Решение № 2-233/2018 2-233/2018 (2-3800/2017;) ~ М-3454/2017 2-3800/2017 М-3454/2017 от 1 февраля 2018 г. по делу № 2-233/2018

Дело № 2-233/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2018 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е:

председательствующего судьи Шумовой Н.А.,

при секретаре Варданян М.А..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО2, просил взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.01.2017г. по 07.06.2017г. включительно, состоящую из общего долга 137 440,77 руб., из которых: 91 639,40 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 31 894,23 руб. – просроченные проценты; 13 907,14 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также просил взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 3 948,82 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что 28.07.2016г. между ФИО1. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты __ с лимитом задолженности 83 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор 07.06.2017г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с п.7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Представитель истца в судебное заседание не явился, судом приняты надлежаще меры к извещению в порядке ст.ст. 113-118 ГПК РФ, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4, 61,62).

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен. При участи в предварительном судебном заседании ответчик возражала против исковых требований, просил снизить размер пени.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии со ст.330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено следующее.

28.07.2016 г. ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой (л.д.21) на оформление кредитной карты, в котором просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В заявлении-анкете ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с Условиями КБО и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Из заявления-анкеты, Условий КБО (оборот л.д. 25-26) следует, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.

Пунктом 5.1 Условий КБО предусмотрено, что банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п.5.6 Условий КБО на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования.

В соответствии с п.п.5.7-5.11 Условий КБО банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно Тарифов.

Ответчик был уведомлен, что полная стоимость для тарифного плана ТП 7.39, указанного в заявке (оборот л.д. 21), при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых; погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

Тарифами по кредитным картам тарифного плана ТП 7.39 (Рубли РФ) (л.д.22-23) предусмотрено, что лимит задолженности по кредитной карте - до 300 000 руб. Минимальный платеж - не более 8% от задолженности минимум 600 руб. Беспроцентный период - 0% до 55 дней, базовая процентная ставка – 34,9 % годовых. Плата за обслуживание 590 руб. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств и за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях – 90 руб. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенный: в первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Плата за подключение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, что подтверждается материалами дела.

Из выписки по номеру договора __ следует, что ответчик кредитную карту активировал, денежными средствами, предоставленными банком, воспользовался 10.08.2016 г. (л.д.18,63-77).

Таким образом, между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме, предусмотренной п.2,3 ст.434, п.1 ст.438 ГК РФ, был заключен договор кредитной карты, содержащий в себе элементы кредитного договора.

В сроки, установленные условиями договора, ответчик не исполнил принятые на себя обязательства перед банком, неоднократно допускал просрочки исполнения обязательств по договору, что подтверждается представленным истцом расчетом, выпиской по счету (л.д.18-21,24-26).

В соответствии с п.9.1 Условий КБО банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисления процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Истцом ответчику направлялся заключительный счет (л.д.31) с требованием погасить всю сумму задолженности по договору, однако требование ответчиком исполнено не было.

В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом (л.д.17), проверенным судом и признанным верным, не оспоренным ответчиком, по состоянию на 07.06.2017 г. задолженность ответчика по договору кредитной карты составляет 137 440,77руб., в том числе: основной долг – 91 639,40 руб., проценты – 31 894,23 руб., штрафы – 13 907,14руб.

Поскольку принятые на себя обязательства по договору ответчик не исполнил, требование истца о взыскании суммы основного долга в размере 91 639,40 руб., суммы процентов в размере 31 894,23 руб., является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании ст. 333 ГК РФ, с учетом соответствующего заявления ответчика, суд полагает заявленный банком размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, и, учитывая размер задолженности ответчика по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, размер неустойки, установленный договором, период просрочки ответчика, компенсационный характер неустойки, уменьшает размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки в форме штрафов до 5 000,00 руб.

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат частичному удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 91 639,40 руб., по просроченным процентам - 31 894,23 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 5 000 руб., а всего 128 533, 63 руб.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика госпошлины в размере 3 948,82 руб. (л.д.7,8).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору в размере 128 533,63 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 948,82 руб., всего 132 482 руб. 45 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: <данные изъяты> Н.А.Шумова

Решение изготовлено в окончательной форме 12 февраля 2018 г.

<данные изъяты>