Решение № 2-309/2021 2-309/2021(2-3895/2020;)~М-3794/2020 2-3895/2020 М-3794/2020 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-309/2021

УИД 24RS0002-01-2020-005527-45

Дело № 2-309/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2021 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Заботиной О.Л.,

при секретаре Рудаковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась к ПАО «Сбербанк России» с исковыми требованиями о взыскании 364610 руб. незаконно списанных с принадлежащих истцу счетов № карта maestro №; номер счета № карта Visa (Electron) №; номер счета № карта Visa №; взыскании с ответчика компенсации морального вреда 500000 руб., неустойку за отказ добровольно и своевременно удовлетворить требования потребителя в размере 1640745 руб., убытки в виде расходов на оказание юридических услуг по составлению искового заявления и представительство ее интересов в суде в сумме 15000 руб. Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор банковского обслуживания, который определяет условия и порядок предоставления клиентам комплексного банковского обслуживания. В рамках комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляются услуги по выпуску Карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт, открытие и обслуживание банковских карт, открытие и обслуживание вкладов, проведение операций и т.д. На основании договора банковского обслуживания ФИО1 является держателем трех банковских карт, также на имя истца был открыт вклад по дополнительному соглашению к договору № вклад «Новогодний бонус» от 13.01.2020 г. сроком на 4 месяца на сумму 120000 руб. и вклад «Онлайн плюс» с находящимися на его счете денежными средствами в сумме 390150 руб., который был оформлен через систему Сбербанк онлайн. Ко всем банковским картам истца была подключена услуга «мобильный банк» Сбербанк, пакет «Экономный», т.е. без уведомлений по расходным операциям по карте. Истцом как клиентом банка всегда в полном объеме выполнялось требование п. 4.22 Условий банковского обслуживания, никогда и никому истец не сообщала номера карт, трехзначные номера карт и пин-коды. 14 апреля 2020 г. в 19.20 час. на мобильный телефон истца № поступил звонок с номера №, звонившийся представился сотрудником Сбербанка и спросил производит ли она какие-либо операции по снятию денежных средств со счетов, после получения отрицательного ответа, звонивший пояснил о том, что перезвонит. Чрез несколько минут на телефон пришло сообщение «Сбербанк. Услуга. Дистанционное резервирование счета. Код подтверждения №». Следом на телефон истца поступил входящий звонок с номера «900», собеседник сообщил истцу ее фамилию, имя, отчество, город проживания, номера ее карт, наличие вкладов и суммы денежных средств на них, а также сообщил, что 14.04.2020 г. у не заканчивается срок по вкладу и его необходимо перевложить на новый срок. После получения данной информации у ФИО1 не возникло сомнений о том, что данный звонок исходит от сотрудника Сбербанка. В период времени с 19 час. 20 мин. по 21 час. 30 мин. истец никаких действий не совершала, продолжала телефонный разговор, который многократно прерывался и следом продолжался следующим телефонным звонком на ее телефон. В ходе телефонного разговора истец никакой информации о себе, о банковских картах не сообщала и коды подтверждения не называла. Во время разговора истец слышала звук приходящих на ее телефон смс- сообщений и не могла предположить, что это смс уведомления об операциях, проводимых с ее счетами, т.к. у нее не была подключена услуга смс-уведомлений. Согласно детализации телефонных разговоров с мобильного телефона истца, 14.04.2020 г. на ее номер в период с 19.20 час. до 20.58 час. с абонентского номера № поступило 20 телефонных звонков, при этом входящий звонок на телефоне истца определялся всегда как «900». Примерно в 21.30 час. поступил очередной входящий звонок с номера «900», звонивший сообщил, что он сотрудник банка, а до этого истец разговаривала с мошенниками и у нее со счетов списываются денежные средства и необходимо сообщить звонившему сотруднику банка код последней операции для блокировки карт. В панике ФИО1 стала просматривать поступившие смс-сообщения и увидела многочисленные сообщения о проведенных операциях по списанию денежных средств. Находясь в шоковом состоянии она сообщили звонившему код последней операции «№» и попросила заблокировать карты, после чего звонки на ее номер прекратились. Просмотрев еще раз поступившие смс- сообщения ФИО1 увидела информацию о закрытии ее вкладов, переводе денежных средств с карты на карту и о списании с карт денежных средств, при этом суммы списания превышали лимит, по которому она ранее могла переводить деньги. Также были сообщения об отклонении операции и о разблокировки карты. Попытки заблокировать карты были безуспешными, карты ФИО1 заблокировала только утром 15.04.2020 г. в офисе банка. Истец просила сотрудников банка приостановить операции по списанию денежных средств с ее счетов, т.к. на момент обращения в банк статус данных операций был «обрабатывается банком», т.е. денежные средства находились в распоряжении банка. Также 16.04.2020 г. ФИО1 обратилась в полицию с заявлением о совершении мошеннических действий по списанию денежных средств с ее счетов, на основании которого было возбуждено уголовное дело. По мнению истца Банк не вправе был проводить операции по списанию денежных средств будучи уведомленным ею о совершении мошеннических действий и получив распоряжение клиента о приостановке проводимых операций. Истец ФИО1 считает, что ПАО «Сбербанк» были нарушены положения Условий банковского обслуживания физических лиц в результате незаконных действий по закрытию ее вклада «Новогодний бонус», с которого денежные средства были переведены на карту Visa №; по закрытию вклада «Онлайн плюс», денежные средства с которого были переведены на ее карту maestro №; также с карт истца были списаны денежные средства: со счета № карта № списана общая сумма 136350 руб.; со счета № карта № списана общая сумма 109080 руб., со счета № карта № списана общая сумма 119180 руб. Поскольку Сбербанк принял на себя обязанность по оказанию истцу качественной услуги по движению денежных средств, а ФИО1 поручений банку о проведении операций по переводу денежных средств со счетов и вкладов на счета третьих лиц не давала, списание денежных средств произошло в результате действий неустановленных лиц, в связи с чем на ПАО «Сбербанк» должна быть возложена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств перед истцом как клиентом, которая выражается в небезопасности предоставляемой услуги, получении доступа к банковской карте, паролям, номеру телефона и конфиденциальной информации помимо воли истца. Списание денежных средств со счетов истца стало возможным в результате предоставления ПАО «Сбербанк» услуг, не отвечающих требованиям безопасности. На основании п. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика убытки в связи с оказанием услуг с недостатками. Также на основании ст. 33 закона «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк» неустойку за 150 дней за нарушение сроков устранения недостатков оказания услуг. В результате действий ответчика, ФИО1 причинен моральный вред, компенсацию которого истец оценивает в сумме 500000 руб. (л.д. 2-12).

Определением суда от 29.12.2020 г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО2, ПАО «Вымпел-Коммуникации», ПАО «Московский кредитный банк» (л.д. 95).

Определим суда от 26 февраля 2021 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечен МО МВД России «Ачинский» (л.д. 209).

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель по ордеру (л.д. 63) ФИО3 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 224, 225). Истец ФИО1 представила суда заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 234), представитель ФИО3 причины неявки не сообщила.

Ранее участвуя в рассмотрении дела истец ФИО1 заявленные требования поддерживала, поясняла о том, что в ПАО «Сбербанк России» у нее было открыто три счета для обслуживания банковских карт, а также имелось два вклада. 14 апреля 2020 г. не ее телефон поступил звонок, в ходе разговора ей сообщили, что на ее счетах мошенники пытаются совершить операции. Через приложение Сбербанк- Онлайн она закрыла свои вклады и перевела денежные средства с них на свои счета по картам. После этих операций ей вновь перезвонили с номера «900», звонивший представился сотрудником банка уточнил о согласовании данных операций, стал предлагать иные продукты банка, оснований сомневаться в том, что звонивший являлся сотрудником банка у нее не было. Разговор с сотрудником банка часто прерывался, после чего поступал вновь звонок, все входящие звонки на её телефоне определялись как с номера «900». По голосу она поняла, что всегда разговаривала с одним и тем же человеком, который представился как Владислав. В ходе беседы она номера своих карт, трехзначные коды на обороте карт, а также пин-коды собеседнику не сообщала. После окончания разговора она обнаружила на телефоне входящие смс -сообщения с номера «900» о списании с ее карточных счетов денежных средств, также о блокировке и разблокировке карт. Звтем вновь на ее номер последовал входящий звонок с номера «900», звонивший пояснил о том, что мошенники совершают операции на ее счетах и попросил сообщить код в последнем смс- сообщении о подтверждении списания на сумму 12000 руб., она посмотрела сообщение не заканчивая беседы и сообщила ему данный код. Также истец поясняла о том, что мобильный банк к ее картам подключен только к ее номеру телефона, иным лицам в пользование она свои банковские карты никогда не передавала. В тот же вечер она попыталась позвонить на номер 900 с целью заблокировать карты, также пыталась дозвониться по телефону горячей линии Сбербанка. 15 апреля 2020 г. она обратилась в офис ПАО «Сбербанк» с целью заблокировать карты и приостановить операции по списании денежных средств с ее счетов, но не смотря на поданное ею заявление банком были завершены все операции и денежные средства были списаны с ее счетов.

Представитель истца по ордеру ФИО3 ранее участвуя в судебных заседаниях также исковые требования поддерживала в полном объеме, поясняла о том, что детализация звонков и смс-сообщений на номер телефона истца, представленная опертом связи «Билайн» противоречит сведениям ответчика о направленных 14.04.2020 г. на номер истца сообщениях и о поступивших на ее номер звонках с номеров ПАО «Сберабанк». По мнению представителя истца банком были оказаны некачественные услуги, ответчик некачественно оказывает услуги через сервер «Сбербанк онлайн» и не обеспечивает надлежащим образом идентификацию лиц, всходящих в Сбербанк онлайн, в связи с чем просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ПАО «Сберабанк России» по доверенности (л.д. 144-145) ФИО4 с исковыми требованиями не согласилась, поддержала доводы письменного отзыва. Также представитель ответчика пояснила, что ФИО1 самостоятельно со своих вкладов перевела денежные средства на счета свих банковских карт, Банк идентифицировал истца как клиента, т.к. при совершении операций были введены пароли подтверждения, направленные банком смс сообщениями на номер телефона истца. Данные пароли запрещено разглашать, что было нарушено истцом ФИО1 Со счетов истца были списаны денежные средства в результате операций в интернете через платформу ПАО «МКД». Для совершения операции в интернете с использованием банковской карты необходимо знать номер карты, срок ее действия и три цифры на обороте карты. Данные сведения были разглашены истцом ФИО1, что было ею подтверждено при телефонной бесе с оператором банка 14.04.2020 г. Также представитель ФИО4 пояснила, что часть операций по списанию денежных средств со счетов были осуществлены истцом через приложение сбербанк-онлайн, войдя в которое, истец также была идентифицирована банком как клиент. 14 апреля 2020 г. карты ФИО1 неоднократно блокировались, но в ходе осуществления звонков на ее номер телефона голосового помощника (робота) истец проводила разблокировку карт, что подтверждается записью данного разговора, на котором записаны только ответы клинкета на вопросы робота. Звонки голосового помощника производятся автоматически после блокировки карты, данные звонки являются непродолжительными около 1,5 минуты. У банка не имелось оснований для приостановления операций по списанию денежных средств, т.к. карты истца были заблокированы после завершения операций по списанию денежных средст со счета истца и их зачисления на счета получателя. Представитель ФИО4 просила в удовлетворении исковых требований отказать, т.к. ПАО «Сбербанк» не нарушил условий обслуживания клиента.

Согласно представленного ответчиком письменного отзыва на исковое заявление (л.д. 128-135) между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого истцу были открыты счета и выданы три дебетовые карты. К картам истца подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона №. В соответствии с п. 10.1 Условий действия договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытых как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады и т.д. Для входа в мобильное приложение Сбербанк онлайн 14.04.2020 г. были использованы постоянный логин/ идентификатор и пароль, которые согласно Условиям предоставления услугам Сбербанк онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента. Операции в системе Сбербанк онлайн клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк онлайн». Одноразовые пароли могут быть получены клиентом в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к мобильному банку по карте и путем Push-уведомления при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк онлайн». ДД.ММ.ГГГГ истцом в системе «Сбербанк онлайн» самостоятельно проведены операции по закрытию вкладов, что было подтверждено ею в рамках уголовного дела. По карте № счет № через сервис «проведение операций в сети Интернет» проведены четыре операции в период с 16:14 час. МСК по 16:25 час МСК по списанию денежных средств на счета иного банка с оплатой комиссий; по карте № через мобильное приложение «Сбербанк онлайн» осуществлены операции списания денежных средств в 16:30 час в сумме 150000 руб. на карту истца №, в 17.01 час. на карту истца № в сумме 20000 руб. По карте № через сервис «Проведение операций в сети Интернет» в период с 16.10 час. по МСК по 16.49 час по МСК проведено 8 операций по перечислению на счет карты иного банка с оплатой комиссий за проведение операций. По карте № через сервис «Проведение операций в сети Интернет» в период с 15.47 час. по МСК до 15.51 час. по МСК проведено 2 операции по перечислению на счет карты иного банка с оплатой комиссий за проведение операций. Проведение данных операций подтверждается выгрузкой смс-сообщений, отчетом по карте, списком платежей и заявок «Сбербанк онлайн», логами автоматизированной системы Банка. В системе «Сбербанк онлайн» подтверждение операций произошло путем нажатия кнопки «Подтверждаю» в мобильном приложении. Банк направил уведомление о проведенных операциях на номер мобильного телефона истца, подключенный к услуге «Мобильный банк». При проведении спорных платежей в сети интернет были использованы реквизиты карт №, №, №, а также одноразовые пароли, направленные банком в виде смс-сообщений на номер мобильного телефона истца. Направление банком смс-сообщений подтверждается детализацией текстов сообщений, а также скриншотами смс-сообщений, представленными истцом. При совершении спорных операций по картам ФИО1 банк принял надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств, исключил возможность получения одноразовых паролей, направленных на номер мобильного телефона Клиента, посторонними лицами, что исключает ответственность Банка за проведение спорных операций. В связи с отсутствием вины ПАО «Сбербанк» отсутствуют основания для взыскания с банка компенсации морального вреда, неустойки и штрафа по закону «О защите прав потребителей».

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 228), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 210).

Представители третьих лиц ПАО «Московский кредитный банк», ОАО «Вымпел-Коммуникации», МО МВД России «Ачинский» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 228, 243-244), причины неявки не сообщили, возражений на исковое заявление в адрес суда не представили.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо, участвующее в деле, само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основании.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу положений ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет ответственность. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 4 ст. 8 ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее - Положение N 266-П).

В соответствии с п. 1.5 данного Положения, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом ( п.1.8 Положения).

Согласно п. 1.12 Положения, Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала ( п.2.9 Положения).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами ( п.2.10 Положения).

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения ( п.3.1 Положения).

В силу п. 3.3 Положения, обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (надпись об ее отсутствии).

В соответствии с п. 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Материалами дела подтверждается, что 19 июня 2008 года <данные изъяты> (ФИО5) Л.А. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о выдаче международной дебетовой карты Visa Electron. Подписав данное заявление истец подтвердила в п. 4 об ознакомлении с Условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России и обязуется их выполнять. Текст Условий использования карт и памятку Держателя получила. На основании данного заявления истцу открыт счет карты № (л.д. 148).

09 октября 2013 г. ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о получении карты «Социальная» для зачисления социальных пособий. В заявлении заявителем указан свой номер мобильного телефона №, также в заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с условиями использования карт и Тарифов Сбербанка России, обязуется их выполнять, условия использования карт, тарифы сбербанка и памятку держателя получила. На основании данного заявлении истцу открыт счет карты № (л.д. 147).

Также 05 августа 2014 г. ФИО1 заключила с ПАО «Сбербанк» договор банковского обслуживания, в котормо указала свои персональные данные, адрес проживания и номер телефона № (л.д. 146). Подписав заявление ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО и обязуется их выполнять. Также подтвердила, что данное заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания. Также уведомлена о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», Тарифы Сбербанка России размещены на сайте Сбербанка России и/или в подразделениях Сбербанка России ОАО.

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (л.д. 149153) В рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются в том числе услуги: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт, открытие и обслуживание банковских вкладов, проведение операций и/или получение информации по счетам вкладам клиента и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», контактный центр банка (п. 1.5).

Действия ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО (п. 1.10 Условий).

Согласно п. 1.11 Условий, действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые в рамках отдельных договоров.

В разделе 2 вышеуказанных Условий предусмотрены термины, применяемые в ДБО, в том числе идентификация - установление личности Клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам Клиента в порядке, предусмотренном ДБО;

идентификатор пользователя - уникальная цифровая последовательность, используемая для аутентификации клиента при входе в систему «Сбербанк ОнЛ@йн»;

логин - последовательность символов, служащая для идентификации клиента в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Устанавливается Банком или определяется Клиентом. Логин может применяться вместо идентификатора пользователя или в дополнение к идентификатору пользователя;

одноразовый пароль - пароль одноразового использования. Используется в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» в целях безопасности при совершении операций;

ПИН - персональный идентификационный номер, индивидуальный код, присваемый каждой карте и используемый держателем карты при совершении операций и иных сделок с использованием Карты в качестве аналога его собственноручной подписи;

Средства доступа - набор средств, выдаваемых/определяемых банком для идентификации и аутентификации клиента через удаленные каналы обслуживания. К средствам доступа в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» относятся идентификатор пользователя и/или логин, постоянный пароль, одноразовые пароли. К средствам доступа к услуге «Мобильный банк» - номер мобильного телефона, в Контактный центр банка - контрольная информация клиента и/или персональные данные Клиента, и содержащиеся в базе данных Банка, в устройствах самообслуживания - карта и ПИН;

удаленные каналы связи - каналы/устройства, через которые клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: устройства самообслуживания Банка, система «Сбербанк ОнЛ@йн», услуга «Мобильный банк», Контактный Центр Банка.

В соответствии с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» держатель карты обязуется не сообщать ПИН, постоянный пароль, одноразовые пароли и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя карты, постоянного пароля, одноразовых паролей; не совершать операции с использованием реквизитов карты после ее сдачи в Банк или после истечении срока ее действия, а также карты, заявленной как утраченной (п. 3.16).

В соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуги через Удаленные каналы обслуживания (л.д. 162-166) основанием для предоставления услуги, проведения операций и получения информации через УКО является: в системе «Сбербанк Онлайн» - подключение клиента к системе «Сбербанк онлайн» в порядке, определенном в разеле 3 настоящего порядка предоставления ПАО «Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента; чере смс- банк (мобильный банк) - регистрации номера мобильного телефона Клиента в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента.

Представленным в материалы дела журналом входа в систему «Сбербанк онлайн» (л.д. 193-195) подтверждается, что ФИО1 14.04.2020 г. входила в данную систему через мобильный телефон многократно, в том числе неоднократно в период с 16:15 час по 18:50 час.

Согласно списку операций в системе «Сбербанк онлайн» 14 апреля 2020 г. в 15.31 час. (Московского времени) клиентом ФИО1 была совершена операция по закрытию вклада № и денежные средства в сумме 120003,02 руб. были перечислены на счет карты Visa Classic ***№; в 15.39 час. подана заявка на подключение мобильного банка к карте ***№, которая была исполнена банком; в 15.53 час. закрыт вклад № и денежные средства в сумме 390150,62 руб. переведены на счет карты Maestro ****№; в 16.13 час. подана заявка на подключение мобильного банка к карте ****№; в 16.30 час. осуществлен перевод между своими счетами - со счета ****№ переведены денежные средства в сумме 150000 руб. на счет карты Electron ****№; в 17.01 час. осуществлен перевод между своими счетами со счета ****№ переведены денежные средства в сумме 20000 руб. на счет ****№ (л.д. 196-199). Данные операции подтверждаются историями операций по счетам, представленными истцом к исковому заявлению (л.д. 24-31).

В соответствии с выписками об операциях по счетам ФИО1 (л.д. 204-206) 14 апреля 2020 г. по счету № с использованием карты истца № совершено 6 расходных операций по 14140 руь. Каждая и 2 расходных операции по 12120 руб. каждая, денежные средства зачислены на счета Московского кредитного банка. Данные операции совершены в сети Интернет путем ручного ввода реквизитов карты, подтвержденных одноразовым паролем, направленным Банком СМС-сообщением на номер мобильного телефона истца, указанным ею в анкете-заявлении.

Согласно выписки по операциям банковской карты истца ФИО5 № по банковскому счету № истцом 14.04.2020 г. совершена расходная операция по перечислению денежных средств в сумме 19190 руб. и расходная операция по перечислению денежных средств в сумме 99990 руб. на счета иного банка- Московский кредитный банк. Данные операции также совершены в сети Интернет путем ручного ввода реквизитов карты, подтвержденных одноразовым паролем, направленным Банком СМС-сообщением на номер мобильного телефона истца, указанным ею в анкете-заявлении (л.д. 205).

Также по счету ФИО1 № по карте № истцом было совершено три расходных операции по 12120 руб. каждая, а также расходная операция в сумме 99990 руб., денежные средства тоже зачислен на счета в Московском кредитном банке. Данные операции также совершены в сети Интернет (л.д. 180-192) путем ручного ввода реквизитов карты, подтвержденных одноразовым паролем, направленным Банком СМС-сообщением на номер мобильного телефона истца, указанным ею в анкете-заявлении.

По данным Банка 14.04.2020 года в 19.41 час. на номер клиента № было направлено уведомление о коде для совершения расходной операции на сумму 14000 руб. Затем в 19.44 час. направлено уведомление об отклонении операции на сумму 14140 руб. и приостановлении действий карты с предложением ожидать звонка для подтверждения операции. Затем 19.45 час отправлено сообщение о разблокировки карты №. После данного сообщения в 19.46 час. была совершена расходная операция по списанию денежных средств на сумму 99000 руб., для совершения которой банком также был направлен код. Все расходные операции по счетам ФИО1 были совершены с использованием направленных банком на номер телефона истца числовых кодов для подтверждения операций. Кроме того карты истца неоднократно блокировались, а именно в 20. 22 час., в 20.57 час., в 21.24 час., в 21.25 час. (л.д. 200, 19-23)

Детализацией телефонных звонков мобильного номера № (л.д. 212) подтверждается, что на номер телефона ФИО1 14.04.2020 г. были совершены входящие звонки с номера телефона №, используемого ПАО «Сбербанка» с целью разблокировки карты, а именно в 19.43 час., в 20.22 час., в 21.06 час., в 21.07 час., а также в 21.29 час. был осуществлен входящий звонок с телефона ПАО «Сбербанка» №.

Кроме того представленным в материалы дела диском аудиозаписи разговора ФИО1 с голосовым помощником ПАО «Сбербанк» (л.д. 149) и стенограммой телефонного звонка (л.д. 219) подтверждается высказанные истцом желания разблокировать свои карты. После данных звонков карты истца были разблокированы и запрошенные расходные операции исполнены.

Из сообщения ПАО «Сбербанк России» на запрос суда (л.д. 88) установлено, что банковские карты ФИО1 №, №, № были заблокированы 14.04.2020 г.

Также детализацией телефонных разговоров абонентского номера № подтверждается, что ФИО1 14.04.2020 г. в 21.22 час., в 21.24 час. и в 21.25 час. осуществляла звонки на № с целью блокировки банковских кар, что было подтверждено истцом в судебных заседаниях.

Также в 21.31 час. ФИО1 был осуществлен со своего мобильного телефона звонок на сервис ПАО «Сбербанк России» по номеру №, запись разговор с оператором ПАО «Сбербанк» представлена в материалы дела (л.д. 220), при прослушивании которой в судебном заседании истец подтвердила принадлежность ей голоса звонившего. Из данной аудиозаписи судом установлено, что истец обратилась на официальную линию ПАО Сбербанк по вопросу списания денежных средств с ее счетов и вкладов. Оператором без сообщения истцом кодового слова было предложено сообщить только баланс карт, также сообщено истцу, что зачисление денежных средств на ее карты было произведено через «Сбербанк Онлайн», а списание денежных средств произведено через интернет сайт МКБ. На вопросы оператора истец ФИО1 сообщила, что она называла третьим лицам данные свих банковских карт, т.к. лицо представилось сотрудником банка, также подтвердила, что на ее номер приходили пароли с номера 900, которые она также назвала.

14 мая 2020 г. ФИО1 обратилась с претензией в Банк по оспариваемым суммам с требованием вернуть похищенные денежные средства в сумме 364610 руб. (л.д. 18).

18 мая 2020 г. и 28.05.2020 г. ПАО «Сбербанк» направил в адрес ФИО6 ответ на претензию, в которой указал о том, что кредитные организации переводят денежные средства на основании распоряжений клиентов, которые могут подаваться в кредитную организацию как на бумажном носителе, так и в системе дистанционного банковского обслуживании. Подтверждение электронных распоряжений как правило производится при помощи соответствующих средств подтверждения. Такие реквизиты как CVC/CVV код, ПИН-код и одноразовый пароль не допустимо передавать третьим лицам в целях недопущения хищения денежных средств. В связи со сложившимися между кредитной организацией и клиентом гражданско-правовыми отношениями, истцу разъяснено право на обращение в суд за защитой нарушенных прав (л.д. 15-17, 41-44).

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, т.к. в ходе судебного разбирательства не нашел подтверждения факт нарушения Банком условий договора, осуществления спорных операций в отсутствие надлежащего распоряжения клиента, что служило бы основанием для привлечения ответчика в гражданско-правовой ответственности по заявленным истицей требованиям. Как следует из материалов дела, банковские карты, с которых были списаны денежные средства, были выданы ФИО1 на основании заполненных и подписанных истцом заявлений. Подписав данные заявления истец подтвердила согласие на присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц ПАО «Сбербанк», определяющему порядок выдачи и обслуживания банковских дебетовых карт. Согласно Условий обслуживания дебетовых карт и Памятки держателя карты (л.д. 170-179) держатель карты обязан не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, цифровой код, реквизиты карты третьим лицам (4.10). Информирование держателя об операциях по счету карты производится путем предоставления банком держателю отчета в соответствии с Условиями банковского обслуживания (п. 6.1).

Учитывая, что операции по переводу денежных средств со счета клиента, а также операций по расчету в системе Интерна осуществляются исключительно на основании распоряжения клиента, оформленного по установленной Банком форме с подтверждением операции путем введения направленного банком одноразового пароля, и идентификации Банком таким образом клиента, суд приходит к выводу о том, что в данном случае достоверно установлено, что на момент совершения оспариваемых операций 14.04.2020 г. клиент ФИО1 была идентифицирована банком. На номер телефона истца банком направлялись SMS-коды подтверждения расчетных операций, которые были использованы для их завершения, что является средством подтверждения авторства передаваемых Банку поручений. Кроме того в судебном заседании нашло подтверждение разглашение истцом сведений о реквизитах своих карт и направленных банком на ее номер телефона кодов подтверждения операций. При этом также материалами дела подтверждается, что оспариваемые операции были завершены и исполнены банком до обращения ФИО1 в банк с просьбой заблокировать принадлежащие ей банковские карты.

Поскольку размер денежных средств на банковских картах истца позволял выполнить запрашиваемые расходные операции, оспариваемые операции были осуществлены Банком на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволили Банку идентифицировать клиента. При обработке авторизационных запросов банк не имел оснований усомниться в правомерности поступивших распоряжений, у Банка отсутствовали правовые основания для отказа в их исполнении. При этом действия Банка по отклонению сомнительных операций и блокировке банковских карт были отменены истцом ФИО1 путем разблокировки карт.

При проведении операции по списанию денежных средств Банк действовал корректно, поскольку при проведении указанных операций предполагалось, что распоряжения на перевод денежных средств в общей сумме 364610 руб. даны уполномоченным на то лицом.

Учитывая, что ответчику поступили надлежащие распоряжения клиента по списанию денежных средств, ПАО «Сбербанк» обоснованно отказал истцу в возврате испрашиваемых сумм.

Ответственность Банка за совершение третьими лицами операций с картами клиента не предусмотрена договором, нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Доказательств нарушения Банком условий договора, оказания некачественной услуги, повлекших несанкционированное списание денежных средств с карт истца ФИО1, материалы дела не содержат.

Кроме того материалами дела подтверждается факт возбуждения уголовного дела № по факту тайного хищения денежных средств с банковских счетов, принадлежащих ФИО1 по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ (л.д. 240), которое приостановлено постановлением от 16.062020 г. (л.д. 241).

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Заботина О.Л.

Мотивированное решение изготовлено 31.03.2021 г.