Решение № 2-756/2019 2-756/2019~М-773/2019 М-773/2019 от 4 декабря 2019 г. по делу № 2-756/2019

Дело №;

Поступило в суд: ДД.ММ.ГГГГ г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Татарский районный суд <адрес> в составе: председательствующего С.П. Довыденко;

при секретаре судебного заседания: ФИО6;

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО5 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречным исковым заявлениям ФИО3 к ПАО Сбербанк о взыскании выплаченной страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, признании кредитного договора недействительным.

У С Т А Н О В И Л:

В основание своих исковых требований представитель истца указал о том, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3 в сумме 76300,00 рублей на срок 60 месяцев, под 22.25 % годовых.

Также для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору были заключен договор поручительства: № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 67142,51 руб.

В течение срока действия Кредитного договора Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику и Поручителю были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено

Представитель истца на основании ст. ст. 309, 310, 330, 809-811 ГК РФ просит взыскать солидарно с ФИО3, ФИО5 ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 67142,51 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 1414,77 руб; неустойка за просроченный основной долг - 3485,10 руб.; просроченные проценты - 4451,43 руб.; просроченный основной долг - 57791,21 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2214,28 руб.

ФИО3 обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО Сбербанк. В основание своих исковых требований она указала о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ей был заключен кредитный договор № на сумму 76300 рублей, процентная ставка 22.25%. При заключении кредитного договора ей была навязана страховка.

Исходя из содержания и формы кредитного договора и договора страхования не предполагают возможности указать иную страховую компанию, кроме ООО Страховая компания «Росгосстрах -Жизнь».

Поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением пунктов 4, 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора.

Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Согласно Постановлению Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия:

не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года;

устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Вместе с тем, заранее оговорённые (типовые) условия кредитного договора не соответствуют требованиям указанного нормативного акта.

Кроме того, типовыми условиями кредитного договора на неё, в случае согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок кредитного соглашения, то есть на 5 лет, что также противоречит приведенному Постановлению. Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора и заключается в следующем.

Между ОАО «Сбербанк России » и ООО «Страховая компания» Росгосстрах- Жизнь» заключено соглашение, по которому страховщик страхует заемщиков банка от рисков наступления неблагоприятных событий по договорам личного страхования

Вместе с тем, в случае заключения договора страхования жизни и здоровья в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», указанное соглашение лишает её возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для ФИО1 условиях, что в свою очередь приводит к невыгодным условиям страхования для банка.

Также типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, которые являются невыгодными для неё, а именно:

- срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования;

уплата страхового взноса производится единовременным платежом;

- в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия Заемщику не возвращается

выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, а в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования прекращается.

То есть установление данных условий приводит к тому, что она, оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Согласно ст. 946 Гражданского кодекса РФ «Тайна страхования», страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. Страховая компания нарушила данную статью закона, передав персональные сведения третьему лицу - банку (и его сотрудникам, участвующим в оформлении и последующем сопровождении сделки).

В связи с тем, что в период действия договора страхования страхового случая с ней не произошло, и в связи с нарушением страховой компанией ст. 946 Гражданского кодекса РФ она имеет полное право расторгнуть договор страхования и требовать возврата страховой суммы.

Просит обязать ПАО «Сбербанк» произвести возврат выплаченной страховой премии в размере 6300 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ - 3450,56 коп. итого: 9750,56 рублей.

В случае удовлетворения иска взыскать с ПАО «Сбербанк» в её пользу компенсацию морального вреда в размере 5 МРОТ.

Также ФИО3 обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО Сбербанк, в основание своих исковых требований она указала о том, что изучив кредитный договор она выявила пункты, нарушающие её права как потребителя, ущемляющие её права и интересы.

Включение в договор условия об обязательном страховании противоречит принципу свободы воли сторон, что значительно ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги. Допускается только добровольное страхование. Требование банка по страхованию в конкретной страховой компании не основано на законе. Условие договора не допускающее возврат платы за участие в программе страхования является ничтожным.

Права без акцептного (бесспорного) списания денежных средств с любых счетов заемщика и заключение новых счетов с банками, перенесение непогашенной в срок задолженности на счета просроченных ссуд и просроченных процентов противоречат ст.2 Конституции РФ: «Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства» и ч. 1. ст.35 Конституции РФ: «Право частной собственности охраняется законом», п. 2. ст.35 Конституции РФ: «Каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами», п. 3. ст.35 Конституции РФ: «Никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда. Принудительное отчуждение имущества для государственных нужд может быть произведено только при условии предварительного и равноценного возмещения».

В договоре неверно указана очередность погашения требований кредитора. Под процентами погашаемыми ранее основного долга понимаются проценты за пользование денежными средствами. Исполнять свои обязательства по кредитному договору она не отказывается. Она пыталась урегулировать проблемы, но кредитор не принял её требования.

Просит кредитный договор № на сумму 76300 рублей от ДД.ММ.ГГГГ признать ничтожным.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, суду предоставил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствии, исковые требования ПАО поддерживает. Встречные исковые требования не признал суду предоставил возражение в котором указывает о том, что ФИО3 согласно её заявлению от ДД.ММ.ГГГГ просила включить сумму платы за подключение к программе страхования 6300 рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Отказаться от договора страхования она могла в течении 14 дней, чего сделано не было. ФИО3 пропущен срок исковой давности.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования ПАО Сбербанк не признала, свои исковые требования поддержала в полном объеме, суду пояснила о том, что ПАО Сбербанк пропущен срок исковой давности.

Ответчик ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил о том, что ПАО Сбербанк пропущен срок исковой давности.

Судом в ходе судебного разбирательства установлено следующее:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что заёмщику ФИО3. ОАО «Сбербанк России» предоставлен кредит в сумме 76300 рублей под 22.25 % годовых, на срок 60 месяцев.

Оплата процентов и погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. (п. 3.1, 3.2);

Кредитор имеет право досрочно потребовать от заёмщика возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты неустойку при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократно) обязательства заёмщиком по погашению кредита или уплате процентов. (п. 4.2.3);

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. (п. 4.5); (л.д. 12-14);

Согласно графика платежей ежемесячные платежи по договору составляют 2144,02 рублей, 26-27 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15);

Из дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что срок кредитного договора установлен до 66 месяцев, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ действует отсрочка в погашении основного долга. В этот период заёмщик гасит просроченную задолженность. В качестве обеспечения исполнения обязательств предоставляется поручительство ФИО2 Новый график платежей до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-20);

В соответствии с договором поручительства заключенными между ПАО Сбербанк и ФИО5 №, от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что поручитель взял на себя обязательства отвечать перед Кредитором за исполнение ФИО3 всех обязательств по кредитному договору. Согласно п. 2.1 договоров поручительства Поручитель отвечают перед кредитором в таком же объёме как и заемщик включая погашения кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойке, возмещения судебных издержек по принудительному взысканию и других расходов вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств. Срок кредита - 66 месяцев. До указанного срока договор прекращает действие после выполнения заемщиком всех своих обязательств, либо после выполнения поручителем обязательств по договору. Односторонне расторжение поручителем договора не допускается. (л.д. 20-21);

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Указанные договорные отношения между ответчиком и ОАО «Сбербанк РФ» не противоречат закону.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п. 1,2,3 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Ответчиками заявлено о применении срока исковой давности по спору.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом в соответствии с пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» течение срока исковой давности в этом случае начинается в отношении каждой невозвращенной в срок части кредита.

Кроме того в соответствии с п. 18, 27 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Положения ГК РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного закона, а также к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления о выдаче судебного приказа усматривается, что ПАО Сбербанк обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 66-67);

Из определения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7);

По смыслу статьи 204 ч. 1 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 7 дней срок исковой давности не тек.

Исковое заявление направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ следовательно срок исковой давности с учетом времени подачи и отмены судебного приказа до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 5 дней) истек.

Согласно требований об уплате задолженности усматривается, что истцом ответчикам выставлено требования об досрочной уплате задолженности по указанному договору ДД.ММ.ГГГГ в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24);

При этом из расчета задолженности также усматривается, что с ДД.ММ.ГГГГ проценты, неустойка не начисляются, на указанную дату задолженность составляет основной долг – 57791,21 рубль, просроченные проценты – 4851,43 рубль, до ДД.ММ.ГГГГ внесено последние 400 рублей, которые пошли на гашение процентов и остаток процентов 4451,43 рубля. Неустойка после указанной даты также не начисляется. (л.д. 10-11);

Последнее зачисление в счет погашение задолженности по кредитному договору произведено ДД.ММ.ГГГГ - 100 рублей, в дальнейшем какие-либо платежи не поступали.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Следовательно срок исковой данности с ДД.ММ.ГГГГ оканчивается ДД.ММ.ГГГГ Также факт одностороннего расторжения договора со стороны ПАО Сбербанк подтверждается и расчетом задолженности, фактически определенном на ДД.ММ.ГГГГ

В порядке ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 12, 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Указанных обстоятельств после ДД.ММ.ГГГГ по делу не установлено.

В пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 разъясняется, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

На момент отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ неистекший срок исковой давности составлял более 6 месяцев.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ПАО Сбербанк обратился в суд с пропуском срока исковой давности.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований без исследования иных фактических обстоятельств по делу (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), при таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк РФ следует отказать.

Далее Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО3 выражает согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев, участие в программе коллективного страхования ОАО «Сбербанк РФ». Ей понятно, что участие в программе страхования является добровольным и её отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Даёт согласие ООО «Страховая компания Росгосстрах Жизнь» на обработку, хранение её персональных данных. Просит ОАО «Сбербанк РФ» плату за подключение к программе страхования - 6300 рублей включить в сумму кредита. (л.д. 70);

Указанное заявление опровергает доводы ФИО3 о том, что при предоставлении банковских услуг её вынудили заключить договор страхования на 5 лет с ООО Страховая компания «Росгосстрах -Жизнь».

Действия кредитора по заключению договора страхования на основании заявления ответчицы не противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями".

Нарушения со стороны страховщика тайны страхования в порядке ст. 946 ГК РФ судом не установлено.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данные указания вступили в законную силу после заключения договора страхования. Кроме того доказательств обращения к кредитору по поводу отказа от участия в договоре страхования в указанный срок ответчицей суду не предоставлено.

Срок действия договора страхования, равно как и срок кредитного договора истек в октябре 2018 <адрес> таких обстоятельствах исковые требования ФИО3 к ПАО Сбербанк РФ о возврате страховой премии, взыскании процентов и компенсации морального вреда не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Далее в силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Статьей 168 ГК РФ определено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из заявления ответчицы от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что она ознакомлена с условиями участия в программе страхования. Ей понятно, что участие в программе страхования является добровольным и её отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. (л.д. 70);

Указанные обстоятельства опровергают доводы ответчицы о нарушении при заключении кредитного договора её права на свободный выбор услуги и навязывании ей заключения договора страхования.

Требования к условиям договора о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая вступили в законную силу ДД.ММ.ГГГГ после заключения кредитного договора.

Далее статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из поручения ФИО3 усматривается, что она поручает ОАО «Сбербанк РФ» начиная с ДД.ММ.ГГГГ 26 числа каждого месяца перечислять с её счета платежи для погашения кредитного договора в размере необходимом в том числе для погашения просроченных платежей, неустойки. (л.д. 23);

Статьей 195 ГК РФ предусмотрено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

При таких обстоятельствах срок исковой данности по исковым требованиям о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным истек, что является в силу ст. 199 ГК РФ основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

С учётом вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО5 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать;

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк РФ» о взыскании выплаченной страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным отказать;

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Довыденко С.П.