Решение № 2-664/2021 2-664/2021~М-576/2021 М-576/2021 от 4 июля 2021 г. по делу № 2-664/2021

25RS0008-01-2021-000914-74

Дело № 2-664/2021


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Дальнереченск ДД.ММ.ГГГГ

Дальнереченский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Тур И. А., при секретаре Гуменюк О. Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском о взыскании со ФИО1 задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 1832501 рубль 20 копеек в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт, открытый в банке на балансовом счёте №, с которого производится зачисление денежных средств на аккредитивный счёт для осуществления расчётов в соответствии с целями кредитования. В соответствии с условиями кредитного договора, кредит является целевым, на приобретение объекта недвижимости (квартиры), состоящей из трёх комнат, общей площадью 65,7 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, общей стоимостью 3000000 рублей. Факт перечисления денежных средств подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому вся указанная сумма перечислена на указанный в договоре счёт. Согласно п. 1.3 кредитного договора и расчёта задолженности, проценты за пользование кредитом установлены по ставке 11,5% годовых. Вышеуказанный объект недвижимости приобретается с участием целевого жилищного займа, предоставленного заёмщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется за счёт средств целевого жилищного займа. На момент заключения кредитного договора на специальном счёте заёмщика зачислены денежные средства целевого жилищного займа, предназначенные для погашения первоначального взноса, в сумме 1167498 рублей 80 копеек. В соответствии с п. 5.2 договора обеспечением исполнения заёмщиком своих обязательств по договору является ипотека в силу закона, приобретённого частично с использованием кредитных средств объекта недвижимости, указанного в п. 2.1 кредитного договора – с момента государственной регистрации права собственности заёмщика на такой объект недвижимости. Погашение основного долга и уплата процентов осуществляются одновременно в соответствии с графиком кредитного договора. Ссылаясь на требования ст. ст. 340, 348 ГК РФ, истец считает, что согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Договором купли-продажи объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ определена цена предмета договора купли-продажи, которая составляет 3000000 рублей, из них 1167498 рублей 80 копеек средства целевого жилищного займа, а 1832501 рубль 20 копеек являются кредитными средствами, предоставленные покупателю по кредитному договору, заключённому с АО «Российский Сельскохозяйственный банк». Стоимость предмета ипотеки составляет 3025000 рублей, установленной на основании отчёта независимого оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ В связи с чем, начальная продажная цена предмета залога составляет 2420000 рублей (3025000х80%). По информации ФГКУ «Росвоенипотека» ФИО1 исключён из реестра участников НИС от ДД.ММ.ГГГГ и утратил право на получение средств по договору целевого жилищного займа, при этом заёмщик не исполняет обязательства по кредитному договору за счёт собственных средств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности составляет 1176218 рублей 75 копеек, в том числе: основной долг – 992753 рубля 82 копейки, просроченный основной долг – 93006 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом – 85958 рублей 26 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 0 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов – 4500 рублей. В связи с систематическим нарушением заёмщиком условий кредитного договора банк направил ему требование о погашении просроченной задолженности, а также предупредил о намерении банка обратиться в суд с целью обращения взыскания на заложенное имущество. До настоящего времени требование не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 1176218 рублей 75 копеек, судебные расходы в размере 20081 рубль и обратить взыскание на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости 2420000 рублей.

Ответчик письменных возражений не представил.

Исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №. В соответствии с п. 2.1 условий кредитного договора, кредит является целевым – заёмщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение объекта недвижимости – квартиры, состоящей из трёх комнат, общей площадью 65,7 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, общей стоимостью 3000000 рублей. По условиям договора ответчику предоставлен кредит в размере 1832501 рубль 20 копеек в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт, открытый в банке на балансовом счёте №, с которого производится зачисление денежных средств на аккредитивный счёт для осуществления расчётов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 3.1 кредитного договора. Факт перечисления денежных средств подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 1.3 кредитного договора и расчёта задолженности, проценты за пользование кредитом установлены по ставке 11,5% годовых, окончательный срок возврата кредита по истечении 142 месяцев с даты предоставления денежных средств. Вышеуказанный объект недвижимости приобретён с участием целевого жилищного займа, предоставленного заёмщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется за счёт средств целевого жилищного займа. На момент заключения кредитного договора на специальном счёте заёмщика зачислены денежные средства целевого жилищного займа, предназначенные для погашения первоначального взноса, в сумме 1167498 рублей 80 копеек. Согласно договору купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрёл в собственность квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> за счёт: денежных средств, предоставленных АО «Российский Сельскохозяйственный банк» с использованием аккредитивной формы расчёта по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; средств целевого жилищного займа по договору целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. №). Пунктом 1.5 кредитного договора установлено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком за счёт средств целевого жилищного займа, предоставленного заёмщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащего. Погашение основного долга и уплата процентов осуществляются одновременно в соответствии с графиком кредитного договора. В соответствии с п. 5.2 договора обеспечением исполнения заёмщиком своих обязательств по договору является ипотека в силу закона. Государственная регистрация ипотеки осуществлена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Приморскому краю ДД.ММ.ГГГГ Право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> зарегистрировано за ФИО1, обременение (ипотека) зарегистрировано в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ДД.ММ.ГГГГ Согласно отчёту об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта оценки составила 3025000 рублей, ликвидационная стоимость объекта оценки – 2420000 рублей. По информации ФГКУ «Росвоенипотека» ФИО1 исключён из реестра участников НИС от ДД.ММ.ГГГГ и утратил право на получение средств по договору целевого жилищного займа. Заёмщик не исполняет обязательства по кредитному договору за счёт собственных средств. Последнее погашение срочного основного долга по кредиту было произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере 13590 рублей 66 копеек. По сведениям, представленным ФГКУ «Росвоенипотека» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ исключён из реестра участников накопительно-ипотечной системы с правом на использование накоплений. Платежи по кредиту не поступают, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая не погашается. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности составляет 1176218 рублей 75 копеек, в том числе: основной долг – 992753 рубля 82 копейки, просроченный основной долг – 93006 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом – 85958 рублей 26 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 0 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов – 4500 рублей.

В соответствии с п. 4.2 Раздела 4 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом и погашение кредита (основного долга) осуществляется путём уплаты ежемесячных платежей. Ежемесячные платежи уплачиваются в даты окончания соответствующих процентных периодов за исключением первого платежа, который подлежит уплате в дату окончания второго процентного периода.

Пунктом 6.1 Раздела 6 кредитного договора предусмотрена ответственность заёмщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору, в том числе обязательства возвратить или уплатить банку кредит или начисленные на него проценты, заёмщик обязуется уплатить неустойку (пени). Размер пени определяется из расчёта 19% годовых.

Такие условия были согласованны сторонами при заключении договора, несогласие с данными условиями сделки ответчик при подписании кредитного договора не выразил.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пункт 3 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в адрес заёмщика направлялось требование о досрочном возврате задолженности от ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени сумма задолженности по кредитному договору не погашена (л. д. №).

Представленный расчёт задолженности в части начисления процентов за пользование заёмными денежными средствами, неустойки за неисполнение обязательства представленный истцом, сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспорен (л. д. №).

Как следует из положений статей 334, 348, 349 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства на основании решения суда обратить взыскание для удовлетворения своих требований на заложенное имущество, и получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон №) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке), одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 50 Закона № залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 Закона №).

В силу ст. 77 Закона №, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретённые или построенные полностью, либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заёмщика на жилой дом или квартиру. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется по правилам ст. 78 Закона №, - жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путём продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьёй 54 Закона №.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

В силу п. 5.2 условий кредитного договора, обеспечение исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 3000000 рублей. Согласно отчёту независимого оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость приобретаемого частично за счёт кредитных средств объекта недвижимости составляет 3025000 рублей (п. 5.5 договора). Таким образом, залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 3025000 рублей, начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика, то есть 2420000 рублей.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, основано на нормах действующего законодательства, положениях кредитного договора и подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению полностью.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в полном объёме в размере 20081 рубль.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 14, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить полностью требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

Взыскать со ФИО6 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1176218 рублей 75 копеек, в том числе: основной долг – 992753 рубля 82 копейки, просроченный основной долг – 93006 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом – 85958 рублей 26 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 0 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов – 4500 рублей; в счёт возмещения судебных расходов 20081 рубль, всего – 1196299 (один миллион сто девяносто шесть тысяч двести девяносто девять) рублей 75 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, состоящую из трёх комнат, общей площадью 65,7 кв. м, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов.

Установить начальную цену предмета залога в размере 2420000 (два миллиона четыреста двадцать тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия через Дальнереченский районный суд.

Судья И. А. Тур