Решение № 2-1858/2017 2-1858/2017~М-1958/2017 М-1958/2017 от 24 декабря 2017 г. по делу № 2-1858/2017

№ 2-1858/2017 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 25 декабря 2017 г.

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Мартыновой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Адрисовой Ю.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» в лице представителя ФИО2 обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, из которой: просроченный основной долг - 448 164,09 руб., начисленные проценты 45 196,93 руб., штрафы и неустойки – 5 238,34 руб., а также расходов по оплате государственной пошлине в размере 8 185,99 руб.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Устава новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: Акционерное Общество «Альфа-Банк», сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «Альфа-Банк». Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 450 000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в ОБЩИХ УСЛОВИЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, ПРЕДУСМАТРИВАЮЩЕГО ВЫДАЧУ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ, ОТКРЫТИЕ И КРЕДИТОВАНИЕ СЧЕТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила 450 000,00 руб., проценты за пользование кредитом – 30,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по договору не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи, с чем у ответчика образовалась задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 498 599,36 руб., а именно: просроченный основной долг - 448 164,09 руб., начисленные проценты 45 196,93 руб., штрафы и неустойки – 5 238,34 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 09.01.2017 г. по 10.04.2017 г. Просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 498 599,36 руб., а именно: просроченный основной долг - 448 164,09 руб., начисленные проценты 45 196,93 руб., штрафы и неустойки – 5 238,34 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 185,99 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил суду возражения на исковое заявление, согласно которых ответчик просит удовлетворить заявленные исковые требования частично, снизив размер начисленных процентов и неустойки в 10 раз, полагает, что проценты должны быть взысканы с него в сумме 4 519,70 руб., штрафы и неустойки в сумме 523,80 руб. Считает, что расчет произведённый истцом неверен.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с Заявлением Заемщика в целях заключения Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытии и кредитование Счета Кредитной карты, в котором просит АО «АЛЬФА-БАНК» открыть ему Счет Кредитной карты в рублях РФ, выдать ему к Счету Кредитной карты Кредитную карту АО «АЛЬФА-БАНК».

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа в течении платежного периода, согласно которой ему предоставлена карта Visa Platinum Paywave с неопределенным сроком кредита до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон, кредитным лимитом в размере 450 000 руб., длительностью льготного периода 100 дней, процентной ставкой по кредиту 30,99 % годовых, что подтверждается дополнительным соглашением к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № № № от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальными условиями вышеуказанного договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты.

Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением Заемщика, подписанной ответчиком, Общими условиями Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Общие условия Договора), Индивидуальными условиями вышеуказанного договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем также имеются его подписи.

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, что подтверждается расчетом задолженности и справкой по Кредитной карте.

Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

На основании решения внеочередного собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму, и в настоящее время является Акционерным обществом «Альфа-Банк».

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Устава новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: Акционерное Общество «Альфа-Банк», сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «Альфа-Банк».

Согласно выписке по счету № ответчик ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

То есть, АО «АЛЬФА-БАНК» надлежащим образом исполнило свою обязанность по предоставлению кредита ответчику.

Согласно п. 3.5. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование счета Кредитной карты (Общие условия Договора), под датой предоставления Кредита понимается дата перевода Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты.

Согласно п. 3.6. Общих условий Договора…, под задолженностью по Кредиту понимается задолженность по основному долгу по Кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного Кредита. Под задолженностью по Договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссии (при наличии), неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями договора.

Учет Несанкционированного перерасхода средств, начисление процентов на сумму Несанкционированного перерасхода средств, а также начисление неустоек, связанных с просрочкой погашения задолженности, возникшей вследствие Несанкционированного перерасхода средств и процентов за пользование Несанкционированным перерасходом средств, осуществляется в соответствии с ДКБО (п.3.7 Общих условий Договора).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий № PUO№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты (далее – Индивидуальные условия кредитования), минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями Договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования (п. 6.2. Индивидуальных условий Кредитования).

Дата расчета Минимального платежа соответствует дате заключения Договора кредита. Дата расчета Минимального платежа для цели определения первого Платежа периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения Договора кредита… (п. 6.3. Индивидуальных условий Кредитования).

Согласно п. 6.4. Индивидуальных условий Кредитования, Дата начала Платежного периода – дата, следующая за Датой расчета Минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с Даты начала Платежного периода.

Согласно п 8. Индивидуальных условий Кредитования, Все платежи в пользу Банка по Договору кредита (далее – «Платежи») производятся Заемщиком в сроки и в объемах, указанных в настоящих Индивидуальных условиях кредитования и в соответствии с Общими условиями договора…

В нарушение условий кредитования ФИО1 не регулярно и не в полном объеме производились платежи по указанному Договору потребительского кредита. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, расчетом задолженности. Доказательств иного, ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно п. 9.3. Общих условий Договора…, в случае нарушения Заемщиком срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Договору кредита в полном объеме и расторгнуть Договор кредита. При этом Банк направляет Заемщику уведомление о расторжении Договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении…

В связи с неисполнением условий Договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ

АО «Альфа-Банк» направил ответчику требование о срочном погашении задолженности по вышеуказанному Соглашению в течение 3-х дней с момента получения требования. Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено. Доказательств иного в судебное заседание ответчиком не представлено.

Как следует из расчета задолженности, ответчик воспользовался денежными средствами, предоставленными Банком, сумма предоставленного кредита за период с 19.07.2016 г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных исковых требований) составила 887 106,33 руб. В счет погашения кредита за вышеуказанный период ответчиком внесены денежные средства в общем размере 438 942,24 руб.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по уплате основного долга составляет 448 164,09 руб. исходя из расчета: (887 106,33 руб. - 438 942,24 руб.).

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает.

С учетом того, что по условиям Общих условий договора, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Договору кредита в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов, то сумма задолженности по основному долгу в размере 448 164,09 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, за период с 19.07.2016 г. по 10.04.2017 г. (в рамках заявленных исковых требований) ответчику были начислены предусмотренные Договором потребительского кредита проценты за пользование кредитом в размере 79 945,45 рублей, из расчета предусмотренных договором 30,99 % годовых.

Как следует из расчета задолженности, проверенного судом и признанного правильным, за период с 19.07.2016 г. по 10.04.2017 г. ответчиком в счет погашения процентов были внесены денежные средства в размере 34 748,52 руб. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по уплате процентов составляет 45 196,93 руб., исходя из расчета: (79 945,45 руб. - 34 748,52 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 г. 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 8.1. Общих условий Договора…, В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания Платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

За несвоевременную уплату процентов за период с 10.01.2017 г. по 10.04.2017 г. Банком начислена неустойка в размере 1 546,07 руб., как следует из представленного расчета, поверенного судом и признанного правильным,

за период с 10.01.2017 г. по 08.02.2017 г. Банком начислено: 5 888,03 руб. (отнесенные проценты на просрочку) х 0,1% х 30 дней просрочки = 176,64 руб.;

за период с 09.02.2017 г. по 13.03.2017 г. по аналогичной формуле из суммы процентов 17 385,87 руб. начислена неустойка в размере 573,73 руб.;

за период с 14.03.2017 г. по 17.03.2017 г. из суммы процентов 28 458,24 руб. начислена неустойка в размере 113,82 руб.;

за период с 18.03.2017 г. по 10.04.2017 г. из суммы процентов 28 411,40 руб. начислена неустойка в размере 681,87 руб.,

Итого 1 546,07 руб.

Как следует из расчета задолженности, проверенного судом и признанного правильным, ответчиком в счет погашения задолженности по уплате неустойки за несвоевременную уплату процентов денежные средства не вносились. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по уплате неустойки по процентам составляет 1 546,07 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

За несвоевременное погашение основного долга за период с 09.09.2016 г. по 10.04.2017 г. Банком начислена неустойка в размере 3 757,77 руб., как следует из представленного расчета, поверенного судом и признанного правильным,

за период с 09.09.2016 г. по 09.09.2016 г. Банком начислено: 10 588,19 руб. (отнесенная сумма основного долга) х 0,1% х 1 дней просрочки = 10,59 руб.;

за период с 10.09.2016 г. по 10.09.2016 г. по аналогичной формуле из суммы основного долга 10 361,57 руб. начислена неустойка в размере 10,36 руб.;

за период с 11.10.2016 г. по 11.10.2016 г. из суммы основного долга 10 031,74 руб. начислена неустойка в размере 10,03 руб.;

за период с 12.10.2016 г. по 18.10.2016 г. из суммы основного долга 4 931,74 руб. начислена неустойка в размере 34,52 руб.;

за период с 10.01.2017 г. по 10.04.2017 г. из суммы основного долга 19 964,35 руб. начислена неустойка в размере 1 816,76 руб.;

за период с 09.02.2017 г. по 10.04.2017 г. из суммы основного долга 21 409,99 руб. начислена неустойка в размере 1 306,01 руб.;

за период с 14.03.2017 г. по 10.04.2017 г. из суммы основного долга 20 339,49 руб. начислена неустойка в размере 569,51 руб.;

Итого 3 757,77 руб.

Как следует из расчета задолженности, проверенного судом и признанного правильным, за вышеуказанный период ответчиком в счет погашения неустойки за несвоевременное погашение основного долга были внесены денежные средства в размере: 10.09. 2016 г. в размере 20,95 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 44,55 руб.). Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по уплате неустойки по основному долгу составляет 3 692,27 руб., исходя из расчета: (3 757,77 руб. – 65,50 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность неустойки по основному долгу и уплате процентов составляет 5 238,34 руб. (1 546,07 руб. + 3 692,27 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет суммы кредитной задолженности, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с условиями ст. 319 ГК РФ и Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты, сомнений у суда не вызывает.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд управе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суду установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и др.

Указанная сумма неустойки, по мнению суда, является соразмерной последствиям и сроку неисполнения обязательства ответчиком и снижению в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, не подлежит.

Ответчиком иного расчета, а также доказательств возврата кредита, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате госпошлины в размере 8 185,99 руб., подтвержденные документально, исходя из расчета: 498 599,36 руб. – 200 000 руб.х1% +5 200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, урож. <адрес> в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 498 599 рублей 36 копеек, а именно: просроченный основной долг 448 164 рубля 09 копеек, начисленные проценты 45 196 рублей 93 копейки, неустойка 5 238 рублей 34 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 185 рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2017 года.

Председательствующий: