Решение № 2-802/2018 2-802/2018~М-788/2018 М-788/2018 от 18 ноября 2018 г. по делу № 2-802/2018

Дело № 2-802/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Агаповка 19 ноября 2018 года

Агаповский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Мокробородовой Н.И.

при секретаре Ануфренчук В.С.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу ВТБ 24, обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу ВТБ 24 (далее по тексту Банк ВТБ 24 (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование») об исключении из программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 72516 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в размере 2500 руб., штрафа в размере 36258 руб. 40 коп.; взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) вознаграждения за оказание услуги по подключению к договору коллективного страхования в размере 18129 руб. 20 коп., компенсации морального вреда в размере 2500 руб., штрафа в размере 9064 руб. 60 коп.

В обоснование заявленных требований истец указала, что она является зарплатным клиентом Банка ВТБ 24 (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере 413646 руб. сроком на 60 месяцев под 14,494% годовых. При заключении данного договора ею было подписано заявление о присоединении к Договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Сотрудники банка разъяснили, что без оформления страховки выдача кредита невозможна. Услуга, напрямую не связанная с предоставлением кредитных средств, была навязана Банком ВТБ 24 (ПАО) ей, как экономически более слабой стороне договора кредитования. Банк не предоставил ей полную и достоверную информацию об услуге страхования и о порядке её получения. Нуждаясь в денежных средствах для проведения медицинской операции, она подписала все предложенные банком документы, не ознакомившись с их содержанием. Плата за включение в число участников Программы страхования составила 90646 руб., из которых вознаграждение банка – 18129 руб. 20 коп. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику – 72516 руб. 80 коп. В день подписания кредитного договора и заявления на подключение к договору коллективного страхования Банк ВТБ 24 (ПАО) перечислил в ООО СК «ВТБ Страхование» оплату страховой премии за продукт финансовый резерв «Профи» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90646 руб. При этом сумма страховой премии была включена в стоимость кредита, таким образом, существенно увеличилась её финансовая нагрузка по выплате процентов за пользование кредитом. О включении страховой премии в стоимость кредита при заключении договора страхования она проинформирована не была. Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», утвержденными приказом №-од от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ Страхование» не предусмотрено право клиента отказаться от его исполнения в установленный Указанием ЦБ РФ срок (период охлаждения) и возможность возврата платы за участие в Программе страхования при отказе от него. О возможности добровольного отказа от заключения договора страхования ей не было известно до обращения в марте 2018 года в ООО «ВИТАКОН» за юридической консультацией. Таким образом, она не могла в установленный законом срок направить заявление – отказ от подключения к программе добровольного страхования. ДД.ММ.ГГГГ сотрудник ООО «ВИТАКОН» отправил в ООО СК «ВТБ Страхование» письменное заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии. Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) отказался от рассмотрения её обращения. На повторную претензию от банка поступил ответ об отказе в удовлетворении её требований об исключении из договора коллективного страхования и возврате страховой премии. Банком был нарушен Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (Займе)», в соответствии с п.4 ч.5 ст.6 которого в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающем требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа).

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснив, что договор страхования был навязанной услугой, поскольку без страхования банк отказывал в предоставлении кредита. В пятидневный срок она не обратилась в страховую компанию для расторжения договора страхования, поскольку не знала об этом.

Ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО), представитель о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседании не явился, в отзыве на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что при подаче заявки на получение кредита ФИО1 было добровольно подписано заявление на включение в участники Программы страхования, где она выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». Согласно заявлению заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. ФИО1 ознакомлена, что в случае отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л.д. 64-69).

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», представитель о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседании не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Исходя из характера встречных предоставлений по договору коллективного страхования, а также существа взаимных прав и обязанностей, а именно того, что был застрахован имущественный интерес заемщика, и последний оплатил страховую премию страховщику, указанный договор по своей правовой природе является договором личного страхования, заключенного заемщиком в качестве страхователя.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления ФИО1 между ВТБ 24 (ПАО) и истцом был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 431646 рублей под 14,5% годовых сроком на 60 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения платежей 18 числа каждого месяца в размере 10155 рублей 89 копеек, за исключением последнего платежа 10241 рубль 67 копеек (л.д. 49-52).

Как следует из уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит в Банк ВТБ 24 (ПАО), кредит предоставлялся ФИО1 на потребительские нужды, а кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заёмщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заёмщиком и банком настоящего согласия на кредит (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о включении её в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования указан с ДД.ММ.ГГГГ с 00 часов по ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 90646 руб. (л.д. 53-54).

ФИО1 выдала банку письменное поручение о перечислении в безналичном порядке страховой выплаты ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55).

Подписывая заявление о включении ее в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Профи», ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», также ФИО1 была уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www/vtb24.ru

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив истцу кредитные средства и перечислив страховую премию за включение ФИО1 в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование».

В число участников Программы страхования ФИО1 была включена в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) (л.д. 103-112).

Таким образом, ФИО1 была застрахована ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия по застрахованному лицу составила 90646 руб., оплаченный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в отношении застрахованного оплачена Банком своевременно и в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате денежных средств в размере 83092 рублей 16 коп., на которое ДД.ММ.ГГГГ получила ответ об отказе в удовлетворении требований о возврате страховой премии (л.д. 19). В ответ на письменную просьбу ФИО1 о возврате страховой премии представитель банка указал, что уплаченная страховая премия при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате денежных средств, на которое ДД.ММ.ГГГГ получила ответ об отказе в удовлетворении требований о возврате страховой премии (л.д. 23-25).

ДД.ММ.ГГГГ между банком и страховой компанией был заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого, страхователем является банк, застрахованными лицами - физические лица, которым банк предоставил кредит, добровольно изъявившие желание участвовать в программе страхования, платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к программе страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

В силу п. 5.6 договора коллективного страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежи возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

Как следует из п. 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья в свою пользу, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Гражданским кодексом Российской Федерации также предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданским кодексом Российской Федерации, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оспаривая действия Банка по подключению к Программе страхования и требуя возврата незаконно полученной с нее платы за страхование, ФИО1 сослалась на навязывание ей услуги по страхованию при заключении кредитного договора и не предоставление ей полной информации о данной услуге.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразила согласие на подключение к Программе коллективного страхования, при этом выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования.

ФИО1 в анкете-заявлении подтвердила, что до неё доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении вреда, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, размер страховой премии были доведены до сведения заемщика.

Отдельно истцом подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), из содержания которого следует, что, подписывая данное заявление, ФИО1 была уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится полная информация о сроке страхования, страховой сумме, размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования.

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми он согласился, возражений не представил.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) Банка истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, суду не представлено.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, данная норма закона позволяет страховщику не возвращать неиспользованную часть страховой премии при отсутствии оговорки в договоре.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания).

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из Условий страхования, договора страхования, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования, уплаченная плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу.

Из материалов дела следует, что заявление истца на включение в список застрахованных лиц подано ДД.ММ.ГГГГ, в то время как отказ страхователя от договора добровольного страхования имел место ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя четыре месяца, что намного превышает срок в пять суток, установленный Указанием Банка России.

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 ГК РФ.

Данная информация была доведена до ФИО1 на момент ее вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Истец имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Таким образом, нарушений требований закона, ущемляющих права ФИО1, как потребителя, при заключении кредитного договора, отказе в возврате истцу суммы страховой премии со стороны ответчиков, судом не установлено.

Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиками прав истца, как потребителя, для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, штрафа, оснований также не имеется, поскольку данные требования являются производными от основных.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины.

Установив отсутствие доказательств нарушения прав истца как потребителя, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу ВТБ 24, обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО); взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 72516 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в размере 2500 руб., штрафа в размере 36258 руб. 40 коп.; взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) вознаграждения за оказание услуги по подключению к договору коллективного страхования в размере 18129 руб. 20 коп., компенсации морального вреда в размере 2500 руб., штрафа в размере 9064 руб. 60 коп. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи через Агаповский районный суд.

Председательствующий: подпись

Копия верна. Судья: