Решение № 2-590/2017 2-590/2017~М-271/2017 М-271/2017 от 5 апреля 2017 г. по делу № 2-590/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 апреля 2017 года город Кинель

Судья Кинельского районного суда Самарской области Шевченко И.Г.,

при секретаре Кондраковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску акционерного общества «КБ ДельтаКредит» к ФИО1 об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества, уточненные исковые требования,

УСТАНОВИЛ:

АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества.

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования и уточненные исковые требования поддержала в полном объеме и пояснила суду, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Ответчику был предоставлен кредит в размере *** на приобретение квартиры по адресу: <адрес> состоящей из 2 (Двух) жилых комнат, имеющей общую площадь ***м. под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика. Ответчик за счет предоставленных ему кредитных средств приобрел в собственность Квартиру по Договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Одновременно с государственной регистрацией Договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу АО «КБ ДельтаКредит». В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере ***, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - *** процентов годовых. Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3.3 Кредитного договора. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.3 Кредитного договора Ответчик обязан уплатить Истцу пени в размере 0,5 % процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Стороны договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком его денежных обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на Квартиру. Стороны также договорились, что такое право возникает у Кредитора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 (Пятнадцать) рабочих дней, считая с даты направления кредитором соответствующего требования (п. 4.4.5 Кредитного договора). Данное требование было направлено Истцом. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 100 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета и Расчетом задолженности. Со стороны Банка ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчика в соответствии с п. 4.4.1 Договора было направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. П.1 ст.3 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ №102) определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Также в п.2 ст.3 ФЗ №102 указано: если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Кредитным договором не предусмотрено иных положений, чем указанные в ст.3 ФЗ №102. В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. В соответствии со ст. 50 ФЗ № 102 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 ФЗ №102 требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Согласно ст. 54 ФЗ №102 при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно ст.50 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Согласно п.1 ст.56 ФЗ № имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» уточнила исковые требования и просила расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ФИО1 сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ года в размере ***, включающей в себя: - сумму невозвращенного основного долга – ***; - сумму начисленных и неуплаченных процентов – ***; - сумму пени – ***. Обратить, путем продажи с публичных торгов, взыскание на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив ее начальную продажную стоимость в размере ***, равной 80 % от рыночной стоимости данной квартиры, определенной в отчете оценщика. Взыскать с ФИО1 судебные расходы, убытки и издержки, связаннее с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления ***, расходы на услуги оценщика ***, сумму расходов на оплату услуг представителя ***.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что действительно в ДД.ММ.ГГГГ году заключал кредитный договор с АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», кредит брал для покупки квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. В связи с материальными трудностями нарушил свои обязательства по вышеуказанному кредиту. С суммой основного долга согласен. Однако считает завышенной сумму процентов по кредиту, поскольку другие банки предлагают процент по кредиту меньше. А так же считает завышенной сумму неустойки, просит суд снизить эти суммы. Так же считает, что Банком занижена стоимость предмета ипотеки. Первоначальная продажная стоимость должна остаться такой. Какой она была при первичной оценке.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №.

Из указанного договора следует, сумма предоставленного кредита ***, срок кредита был определен сторонами в ***, с размером ежемесячного аннуитетного платежа ***

Установлено, что Кредит предоставлен для целевого использование, а именно: приобретение двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Ответчик, за счет предоставленных ему кредитных средств, приобрел в собственность Квартиру по Договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Одновременно с государственной регистрацией Договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу АО «КБ ДельтаКредит».

В соответствии с п. 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов Ответчик обязан уплатить Истцу пени в размере 0,5 % процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что обязательства по договору АО «КБ ДельтаКредит» были выполнены. Денежные средства в размере ***, были зачислены на счет Заемщика, что им и не оспаривается.

Установлено, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, ФИО1 было выдвинуто требование о досрочном возврате кредита. Однако задолженность погашена не была в связи, с чем истец был вынужден обратиться в суд.

Таким образом, исковые требования акционерного общества «КБ ДельтаКредит» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности возврату основного долга в размере *** подлежат удовлетворению.

Относительно исковых требований о взыскании суммы начисленных и неуплаченных процентов в размере *** суд приходит к следующему.

Доводы ответчика о том, что сумма процентов по кредиту является завышенной, поскольку другие банки предлагают процент по кредиту меньше, судом быть принята во внимание и положена в основу отказа в удовлетворении данной части требований, быть не может, в силу следующего.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №. Установлено, что ФИО1 собственноручно подписал данный договор. При этом он согласился с п. 3.1 Догвора согласно которого, заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке из расчета годовой процентной ставки *** годовых.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствий со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация к (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению сторон должно быть достигнуто соглашение.

Собственноручно подписав кредитный договор ФИО1 обязался уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Договором.

Кроме того, ответчиком был получен график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей). Кроме того, потребителю в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью заключенного договора, предоставлена информация (помимо непосредственно графика погашения) о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, выраженной в рублях. Полная сумма, подлежащая выплате, по договору содержит в своем составе сумму основного долга, по предоставленному кредиту, и сумму начисленных годовых процентов.

Таким образом, ФИО1 до заключения кредитного договора в доступной форме была предоставлена достоверная и полная информация, о полной стоимости кредита в процентах годовых и рублях и он имел возможность обратиться в иную кредитную организацию, если условия настоящего договора его не устраивали.

Кроме того, суд учитывает, что ФИО1 в суд о признании условий договора о проценте ха пользование денежными средствами не обращался, данное условие судом недействительным признан не был.

При таких обстоятельствах, требования о взыскании суммы начисленных и неуплаченных процентов в размере *** подлежат удовлетворению.

Относительно требований о взыскании суммы пени в размере ***, суд считает, что оснований для их снижения, на основании ст. 333 ГПК РФ не имеется, поскольку испрашиваемый размер пеней (***) соразмерен (составляет ***) последствиям нарушения обязательства (в размере ***).

Также подлежат удовлетворению исковые требования акционерного общества «КБ ДельтаКредит» об обращении взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что на сегодняшний день законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «КБ ДельтаКредит»

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В связи с тем, что с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору, исполнение обязательств по которому было обеспечено залогом вышеуказанного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену заложенного имущества: ***, равной 80% от рыночной стоимости в соответствии с отчетом об оценке №, составленного ООО «Бюро оценки бизнеса».

Суд не может принять во внимание доводы ФИО1 о том, что АО «КБ ДельтаКредит» занижена стоимость предмета ипотеки квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Истцом суду был предоставлен отчетом об оценке №, составленный ООО «Бюро оценки бизнеса», который у суда сомнений не вызывает.

Напротив, ответчиком же не было предоставлено никаких доказательств, свидетельствующих о неверности предоставленного истцом отчета. Ходатайств о проведении судебной экспертизы с целью определения стоимости заложенного имущество заявлено не было.

А в соответствии со ст. 56 ГПК РФ в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, исковые требования АО «КБ ДельтаКредит» о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ и об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Относительно требований истца о взыскании с ФИО1 расходов на услуги оценщика в размере ***, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что АО «КБ ДельтаКредит» обратилась в независимую экспертную организацию ООО «***» за оценкой рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры).

Установлено, что за проведение вышеуказанной оценки АО «КБ ДельтаКредит» оплатил ***, что счетом на оплату № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд решил исковые требования АО «КБ ДельтаКредит» о взыскании с ФИО1 расходов на услуги оценщика в размере *** удовлетворить.

Относительно взыскания ФИО1 денежной суммы в размере *** за услуги представителя, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд считает, что учитывая характер спора, категорию и сложность дела, количество времени, затраченное на подготовку претензии, иска и документов для обращения в суд, а также время, потраченное представителем на участие в судебных заседания, исковые требования взыскания ФИО1 денежной суммы в размере *** за услуги представителя подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ***, уплаченная истцом при подаче иска в суд.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере ***, включающей в себя:

- сумму невозвращенного основного долга – ***;

- сумму начисленных и неуплаченных процентов – ***;

- сумму пени – ***.

Всего в размере ***.

Обратить взыскание на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную стоимость в размере ***, равной 80 % от рыночной стоимости данной квартиры, определенной в отчете оценщика.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» расходы на услуги оценщика в размере ***.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» сумму расходов на оплату услуг представителя ***.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «КБ ДельтаКредит» расходы по оплате государственной пошлине в размере ***.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья ***