Решение № 2-2024/2017 от 6 августа 2017 г. по делу № 2-2024/2017

КОПИЯ

Дело № 2-2024/2017

Мотивированное
решение суда изготовлено 07 августа 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Первоуральск 03 августа 2017года.

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе: председательствующего Никитиной О.В.

при секретаре Лялиной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2024/2017 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» /далее по тексту ПАО «Сбербанк России»/ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты>

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 была предоставлена кредитная карта <данные изъяты> №, лимит расходования денежных средств по кредитной карте установлен в заявлении на получение кредитной карты в размере <данные изъяты>, за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере <данные изъяты>, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет <данные изъяты>, а заемщик обязался ежемесячно получать отчет по карте, кроме того, заемщик обязался ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. <данные изъяты> Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за <данные изъяты> до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в Отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте банка. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить Общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление Держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем. Согласно отчету за последний отчетный период размер лимита по карте согласован сторонами в размере <данные изъяты>. Информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты производится путем предоставления банком держателю ежемесячно отчета по месту ведения счета.

Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях, направляемой банком в соответствии с <данные изъяты> Условий, и соглашается с тем что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний период времени срок в зависимости от способа информирования:

с даты получения держателем отчета, но не позднее <данные изъяты> календарного дня с даты отчета

с даты получения держателем смс-сообщения банка, но не позднее <данные изъяты> с момента отправки СМС-сообщения Банком (по данным информационной системы Банка).

Таким образом, поскольку согласование лимита по кредитной карте возможно в том числе путем отражения указанной информации в отчете по карте, возражения относительно отраженной в отчете информации ответчиком банку заявлено не было, полагает, что кредитный лимит согласован сторонами.

Кроме того, представитель истца указала, что доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при заявлении требований о взыскании задолженности по кредитному договору не соответствует действительности. Последняя расходная операция по карте была произведена ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полностью (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. В то же время держатель карты обязан: ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения карты Держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в <данные изъяты> Условий. Первый обязательный платеж, который не был погашен клиентом был указан в отчете по карте, сформированном за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составил <данные изъяты> Под ежемесячным обязательным платежом понимается обязательный платеж, указанный в отчете по карте и должен быть внесен в течение <данные изъяты> следующего за датой отчета. Таким образом, клиент был уведомлен о сумме общей задолженности на момент формирования отчета по кредитной карте в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительно информация о необходимости погасить задолженность досрочно была направлена в требовании от ДД.ММ.ГГГГ исх. №.

Первый к погашению обязательный платеж, не исполненный клиентом, был сформирован лишь в ДД.ММ.ГГГГ Обязанность по оплате платежей, сформированных в предыдущих периодах, была клиентом исполнена. В разделе IV Информации о полной стоимости кредита предусмотрено, что кредит предоставлен в размере кредитного лимита на срок <данные изъяты>, следовательно срок исковой давности истцом пропущен.

Исходя из модели кредитования по кредитной банковской карте следует, что если клиент банка осуществляет только частичное погашение кредита (в размере суммы обязательного платежа), то гашение в целом кредита по договору происходит именно за счет такого платежа, сумма которого определяется расчетным путем (% 5 от суммы общей задолженности) и указывается в отчете по карте.

Срок возврата задолженности по кредитному договору обусловлен необходимостью возврата ответчиком задолженности ежемесячно путем внесения обязательных платежей, срок их уплаты установлен в размере <данные изъяты> со дня предоставления ответчику отчета по карте. Сумма задолженности по основному долгу исчисленная на момент подачи искового заявления составляет совокупность обязательных платежей, не исполненных ответчиком.

В нарушение условий кредитного договора обязанности держателем карты не выполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, в том числе: неустойка - <данные изъяты>, просроченные проценты- <данные изъяты>, просроченный основной долг- <данные изъяты>

В связи с неисполнением условий кредитного договора ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности ФИО1 в добровольном порядке не произведена.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: неустойка-<данные изъяты>, просроченные проценты- <данные изъяты>, просроченный основной долг- <данные изъяты> В связи с обращением в суд истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> Данные расходы истец также просит взыскать с ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, своим заявлением просит рассмотреть дело в свое отсутствие /л.д.60-оборот/, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что в материалах дела имеется заявление на получение кредитной карты с лимитом <данные изъяты>, в информации о полной стоимости также указано на такой же размер лимита. Приложенный к исковому заявлению расчет задолженности не информативен, из него невозможно установить размер кредитного лимита по карте, документы о согласовании сторонами большего размера кредитного лимита в материалах дела отсутствуют. Просит применить срок исковой давности, указав, что представленный расчет задолженности начат с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с нарушением сроков исковой давности. Ссылаясь на ст. 196 ГК РФ просит исключить из расчета период с ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик считает, что истцом не доказан факт соблюдения процедуры досрочного расторжения договора. Общие условия кредитования, предоставленные истцом, не содержат порядка одностороннего расторжения договора банком. В этом случае стороны должны руководствоваться требованиями законодательства.

Ссылаясь на ст. 810 ГК РФ считает, что поскольку истцом не доказан факт направления ответчику требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, то и оснований для истребования суммы задолженности у банка не имеется.

На основании вышеизложенного, просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в соотношении со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк Росси» с заявлением-анкетой на получение кредитной карты <данные изъяты> /л.д.15/.

На основании заявления-анкеты на получение кредитной карты <данные изъяты> в офертно-акцептной форме, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредитную карту <данные изъяты> № с лимитом кредита <данные изъяты>, за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере <данные изъяты>, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет <данные изъяты>, длительность льготного периода составляет <данные изъяты>, кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на <данные изъяты> /л.д.16/.

При этом, пунктом <данные изъяты> Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» установлены условия кредитования, при которых банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на <данные изъяты> с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие <данные изъяты>. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за <данные изъяты> до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте банка. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем /л.д.18-22/.

С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанка России» и Тарифами банка ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью заемщика /л.д.15-оборот/, в связи с чем, доводы ответчика об отсутствии документов, подтверждающих согласование между сторонами договора, большего размера кредитного лимита, чем указано в заявлении на получение кредитной карты и в информации о полной стоимости кредита необоснованны и подлежат отклонению.

В силу ч. 2 ст. 48, ст. 66.3 Гражданского кодекса Российской Федерации, наименование Открытое акционерное общество «Сбербанк России» изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.29/.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», «Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», «Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО « Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте /<данные изъяты> Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»/.

В соответствии с <данные изъяты> Условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету не включая эту дату по дату ее полного погашения (включительно).

В подтверждение своих требований истцом представлена заявление-анкета ФИО1 с копией паспорта ответчика /л.д.15, 23/, информация о полной стоимости кредита, с которой был ознакомлен ФИО1, что подтверждается подписью заемщика /л.д.15/, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России /л.д.18-22/, памятка держателя карт ОАО «Сбербанк России» /л.д.17/.

Свои обязанности по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

В материалы дела истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, в том числе: неустойка-<данные изъяты>, просроченные проценты- <данные изъяты>, просроченный основной долг- <данные изъяты> /л.д.11-14/.

ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности при предъявлении требований о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, к возникшим между сторонами настоящего спора правоотношениям, применяется общий срок исковой давности, который в соответствии со ст. 196 ГК РФ составляет три года.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что датой образования просроченной задолженности по основному долгу является ДД.ММ.ГГГГ, при этом первый обязательный платеж, который не был погашен клиентом был указан в отчете по карте, сформированном за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составил <данные изъяты> /л.д.83/.

При таких обстоятельствах, трехлетний срок исковой давности по требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения настоящего дела не истек, в связи с чем, ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

<данные изъяты> Условия выпуска и обслуживания кредитной карты, предусмотрено право банка в случае нарушения держателем настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя либо нарушение действующего законодательства направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в Банк.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 - ПАО «Сбербанк России» направило требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки /л.д.24/. Ответа на требование не последовало.

Суд полагает подлежащими отклонению доводы ответчика, ссылающегося на отсутствие доказательств направления требования истцом в его адрес, и как следствие отсутствие у банка оснований для истребования полной суммы кредита.

Из системного толкования норм действующего гражданского законодательства, следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом обязанности по направлению в адрес заемщика требования о возврате оставшейся суммы займа законом не предусмотрено, не предусмотрено и такой обязанности Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, поскольку вышеуказанным пунктом Условий закреплено право банка по направлению соответствующего уведомления.

Доводы ответчика о не доказанности истцом факта соблюдения процедуры досрочного расторжения договора, суд не принимает во внимание, поскольку требование о расторжении кредитного договора истцом не заявлялось, в связи с чем, предметом рассмотрения при разрешении настоящего спора не является.

Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оспорены, доказательств погашения кредита ответчиком не представлено.

Обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения договорных обязательств полностью или частично, а также подтверждающих их надлежащее исполнение, судом не установлено.

Каких-либо доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, материалы дела не содержат, ответчиком не представлены.

Проверив представленный Банком расчет и установив, что он произведен исходя из условий кредитного договора и тарифов Банка, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованны и подлежат удовлетворению.

Ответчик в судебное заседание не представил доводов и доказательств, опровергающих расчет взыскиваемых истцом сумм.

Длительность неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и размер задолженности, в виде не возврата суммы кредита и уплате процентов по нему, само по себе является существенным нарушением условий договора, применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и составляют <данные изъяты> /л.д.9/, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и составляют <данные изъяты> /л.д.10/.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Сбербанк России», составляет <данные изъяты> /<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> +<данные изъяты> + <данные изъяты> /.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 26.11.2010 за период с 16.07.2016 по 21.11.2016 в размере <данные изъяты>, в том числе: неустойка-<данные изъяты>, просроченные проценты- <данные изъяты>, просроченный основной долг- <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты>, всего 151 720 / сто пятьдесят одна тысяча семьсот двадцать/ рублей 46 /сорок шесть/ копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде через Первоуральский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись О.В. Никитина

Копия верна. Судья - О.В. Никитина

Секретарь- А.И.Лялина

На ДД.ММ.ГГГГ решение в законную силу не вступило. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № Первоуральского городского суда <адрес>.

Судья- О.В. Никитина

Секретарь- А.И.Лялина