Решение № 2-869/2019 2-869/2019~М-878/2019 М-878/2019 от 20 декабря 2019 г. по делу № 2-869/2019

? Дело № ___________

УИД№ ___________RS0№ ___________-37

ФИО4 Ш Е Н И Е

ИФИО1

........................ 20 декабря 2019 года

Шумерлинский районный суд Чувашской Республики в составе:

Председательствующего судьи Одровой Т.А.,

при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО « Совкомбанк » обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество.

"___" ___________ г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица "___" ___________ г. "___" ___________ г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

"___" ___________ г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор № ___________. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 370432,65 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ___________ ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от "___" ___________ г. № 102-ФЗ «Об Ипотеке».

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, Жилое помещение, общая площадь 33.4 (Тридцать три целых четыре десятых) кв.м., этаж 1 (Один), расположенная по адресу: Россия, 429122, Чувашская Республика -Чувашия, ........................, кадастровый (или условный) № ___________., принадлежащий Ответчикам на праве общей долевой собственности, а именно по ? доли в праве ФИО2, и по ? доли в праве возникающий в силу договора на основании ФЗ от "___" ___________ г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил в полном объеме, однако заемщики свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не выполняет.

Банком в адрес ответчика направлена претензия для досудебного урегулирования спора, однако требования Банка ответчиком по настоящее время не исполнено, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

Просит расторгнуть кредитный договор № ___________ между ФИО2, ФИО3 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 355301,57 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12753,02 руб. Взыскать солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с "___" ___________ г. по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с "___" ___________ г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, жилое помещение, общая площадь 33.4 (Тридцать три целых четыре десятых) кв.м., этаж 1 (Один), расположенная по адресу: Россия, 429122, Чувашская Республика - Чувашия, ........................, кадастровый (или условный) № ___________., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 603000.00 руб. (Шестьсот три тысячи рублей ноль копеек) руб., (согласно п. 3.1 Договора залога) принадлежащую на праве общей долевой собственности, а именно по ? доли в праве ФИО3, и по ? доли в праве ФИО3

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился.

Предусмотренные гражданским процессуальным законодательством меры для извещения ответчика о месте и времени рассмотрения дела приняты. В адрес ответчика направлена судебная повестка, за которой согласно почтового уведомления (данные почтового идентификатора сайта Почта России ) ответчик не явился.

В соответствии со статьей 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчика возможности являться за судебными уведомлениями в отделение связи, не представлено. При таких обстоятельствах неявку за получением судебного извещения следует считать отказом от получения судебного извещения, а неблагоприятные последствия, в связи с неполучением судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ должно нести само лицо.

С учетом положений п. 67, 68 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от "___" ___________ г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Взаимоотношения между банками и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита урегулированы нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ, ФЗ о потребительском кредите (займе), Законе о защите прав потребителей.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, если не вытекают из договора или закона.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, "___" ___________ г. между ПАО « Совкомбанк » и заемщиками Дмитриевыми А.С., Д.С. заключен кредитный договор № ___________, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщикам кредит в сумме 370 432.65 руб. сроком на 60 месяцев на условиях уплаты процентов за пользование займом в размере 18,9% годовых (с учетом п. 15 кредитного договора об участии заемщиков в программе добровольной финансовой страховой защиты заемщиков). В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиками 16 числа каждого месяца равными платежами в размере 9901,21 руб., включающими в себя платежи в счет погашения кредита, уплаты процентов и уплаты комиссии за услугу СовкомLine, кроме последнего платежа, в соответствии с графиком платежей (л.д. 14-20). За нарушение заемщиками обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов предусмотрена неустойка за каждый день просрочки в размере Ключевой ставки Банка России по день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности.

Факт заключения кредитного договора и перечисления денежных средств подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО7 (л.д. 8).

В счет обеспечения исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору "___" ___________ г. между Банком и ФИО2 был заключен договор залога ( ипотеки ) № ___________ ДЗ, согласно условиям которого ФИО2 Д.С. передал в залог Банку принадлежащую ему на праве собственности квартиру по адресу: Чувашская Республика, ........................, кадастровый № ___________, залоговая стоимость квартиры установлена в размере 603 000 руб.

В нарушение условий договора заемщики не своевременно уплачивали истцу проценты за пользование кредитом, а также нарушали сроки погашения очередной части кредита, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности, из которых следует, что ответчиками допускались нарушения условий договора и графика платежей с марта 2019 г., когда платеж в полном объеме был внесен позже установленной даты, последний платеж внесен "___" ___________ г. Более платежи в счет погашения кредита не поступали.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика ФИО2 (л.д. 26-27).

В силу ст. 810 ГК РФ, регламентирующей обязанность заемщика возвратить сумму займа, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банком в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору одновременно с предложением о досрочном расторжении кредитного договора в течение 30 дней с момента получения уведомления (л.д. 10-12). Требования ответчиками исполнены не были.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиками за время рассмотрения дела судом не были предприняты меры по погашению просроченной задолженности, суд полагает, что требование ПАО « Совкомбанк » о солидарном досрочном взыскании с ФИО2 и ФИО3 задолженности по кредитному договору от "___" ___________ г. являются обоснованными в силу ст. 811 ГК РФ и п. 7.4.1 кредитного договора.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору, определенной по состоянию на "___" ___________ г. в сумме 355 301,57 рублей, в том числе: основного долга в размере 325 789,4 рублей, просроченные проценты – 22 207,01 рублей, проценты по просроченной ссуде 1 048,05 руб., неустойка по ссудному договору 5888,52 руб., неустойка по просроченной ссуде 368,59 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности по состоянию на "___" ___________ г., предоставленным истцом (л.д. 26-27), который соответствуют условиям договора, произведен из расчета процентной ставки 18,9% годовых, с учетом всех внесенных ответчиками платежей. Расчет задолженности проверен судом при рассмотрении дела, признан верным. Доказательств исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование займом, внесения денежных средств в размере больше, чем указано в расчете, ответчиками в суд не представлено.

Иного расчета задолженности ответчиками суду не предоставлено.Оснований для снижения размера начисленных пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку сумма неустойки рассчитана в соответствии с условиями договора (п. 13 кредитного договора), положения пункта 13 кредитного договора не противоречит ограничениям, установленным в п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и соразмерна сумме основного долга и процентов за пользование займом.

Таким образом, требования ПАО « Совкомбанк » о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, определенной по состоянию на "___" ___________ г., подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора № ___________, заключенного "___" ___________ г. между Банком и ответчиками, на основании положений ст. 450 ГК РФ и п. "___" ___________ г. кредитного договора.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

Учитывая, что задолженность по кредитному договору подлежит досрочному взысканию из-за существенного нарушения заемщиками условий кредитного договора, кредитный договор № ___________ от "___" ___________ г. подлежит расторжению.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом за период с "___" ___________ г. по день вступления решения суда в законную силу, начисляемые на остаток задолженности по кредиту из расчета 18,9% годовых, и неустойки за период с "___" ___________ г. по день вступления решения суда в законную силу в размере Ключевой ставки Банка России, начисляемой на остаток основного долга за каждый день просрочки.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от "___" ___________ г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "___" ___________ г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ) (ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.

Таким образом, до вступления решения суда в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора, истец вправе требовать исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре, а также взыскание неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату суммы основного долга.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование займом в размере 18,9% годовых начисляемых на непогашенную часть кредита и неустойки, начиная с "___" ___________ г. по день вступления решения суда в законную силу, на основании положений ст. 809 ГК РФ и ст. 330 ГК РФ подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчиков в пользу ПАО « Совкомбанк » в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ___________ от "___" ___________ г. по состоянию на "___" ___________ г. в размере 355 301,57 рублей, в том числе: основного долга в размере 325 789,4 рублей, просроченные проценты – 22 207,01 рублей, проценты по просроченной ссуде 1 048,05 руб., неустойка по ссудному договору 5888,52 руб., неустойка по просроченной ссуде368,59 руб., а также проценты за пользование кредитом и неустойка за период с "___" ___________ г. по день вступления решения суда в законную силу включительно.

Суд также полагает обоснованными требования ПАО « Совкомбанк » об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: Чувашская Республика, ........................, в силу ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке » и условий договора залога, поскольку ответчиками были допущены нарушения условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с условиями кредитного договора и договора залога квартиры истец имеет право за счет заложенного имущества удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном объеме, включая проценты, убытки, неустойку.

На день рассмотрения дела обязательства по договору не исполнены. Таким образом, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Истцом заявлены требования об определении начальной продажной цены квартиры по адресу: Чувашская Республика, ........................, при реализации с публичных торгов в размере 603 000руб., то есть в размере залоговой стоимости, согласованной сторонами в договоре залога.

Согласно п. 2, подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от "___" ___________ г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая
решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд обязан определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По смыслу указанной нормы закона, в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости.

Из материалов дела следует, что стороны пришли к соглашению о цене предмета ипотеки, доказательств иной рыночной стоимости заложенного имущества, сторонами суду не представлено. Ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы для определения рыночной стоимости предмета залога сторонами не заявлено.

При таких обстоятельствах суд полагает, что начальная продажная цена заложенного имущества подлежит установлению в соответствии с залоговой стоимостью имущества в размере 603 000 рублей.

Исходя из положений ст.94,98 ГПК РФ, разъяснений абз. 2 п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "___" ___________ г. за N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины (за требования подлежащие оценке) в солидарном порядке в сумме 6 753,02 рублей, расходы истца по уплате государственной пошлины за требования об обращении взыскания на заложенное имущество в сумме 6000 рублей подлежат взысканию с собственника заложенного имущества – ответчика ФИО2Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО « Совкомбанк » к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ___________ от "___" ___________ г. заключенный между ПАО « Совкомбанк » и заемщиками ФИО2, ФИО3

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО « Совкомбанк » задолженность по кредитному договору № ___________ от "___" ___________ г. в размере 355 301,57 рублей, в том числе: основного долга в размере 325 789,4 рублей, просроченные проценты – 22 207,01 рублей, проценты по просроченной ссуде 1 048,05 руб., неустойка по ссудному договору 5888,52 руб., неустойка по просроченной ссуде368,59 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 325 789,4 рублей по ставке 18,9% процентов годовых за период с "___" ___________ г. по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу, неустойка в размере Ключевой ставки Банка России, начисляемая на сумму остатка основного долга в размере 325 789,4 рублей, за период с "___" ___________ г. по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу, кроме того, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 753,02 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО « Совкомбанк » в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6000 рублей.

Для погашения задолженности по кредитному договору № ___________ от "___" ___________ г. обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 33,4 кв.м., с кадастровым № ___________, расположенную по адресу: Чувашская Республика, ........................, принадлежащую по ? ФИО2 и ФИО3, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 603 000 рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда также может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.Председательствующий