Заявлению на предоставление потребительского кредита по программе «МаксиКредит» (л.д.<данные изъяты>) ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, из которых

- <данные изъяты> руб. в счет полного погашения задолженности по заключенному последним с Банком кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перечисляемых в дату выдачи кредита со счета (пункты 1.5, 3.2 Заявления);

- <данные изъяты> руб. на иные личные потребительские цели (п.1.5 Заявления).

сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых. Дата ежемесячного платежа по Кредиту <данные изъяты> числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего) <данные изъяты> рублей, размер первого платежа <данные изъяты> рублей, размер последнего платежа <данные изъяты> рублей (пункты 1.1-1.4, 1.7 Заявления).

Согласно пунктам 1,3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Оферта ФИО2, выраженная в Заявлении на предоставление потребительского кредита по программе «МаксиКредит», акцептована кредитором <данные изъяты>: ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена на счет Заемщика №, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита (л.д.<данные изъяты>).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении <данные изъяты> и ответчиком заемщиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, в установленной законом письменной форме, кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в Заявлении на предоставление потребительского кредита по программе «МаксиКредит» и в Правилах предоставления потребительского кредита по программе «МаксиКредит», утв. Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ №. Кредитному договору, заключенному между сторонами, присвоен №.

Из представленных суду выписок по счету заемщика ФИО2 (л.д.<данные изъяты>), в том числе с момента выдачи кредита, следует допущенная последним просрочка исполнения принятых по Кредитному договору обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ года и неисполнение принятых по договору обязательств с ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное положение согласовано сторонами в п.4.5 Правил кредитования. Требование о досрочном погашении числящейся задолженности направлялось Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствуют текст соответствующего требования и реестр заказной судебной корреспонденции ФГУП «Почта России» (л.д.<данные изъяты>).

Согласно представленному истцом расчету (л.д.<данные изъяты>) размер числящейся за ответчиком ФИО2 задолженности составляет по основному долгу 1 075 085,62 руб., процентам за пользование кредитом 138 479,83 руб. (107 875,61+30 604,22).

Поскольку договор сторонами заключен после ДД.ММ.ГГГГ, согласованная сторонами очередность зачисления поступающих в исполнение обязательства денежных средств ответчиком в установленном законом порядке не оспорена, довод представителя ответчика о нарушении истцом требований ст.319 ГК РФ суд признает несостоятельным, составленный истцом расчет соответствующим условиям договора и арифметически верным. Поскольку требования истца основаны на заключенном с ответчиком договоре, не противоречат закону суд признает их подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере.

С учетом сделанного судом вывода о неисполнении ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате части основного долга и процентов и допущенной им просрочки исполнения обязательства, требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статей 329, 330 ГК РФ). В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Заключенным Кредитным договором стороны согласовали уплату неустойки в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее <данные изъяты> рублей (п.1.6 Заявления на предоставление потребительского кредита).

Следовательно, требование истца о начислении неустойки, как на сумму просроченной задолженности, так и просроченных процентов отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению. Расчет произведенной истцом неустойки соответствует положениям заключенного сторонами договора.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Расчет неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – пени на просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – пени на просроченный основной долг составлен с применением установленной договором ставки. Учитывая период допущенной ответчиком просрочки исполнения принятых по кредитному договору обязательств, уменьшение истцом суммы неустойки по сравнению с расчетной в десять раз, сопоставив ее с суммой основного долга и суммой процентов за пользование кредитом, довод представителя ответчика о ее несоразмерности не может быть признан состоятельным. Оснований для дальнейшего уменьшения требуемой истцом сумы неустойки суд не усматривает.

В соответствии с п.6.4.1 Правил кредитовая, п.8 Заявления Банк имеет право передать свои права и обязанности по Договору в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации третьему лицу – физическому или юридическому лицу как имеющему, так и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> (Цедент) и Банк ВТБ 24 (ЗАО) (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования №, по условиям которого в том числе Цедент уступил Цессионарию права требования по заключенному с Заемщиком ФИО2 Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму задолженности <данные изъяты> руб., из которых в том числе <данные изъяты> руб. основной долг, <данные изъяты> руб. проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (п.2.1 Договора, п.<данные изъяты> Приложения № к Договору) (л.д.<данные изъяты>). Указанный договор соответствует требованиям, предъявляемым законом к оформлению данного вида договоров (п.1 ст.389 ГК РФ).

Банк ВТБ (ПАО) является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствует утвержденный Общим собранием акционеров (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) и согласованный ДД.ММ.ГГГГ Заместителем Председателя ЦБ РФ Устав Общества (л.д.<данные изъяты>). ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесены записи о реорганизации Банка ВТБ 24 (ПАО) (ОГРН <данные изъяты>) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) (ОГРН <данные изъяты>), о чем истцом представлены соответствующие листы записи (л.д.<данные изъяты>).

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

С учетом указанных обстоятельств, Банк ВТБ (ПАО) является надлежащим истцом, которому принадлежат права требования с ответчика задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 14 457,97 руб., рассчитанная в соответствии с положением пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №). С учетом признания судом требований истца обоснованными в полном размере, указанная сумма подлежит возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) 1 251 593 (один миллион двести пятьдесят одна тысяча пятьсот девяносто три) рубля 62 копейки задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 06.08.2018 года, из которых:

1 075 085,62 руб. основной долг;

138 479,83 рублей проценты за пользование кредитом;

38 028,17 рублей неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в возмещение понесенных расходов по оплате государственной пошлины 14 457 (четырнадцать тысяч четыреста пятьдесят семь) рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.В.Шалагина

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В.Шалагина