Решение № 2-3521/2018 2-3521/2018~М-2860/2018 М-2860/2018 от 24 июля 2018 г. по делу № 2-3521/2018

Дело № копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Василенко Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 25 июля 2018 г.

гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1 и просил взыскать с ответчика общую сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 694 руб. 57 кон., в том числе: 377 947 руб. 16 кон. - сумма основного долга: 67 959 руб. 33 коп., сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 54788 руб. 08 коп., сумма платы за пропуск платежей по графику, неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в З. требовании в размере 50 000 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 707 руб.

Требования мотивированы тем, что 25.10.2014г. ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления потребительского кредита в сумме 389 073,60 руб. принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ просила банк: рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ. и на срок указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия обслуживанию кредитов». Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредита перечисленными нормами права, АО «Банк Р. С.» предлагает клиентам - физическим лицам следующий порядок оформления договорных отношений. Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по обслуживанию кредитов «Р. С.». Получить Условия имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка. Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении финансовой услуги Банка по предоставлению потребительского кредита, может направить заявление о предоставлении потребительского кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении Договора. Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом Банка он желает воспользоваться и на каких условиях. Банк в случае принятия решения о заключении с Клиентом Договора потребительского кредита предоставляет Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Таким образом, Договор потребительского кредита включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и Условия кредитования С. «Р. С.» будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2: подтвердила собственноручной подписью, что: «ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные

условия договора, индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка». Банк, ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел Заявление ФИО2, направил в адрес последней, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях но обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. При этом Банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком Заёмщику для погашения задолженности но заключенным между Банком и Заёмщиком договорам №, 103294706, 105387202, 103754605, 105043453. 25.10.2014г. Банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. При этом клиент, в своем акцепте отразил, что «Настоящим я, как физическое лицо, данные которого указаны выше и Информационном блоке, принимаю предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем передает Банку настоящий документ, подписанный с ее стороны. Подтверждает, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуюсь соблюдать. Подтверждает, что между истцом и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, Так же подтверждает получение одного экземпляра настоящего документа и Условий.» Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО3 предложении (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту. После заключения договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского С. №, открытого в рамках такого Договора, сумму денежных средств в размере 159 646,83 рублей РФ на банковский С. №.открытый в Банке в рамках заключенного договора №, сумму денежных средств в размере 36 358.26 рублей РФ на банковский С. №,открытый в Банке в рамках заключенного договора №, сумму денежных средств в размере 100 904,71 рублей РФ на банковский С. №открытый в Банке в рамках заключенного договора №, сумму денежных средств в размере 42 073.01 рублей РФ на банковский С. № открытый в Банке в рамках заключенного договора №, сумму денежных средств в размере 60 090.79 рублей РФ на банковский С. №,открытый в Банке в рамках заключенного договора №, подтверждает, что настоящее распоряжение является свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке. Кредитный договор № являемся смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского С..ДД.ММ.ГГГГ Банк во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 389 073,60 рублей, на С. №,открытый на имя ФИО1 При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 389 073,60 рублей были распределены и перечислены следующим образом 159 646,83 рублей РФ на банковский С. 40№,открытый в Банке в рамках договора №; 36 358.26 рублей РФ на банковский С. №,открытый в Банке в рамках договора №; 100 904,71 рублей РФ на банковский С. 40№,открытый в Банке в рамках договора №; 42 073,01 рублей РФ на банковский С. № открытый в Банке в рамках договора №, 60 090,79 рублей РФ на банковский С. №,открытый в Банке в рамках договора №. Утверждение об ознакомлении и согласии Условиями и Графиком ответчик скрепил собственноручной подписью Графике индивидуальных условиях. Сумма, указанная в З. требовании, являлась полной суммой задолженности ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в З. С.-выписке (п. 6.6.1. Условий), т.е. непозднее26.01.2016г. Задолженность Клиента по Договору, указанная в З. С.-выписке составляла 500 694 руб. 57 коп. Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту З. С.-выписки производится путем размещения Клиентом на С. денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на С. размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено. Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 500 694 руб. 57 коп., в том числе: 377 947 руб. 16 коп. - сумма основного долга; 67 959 руб. 33 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 54 788 руб. 08 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику. Кроме того в соответствии с п. 12 Индивидуальных. Условий: После выставления ЗТ и при наличии после Даты оплаты З. требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты З. требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов. Размер неустойки следующий: 500694,57 рублей. При этом АО «Банк Р. С.» считает, что начисленная неустойка несоразмерна, и подлежит уменьшения до разумных пределов, а именно до 50 000 рублей. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на С. Ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого С..

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Р. С.» не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась о дате и месте судебного заседания неоднократно извещалась заказными письмами с уведомлениями о вручении, за их получением по почтовым уведомлениям не являлась, то есть фактически отказалась от их получения, в связи с чем, суд считает, согласно ст. 117 ГПК РФ, ее надлежаще извещенной о дате и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части -основную сумму долга.

Согласно ч.1.ст. 845 ГК РФ по договору банковского С. банк обязуется принимать и зачислять поступающие на С., открытый клиенту (владельцу С.), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со С. и проведении других операций по С..

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на С. клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного

документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского С.. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со С. денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского С..

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Р. С.» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 389073,60 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было рассмотрено Заявление ФИО1 и направлена в адрес ответчика оферта о заключении потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия.

Договор потребительского кредита был заключен между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту.

После заключения договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского С. 4081 №, открытого в рамках такого Договора, сумму денежных средств в размере 159 646,83 рублей РФ на банковский С. 40№.открытый в Банке в рамках заключенного договора №, сумму денежных средств в размере 36 358.26 рублей РФ на банковский С. №,открытый в Банке в рамках заключенного договора №, сумму денежных средств в размере 100 904,71 рублей РФ на банковский С. №,открытый в Банке в рамках заключенного договора №, сумму денежных средств в размере 42 073.01 рублей РФ на банковский С. 40№ открытый в Банке в рамках заключенного договора №, сумму денежных средств в размере 60 090.79 рублей РФ на банковский С. 40№,открытый в Банке в рамках заключенного договора №, подтверждает, что настоящее распоряжение является свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Кредитный договор № являемся смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского С..ДД.ММ.ГГГГ Банк во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 389 073,60 рублей, на С. №,открытый на имя ФИО1

При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 389 073,60 рублей были распределены и перечислены следующим образом 159 646,83 рублей РФ на банковский С. 40№,открытый в Банке в рамках договора №; 36 358.26 рублей РФ на банковский С. №,открытый в Банке в рамках договора №; 100 904,71 рублей РФ на банковский С. №,открытый в Банке в рамках договора №; 42 073,01 рублей РФ на банковский С. № открытый в Банке в рамках договора №, 60 090,79 рублей РФ на банковский С. №,открытый в Банке в рамках договора №. Утверждение об ознакомлении и согласии Условиями и Графиком ответчик скрепил собственноручной подписью Графике индивидуальных условиях.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на С. денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности с учетом очередного списания денежных средств, определенной в договоре.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, до выставления З. требования при наличии просроченного основного долга или просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга или просроченных процентов за пользование кредитом по дату полного погашения просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных

основного долга и процентов до даты выставления ЗТ. С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга или просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты З. требования. Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты З. требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Заемщик ФИО1 существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору: не своевременно и не в полном объеме вносит платежи в погашение кредита и процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств, по указанному ответчиком в заявлении адресу Банком была направлена заключительная С.- выписка.

Однако требование банка о погашении задолженности ответчиком не исполнено.

Согласно выписке из лицевого С. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 500 694 руб. 57 коп., в том числе: 377 947 руб. 16 коп. - сумма основного долга; 67 959 руб. 33 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 54 788 руб. 08 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику.

Кроме того, в соответствии с п. 12 Индивидуальны условий, банком была начислена неустойка в размере 500694,57 руб., исходя из расчета: 500694,57 руб. - сумма задолженности; 0,1% - размер неустойки в день; 865 дня - количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Итого: (500694,57 х 0,1%) х 865 = 433100,80 рублей.

При этом, банк снизил размер неустойки до 50 000 рублей.

Расчет судом проверен, судом признан правильным, ответчиком не оспорен.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенное ответчиком нарушение обязательства, учитывая последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств наступления иных неблагоприятных последствий, размер неправомерно удерживаемой суммы, уровень инфляции, высокую процентную ставку, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств, суд считает возможным уменьшить плату за пропуск платежей по графику до 24 000 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм до 15 000 руб.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 469906,49 руб. в том числе: 377947,16 руб. - сумма основного долга; 67959,33 руб. -сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 24000 руб. -сумма платы за пропуск платежей по графику.

Поскольку, кредитным договором предусматривалось возвращение кредита, и возвращение кредита не производилось в установленный договором срок, то суд находит, что следует взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 469 906 руб. 49 коп., а также неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в З. требовании в размере 15 000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика расходов на уплату госпошлины подлежат удовлетворению в сумме 8707 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 469 906 руб. 49 коп., в том числе: 377 947 руб.16 коп. - сумма основного долга; 67959 руб. 33 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 24 000 руб. -сумма платы за пропуск платежей по графику.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в З. требовании в размере 15000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8707 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись) Воронович О.А.

Верно. Судья. Воронович О.А.

Решение вступило в законную силу «______» _________________ 2017 г.

Судья.