Решение № 2-2110/2017 2-2110/2017~М-981/2017 М-981/2017 от 21 марта 2017 г. по делу № 2-2110/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сургут 22 марта 2017 года

Сургутский городской суд Ханты - Мансийского автономного округа -Югры в составе:

председательствующего судьи Хуруджи В.Н.,

при секретаре Шулаковой Т.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни», рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Сургутского городского суда гражданское дело № 2-2110/2017 по иску ФИО2 действующей в своем интересе и интересе несовершеннолетних детей ФИО4 и ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об обязании выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установила:

ФИО5 обратилась в суд с исковыми требованиями к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о признании незаконным отказ в выплате страхового возмещения по страховому полису НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с наступлением события - смерти ФИО3, признать смерть ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившую ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу Публичное акционерное общество «Сбербанк России» страховое возмещение в размере остатка суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ФИО2 действующей за себя и интересах несовершеннолетних ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р. страховое возмещение в размере <данные изъяты>, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ФИО2 действующей за себя и интересах несовершеннолетних ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В обоснование требований указала, что между ФИО3 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, его наследницей по закону являются ФИО2 как супруг и несовершеннолетние дети ФИО4 и ФИО5.

ДД.ММ.ГГГГ умершим был получен потребительский кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяца.

На момент смерти у умершего перед банком имелась не погашенная задолженность по кредитным обязательствам в размере <данные изъяты>, которую ответчик обязан оплатить банку, а разницу между застрахованной суммой в размере <данные изъяты> и страховым возмещением в сумме <данные изъяты>, в размере <данные изъяты> выплатить наследникам.

Учитывая, что наступила смерть должника, истец обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с требованием о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности перед банком, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что смерть застрахованного лица в результате заболевания, что не является страховым случаем.

Полагая данный отказ незаконным, противоречащим положениям ст.ст.422, 929, 943, 944, 963, 964 ГК РФ ст.ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015 «Об организации страхового дела в РФ» истец просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание истец не явилась о времени и месте рассмотрения извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела с участием представителя.

Представитель истца на заявленных требованиях настаивает в полном объеме согласно доводов изложенных в исковом заявлении.

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" исковые требования не признали, представили возражение, согласно которого не признание иска мотивируют тем, что договором страхования предусмотрено ограниченное покрытие, при котором страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, поскольку ФИО3 относится к категории лиц с ограниченным покрытием в силу наличия заболевания указанного в договоре, то страховой случай не наступил.

Представитель ответчика полагает требования не подлежащими удовлетворению по доводам изложенным в возражениях.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в суд не явился о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, уважительные причины не явки в суд не установлены.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав позицию представителей сторон, изучив представленные сторонами доказательства, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО3 был предоставлен кредит на <данные изъяты> месяца в размере <данные изъяты>. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых.

В день заключения договора ФИО3 подписал заявление на страхование ОАО "Сбербанк России", в котором выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с условиями указанными в заявлении на страхование в «программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с не добровольной потерей работы заемщика», просил включить его в список застрахованных лиц.

В соответствии с п. № заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был заключен на следующих условиях:

страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. № настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы;

ограниченное покрытие(п.№) - для лиц, относящихся к категориям, указанных в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, в том числе лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), почек.

С указанными исключениями из страхового покрытия ФИО3 был ознакомлен до подписания заявления.

Пунктом № заявления предусмотрен срок страхования, который был определен в течение <данные изъяты> месяцев с даты подписания заявления.

Страховая сумма как для лиц, застрахованных на условиях ограниченного покрытия, так и для лиц, застрахованных на условиях стандартного покрытия, установлена в размере <данные изъяты>. (п. № заявления).

Согласно п. № заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, причина смерти – кардиопатия при метаболических нарушениях.

Истец и ее несовершеннолетние дети являются наследниками ФИО3 по закону..

Полагая, что наступил страховой случай в виде смерти застрахованного лица, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказало истцу в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

При этом согласно выписки из амбулаторной карты ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ в стационаре установлен диагноз «<данные изъяты>

Согласно "Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. По сердечно-сосудистым заболеваниям (за исключением инфаркта миокарда) действует следующее исключение: заболевание может быть впервые диагностировано до подключения к программе страхования.

Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.

В соответствии с п. № Условий страховым событием является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшее в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Согласно п. № Условий страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. №, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования.

Аналогичные условия указаны в подписанном умершем заявлении на страхование.

Поскольку до заключения договора проходил лечение в связи с заболеванием, соответственно, он был застрахован на условиях ограниченного покрытия, предусмотренного заявлением на страхование, подписав которое застрахованный согласился с указанными условиями страхования, и для него страховым риском является смерть в результате несчастного случая.

Учитывая то, что ФИО3 умер от заболевания, то страховое событие, а, следовательно, и страховой случай не наступили, поэтому оснований для взыскания страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя в пределах непогашенной ссудной задолженности не имеется.

С учетом установленных по делу обстоятельств и руководствуясь вышеуказанными нормами права, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований подлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98 – 101, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требования ФИО2 действующей в своем интересе и интересе несовершеннолетних детей ФИО4 и ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по страховому полису НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью ФИО3, признание смерти страховым случаем, взыскании в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-мансийского автономного округа-Югры через Сургутский городской суд в течении месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья В.Н. Хуруджи

Копия верна: В.Н.Хуруджи