Решение № 2-704/2019 2-704/2019~М-370/2019 М-370/2019 от 16 мая 2019 г. по делу № 2-704/2019

Дело № 2-704/19 УИД 23RS0013-01-2019-000543-67


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гулькевичи 16 мая 2019 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи ФИО1

при секретаре Степанове И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ПАО «Почта Банк», ООО «Страхования компания «ВТБ Страхование» о признании договоров страхования недействительными сделками, о применении последствий недействительности сделок

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «Страхования компания «ВТБ Страхование» о признании сделок оформленных договорами страхования «Полис добровольного медицинского страхования «Личный врач» №, «Полис «Берегите здоровье!» № «Полис Единовременный взнос № недействительными; о применении последствий недействительности сделок к договорам страхования «Полис добровольного медицинского страхования «Личный врач» №», «Полис «Берегите здоровье!» №», «Полис Единовременный взнос №» и взыскании с ответчиков денежных средств, уплаченных при заключении недействительных договоров в сумме 57 900 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что истец получил 05.03.2018 года смс-сообщение, в котором сообщалось о персональном предложении для него от ПАО «Почта Банк» с одобренным кредитом на особых условиях. 12.03.2018 года он обратился в клиентский центр ПАО «Почта Банк» в <адрес>, обслуживал его кредитный специалист – К.А.. Он сообщил, что ему необходим займ в размере 173 000 руб. на сумму и срок ему предварительно одобрен и для заключения кредитного договора необходимо предоставление документов с места работы. <***> г. он прибыл в клиентский центр ПАО «Почта Банк» по <адрес>, обслуживала его также К.А., в ходе оформления заявки она ему сообщила, что предоставление кредита возможно на срок не менее 5 лет, в конце оформления заявки на кредит К.А., ему пояснила, что для того чтобы ему одобрили кредит необходимо заключение договора страхования жизни и здоровья и без его заключения в выдаче кредита откажут с вероятностью в сто процентов. Он вынужденно согласился и К.А. подготовила документы и представила ему на подписание три страховых полиса на сумму 57 900 рублей. Его шокировало количество страховых полисов и общая сумма страховых премий, так как она составляла почти 1/3 от кредита. ФИО3 поспешила ему пояснить, что поводов для переживания нет, так как в случае досрочного погашения кредита ему возвратят излишне уплаченную страховую премию по его заявлению без каких-либо проблем, необходимо будет лишь написать заявление о возврате. У него возникли сомнения по поводу необходимости получения кредита на такой срок и с обязательным страхованием на сумму 57 900 рублей при кредите в 173000 рублей и он попросил К.А. предоставить возможность пару дней обдумать необходимость кредитования на таких условиях, на что К.А. ему ультимативно ответила, что решение нужно принимать сразу, заявку держать открытой нельзя, если он сразу не соглашается- то в заявку ставится отказ от кредитования. В связи с тем, что ему крайне необходимы были денежные средства, он подписал согласие и получил кредитные средства. 15.10.2018 года он погасил кредит в полном объеме, в том числе огромную страховую премию, которая была включена в сумму кредита и на которую начислялись проценты. Он обратился в ПАО "Почта Банк" в <адрес> к кредитному специалисту К.А., которая сопровождала заключение кредитного договора, с просьбой выдать справку о погашении задолженности и принять заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К.А. справку ему предоставила, а по поводу возврата страховой премии сообщила: «Возвращать вам излишне уплаченную страховую премию никто не будет, так как услуга оказана». Его возмущению не было предела, так кредитный специалист К.А. <***> в доверительной форме рассказывала ему абсолютно другую информацию по поводу возврата страховой премии. Он понял, что кредитный специалист ПАО «Почта Банк» К.А. обманула его по поводу условий страхования и написал претензию, которую К.А. не хотела принимать и с трудом зарегистрировала за номером № от 23.10.2018. 07.11.2018 им был получен ответ на претензию №, в котором ПАО «Почта Банк» сообщает, что полис добровольного медицинского страхования «Личный врач» №, страховая премия 3000 рублей; полис «Берегите здоровье!» №, страховая премия 3 000 рублей; полис Единовременный взнос № программа «Отимум» страховая премия 51 900 рублей были заключены добровольно, без навязывания. Однако, указанные договоры страхования, истцом были заключены под влиянием обмана со стороны представителя Ответчика №1 - К.А., на крайне невыгодных условиях, которые истец был вынужден принять вследствие стечения тяжелых обстоятельств. Обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Представитель Ответчика № 1 - К.А. не только умолчала о существенных условиях кредитования и страхования, но и предоставила заведомо ложную информацию Истцу, в частности сообщила что: заключение договоров страхования является обязательным условием предоставления кредита; при досрочном погашении кредита по заявлению страхователя возвращают излишне уплаченные денежные средства по заявлению заемщика. К.А., как кредитный специалист ПАО «Почта Банк» знала, что страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления потребительского кредита, также знала, что излишне уплаченные денежные средства по договорам страхования не возвращают. Ответчик, принял решение заключить договор страхования на основании ложно, недостоверной информации, предоставленной представителем Ответчика № 1 - К.А.. Именно эта, заведомо ложная информация, побудила Ответчика заключить договоры страхования. Зная истинные условия кредитования и страхования Ответчик бы не стал бы заключать договоры страхования. Со стороны представителя Ответчика №1 - К.А. на лицо умышленное введение Истца в заблуждение, с целью склонить к заключению договора страхования, далее кредитования. Зачастую, в кредитных организациях, вероятно и в ПАО «Почта Банк», кредитные специалисты получают вознаграждение в случае выполнения норматива по выдаче кредитов населению и заключению страховых договоров. Таким образом, представитель Ответчика №1 - К.А. имела заинтересованность в совершении сделки кредитования и страхования Истца и преднамеренно создала у Истца не соответствующее действительности представление об условиях кредитования и страхования, влияющих на принятие решения. Ответчик 09.11.2018 обратился с заявлением о защите нарушенных прав в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю. 27.11.2018 из Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю в Кавказском, Гулькевичском и Тбилисском районах поступил ответ, в котором сообщается, что права Заявителя нарушены и ПАО «Почта Банк» привлечено к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.8 Ко АП РФ - «Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы». Также, в письме рекомендовано обратиться за защитой нарушенных прав в суд и ходатайствовать перед судом о привлечении представителя территориального отдела Роспотребнадзора к участию в деле для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что считает исковые требования необоснованными, заявленными с неверным трактованием договора страхования и соответственно с нарушением норм материального права по следующим основаниям. <***> г. между ФИО2 (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования «Личный врач» №. Данный договор страхования был активирован <***> г., является в настоящий момент действующим. При этом все существенные условия договора страхования соблюдены. <***> г. между ФИО2 (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования «Береги здоровье!» № данный договор страхования был активирован <***> г., является в настоящий момент действующим. При этом все существенные условия договора страхования соблюдены. <***> г. между ФИО2 (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью полиса. Указанный факт подтверждается полисом страхования по программе «Оптиум» №. Из полиса следует, что застрахованным по договору страхования является страхователь ФИО2, также все существенные условия договора, а именно страховая сумма, страховая премия, период действия договора страхования, страховые риски - соблюдены, что подтверждается указанным полисом страхования. Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления. Так до подписания страхового полиса истцу был разъяснен смысл договора страхования жизни, и что он согласился на его заключение. В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В силу п.1 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Согласно п.1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В соответствии с п. 3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Все требования указанных выше правовых норм главы 48 ГК РФ, предъявляемые к договору страхования жизни (в т.ч. его существенные условия), сторонами договора страхования по программе «Оптиум» № заключенного между истцом (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) соблюдены, что следует из его формы и содержания. В силу положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора. Учитывая изложенное, а также то, что договора страхования «Личный врач» №, «Береги здоровье!» № ФИО2 <***> г. были активированы и до настоящего времени являются действующими, также договор страхования Полис Единовременный взнос № от <***> г. является действующим. Каких-либо обращений ФИО2 по указанным договорам страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступали. Просит в иске отказать.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал, что Банк не согласен с предъявленным иском в полном объеме, просит в его удовлетворении отказать. Банк заключил с ФИО2 договор № от <***> г. на сумму 236837 рублей. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены Истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 отношения между кредитными организациями и их Клиентами осуществляются на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации. Между Истцом и Банком заключен кредитный договор № от <***> г. включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы. Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит», о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца в Согласии. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах. Касательно предоставления дополнительных услуг третьими лицами, в том числе услуг страхования. Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора - условия об их оплате. Вместе с тем, Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п. 2.9 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. Банком должным образом доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами. В частности, до заемщика в составе кредитной документации (общих и индивидуальных условий кредитного договора, а также в тарифах) была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщиком требуется совершить в связи с договором потребительского кредита, при этом обязанность заключить какие-либо договоры с третьими лицами в кредитном договоре отсутствует. Аналогичным образом размещенное на официальном сайте описание кредитных продуктов не содержит подобной обязанности. В дату заключения кредитного договора между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования № от <***> г. Страховщиком по полису страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», а Страхователем сам Клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения Истца перечисляет денежные средства. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключил два отдельных договора. С учетом вышеизложенного, Банк не нарушал требования п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Банк является ненадлежащим ответчиком. Истец заключил индивидуальный договор страхования, а не застрахован по коллективному страхованию. Отдельный договор страхования был заключен потребителем со Страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. Истец имел возможность отказаться от оформления Полиса или застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору. Вместе с тем, Истец добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со Страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись Истца в Полисе. На основании вышеизложенного, отсутствуют основания полагать что отдельный договор страхования был навязан Истцу. В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, Истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу Страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную Истцом сумму денежных средств в пользу Страховщика. Согласно ст. 958 ГК Клиент вправе досрочно отказаться от договора страхования. В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако в указанный срок Клиент с заявлением об отказе от договора страхования не обратился. В Банке имеются агентские договоры и с иными страховыми компаниями, в частности, с ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» и СК “Кардиф”, которые действовали на момент заключения кредитного договора с Истцом и действуют по настоящее время. Об услугах можно найти информацию в условиях предоставления потребительских кредитов, а также на сайте Банка. Данные суммы были списаны за услуги, которые Истец подключил с помощью карты: услуга “Личный врач” и “Береги Здоровье”. Услуга «Личный врач» представляет собой программу добровольного медицинского страхования взрослых. Данный продукт является отдельным «коробочным» продуктом и не связан с кредитным договором. Его подключение возможно только при желании клиента заключить договор с ООО СК «ВТБ Страхования» путем использования банкомата ПАО «Почта Банк» через который клиент вводит свой пин-код и с помощью штрих кода активирует данную услугу. Денежные средства получили с ООО СК «ВТБ Страхования». Таким образом, Банк не надлежащий ответчик в данной части требований. Денежные средства были списаны не с кредитного договора, как указывается в исковом заявлении, а Истец произвел оплату со своего сберегательного счета. Банк является ненадлежащим ответчиком. “Береги Здоровье” - данный продукт является отдельным «коробочным» продуктом и не связан с кредитным договором. Его подключение возможно только при желании клиента заключить договор с ООО СК «ВТБ Страхования» путем использования банкомата ПАО «Почта Банк» через который клиент вводит свой пин-код и с помощью штрих кода активирует данную услугу. Денежные средства получили ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, Банк не надлежащий ответчик в данной части требований. Денежные средства были списаны не с кредитного договора, как указывается в исковом заявлении, а Истец произвел оплату со своего сберегательного счета №. Банк является ненадлежащим ответчиком. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. В случае удовлетворения исковых требований, просит суд применить ст. 333 ГК РФ, поскольку данный штраф несоразмерен нарушенным правам, ведет к неосновательному обогащению.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) \п. 4 ст. 421 ГК РФ\.

Как следует из содержания п. 1 и п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как установлено ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ «О введение в действие ч. 2 ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно правовыми актами РФ.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела видно, что 12.03.2018 года ФИО2 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 173 000 руб., сроком на 24 месяца. В заявлении он просит Банк заключить с ним Договор и предоставить Кредит в сумме, на срок и под процентную ставку, указанные в Заявлении.

15 марта 2018 года между ПАО «Почта Банк» \в лице сотрудника К.А.\ и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 236 837 руб. \кредит 1 – 63837 руб., кредит 2 – 173 000 руб.\ на неопределенный срок, со сроком возврата 15.03.2023 г., под 24,9 % годовых.

Согласно Выписки по кредиту, кредит 1 в размере 63837 руб. состоит из: взимания комиссии за Суперставку – 11937 руб. и перевода средств в страховую компанию -51900 руб.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Согласии заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита), общих условиях предоставления потребительского кредита, Тарифах по предоставлению потребительских кредитов.

В соответствии с п. 2.9 индивидуальных условии договора потребительского кредита: обязанность Заемщика заключить иные договоры – не применимо, заключение отдельных договоров не требуется.

Согласно п. 2.15 индивидуальных условии договора потребительского кредита: услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную. Плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг – не применимо.

15.11.2013 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Лето Банк» \нане ПАО «Почта Банк»\ заключен агентский договор №, согласно которому предметом настоящего договора является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения Договоров страхования со Страховщиком на условиях Страховых коробочных продуктов, указанных в приложений № 1 к договору.

Согласно п. 1.2 агентского договора Банк принимает на себя обязанность выполнять в интересах Страховщика следующие действия: знакомить Клиентов Банка с правилами и условиями страхования, действующими у Страховщика, а также с порядком заключения договоров страхования; информировать Клиентов Банка о размере страховых премий, подлежащих уплате Клиентами по заключаемым ими со Страховщиком договорам страхования; передавать Клиентам коробки со страховой документацией; предоставлять реестр переводов денежных средств в качестве страховых премий на расчетный счет Страховщика, осуществленных по поручению клиентов банка; совершать иные действия для исполнения обязательств по настоящему договору.

Согласно п. 1.4 указанного договора Банк не несет ответственности за несоответствие условий Договоров страхования действующему законодательству РФ.

П. 3.8 агентского договора предусмотрено, что за выполнение Банком действий, указанных в п. 1.1 и 1.2 настоящего Договора, Страховщик выплачивает Банку вознаграждение. Вознаграждение рассчитывается в процентах от поступивших Страховщику переводов денежных средств в качестве страховых премий и зависит от вида страхования и\или страхового продукта и включает в себя расходы Банка, связанные с исполнением настоящего Договора.

При заключении кредитного договора <***> года ПАО «Почта Банк», как агентом ООО СК «ВТБ Страхование», были заключены три договора страхования с ФИО2, по которым списаны с открытого кредитного счета ФИО2 указанные денежные средства, в общей сумме 57 900 руб.

Согласно банковским ордерам от <***> года ПАО «Почта Банк» по распоряжениям плательщика ФИО2 от <***> года перевел с его открытого кредитного счета денежные средства получателю ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 51 900 руб. – ордер №, в сумме 3000 руб.- ордер №, в сумме 3000 руб. – ордер №.

<***> года Банком с ФИО2 заключен договор страхования по страховому полису «Единовременный взнос» № программы «Оптимум» с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма 346 000 руб., страховая премия 51 900 руб. Порядок уплаты единовременно, но не позднее <***> года. Договор вступает в силу с даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев.

Согласно особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» договора страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, подданного непосредственно в офис Страховщика; с даты подачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

<***> года Банком с ФИО2 заключен договор страхования по страховому полису добровольного медицинского страхования «Личный врач» № с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях, содержащихся в тексте Полиса, Особых условий страхования и программы добровольного медицинского страхования «Личный врач». Страховая сумма 100 000 руб., страховая премия 3000 руб. Порядок уплаты единовременно. Договор вступает в силу с 15 дня, следующего за датой активации договора Страхователем и действует в течение одного года.

П. 5.3 Особых условий – приложение № 2 к Полису добровольного медицинского страхования «Личный врач» договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях предусмотренных законодательством РФ.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время \п.5.5 особых условий\.

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении Периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ \п.5.5.6 особых условий\.

В силу п. 5.4 договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

<***> года Банком с ФИО2 заключен договор страхования по страховому полису «Береги здоровье!» № с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Береги здоровье!», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страховая сумма 125 000 руб., страховая премия 3000 руб. Порядок уплаты единовременно. Договор вступает в силу с дня, следующего за датой активации Договора Страхователем и действует 1 год 6 месяцев.

П. 5.4 Особых условий страхования – приложение № 2 к Полису «Береги здоровье!» договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; смерти Страхователя; в других случаях предусмотренных законодательством РФ.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время \п.5.6 Особых условий\.

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении Периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ \п.5.6.6 Особых условий\.

В силу п. 5.7 Особых условий договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно выписке по кредиту на 16.04.2019 года задолженность ФИО2 по кредитному договору № от <***> года составляет 0,00 руб., дата полного погашения задолженности 15.10.2018 года.

23.10.2018 года ФИО2 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением, в котором просит в связи с досрочным погашением кредита, договор № от <***> года, возвратить излишне уплаченную страховую премию по следующим полисам: полис «Береги здоровье!» (активирован им не был), полис «Личный врач» (активирован им не был), полис «Единовременный взнос». В заявлении указал, что кредитный специалист ФИО3 с условиями кредитовая, изложенными на официальном сайте его не ознакомила и при заключении кредитного договора пояснила, что при досрочном погашении кредита излишне уплаченная страховая премия возвращается заемщику.

В своем письме от 07.11.2018 года ПАО «Почта Банк» сообщил ФИО2, что между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» при содействии Банка был заключен договора страхования (Полис) №. Договор страхования является добровольным. Все существенные условия отражены в полисе. Условием для получения кредита заключение Договора страхования не является. Таким образом, оснований полагать, что Договор страхования был навязан, т.е. заключен против воли, нет. Для расторжения договора страхования необходимо обратиться в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» для оформления заявления. А также он дал согласие на оформление услуг Береги здоровье и Личный врач, аналогом собственноручной подписи – простым электронным паролем. ПЭП поступает по смс и после ввода ПЭП услуга считается оформленной. Таким образом, у банка нет оснований полагать, что после осуществления всех действий не было намерений для получения услуги.

Постановлением территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю в Кавказском, Гулькевичском и Тбилисском районах № от 11.12.2018 года ПАО «Почта Банк» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, назначено наказание в виде штрафа в размере 5000 рублей. Постановлением установлено, что ПАО «Почта Банк» допустило нарушение законодательства в сфере защиты прав потребителей, выразившееся в нарушении права потребителя на получение необходимой информации, а именно: 20.11.2018 года в соответствии с ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ при непосредственном обнаружении установлено, что между ПАО «Почта Банк» и гр. ФИО2 заключен договор потребительского кредита от <***> года на сумму 236 837 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 24,9 % годовых. ПАО «Почта Банк» при заключении потребительского кредита от <***> года № с потребителем допустил нарушение его права на получение необходимой и достоверной информации: о полной стоимости кредита, а именно, банк указал в договоре стоимость кредита 24,9 % годовых, при этом полная стоимость кредита рассчитана без учета платежей за дополнительные услуги при кредитовании (плата за предоставление пакета услуг по программе «Оптимум», «Личный врач», «Береги здоровье» в размере 57 900 руб., реальная полная стоимость кредита с учетом дополнительных платежей значительно выше; о сумме кредита, которую потребитель сможет получить в личное распоряжение. По условиям договора сумма кредита составляет 236 837 руб. и с указанной суммы потребитель уплачивает проценты Банку, при том, что фактически в личное распоряжение потребитель получил сумму кредита 173 000 руб.; об альтернативных вариантах кредитования без страхования, позволяющая реализовать право выбора: получить кредит со страхование или кредит без страхования; о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования, которые необходимо соблюсти (вид, срок. Страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; возможности получения кредита без страхования; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимость кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий), что является нарушением п. 5 ст. 4, ст. ст. 8, 10 Закона РФ от 07.02.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). Деяние противоправно и посягает на право потребителя на получение необходимой и достоверной информации. При рассмотрении материалов об административном правонарушении представитель ПАО «Почта Банк» - президент-председатель правления Р.Д. присутствовал. Постановление вступило в законную силу 09.01.2019 года.

Истец просит признать недействительными договора страхования и взыскать страховые премии по тем основаниям, что при заключении кредита и договоров страхования Банк обманул его, довел до него неверную информацию, а также пообещал вернуть страховые премии при досрочном погашении кредита.

В судебном заседании установлено, что 12 марта 2018 года истец обратился в Банк с заявлением о выдаче ему кредита в сумме 173 000 руб.

15 марта 2018 года между ПАО «Почта Банк» и истцом ФИО2 был заключен кредитный договор на сумму 236 837 рублей, состоящий из двух частей: кредит 1 – 63 837 рублей, кредит 2 – 173 000 рублей.

15 марта 2018 года между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» в лице Банка, действующего на основании агентского договора, заключены договора страхования по страховым полисам «Оптимум», «Личный врач», «Береги здоровье» на общую сумму 57 900 руб., страховые премии по которым были перечислены с открытого кредитного счета истца в страховую компанию из общей суммы кредита 236 837 рублей, были включены в кредитный договор.

Согласно Выписки по кредиту, кредит 1 в размере 63837 руб. состоит из: взимания комиссии за Суперставку – 11937 руб. и перевода средств в страховую компанию -51900 руб.

Истцу выданы кредитные денежные средства в сумме 173 000 руб. \кредит 2\.

Истец свои обязательства по кредитному договору от <***> года исполнил в полном объеме, досрочно погасив кредит 15.10.2018 года.

В связи с досрочным погашением кредита истец обратился в Банк с заявлением (претензией) о возврате излишне уплаченной страховой премии, поскольку такие условия предоставления кредита и возврата страховой премии были ему озвучены кредитным работником ПАО «Почта Банк», в чем ему было отказано.

Между ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен агентский договор, в соответствии с условиями которого, банк знакомит клиентов с правилами и условиями страхования, порядком заключения договоров, информирует о размере страховых премий, предоставляет реестр переводов денежных средств в качестве страховых премий на расчетный счет страховщика и осуществляет иные действия для исполнения обязательств по агентскому договору. За выполнение банком указанных действий страховая компания выплачивает банку вознаграждение, которое рассчитывается в процентах от поступивших денежных средств в качестве страховых премий и зависит от вида страхования и страхового продукта.

Ч. 4 ст. 61 ГПК РФ предусмотрено, что вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении», на основании части 4 статьи 1 ГПК РФ, по аналогии с частью 4 статьи 61 ГПК РФ, следует также определять значение вступившего в законную силу постановления и (или) решения судьи по делу об административном правонарушении при рассмотрении и разрешении судом дела о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесено это постановление (решение).

Постановлением Роспотребнадзора от 11.12.2018 года по делу об административном правонарушении установлены нарушения законодательства, допущенные ПАО «Почта Банк» в сфере защиты прав потребителей при заключении кредитного договора с ФИО2, выразившиеся в нарушении права потребителя ФИО2 на получение необходимой и достоверной информации о полной стоимости кредита с учетом заключенных договоров страхования «Оптимум», «Личный врач», «Береги здоровье» в размере 57900 руб.; о сумме кредита, которую потребитель сможет получить в личное распоряжение; об альтернативных вариантах кредитовая без страхования – позволяющая реализовать право выбора: получить кредит со страхованием или кредит без страхования; о наличии страхования при кредитовании; о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования. За указанные нарушения Банк был привлечен к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.

При рассмотрении административного материала представитель ПАО «Почта Банк» присутствовал, постановление Банком не обжаловалось, вступило в законную силу 09.01.2019 года.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при оформлении кредитного договора ПАО «Почта Банк», который также выступает представителем ООО СК «ВТБ Страхование» по агентскому договору, нарушены права потребителя ФИО2, которые привели к заключению им спорных договоров страхования, что установлено постановлением территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю в Кавказском, Гулькевичском и Тбилисском районах № от 11.12.2018 года.

В результате намеренного умолчания сотрудником ПАО «Почта Банк» об обстоятельствах, о которых он должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота \обман\, ФИО2 не получил от Банка необходимую и достоверную информацию при заключении кредитного договора и договоров страхования.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым в силу требований ст. 179 ГК РФ, признать спорные договора страхования недействительными.

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование \п. 3 ст. 958 ГК РФ\.

Часть 1 статьи 958 ГК РФ не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

К основаниям прекращения договора страхования по ч. 1 ст. 958 ГК РФ законодатель относит и признание договора страхования недействительным, что позволяет суду применить ч. 3 ст. 958 ГК РФ и взыскать в пользу истца страховую премию, исчисленную пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Периодом действия договора страхования суд признает период до прекращения договора страхования, т.е. до признания его недействительным решением суда.

Пропорциональное взыскание части страховых премий суд полагает необходимым произвести с ПАО «Почта Банк», так как к недействительности договоров страхования привели незаконные действия Банка, установленные вступившим в законную силу постановлением территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю в Кавказском, Гулькевичском и Тбилисском районах № от 11.12.2018 года. В связи с указанным, в пропорциональном взыскании страховых премий с ООО СК «ВТБ Страхование» следует отказать.

Расчет подлежащих взысканию страховых сумм:

По договору страхования страховой полис «Единовременный взнос» № программы «Оптимум», который был активирован <***> года, страховая премия 51 900 руб., договор вступает в силу с даты, следующей за датой выдачи Полиса и действует 60 месяцев.

Полис выдан и оплачен <***> года, срок его действия по 16.03.2023 года, прекращен 16.05.2019 года, период действия договора страхования 14 месяцев.

51 900 руб. : 60 мес. х 14 мес. = 12 110 руб.

51 900 руб. – 12 110 руб. = 39 790 руб.

По договору страхования страховой полис «Береги здоровье!» №, который был активирован <***> года, страховая премия 3 000 руб., договор вступает в силу с дня, следующего за датой активации Договора Страхователем и действует 1 год 6 месяцев.

Полис выдан и оплачен <***> года, срок его действия по 16.09.2019 года, прекращен 16.05.2019 года, период действия договора страхования 14 месяцев.

3 000 руб. : 18 мес. х 14 мес. = 2333, 33 руб.

3 000 руб. – 2333, 33 руб. = 666,76 руб.

По договору страхования страховой полис «Личный врач» №, который был активирован <***> года, страховая премия 3 000 руб., договор вступает в силу с 15 дня, следующего за датой активации договора Страхователем и действует в течение одного года.

Полис выдан и оплачен <***> года, срок его действия по 30.03.2019 года. В связи с истечением срока действия указанного договора до признания его недействительным, страховая премия взысканию не подлежит.

Согласно ст. 103 ГПК РФ в связи с тем, что истец освобожден от уплаты госпошлины, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ПАО «Почта Банк». Государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет 1 413,70 руб., и подлежит взысканию с ответчика ПАО «Почта Банк» в бюджет муниципального образования Гулькевичский район.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО2 к ПАО «Почта Банк», ООО «Страхования компания «ВТБ Страхование» о признании договоров страхования недействительными сделками, о применении последствий недействительности сделок – удовлетворить в части.

Признать недействительным договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум» №, заключенный 15 марта 2018 года между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО2 тридцать девять тысяч семьсот девяносто рублей.

Признать недействительным договор страхования «Береги здоровье!» №, заключенный 15 марта 2018 года между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО2 шестьсот шестьдесят шесть рублей семьдесят шесть копеек.

Признать недействительным договор страхования «Личный врач» №, заключенный 15 марта 2018 года между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование», во взыскании страховой премий отказать.

В иске к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных сумм – отказать.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в бюджет муниципального образования Гулькевичский район государственную пошлину в сумме одна тысяча четыреста тринадцать рублей семьдесят копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, т.е. с 20.05.2019 года.

судья