Решение № 2-330/2018 2-8/2019 2-8/2019(2-330/2018;)~МАТЕРИАЛЫДЕЛА330/2018 ДЕЛА330/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-330/2018

Дело №2-8/2019 года.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.п. Анзорей Лескенского района КБР 28 января 2019 года.

Лескенский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

Председательствующего – судьи Макоева Б.М.,

при секретаре – помощнике ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, а также об обращении взыскания на заложенное имущество и об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества на публичных торгах,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, в размере – 905324,07 рублей и судебных расходов, в размере – 12253,24 рублей, а также об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, общей площадью – <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером: №, расположенной по адресу: КБР, <адрес>, путём продажи с публичных торгов, и об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества на публичных торгах, в размере – 799 417,00 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что по Кредитному договору №10429/2017 от 12.05.2017 (далее Кредитный договор), ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее Банк) предоставило ФИО3 (далее Заёмщик) кредит в размере – 821 950,00 рублей, под процентную ставку за пользование кредитом – 11,50% годовых, сроком на 331 месяц, окончательный срок возврата кредита – 12.12.2044. Кредит предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью – <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером: №, расположенной по адресу: КБР, <адрес>. Банк выполнил свои обязательства, зачислив на счёт Заёмщика №, кредитные средства в полном объеме, что подтверждается выписками по счёту. Обеспечением исполнения Заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору является ипотека в силу закона, приобретённого с использованием кредитных средств, жилого помещения, а именно квартиры, общей площадью – <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером: №, расположенной по адресу: КБР, <адрес>. Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ФИО3 Заёмщик не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 31.10.2018 у Заёмщика образовалась задолженность по кредиту, в размере – 905324,07 рублей, из которых: основной долг – 819406,14 рублей; проценты за пользование кредитом – 82918,73 рублей; неустойка за просрочку уплаты процентов – 2462,54 рублей; неустойка за прострочку погашения основного долга – 536,66 рублей. В связи с тем, что Заёмщик не исполняет своих обязательств по возврату кредита, ссылаясь на ст. ст. 11, 12, 307, 309, 310, 329, 330, 337, 348-349, 450, 452, 807-811 ГК РФ, Банк обратился в суд с данным иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, но представил суду ходатайство от 19.12.2018, в котором поддержал исковые требования в полном объёме, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и выслать истцу копию принятого судом решения.

Ответчик ФИО3 в суд не явился, хотя был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на исковые требования суду не представил.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направления им копий решения суда.

На основании приведённых норм процессуального права, суд считает возможным рассмотрение гражданского дела без участия представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объёме, по следующим основаниям.

Как следует из Кредитного договора №10429/2017 от 12.05.2017 между Банком и Заёмщиком был заключен договор, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 819 ГК РФ, в котором по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Из п. 1.1 Кредитного договора следует, что сумма кредита составляет - 967000,00 рублей, кредит предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью - <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>.

Как следует из решения Совета местного самоуправления г.<адрес> КБР № от ДД.ММ.ГГГГ, <адрес> в г.<адрес>, переименована в ул. имени ФИО1.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив Заёмщику кредит путем зачисления на его банковский счет №№, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

Согласно п. 2.2 Кредитного договора Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложения № к Кредитному договору Процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,50 % годовых за пользование кредитом (при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 14,50 % годовых (при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования).

В соответствии с п. 4.2.1 Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение №1 к Кредитному договору), порядок расчета которого указан в Тарифах (Приложение №2 к Кредитному договору).

Согласно п. 4.2.5 Кредитного договора Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей.

В соответствии с п. 4.2.7 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору.

Согласно п. 4.2.9 Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п. 4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п. 5.4.8 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору.

Тарифами Кредитора (Приложение № 2 к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,025% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.4.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать от Заёмщика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором купли-продажи, Закладной, Договоров страхования.

Согласно представленному суду расчёту, по состоянию на 31.10.2018 у Заёмщика образовалась задолженность по кредиту, в размере – 905324,07 рублей, из которых: основной долг – 819406,14 рублей; проценты за пользование кредитом – 82918,73 рублей; неустойка за просрочку уплаты процентов – 2462,54 рублей; неустойка за прострочку погашения основного долга – 536,66 рублей.

Данный расчёт судом проверен и является верным.

Согласно письму от 28.09.2019 и реестру почтовых отправлений, имеющимся в материалах дела, Банк обращался к Заёмщику с требованием о досрочном возврате задолженности по кредиту.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору является залог, принадлежащего на праве собственности Заёмщику, квартиры, общей площадью - <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №, находящейся по адресу: <адрес>, <адрес><адрес><адрес><адрес>.

Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик ФИО3.

В соответствии с п. 5.4.2. Кредитного договора Заёмщик вправе обратить взыскание на находящееся в залоге Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п. 6.9 Кредитного договора «Требования Кредитора из стоимости Недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного Недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиками по Договору и проведением процедур обращения взыскания на Недвижимое имущество».

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Доказательств подтверждающих, что сторонами предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с п. 1 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме, при условии, что такие жилой дом были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком в том числе на капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение такого или иного жилого дома.

Согласно п. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно п. 2.4. Кредитного договора залоговая стоимость недвижимого имущества принимается рыночная стоимость недвижимого имущества, определяемая на основании оценки независимого оценщика.

В соответствии с подп. 4 п. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда.

Как следует из закладной от 12.05.2017, денежная оценка предмета ипотеки определена в размере - 967 241 (девятьсот шестьдесят семь тысяч двести сорок один) рублей, которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от 28.04.2017.

Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату Банком проведена Экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества.

В соответствии с Отчётом №0254-ОПНЧ-О-12-2018, рыночная стоимость недвижимого имущества, являющегося предметом залога, составленной по состоянию на 26.09.2018, а именно квартиры, общей площадью - <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №, находящейся по адресу: <адрес>, <адрес><адрес><адрес>, составляет – 701592,00 рублей.

В соответствии с п. 5, ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Материалами дела установлено, что Заемщик систематически допускал просрочки ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентам.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. ст. 809-810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты на сумму займа в размере и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества, определяется судом на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

При изложенных обстоятельствах, суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору, в полном объёме.

Кроме того, суд находит правомерным и требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, так как в соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно пред другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.

Требование истца об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества, с которой будут начинаться публичные торги, суд также находит правомерным на основании п.п. 3 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Вместе с тем, на основании п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает требование истца об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества, в размере его рыночной стоимости, установленной экспертом-оценщиком, подлежащим удовлетворению частично, то есть в размере 80% от рыночной стоимости, установленной экспертом-оценщиком, что составляет – 561273,6 рублей, из расчёта 701592,00 Х 80%.

На основании ст. 98 ГПК РФ, также подлежит удовлетворению и требование истца о возмещении расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, при обращении с иском в суд, в размере – 12253,24 рублей, что подтверждается платёжным поручением №32007 от 20.11.2018.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований, в связи с чем, иск подлежит удовлетворению в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, а также об обращении взыскания на заложенное имущество и об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества на публичных торгах, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк», задолженность по Кредитному договору №10429/2017 от 12.05.2017, по состоянию на 31.10.2018, в размере – 905324,07 рублей, из которых: основной долг – 819406,14 рублей; проценты за пользование кредитом – 82918,73 рублей; неустойка за просрочку уплаты процентов – 2462,54 рублей; неустойка за прострочку погашения основного долга – 536,66 рублей, а также судебные расходы, понесённые по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд, в размере – 12253,24 рублей, а всего – 917577,31 (девятьсот семнадцать тысяч пятьсот семьдесят семь) рублей 31 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на квартиру, общей площадью – <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером: №, расположенную по адресу: КБР, <адрес>, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО3, путём продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость, на публичных торгах, заложенного имущества, в виде квартиры, общей площадью – <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером: №, расположенной по адресу: КБР, <адрес><адрес><адрес>, в размере – 561273,6 (пятьсот шестьдесят одна тысяча двести семьдесят три) рубля 60 копеек.

В остальной части, в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР, через Лескенский районный суд, в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья - подпись

Копия верна:

Судья Лескенского районного суда КБР Б.М. Макоев Решение вступило в законную силу «____»________2019 года. Судья Лескенского районного суда КБР Б.М. Макоев