Решение № 2-1670/2018 2-1670/2018~М-1614/2018 М-1614/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-1670/2018

Дело № 2-1670/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018года г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Ключиковой Ю.С.

при секретаре Шапаревой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизнь» и ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 о защите прав потребителя, суд

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 и ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о возврате излишне оплаченной страховой премии в сумме 116997 руб. 49 к., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., процентов за неправомерное удержание денежных средств, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требование мотивировано тем, что 19.03.2016 между истцом и ПАО «Сбербанк России в лице Абаканского отделения № 8602 был заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, так же банком была удержана оплата за подключение к программе страхования в размере 175778 руб. 81 к. В ноябре 2017 она погасила кредит в полном объеме досрочно. 12.07.2017 направила в страховую компанию требование о возврате страховой премии, ответ ей так и не поступил. Полагает, что ответчиком неправомерно удерживается часть страховой премии, поэтому на основании ст. 395 ГК РФ на сумму 116997,49 подлежат начислении проценты за период с 12.07.2018 по 16.09.2018, вследствие неисполнения ответчиком своих обязательств истица испытывала нравственные страдания, которые оценивает в 10000 руб., на основании п. 6 ст. 13 Закона О защите прав потребителей просила взыскать с ответчика штраф.

Истица в судебном заседании настаивала на заявленных исковых требованиях. Суду пояснила, что ей устно отказывали в заключении кредитного договора если она не подпишет заявление на подключение к программе страхования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела надлежащим образом извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие., направила письменные возражения на иск, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 19.03.2016 истица добровольно подала заявление на добровольное страхование жизни здоровья и в связи с недобровольным потерей работы заемщиком, в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении и условиях участия в программе коллективного страхования жизни здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком. С данными условиями истица была ознакомлена. Данная услуга истцу была оказана, в связи с чем, с ее согласия с ее счета была списана стоимость услуги в размере 175778 руб. 81 к. Условия участия в программе предусматривают право на отказ от участия в программе в течении 14 дней с даты подписания заявления с полным возвращением суммы оплаченной за подключение. Истица обратилась с данным заявлением по истечении данного срока. Правила страхования не предусматривают возврат страховой премии по истечении данного срока, в том числе и в случае досрочного отказе страхователя от договора страхования. Страховая защита продолжает действовать даже в случае досрочного погашения кредита. Считает, что нарушения прав истца, как потребителя банком не допущено.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование» ФИО3, действующая на основании доверенности, так же в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила письменные возражения. Из которых следует, что между банком и страховым обществом 12.05.2015 заключено соглашение об условиях и порядке страхования № *** В рамках данного соглашения общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних. Услуга по подключению к программе страхования состоит в заключении Банком в порядке ст. 934 ГК РФ договора страхования в качестве страхователя со страховой компанией – страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. В связи с волеизъявлением клиента между банком и Обществом в отношении застрахованного лица был заключен договор страхования, истцу были вручены условия участия в программе страхования, что подтверждается ее подписью. В соответствии с п. 5.1 условия страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования. Условиями предусмотрены случаи возврата платы за участие в программе страхования: подача заявления об отказе в программе страхования в течении 14 дней со дня подписания заявления на включение в программу, по истечении 14 дней если данные в отношении лица не переданы еще в страховую компанию. В остальных случаях плата за включение в программу страхования не возвращается, При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в нем срока, или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием « возможность страхового случая отпала» так как в связи с исполнением кредитных обязательств договор страхования не прекратил свое действие. Страховое покрытие в рамках программы страхования действует независимо от наличия у застрахованных лиц кредита и его погашения. Страховые выплаты производятся в течении всего срока действия страхования. Поскольку истица не обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, страховая компания не причиняла истице ущерб. Просили учесть, что плата за подключение к программе страхования была перечислена банку, поэтому ООО СК «Сбербанк страхование Жизни» является ненадлежащим ответчиком.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключили кредитный договор от 19.03.2018 на сумме 1175778 руб. под 18,508 % годовых на срок 60 месяцев.

При заключении указанного договора ФИО1 выразила желание быть застрахованной в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, о чем представила письменное заявление *** от 19.03.2016.

На основании заявления ФИО1 была включена в реестр застрахованных лиц по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" по рискам "смерть застрахованного лица по любой причине", "установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы".

Срок действия договора страхования установлен продолжительностью 60 месяцев с даты подписания заявления о подключении к программе страхования.

При этом истцом 19.03.2016 в соответствии с условиями Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика внесена плата за подключение в программе в сумме 175778 руб. 81 к., что следует из выписки по счету.

Согласно справке о задолженности от 02.07.2018, задолженность по кредитному договору от 19.03.2016 погашена, кредитный договор от 19.03.2016 прекращен 19.06.2018.

В связи с полным досрочным исполнением обязательств по данному кредитному договору истец обратилась в ПАО "Сбербанк России" и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 12.07.2018 с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование.

Как следует из ответа ПАО "Сбербанк России", истцу отказано в возврате части страховой премии пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование, поскольку она обратилась по истечении 14 дней, и при досрочном прекращении кредитного договора договор страхования продолжает действовать.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У 1( в редакции действующей на момент подписания заявления о страховании)при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.( п. 1)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. ( п. 2)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.( п. 5)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.( п. 6)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.(п. 8)

Данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования от несчастных случаев и болезней;

Как предусмотрено п. 3.2.3 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования в отношении Застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном Застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении Застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования.

При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с пп. 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих Случаях:

- Подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен:

- Подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц но ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО "Сбербанк России" в момент их возврата.

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном случае не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. Возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем, оснований для возврата платы за включение в программу страхования в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Кроме того, из заявления на страхование по программе добровольного страхования, подписанного истцом, следует, что выгодоприобретателем страховой суммы являются ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО "Сбербанк России". В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО "Сбербанк России") выгодоприобретателем по договору страхования является само застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Страховая сумма устанавливается единой и составляет 1175778 руб., в течение срока действия договора страховая сумма не меняется.

С учетом изложенного следует вывод о том, что при присоединении к программе страхования истица выразила согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Однако, в соответствии с условиями Договора страхования, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

Доводы истицы о том, что услуга включения в программу страхования была ей навязана банком - не нашли своего подтверждения в судебном заседании, более того опровергаются ее заявлением на страхование, из которого видно, что она была ознакомлена с условиями страхования в том числе о том, что ее отказ от участия в программе страхования не привлечет отказ в предоставлении банковских услуг ( п. 5.2).

Поскольку суд не находит нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» не имеется.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.193-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» и ПАО « Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия, через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной виде.

Председательствующий:

Справка: мотивированное решение изготовлено 30.11.2018