Решение № 2-1233/2019 2-1233/2019~М-893/2019 М-893/2019 от 5 мая 2019 г. по делу № 2-1233/2019

Дело № 2-1233/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красноармейский районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи Лымарева В.И.

при секретаре Бутовской Н.В.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

«06» мая 2019 года рассмотрев в городе Волгограде, в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании комиссии за участие в программе страхования, убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о взыскании комиссии за участие в программе страхования, убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обосновании иска указано, что 15 января 2018 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор <***>, в рамках которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 145 400 рублей под 23,8% годовых, заключение которого было обусловлено обязательным подключением истца к программе страхования ЗАО «Страховая компания «Резерв», тогда как ФИО1 06 февраля 2018 года отказалась от страхования, при этом банк не произвел возврат уплаченной комиссии, что явилось основанием для обращения в суд с заявленными требованиями о взыскании с ПАО КБ «Восточный» возврата платы за участие в программе страхования в сумме 31 406 рублей, убытков в виде оплаченных банку процентов в сумме 9 140 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 21 февраля 2018 года по 30 апреля 2019 года в сумме 136 302 рубля, компенсации морального вреда 10 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя 9 000 рублей, почтовых расходов 388,08 рублей, штрафа.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, на представление своих интересов уполномочила представителя по доверенности ФИО2, поддержавшую заявленные требования, уточнившую, что заявленная ко взысканию сума процентов 136 302 рубля рассчитана не по ст. 395 ГК РФ, как об этом неверно указано в иске, а по Закону «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «Резерв», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Выслушав представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Частью 2 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В отношении коллективного страхования действуют положения Указания Банка России от дата № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» о том, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании установлено, что 15 января 2018 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор <***>, в рамках которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 145 400 рублей под 23,8% годовых на условиях оплаты минимального ежемесячного платежа в сумме 9 801 рубль, при установлении льготного периода внесения платежей 4 месяца с даты заключения договора, при котором сумма минимального платежа за первые три месяца составляет 100 рублей, за четвертый месяц – 7 497 рублей.

В день заключения кредитного договора 15 января 2018 года ФИО1, подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, по которому ФИО1 присоединилась к программе страхования в ЗАО «СК «Резерв».

Из содержания заявления усматривается, что ФИО1, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, подтвердила возможность отказаться от присоединения к программе страхования.

По условиям договоров истец заранее получила достоверную и полную информацию о предоставлении ей в рамках сделок услуг, с условиями договоров согласилась и обязалась их выполнять.

Таким образом, при оформлении кредита и договора страхования истец выразила свое желание о получении кредита, выдача кредита не была обусловлена страхованием заемщика.

Каких-либо доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения иных услуг при условии приобретения услуг Банка по кредитованию, в судебное заседание не представлено.

Довод ФИО1 о понуждении Банком заемщика к заключению договора страхования жизни и здоровья, является несостоятельным, поскольку у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с присоединением к программе страхования и без такового.

Довод истца о том, что на момент подписания заявления о присоединении к программе страхования она являлась инвалидом II группы и, соответственно, не могла являться страхователем по договору, сам по себе не свидетельствует о недействительности договора, поскольку в судебное заседание не представлено доказательств того, что ФИО1 при подписании заявления о присоединении к программе страхования уведомила банк либо страховщика о наличии у нее инвалидности II группы, тогда как напротив, подписывая заявление, подтвердила, что не имеет указанной инвалидности.

Кроме того, ч. 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Тем самым не сообщение ФИО1 при заключении договора страхования сведений о том, что у нее имеется инвалидность II группы может являться основанием предъявления страховщиком требований о недействительности данного договора.

Согласно заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования, размер страховой суммы составил 145 400 рублей, плата за присоединение к программе страхования установлена 0,60% в месяц от суммы кредита.

При этом указанная выше плата за присоединение к программе страхования составляет 31 406 рублей, из которых 872 рубля составляет оплата страховых взносов за 36 месяцев, а оставшиеся 30 534 рублей – оплата банку услуги за присоединение к программе страхования.

Согласно условиям программы оплата осуществляется в течении 4-х месяцев, размер ежемесячного платежа за первые три месяца составляет 9 701 рубль, размер платежа за 4-й месяц составляет 2 304 рубля.

Согласно п. 4.3. Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ПАО КБ «Восточный», действовавшей на дату заключения истцом кредитного договора, взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе. Первый Взнос в отношении каждого Застрахованного по Программе оплачивается в месяце, следующем за месяцем, в котором программа вступила в силу в соответствии с пунктом 5.1. Программы. Последующие Взносы оплачиваются Застрахованным на ежемесячной основе за каждый истекший месяц действия Программы.

Пунктом 5.1 указанных выше Условий предусмотрено, что Программа вступает в силу в отношении Застрахованного Лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Банком с Застрахованным Кредитного договора.

С учетом условий страхования, по договору страхования на ФИО1 возлагалась обязанность произвести плату за присоединение к программе страхования с февраля 2018 года по апрель 2018 года включительно в сумме 9 701 рублей ежемесячно, в мае 2018 года – в сумме 2 304 рубля.

Согласно представленной истцом выписке, ФИО1 произвела следующие платежи:

- 27 февраля 2018 года оплачено 9 850 рублей, из которых 100 рублей в счет погашения процентов по кредитному договору, остаток суммы на счете составил 9 750 рублей;

- 26 марта 2018 года оплачено 9 801 рубль, из которых 100 рублей в счет погашения процентов по кредитному договору, остаток суммы на счете составил 19 451 рублей (9 750 + 9 701);

- 25 апреля 2018 года оплачено 9 801 рубль, из которых 100 рублей в счет погашения процентов по кредитному договору, остаток суммы на счете составил 29 152 рублей (9 750 + 9 701 + 9 701);

30 апреля 2018 года из находящейся на счете ФИО1 ранее внесенной ей суммы 29 152 рублей в счет погашения кредита вычтено 19 451 рублей, а 30 мая 2018 года в счет погашения процентов по кредиту вычтено 7 496,88 рублей, остаток суммы составил 2 204,12 рублей (29 152 – 19 451 – 7 496,88), что отражено в выписке;

- 26 июня 2018 года ФИО1 оплачено 151 934,61 рублей, из которых 25 985,61 рублей зачтено в счет погашения процентов по договору, 125 949 рублей зачтено в счет погашения основного долга по договору, остаток находящейся на счете суммы составил 2 204,12 рублей.

Тем самым судом установлено, что 26 июня 2018 года ФИО1 полностью исполнила обязательства по кредитному договору <***>.

Исходя из представленной выписки по счету, соотнесенной судом с информацией о платежах, ФИО1 в адрес ПАО КБ «Восточный» помимо полученной суммы основного долга 145 400 рублей и подлежащих оплате по состоянию на июль 2018 года процентов за пользование кредитом 17 597,88 рублей (100 + 100 + 100 + 7 496,88 + 9 801) произведена переплата на сумму 16 184,61 рублей, которые, по мнению суда, за вычетом остатка на счете 2 204,12 рублей, и являются платой за присоединение к программе страхования.

При этом указанная плата в размере 13 980,49 рублей (16 184,61 – 2 204,12) взята банком со счета ФИО1 после получения от истца заявления от 06 февраля 2018 года о расторжении договора страхования.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 той же статьи.

06 февраля 2018 года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с чем заключенный с истцом договор страхования прекратил свое действие с 06 февраля 2018 года. Письмом от 10 апреля 2018 года ответчик уведомил истца о том, что плата за присоединение к программе страхования отменена.

В то же время, как установлено судом, ПАО КБ «Восточный» получил от ФИО1 сумму страховой премии в размере 13 980,49 рублей необоснованно, в связи с чем в данной части требования истца о взыскании с банка страховой премии 13 980,49 рублей подлежат удовлетворению.

Заявленные ФИО1 требования о возврате страховой премии в сумме 17 425,51 рублей (31 406 – 13 980,49) не подлежат удовлетворению, поскольку в данной части страховая премия ФИО1 не вносилась.

Судом не усматривается правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки по правилам Закона «О защите прав потребителей» в сумме 136 302 рублей, поскольку положения ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» на правоотношения между страховщиком и страхователем, вытекающие из обязательств по возврату части страховой премии ввиду досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя без нарушения страховщиком условий договора, не распространяются.

Понесенный ФИО1 расходы по оплате процентов за пользование кредитом исходя из положений ст. 15 ГК РФ не относятся к убыткам истца, поскольку обязанность по их оплате обусловлена кредитным договором между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» и не зависит от наличия между сторонами правоотношений в сфере страхования. Тем самым не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании с ответчика убытков в сумме 9 140 рублей.

Принимая во внимание, что ответчиком допущено нарушение прав истца как потребителя, с учетом характера допущенных нарушений, на основании ст. 151 ГК РФ с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, тогда как не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании морального ущерба в сумме 9 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 7 490,25 рублей (13 980,49 + 1 000)/2).

Почтовые расходы в сумме 388,08 рублей, понесенные ФИО1 на направление банку претензии, обусловлены нарушением прав истца и подлежат взысканию с ответчика как судебные расходы по правилам ст. 98 ГПК РФ.

Заявленные ФИО1 требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме 9 000 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку в судебное заседание не представлено доказательств несения истцом заявленных ко взысканию расходов.

Кроме того по правилам ст. 103 ГПК РФ с ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 559 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании комиссии за участие в программе страхования, убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 возврат уплаченной страховой премии 13 980,49 рублей, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф 7 490,25 рублей, почтовые расходы 388,08 рублей, а всего 22 858 (двадцать две тысячи, восемьсот пятьдесят восемь) рублей 82 копейки.

В части исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании комиссии в сумме 17 425,51 рублей, неустойки 136 302 рубля, убытков 9 140 рублей, компенсации морального вреда 9 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг 9 000 рублей – отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград государственную пошлину в сумме 559 (пятьсот пятьдесят девять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий В.И. Лымарев

Мотивированное решение суда изготовлено «06» мая 2019 года

Председательствующий В.И. Лымарев

решение не вступило в законную силу

«06» мая 2019 года

судья Лымарев В.И.