Решение № 2-221/2019 2-221/2019~М-190/2019 М-190/2019 от 19 августа 2019 г. по делу № 2-221/2019

Дело № 2-221/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20августа 2019 года с. Тербуны

Тербунский районный суд Липецкой области в составе судьи Кириной Г.В.,

при секретаре Бурковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуООО«Хоум Кредит энд ФинансБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 220928 руб. 14 коп, из которых: 98966 руб.84 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 94823 руб.84 коп. - просроченные проценты; 27137 руб. 46 коп.- сумма возмещения страховых взносов и комиссий, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5409 руб. 28коп. оплаченной при подаче иска. Исковые требования мотивированы тем, что 12.12.2011года ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты N 2143097182 с лимитомвердрафта( кредитования) задолженности 35000 рублейпод 34,9% годовых на условиях, определенных Тарифами Банка, которые начислялись по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, в рамках которого 15.12.2011г. была активирована карта.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа- 5% от задолженности в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту, что составляет 0,77%. Кроме того, банком установлено комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций, предусмотренных ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMSоповещений с информацией по Кредиту, в размере 59.00 рублей, которая входит в составе ежемесячного платежа. Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет,

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, Банк 05.01.2017 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Донастоящеговремени ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты в размере 220928 руб. 14 коп, из которых: 98966 руб.84 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 94823 руб.84 коп. - просроченные проценты; 27137 руб. 46 коп. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5409 руб. 28коп..

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк»в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном ходатайствепросит рассмотреть дела в отсутствии представителя.В письменном отзыве на возражения ответчика указали на то, что последний платеж заемщиком оплачен 05.05.2014 г. в сумме 112, 18 руб., с 14.06.2014 г.по 14.06.2016 года пропущен срок исковой давности, однако, начиная с 14.07.2016 года срок исковой давности не пропущен, а потому, уточнив исковые требования, просят взыскать с ответчика неоплаченные платежи, начиная с 14.07.2016г по день обращения с данным иском.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, письменно просила рассмотреть дело ее отсутствии, поскольку в силу болезни участвовать в судебном заседании не может, об отложении судебного заседания не просила. В судебном заседании 31.07.2019 года исковые требования не признала, просила в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, поскольку последний платежпо карте она произвела 05.05.2014 года. Кроме того, просила учесть ее материальное положение и состояние здоровья.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПУ РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.2, ч.3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 12.12.2011года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1 заключил договор кредитной карты N 2143097182 в результате публичной оферты путем оформления ответчиком Заявления - Анкеты на получение кредитной карты, с условиями которого ФИО1 была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом на сумму 35000 рублей под 34,9 % годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям и активирована 15.12.2011г. (л.д.9-11).

Кредит по карте предоставляется Ответчику в размере кредитного лимита сроком до востребования под 34.9% годовых на условиях, определенных Тарифами Банка.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты, при этом в соответствии с п.2.1 Указания ЦБ России N2008-У от 13 мая 2008г. "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита (ПСК) включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение кредитной задолженности зависит только от поведения Клиента.

В соответствии с условиями Договора держатель по своему усмотрению осуществляет погашение задолженности в зависимости от обязательного минимального платежа, определяемого в соответствии с Тарифами, согласно счетам-выпискам, направляемым ответчику ежемесячно.

Согласно п. 1.4 Общих условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов заемщик обязан погашать задолженность по Кредиту путем уплаты ежемесячных платежей е в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты указанной в поле 1 заявки, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного( минимального) платежа для их дальнейшего списания. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Из выписки по счету № № с 12.12.2011 по 19.06.2019года, заключительным расчетом от 05.01.2017г следует, что заемщик воспользовался кредитом, получив денежные средства с кредитной карты наличными и оплатив при помощи карты услуги, между тем, свои обязательства по возврату кредита в установленном порядке не исполнил, в связи с чем возникла задолженность по кредиту.

Согласно п. 2 р.1У Общих условий, Банк может расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случае отсутствия операций по счету в течение 1 года и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Если в момент расторжения договора кредитной карты перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону, или иным способом по усмотрению банка.

В связи с неоднократным неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк 05.01.2017г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору путем выставления в адрес ответчика требования, в срок уплаты 30 дней с момента направления требования.что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора ((л.д.12).

На момент направления требования размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на 05.01.2017 г указан в требовании. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, выпиской по счету.

До настоящего времени ответчик добровольно требования об оплате задолженности всей суммы кредита с момента получения требования не исполнил, не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Вместе с тем, определением мирового судьи Тербунского судебного участка Тербунского судебного района Липецкой области от 10.10.2018 года заявление ФИО1 от отмене судебного приказа от 01.10.2018г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворено и судебный приказ отменен.(л.д.8).

Требования Банка о взыскании задолженности с ответчика с учетом представленных уточнений в представленном письменном отзыве на возражения ответчика в связи с пропуском срока исковой давности от 16.08.2019г подтверждены материалами дела.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Истец в письменном отзыве на возражения ответчика от 16.08.2019г. предоставил расчет суммы задолженности с учетом пропуска срока исковой давности, полагая, что по платежам начиная с 14.06.2014г. по 14.07.2016 года срок исковой давности истцом пропущен, сумма задолженности на 14.07.2016г составила 6061,85руб., на 14.08.2016г. - 3816,18 руб., на 14.09.2016г - 3816,18 руб., на 14.10.2016г - 3721, 81 руб., на 14.11.2016г.- 3816, 18 руб., на 14.12.2016г.-3721,81 руб., на 14.01.2017г. - 3817,21 руб.. и просил суд взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность с учетом срока исковой давности со дня обращения в суд, т.е. с 14.07.2016 года.

С учетом изложенного, принимая во внимание данные уточнения к иску, а также то, что суд не может выйти за рамки заявленных требований, полагает необходимым применить срок исковой давности.

Судом, бесспорно, установлено, что последний платеж в погашение задолженности по кредитной карте ответчиком произведен 05.05.2014г., требование о погашении задолженности направлено ответчику 05.01.2017г., со сроком погашения в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Данные обстоятельства ничем не опровергнуты.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета - выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета - выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета - выписки является день его формирования и направления клиенту.

По состоянию на 05.01.2017 г. ответчику ФИО1 было направлено требование о погашении задолженности по договору кредитной карты в сумме 220928 рублей 14копеек, кроме того, содержалось требование о погашении задолженности в течение 30 дней с момента направления требования.

Как следует из искового заявления, истец просит взыскать с ФИО2 задолженность в сумме 220928 рублей 14копеек, образовавшуюся по состоянию на 05.01.2017г.При таких обстоятельствах течение срока исковой давности начинается с 05.02.2017г. При этом из выписки по лицевому счету следует, что последнее внесение ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору совершено ФИО1 05.05.2014г. в сумме 112руб. 18 копеек. Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12.11.2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.Срок исковой давности по данному кредитному договору начинает течь с 05.02.2017г., поскольку требование направлено ответчику 05.01.2017 года, в котором содержалось требование о погашении задолженности в течение 30 дней с момента направления требования.

Поскольку исковое заявление было подано в суд 03.07.2019 года, в период срока исковой давности, то уточненные требования истца от 16.08.2019г. подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму образовавшейся задолженности по кредитной карте за период с 14.07.2016г в сумме 28771 руб. 22 коп.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не представлено никаких доказательств в опровержение расчета задолженности по кредиту, а также объективных доказательств невозможности исполнения взятых на себя обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с платежным поручением № 16315 от 27.05.2019г. истцом уплачена государственная пошлина при обращении в суд с данным иском в сумме 2704 руб. 64 коп., а также, 23.08.2018г. по платежному поручению №7686 в сумме 2704руб.64коп., которые истец просил зачесть в счет уплаты. Поскольку исковые требования удовлетворены частично, то с ответчика подлежит взысканию сумма госпошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк задолженность по кредитному договору <***> от 12.12.2011г за период с 14.07.2016г в сумме 28771( двадцать восемь тысяч семьсот семьдесят один) руб. 22 коп., а также, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1063( одна тысяча шестьдесят три) руб. 14 копеек, а всего 29834( двадцать девять тысяч восемьсот тридцать четыре) рубля36 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Тербунский районный суд Липецкой области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной мотивированной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26.08.2019г.

Судья /подпись/ Г.В. Кирина