Решение № 2-301/2018 2-301/2018~М-236/2018 М-236/2018 от 16 июля 2018 г. по делу № 2-301/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Трехгорный 17 июля 2018 года

Трехгорный городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Лукьянова А.П.,

при секретаре Третьяковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-301/2018 по иску ФИО1 к Банку «ВТБ 24» (ПАО) о взыскании уплаченной суммы страховой премии, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку «ВТБ 24» (ПАО), требуя взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 88 419 руб.; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 069 руб. 60 коп.; штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком «ВТБ 24» (ПАО) заключен договор потребительского кредита № на общую сумму 589 412 руб. При заключении кредита истцу разъяснено, что в стоимость кредита входит также страховка на общую сумму 88 419 руб., отказ от которой повлек бы отказ в выдаче кредита, в связи с чем истец был вынужден согласиться на данную услугу. На претензию истца ответчик не ответил. После обращения истца в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области ответчик привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Истец считает, что в данном случае фактически нарушены его права, так как ему была навязана услуга, которая формально не относится к заключенному истцом договору потребительского кредита и не поименованная в кредитном договоре как платная услуга банка, навязана сумма кредита на сумму страхования и занижена полная стоимость кредита, что ввело истца в заблуждение. Кроме того, истцу не было разъяснено право на отказ от услуги страхования, а также порядок такого отказа

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец ФИО1 дополнительно суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении в Банке ВТБ 24 потребительского кредита сотрудник банка навязала ему оформление страховки. На его вопрос о возможности отказа от указанной страховки, сотрудник банка пояснила, что в случае отказа от страховки в выдаче кредита ему будет отказано. На следующий день после оформления кредита истец обратился в банк с заявлением о возврате уплаченной им страховой премии. Сотрудник банка отказалась принимать заявление, в последующем истец несколько раз приходил в банк в г. Трехгорный и просил принять от него заявление, но ему каждый раз отказывали. Только ДД.ММ.ГГГГ заявление было принято, но через 1-2 дня после подачи заявления истцу по телефону в устной форме сказали, что ему отказано в выплате страховой премии. На просьбу истца представить отказ в письменном виде ему было отказано, также не пояснили причину отказа в возврате страховой премии. Документов, подтверждающих факт его обращения в течение 5 дней в банк с заявлением о выплате ему страховой премии, у истца нет.

Представитель ответчика Банка «ВТБ 24» (ПАО), представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом (л.д. 49).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк «ВТБ 24» (публичное акционерное общество) заключен договор коллективного страхования от причинения вреда здоровью, а также смерти в результате несчастного случая или болезни застрахованного, неполучения им ожидаемых доходов №, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев. Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 589 412 руб. с уплатой за пользование кредитом 16,994 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Финансовый резерв" с даты заключения договора, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 88 412 руб., из которых вознаграждение Банка 17 682 руб. 40 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 70 729 руб. 60 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление об участии в программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «ВТБ 24» с претензией, в которой просил осуществить возврат страховой премии, уплаченной по полису, в размере 88 412 руб. (л.д. 19, 55-56).

Указанные фактические обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются письменными материалами дела.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества но причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из п. 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, подписанного истцом ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Истец уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Учитывая, что при отказе от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии.

В ходе судебного разбирательства установлено, что истцу предоставлена полная информация о кредитном договоре, услуге страхования, их условиях; к моменту подписания кредитного договора истец располагал полной и достоверной информацией о его условиях, о чем свидетельствуют его подписи в представленных кредитных документах.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представления банком его интересов при страховании.

При этом доказательств того, что при заключении кредитного договора истцу навязана услуга в виде заключения договора страхования, ФИО1 в суд не представлено, равно как и доказательств получения истцом кредита под условием заключения договора страхования.

Само по себе условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья и дополнительных услугах не ущемляет прав истца и не является навязанной услугой при том, что ФИО1 имел возможность заключить кредитный договор с банком и без данных условий, а также отказаться от заключения договора с данной кредитной организацией. Однако истец выразил волеизъявление подключиться к программе страхования, подписав соответствующие документы.

При этом суд считает необходимым отметить, что страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432, ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора; заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что в судебном заседании не установлено доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком каких-либо прав.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к Банку «ВТБ 24» (ПАО) о взыскании суммы страховой премии в размере 88 419 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 069 руб. 60 коп., штрафа в размере 50%, ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в полной форме через Трехгорный городской суд.

Председательствующий