Решение № 2-574/2025 2-574/2025~М-116/2025 М-116/2025 от 20 января 2026 г. по делу № 2-574/2025

Копия

Дело № <номер>


Решение

Именем Российской Федерации

18 декабря 2025 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи Стеблевой И.Б.,

при секретаре Осиповой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Смоленское отделение № <номер> к 3, ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Смоленское отделение № <номер> обратилось в суд с иском к 3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что на основании кредитного договора № <номер> от <дата> ПАО «Сбербанк России» выдало кредит 2 (после перемены фамилии 8) Я.В. в сумме 357 000 руб. на срок 84 месяца под 23% годовых. По информации Банка, у ответчика произошла смена фамилии с « 2» на « 8». Условиями Кредитного договора предусмотрено погашение кредита и уплата процентов ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов - ежемесячно, одновременно с погашением кредита, при несвоевременном внесений (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно), отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается: со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 968 201 руб. 48 коп., из которых просроченные проценты - 667 826 руб. 83 коп.; просроченный основной долг - 285 924 руб. 68 коп.; неустойка за просроченный основной долг - 5 761 руб.62 коп.; неустойка за просроченные проценты - 8 688 руб.35 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. Требование банка ответчиком до настоящего момента не выполнено. На основании изложенного, просит взыскать с 3 (до перемены фамилии 2) Я.В. задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 968 201 руб. 48 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 24364 руб. 03 коп., а всего 992 565 руб. 51 коп.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до перемены наименования <дата> ООО СК «Росгосстрах-Жизнь»), в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора привлечены - ПАО СК «Росгосстрах», Управление Федеральной налоговой службы по Смоленской области.

Представитель истца- ПАО Сбербанк в лице филиала Смоленское отделение № <номер> в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своевременно, при подачи иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик 6 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не заявляла, ранее в судебном заседании исковые требования не признала, заключение кредитного договора от <дата> не оспаривала, пояснила, что с 2014 года является инвалидом 2 группы. При оформлении кредитного договора, она так же написала заявление на страхование, на основании указанного заявления банком оформлено страхование жизни. После установления 2 группы инвалидности, в 2014 и повторно в 2017 году обращалась в банк с заявлением о наступлении страхового случая, полагала, что заявление рассмотрено, вынесено положительное решение, поскольку банк с требованием о взыскании задолженности не обращался.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, направил в суд письменно возражения на иск, указал, что возражают против удовлетворения исковых требований к Обществу по тем основаниям, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и ООО «СК» РГС-Жизнь» (после перемены наименования <дата> ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» без изменения организационно-правовой формы, ОГРН, ИНН, а также контактных данных) заключено соглашение об условиях и порядке страхования № <номер>. На основании заявления на страхование от <дата> 2 ( 8) Я.В. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья на период с <дата> по <дата>. Согласно условиям Программы страхования, страхователь обязан при предусмотренных настоящей Программой страхования событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 30-ти банковских дней с момента, когда ему стало известно о наступлении такого случая, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Ни в период действия срока страхования, ни по истечении срока страхования, в адрес страховщика не поступало заявлений о наступлении с 2 ( 8)Я.В. событий, имеющих признаки страхового случая. В настоящее время выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) пропущен срок исковой давности, для обращения с иском о взыскании страхового возмещения, в связи с чем, оснований для страховой выплаты по заявленному событию не имеется. Истечение срока исковой давности, является основанием к вынесению решения об отказе в удовлетворений исковых требований.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора- ПАО СК «Росгосстрах», УФНС России по Смоленской области в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим убеждениям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что <дата> зарегистрирован брак между 1 и 2, последней присвоена фамилия 8 (л.д.35).

Сторонами не оспаривается и материалами дела подтверждается, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» и 2 (после перемены фамилии 8) 4 заключен кредитный договор № <номер>, сумма кредита - 357 000 руб., под 23 % годовых на цели личного потребления, на срок 60 месяцев. Дата фактического предоставления кредита- дата зачисления суммы кредита на счет заемщика, т.е. <дата>. Погашение производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту, со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) ( л.д.20-23).

В соответствии с условиями указанного выше кредитного договора, при несвоевременном внесений (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно) (п.3.3).

Как установлено в судебном заседании, взятые на себя обязательства истец исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита- 357000 руб. на номер ссудного счета 8 (ранее 2) 4 ( л.д.23).

Ответчик 3 обязательства по погашению кредита и процентов по указанному договору, надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 968 201 руб. 48 коп., из которых просроченные проценты - 667 826 руб. 83 коп.; просроченный основной долг - 285 924 руб. 68 коп.; неустойка за просроченный основной долг - 5 761 руб.62 коп.; неустойка за просроченные проценты - 8 688 руб.35 коп. (л.д. 7-13).

Ответчик 3 в ходе рассмотрения дела не оспаривала предоставление ей кредита, расчет задолженности ответчиком не оспаривался, контррасчета суду не представлено, в связи с чем указанный расчет принимается судом за основу при вынесении решения. При этом расчет судом арифметически признан верным.

Согласно представленного расчета банком обязательства заемщиком своевременно не исполнялись, последнее погашение 3 основного долга осуществлялось <дата>, погашение процентов <дата> – 3629,62 руб., <дата> погашено процентов – 10 руб., <дата>- 60,13 руб. (л.д.7-13)

Судом установлено, что на основании заявления ПАО «Сбербанк» мировым судьей судебного участка № <номер> в МО «Сафоновский район» Смоленской области вынесен судебный приказ № <номер> от <дата> о взыскании с должника 2 задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в общем размере 459 827 руб. 02 коп., в том числе просроченный основной долг – 285 924 руб. 68 коп., просроченные проценты – 159 452 руб.37 коп., неустойка за просроченный основной долг – 5761 руб. 62 коп., неустойка за просроченные проценты- 8688 руб. 35 коп. (л.д.73).

В связи с поступлением возражений от должника 8 (ранее 2) Я.В. определением мирового судьи судебного участка № <номер> в МО «Сафоновский район» Смоленской области от <дата> 8 восстановлен срок для предоставления возражений, судебный приказ № <номер> от <дата> о взыскании с должника 2 задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в общем размере 459 827 руб. 02 коп., в том числе просроченный основной долг – 285 924 руб. 68 коп., просроченные проценты – 159 452 руб.37 коп., неустойка за просроченный основной долг – 5761 руб. 62 коп., неустойка за просроченные проценты- 8688 руб. 35 коп. отменен (л.д.75-76).

<дата> истцом в адрес 3 направлено требование о погашении суммы задолженности-960899 руб.22 коп. по состоянию на <дата> в срок не позднее <дата> (л.д.19).

Ответчик 3 в судебном заседании возражая относительно удовлетворения иска, указала, что при заключении кредитного договора она заключила договор страхования с ООО «СК» РГС-Жизнь» и в связи с наступлением страхового случая, установление ей 2 группы инвалидности, обратилась в ПАО «Сбербанк» с предоставлением документов о наступлении страхового случая в 2014 году и повторно в 2017 году, полагала, что кредитные обязательства исполнены страховой компанией. Когда ей точно подано заявление о наступлении страхового случая пояснить не смогла, пояснила, что сама она не интересовалась результатом рассмотрения заявления, каких-либо сведений от страховой компании ей не поступало, какие документы ей предоставлялись пояснить не смогла. Указав, что с сентября 2024 года неоднократно обращалась в адрес банка о предоставлении ей информации о страховании кредита и принятом страховой компании решения.

Из представленных в материалы дела ответчиком документов следует, что 3 впервые установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию <дата> сроком до <дата>, с <дата> по <дата> вторя группа инвалидности установлена повторно; с <дата> по <дата> установлена 1 группа инвалидности о общему заболеванию (л.д.151-153).

Из материалов дела также следует, что <дата> между ОАО «Сбербанк» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № <номер>.

В соответствии с п.2.1 соглашения его предметом является установление порядка и условия заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как определяет взаимоотношение сторон по вопросам урегулирования страховых вопросов.

ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» <дата> изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» без изменения организационно-правовой формы, ОГРН, ИНН, а также контактных данных.

Из материалов дела следует, что 2 ( 8) Я.В. <дата> подано заявление в ОАО «Сбербанк России» (Сафоновское отделение) на страхование (л.д.50,51).

Согласно сведениям, предоставленным ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и представленных им документов следует, что 2 ( 8) Я.В. в заявлении от <дата> выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на период с <дата> по <дата>.

Согласно реестра договоров страхования между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и 2 ( 8) Я.В. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № <номер>, дата начала действия договора страхования <дата> срок страхования 60 месяцев, дата окончания договора <дата>, страховая сумма – 357 000 руб.. Договор страхования заключен в рамках кредитного договора № <номер> (л.д.133).

Согласно программе страхования, страховыми случаями являются, в том числе события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения него действия договора страхования: установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы инвалидности (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в течении срока страхования.

Согласно п.8.2.2 Соглашения Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже, чем в течении 30 календарных дней с момента когда страхователю стало известно о наступлении страхового случая.

Указанные требования, также отражены в памятке предоставленной 3

Согласно памятки, а также соглашения страхователь о наступлении страхового события может обратиться с заявлением в ближайшее отделение ОАО «Сбербанк», заполнив заявление о наступлении страхового события в свободной форме насколько можно более подробно для того, чтобы страховая компания могла быстро принять решение по страховому событию, обязательно указав номер телефона, по которому можно связаться и адрес, на который страховая компания может направить уведомление о принятом решении (л.д.51).

Срок рассмотрения заявления страховщиком установлен 10 рабочих дней после предоставления всех необходимых документов

Как указывалось выше впервые 2 группа инвалидности 2 ( 8) Я.В. установлена <дата> (л.д.153), а соответственно с учетом условий страхования 3 должна была обратиться с заявлением о наступлении страхового случая не позже <дата>.

Ответчик 3 указывает, что она обращалась в банк с заявлением о наступлении страхового случая в 2014 году (в связи с установлением ей 2 группы инвалидности) и повторно в 2017 году, однако доказательств указанных обстоятельств, равно как и наступления страхового события в 2014 году, ответчиком не представлено право неоднократно предоставлялось и разъяснялось.

Кроме того, 3 вносились денежные средства в счет погашения кредита <дата>, <дата>, согласно представленного расчета банком.

Согласно представленных ПАО «Сбербанк» ответов на обращение 3 с сентября 2024 года, и на запросы суда, следует, что в 2012 году 3 оформлен потребительский кредит, сведений о договоре страхования в ПАО отсутствуют, 3 предложено обратиться в ООО «СК «Росгосстрах –Жизнь» для уточнения информации по событию с признаками страхового случая.

Также в ответах ПАО «Сбербанк» указано, что <дата> 3 оформлен ипотечный кредит и по нему она была застрахована в ПАО СК «Росгострах».

Согласно сведений представленных ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 2 ( 8) Я.В. как в период действия срока страхования (<дата> по <дата>), так и по истечении срока страхования, в адрес страховщика не обращалась, заявлений о наступлении с 2 ( 8) Я.В. событий имеющих признаки страхового случая не поступали.

Таким образом, из ответов ПАО «Сбербанк», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» следует, что 3 ни к страховщику, ни к банку с заявлением о наступлении страхового случая не обращался, несмотря на то, что первично ей установлена инвалидность 2 группы <дата>. Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено.

3 <дата>, то есть после установления ей 1 группы инвалидности, ПАО «Сбербанк» оформлен ипотечный кредит и по нему она была застрахована в ПАО СК «Росгострах».

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» возражая против удовлетворения иска, заявлено о пропуске исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (закон, действующий на момент спорных правоотношений) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании п. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Таким образом, если в договоре страхования установлен срок осуществления страховой выплаты, то течение срока исковой давности при необращении застрахованного лица за страховой выплатой начинается с момента истечения срока, установленного договором страхования для осуществления страховой выплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что задолженность ответчика 3 не может быть уменьшена или погашена в связи с выплатой страхового возмещения, поскольку о наступлении страхового случая заемщик в установленном договором порядке не заявила, доказательств обратного суду не представлено. Срок исковой давности по требованию к страховой компании истек.

При этом суд отмечает, что наличие заключенного договора личного страхования не освобождает ответчика от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства. Заявленное ответчиком событие (установление инвалидности 2 группы) не признано страховым случаем ввиду отсутствия со стороны 3 соответствующего обращения.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, а также опровергающих представленный истцом расчет задолженности, 3 не представлено. В настоящее время задолженность не погашена, доказательств обратного, суду не представлено.

Правильность расчета судом проверена и сомнений не вызывает, суд принимает его за основу при вынесении решения.

На основании изложенного, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд находит требования истца о взыскании с 3 задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 968 201 руб. 48 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24364 руб. 03 коп., подлежащими удовлетворению.

С учетом приведенных выше норм права и установленных по делу обстоятельств, суд находит требования истца к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору неподлежащими удовлетворению, в том числе в связи с истечение срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Смоленское отделение № <номер> к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Смоленское отделение № <номер> к 3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с 3, <дата> года рождения, паспорт № <номер> в пользу ПАО «Сбербанк» (№ <номер> задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 968 201 (девятьсот шестьдесят восемь тысяч двести один) рубль 48 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24364 (двадцать четыре тысячи триста шестьдесят четыре) рубля 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области.

Председательствующий подпись И.Б.Стеблева

Мотивированное решение изготовлено 21.01.2026