Решение № 2-454/2020 2-454/2020~М-290/2020 М-290/2020 от 11 мая 2020 г. по делу № 2-454/2020

УИД 42RS0033-01-2020-000535-27 (2–454/2020)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мокина Ю.В.,

при секретаре Терещенко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

12 мая 2020 года

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор посредством акцептованного заявления оферты на сумму 109 975,96 руб. на срок 24 месяца под 29,9% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом должник ненадлежащим образом исполняла обязанности, установленные в кредитном договоре, допускала просрочку возврата кредита и уплаты процентов, нарушая график платежей. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 836 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 836 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела платежи в размере 31 001,02 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 130 675,65 руб., из них: просроченная ссуда 91 878,77 руб., просроченные проценты 19 054,5 руб., проценты по просроченной ссуде 5 331,37 руб., неустойка по ссудному договору 11 051,14 руб., неустойка за просроченную ссуду 3 359,87 руб.

В адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 675,65 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 813,51 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что признает требования банка о взыскании суммы основного долга в сумме 91 878,77 руб., просроченных процентов в сумме 19 054,50 руб., процентов по просроченной ссуде 5 331,37 руб. В части взыскания неустойки просила применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 5 000 руб.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой (пеней, штрафом).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из пунктов 1, 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-20), индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-17), ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику ФИО1 посредством акцептованного заявления оферты кредит в сумме 109 975,96 руб. на срок 24 месяцев под 19,90% годовых, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Одновременно с предоставлением потребительского кредита, ФИО1 просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой будет являться застрахованным лицом (п. 1.1). Понимает и согласна с тем, что будет застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Понимает и согласна с тем, что будет являться выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а в случае ее смерти – наследники (п. 1.2). Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита. Понимает, что имеет возможность не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 4.6).

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), заемщик ФИО1 обязалась уплачивать равными платежами в погашение основного долга и уплате процентов за пользование займом – 6 147,78 руб., не позднее 6 числа каждого месяца, первый платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж в сумме 6 147,58 руб. должен быть уплачен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 обязалась уплатить Банку 147 546,52 руб. в погашение основного долга и уплате процентов за пользование займом.

ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с действующими индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» и получения заемных денежных средств.

Как следует из выписки по счету (л.д. 32), ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора, графика гашения кредита, произвела выплаты в размере 31 001,02 руб., последний платеж в погашение основного долга и уплате процентов за пользование займом поступил ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 200 руб. Больше платежей в погашение имеющейся задолженности по кредиту и уплате процентов за его пользование ответчик не производила.

Вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязанностей по кредитному договору у неё образовалась задолженность перед ПАО «Совкомбанк».

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 5-6), задолженность ответчика по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 130 675,65 руб., из них: просроченная ссуда 91 878,77 руб., просроченные проценты 19 054,5 руб., проценты по просроченной ссуде 5 331,37 руб., неустойка по ссудному договору 11 051,14 руб., неустойка за просроченную ссуду 3 359,87 руб.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, и неустойки, и считает расчет суммы задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в этой части обоснованным и признает расчет верным. Контррасчет ответчиком ФИО1 в судебное заседание не представлен.

Ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора, выплаты в погашение основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом не производит с ДД.ММ.ГГГГ, тем самым свои обязательства перед Банком по кредитному договору не исполняет.

Ответчик ФИО1 просила снизить размер неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение от ДД.ММ.ГГГГ №-О); гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной (Определение от ДД.ММ.ГГГГ №-О).

Суд полагает, что начисленные банком штрафные санкции явно завышены и несоразмерны последствиям нарушения обязательств по возврату кредита, и поэтому считает необходимым на основании ст. 333 ГК РФ снизить неустойку по ссудному договору до 5 000 руб., неустойку на просроченную ссуду до 2 000 руб.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, поэтому суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 264,64 руб., в том числе: просроченная ссуда 91 878,77 руб., просроченные проценты 19 054,50 руб., проценты по просроченной ссуде 5 331,37 руб., неустойка по ссудному договору 5 000 руб., неустойка за просроченную ссуду 2 000 руб.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 названного Кодекса.

Судом установлено, что для восстановления своего нарушенного права при рассмотрении иска в суде истцом были понесены судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3 813,51 руб., что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33 оборот).

Таким образом, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение понесенных судебных расходов по оплате госпошлины 3 813,51 руб., исходя из цены иска без учета снижения штрафов, поскольку при расчете суммы госпошлины применение судом норм ст. 333 Гражданского кодекса РФ не учитывается.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, адрес: 156000, <адрес>) сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 264,64 руб., в том числе: просроченная ссуда 91 878,77 руб., просроченные проценты 19 054,50 руб., проценты по просроченной ссуде 5 331,37 руб., неустойка по ссудному договору 5 000 руб., неустойка за просроченную ссуду 2 000 руб., а также расходы по оплате госпошлины 3 813,51 руб., а всего в сумме 127 078,15 руб. (сто двадцать семь тысяч семьдесят восемь рублей 15 копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Ю.В. Мокин

Решение в окончательной форме принято 18 мая 2020 года

Судья (подпись) Ю.В. Мокин

Подлинный документ подшит в деле УИД 42RS0033-01-2020-000535-27 (2–454/2020)

Центрального районного суда г. Прокопьевска Кемеровской области