Решение № 2-333/2021 2-333/2021~М-265/2021 М-265/2021 от 15 июля 2021 г. по делу № 2-333/2021

Дело № 2-333/2021


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши 15 июля 2021 года

Курганской области

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В.,

при секретаре Веретенниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 чу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что в соответствии с кредитным договором № <***> от 05.03.2020 Банк предоставил ответчику кредит на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, в сумме 2 771 000 руб. на срок 306 месяцев, с процентной ставкой 10,3 % годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика Банку в залог передана указанная квартира (ипотека в силу закона). В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по возврату кредита, у него образовалась задолженность за период с 05.06.2020 по 07.05.2021 в размере 3 059 596,24 руб., в том числе 2 767 018,44 руб. - задолженность по основному долгу, 275 502,65 - задолженность по процентам, 17 075,15 руб. - неустойки. Просило расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика указанную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 35 497,98 руб., расходы по оплате услуг оценки в сумме 579,14 руб., обратить взыскание на квартиру путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 80% от ее рыночной стоимости - 2 397 600 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал полностью, пояснил, что договор страхования квартиры в 2021 году не заключал.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 05.03.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № <***>, составными частями которого являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее – Общие условия) и Индивидуальные условия кредитования (далее – Индивидуальные условия), в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 2 771 000 руб. сроком на 300 месяцев под 10,30 % годовых на приобретение готового жилья - квартиры по адресу: <адрес>

Согласно договору купли-продажи от 05.03.2020 ФИО1 приобрел у Г.Г.А. квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 56,1 кв.м., кадастровый №, стоимостью 3 260 000 руб. Часть стоимости квартиры в сумме 489 000 руб. оплачивается за счет собственных средств покупателя, часть - в сумме 2 771 000 руб. - за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных ФИО1 в соответствии с кредитным договором № от 05.03.2020, заключенным с ПАО Сбербанк (п. 2.2.1. и 2.2.2. договора купли-продажи).

В соответствии с п. 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору в залог квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно выписке из ЕГРН от 13.05.2021, собственником спорной квартиры является ФИО1, на квартиру установлены ограничения в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России».

Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, произвел зачисление на текущий счет ФИО1 в счет предоставления кредита по кредитному договору № <***> от 05.03.2020 денежные средства в сумме 2 771 000 руб., что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривалось.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3. Общих условий).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий (п. 13 кредитного договора) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 6 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 7 кредитного договора платежной датой по кредиту установлено 5 число месяца, начиная с 06.04.2020. Размер ежемесячных аннуитетных платежей определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий.

Согласно п. 4.4.2. Общих условий при залоге объекта недвижимости заемщик обязался застраховать в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в договоре, от рисков утраты, повреждения на сумму не ниже его оценочной стоимости либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости, и не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по договору.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства по дату предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Обязанность по погашению кредита и процентов ответчик с июня 2020 надлежащим образом не исполняет, последний платеж в счет погашения кредита внес 16.07.2020 не в полном объеме, с того времени платежи в погашение долга по кредиту не производит. С 25.08.2020 ответчику были предоставлены ипотечные каникулы, в течение 6 месяцев задолженность не начислялась. Кроме того, ответчик не произвел страхование квартиры после окончания предыдущего договора страхования, чем нарушил пункт 4.4.2. Общих условий.

06.04.2021 ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Ответчик мер по погашению задолженности не предпринял.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 07.05.2021 задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составила 3 059 596,24 руб., в том числе: просроченная задолженность - 2 767 018,44 руб., долг по процентам за пользование кредитом - 275 502,65 руб., неустойка по кредиту – 338,07 руб., неустойка по процентам – 3 462,97 руб., неустойка за неисполнение условий договора (страхование квартиры) - 13 274,11 руб.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и признается верным.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № <***> от 05.03.2020 суд находит подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 349 ГК Российской Федерации, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК Российской Федерации, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Законом предписано, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены условия, указанные в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ - сумма неисполненного обязательства менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также отсутствия страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4.3.4. Общих условий).

В данном случае, учитывая, что размер неисполненного обязательства - 3 059 596,24 руб. превышает 5% от стоимости заложенного имущества, и ответчик более 60 календарных дней не исполняет обязательства по кредитному договору в течение последних 180 календарных дней к моменту предъявления соответствующего требования и обязательства по страхованию предмета залога, основания для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Истцом заявлено об установлении начальной продажной цены равной 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленному истцом отчету № 2988600/1-210421-295 от 23.04.2021, выполненному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2 997 000 руб.

Соответственно, начальная продажная стоимость квартиры, являющейся предметом залога, составляет 2 397 600 руб. (2 997 000 х 80%).

Ответчиком с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 2 397 600 руб. согласился.

Таким образом, суд полагает, что начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации путем публичных торгов подлежит установлению в размере 2 397 600 руб.

При таких обстоятельствах, учитывая, что сроки погашения обязательств по Договору ответчиком нарушены, обязательства должным образом заемщиком не исполнены, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем у него перед Банком образовалась просроченная задолженность.

Направленное в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки, расторжении договора ответчиком не исполнено.

Требование истца о расторжении кредитного договора № <***> от 05.03.2020 является правомерным и обоснованным, поскольку нарушение кредитного договора ответчиком явилось существенным, в связи с достаточно большим объемом задолженности относительно суммы, взятой заемщиком в кредит, длительности неисполнения обязательств по возврату кредита.

С учетом перечисленных обстоятельств указанный договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу абзаца пятого ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, почтовые расходы, связанные с рассмотрением дела, другие признанные судом необходимыми расходы.

Истец понес расходы на проведение оценки рыночной стоимости объекта залога с целью установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с производством оценки, в сумме 579,14 руб.

При подаче заявления истцом уплачена госпошлина размере 35 497,98 руб. (платежное поручение № 643481 от 08.06.2021), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 чу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 05.03.2020 №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 чем.

Взыскать с ФИО1 ча в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 05.03.2020 (по состоянию на 07.05.2021): основной долг – 2 767 018, 44 руб., проценты – 275 502,65 руб., неустойку на проценты – 3 462,97 руб., неустойку на основной долг – 338,07 руб., неустойку за неисполнение условий договора – 13 274,11 руб., а также расходы по оплате услуг оценщика – 579,14 руб., в возврат уплаченной госпошлины – 35 497,98 руб., всего - 3 095 673 (Три миллиона девяносто пять тысяч шестьсот семьдесят три) руб. 36 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 чу - квартиру, общей площадью 56,1 кв.м, с кадастровым номером 66:41:0204052:1545, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости - 2 397 600 руб.

Мотивированное решение изготовлено 20 июля 2021.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.В. Столбов