Решение № 2-1525/2020 2-1525/2020~М-1181/2020 М-1181/2020 от 4 ноября 2020 г. по делу № 2-1525/2020

Дело № 2-1525-2020

УИД RS 0011-01-2020-001841-09


Решение

именем Российской Федерации

05 ноября 2020 года г.Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Рубановой Н.В., при помощнике судьи Куртеевой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании соглашений недействительными, компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО1 обратилась с иском к АО «Россельхозбанк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») о признании соглашений недействительными, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что между ней и АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключены кредитные соглашения № с размером кредита 35680,00 руб. и № с размером кредита 25800,00 руб. Банк, по мнению истца, незаконно выдал кредиты и ведет свою деятельность с нарушением действующего законодательства. Ответчик утверждает, что по соглашению № у истца имеется кредитная карта. У истца есть две карты, выпущенные АО «Россельхозбанк». К обеим картам привязаны расчетные (лицевые) счета, которые начинаются с цифр 408178... Следовательно, обе карты являются дебетовыми. Кредитных карт у истца нет. В справке налоговой инспекции отражена информация обо всех открытых на имя истца счетах. Организационное движение кредита (его выдача и погашение) отражается на ссудных счетах клиента, которые открывает ему банк. Согласно Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И (ред. от 24.12.2018) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 № 32813) основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и сведений, определенных законодательством Российской Федерации. Ссудных или кредитных счетов (начинаются с цифр 455..) в банке у истца нет. Считает, что расчетные счета в АО «Россельхозбанк» были открыты банком самовольно, без ее заявления.

В п. 17 индивидуальных условий кредитования указано, что выдача кредита по соглашению № осуществляется путем зачисления суммы кредита на счет 40№, а по соглашению № - на счет 40№. В то же время договор считается заключенным только в случае принятия сторонами всех условий, прописанных в договоре. Считает, что в ее случае индивидуальные условия являются утратившими силу, так как заявлений на открытие и ведение этих счетов она не писала. Банк не вправе был без ее письменного объяснения открывать ей счета. Для прояснения сложившейся ситуации ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с письменным заявлением в офис банка, расположенный по адресу: УР, г.Глазов, <адрес>. В своем заявлении, помимо прочего, просила банк представить ей для ознакомления оригиналы заявлений об открытии и ведении счетов в АО «Россельхозбанк». Заявление было принято, ответа от банка в установленный законом срок не получила, что также является нарушением требований ФЗ от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан». Ответчик позиционирует соглашения как кредитные договоры. В договоре обязательно должны быть прописаны, в том числе, дата и место заключения договора. В данном случае ни в одном из соглашений не указано конкретное место их заключения. Этот факт так же является нарушением формы договора и указывает на его несостоятельность. При заполнении истцом анкеты в офисе банка ДД.ММ.ГГГГ от лица банка с истцом работала ФИО3, на тот момент - ведущий экономист дополнительного офиса Удмуртского филиала АО «Россельхозбанк». ФИО3, действующая от юридического лица, подписывала все документы, в том числе соглашения № и №, а так же заявление на участие в программе коллективного страхования заемщиков банка, которое было истцу навязано самим банком. Поскольку ФИО3 представляла интересы банка, то обязательным условием ее деятельности является наличие у нее доверенности, выданной ей ответственным лицом, имеющим право на выдачу такой доверенности. Все документы, подписанные ФИО4 без доверенности, являются недействительными. Фактически, соглашения не содержат в себе ничего, кроме индивидуальных условий кредитования. Никаких других правил или иных положений в соглашениях нет. Сам факт кредитования населения банком вызывает у истца неопределенность. АО «Россельхозбанк» является простым посредником. Это следует из ЕГРЮЛ, где в разделе «Сведения о видах экономической деятельности по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности» (ОКВЭД ОК 029-2014 КДЕС. ред. 2) в пункте «Сведения об основном виде деятельности» указан код ОКВЭД 64.19 «Денежное посредничество прочее». Если же ответчик утверждает, что действительно выдавал законный кредит, то код ОКВЭД должен быть 64.92 «Предоставление займов и прочих видов кредита». Должна быть лицензия на кредитование населения. Такой лицензии у банка нет. Банк был не вправе выдавать кредит. Истцом так же выявлены несоответствия в датах выдачи Генеральной лицензии. На официальном интернет-сайте Центрального Банка России имеется информация о выданной АО «Россельхозбанк» Генеральной лицензии от 12.08.2015, а Генеральная лицензия, копию которой ответчик представил, датируется 02.07.2012. В сложившейся спорной ситуации истец обратилась в офис банка с письменным заявлением в соответствии с Федеральным законом "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации" от 02.05.2006 № 59-ФЗ. В заявлении просила представить документы, необходимые для полного и правильного понимания ситуации. Заявление представителем банка принято ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени никакого ответа на заявление банк не дал. Обращение оставлено без внимания. Этот факт вызвал у истца сильные душевные переживания, волнение и еще большую озабоченность сложившейся проблемой. Фактически, банк принизил ее человеческое достоинство, выразив свое безразличие к ее личности. Соглашения считает недействительными, поскольку банк вводит истца в заблуждение, обманом пытается получить прибыль. Просит суд признать соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 недействительными, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000,00 руб., взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно решению мирового судьи судебного участка № 1 г.ФИО2 от 16.06.2020 исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным соглашениям удовлетворены.

Решением суда с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» взыскана задолженность по состоянию на 11.03. 2020 года: по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 426 руб. 56 коп., в том числе: просроченный основной долг - 16 376 руб. 59 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 2 448 руб. 30 коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга - 450 руб. 60 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов - 151 руб. 07 коп.;

по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 328 руб. 70 коп., в том числе: просроченный основной долг - 23 212 руб. 15 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 4 035 руб. 19 коп., неустойка за просрочку уплаты основного долга - 785 руб. 66 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов - 295 руб. 07 коп;

взыскана неустойка из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам, за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскана неустойка из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1633 руб.

Апелляционным определением Глазовского районного суда УР от 18.09.2020 решение мирового судьи судебного участка № 1 г.ФИО2 от 16.06.2020 оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1-без удовлетворения. Решение суда вступило в законную силу.

Решением от 16.06.2020, апелляционным определением от 18.09.2020 установлено, что 16.02.2016 ФИО1 оформила и подписала в адрес АО «Россельхозбанк» анкету-заявление на предоставление потребительского кредита, а также анкету-заявление на получение карты и установление кредитного лимита.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили соглашения о кредитовании. Согласно соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обязался предоставить ФИО1 кредит на сумму 35 680 руб. (п.1) с условием уплаты процентов 25,75 % годовых (п.4) на срок - не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2). Стороны данным соглашением установили, что выдача кредита производится в валюте Российский рубль в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита 40№ (п.3,17). Способ исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика путем наличного и безналичного пополнения текущего счета (п.8). Подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, получения заемщиком Правил, ознакомление и согласие заемщика с условиями кредитования. Данное соглашение подписано сторонами. Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» перечислил на счет № получателя ФИО1 денежные средства в размере 35 680 руб., назначением платежа: предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Факт перечисления истцом ответчику кредитных денежных средства также подтверждается выпиской по счету №, открытого на имя ФИО1 в АО «Россельхозбанк».

Согласно соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обязался предоставить ФИО1 кредит (лимит кредитования) на сумму 25 800 руб. (п.1) с условием уплаты процентов 26,9 % годовых (п.4) на срок -не позднее ДД.ММ.ГГГГ, договор действует до полного исполнения обязательств по договору (п. 2). Стороны данным соглашением установили, что выдача кредита производится в валюте Российский рубль, в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита 40№ (п.п.3,17). Способ исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика путем наличного и безналичного пополнения текущего счета (п.8). Подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, ознакомление заемщик и согласие заемщика с Правилами и тарифным планом. Данное соглашение подписано сторонами.

В соответствии с Правилами: для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа (использование карт, электронных носителей информации) в рамках настоящего договора банк открывает клиенту счет в валюте кредита, норм счета указывается в соглашении (п. 3.1); банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента (п.5.3); проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток ссудной задолженности, отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству календарных дней (п.5.4.1.); погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера (п. 5.7).

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» установил лимит кредита. Факт предоставления истцом ответчику кредитных денежных средства также подтверждается выпиской по счету №, открытого на имя ФИО1 в АО «Россельхозбанк».

Задолженность ФИО1 составила по состоянию на 11.03.2020 по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 426 руб. 56 коп., по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 328 руб. 70 коп.

Невыполнение ФИО1 обязательств, исполняемых периодическими платежами, послужило основанием для досрочного взыскания с неё всей суммы кредитов, с процентами, неустойками.

В судебном заседании установлено, что согласно индивидуальных условий кредитования п. 17 Способ выдачи кредита по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий кредитования п. 17 Счета, открытого Заемщику для предоставления кредита по Соглашению о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ №, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствий). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: 40№ и 40№, соответственно.

Подписав указанные Соглашения, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с индивидуальными условиями кредитования АО "Россельхозбанк", согласилась с ними.

Доказательств, опровергающих указанное обстоятельство, суду истцом не представлено.

Факт заключения Соглашений, а также предоставление кредитных денежных средств по условиям договоров, истцом не оспаривалось.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк с базовой лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;

7.1) размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;

7.2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;

7.3) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется, в том числе, и на случаи размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Открытое акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" зарегистрировано Центральным Банком Российской Федерации 24.04.2000, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации кредитной организации от 24.04.2000, регистрационный номер 3349.

22.10.2002 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о юридическом лице, зарегистрированном до 01.07.2002, что подтверждается Свидетельством серии 77 № 007102509 от 22.10.2002.

Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" осуществляет свою деятельность на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций N 3349 от 12.08.2015, выданной Центральным Банком РФ, в соответствии с которой Банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц.

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам.

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

7. Выдача банковских гарантий.

8. Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Согласно п. 1.2. указанного Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат денежных средств в соответствии с условиями договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что АО "Россельхозбанк" осуществляет свою деятельность в рамках действующего законодательства, на основании выданной 12.08.2015 Центральным Банком Российской Федерации генеральной лицензии на осуществление банковских операций N 3349. Несоответствие в датах выдачи Банку лицензии не является основанием для Признания Соглашений, заключенных истцом с Банком, недействительными.

Доводы иска о том, что банк не вправе был заключать кредитный договор, так как не обладает лицензией на выдачу кредита населению, являются несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права.

В соответствии со ст.13 Закона о банках и банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в ч.9 и ч.10 настоящей статьи.

В ст.5 Закона о банках и банковской деятельности приведен исчерпывающий перечень банковский операций, при этом в силу указанной нормы права кредитование физических и юридических лиц не относится к числу самостоятельных банковских операций, на осуществление которых необходима соответствующая лицензия.

По смыслу ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет и подразумевает кредитование физических и юридических лиц.

Таким образом, кредиты могут предоставлять банки и небанковские кредитные организации, имеющие банковскую лицензию на привлечение денежных средств во вклады и на размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

Заключая Соглашения ДД.ММ.ГГГГ, истец могла ознакомиться с содержанием лицензии.

Заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических или юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией.

При таком положении, довод истца об отсутствии у Банка права кредитования населения также является несостоятельным.

Довод истца о недействительности документов, подписанных ФИО4, без доверенности, суд считает необоснованным.

Так, из соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ, и соглашения о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что данные договоры заключены между ФИО1 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице ведущего экономиста Дополнительного офиса Удмуртского филиала АО «Россельхозбанк» № ФИО4, действующей на основании Устава АО «Россельхозбанк», Положения Дополнительном офисе Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк» № и доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 183 ГК РФ при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии прямо не одобрит данную сделку.

Сделка, а именно заключение Соглашений, действующей от лица Банка ФИО4, по мнению истца, не имеющей доверенности на заключение сделок с третьими лицами, не оспорена Банком по указанным основаниям, напротив была одобрена представляемым лицом.

В законодательстве (Гражданском Кодексе РФ) нет прямого указания выдавать копии доверенности.

При заключении Соглашения истец была вправе ознакомиться с доверенностью представителя банка, с целью удостовериться в том, что сотрудник уполномочен банком заключать договоры.

Кроме того, в соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кредитный договор признается недействительным, если не соблюдена письменная форма договора.

Письменная форма договора между истцом и ответчиком соблюдена.

Таким образом, сделка может быть недействительной по основаниям, установленным законом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Например, если она совершена:

- с нарушением закона или иного правового акта (п. 1 ст. 168 ГК РФ);

- с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности (ст. 169 ГК РФ);

- без намерения создать правовые последствия (мнимая) или для прикрытия другой сделки (притворная) (ст. 170 ГК РФ);

-заемщиком, являющимся недееспособным либо ограниченным в дееспособности лицом, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. ст. 171, 172, 175 - 177 ГК РФ);

- юридическим лицом в противоречие с целями его деятельности (ст. 173 ГК РФ);

- с нарушением представителем или органом юридического лица условий осуществления полномочий либо интересов представляемого или интересов юридического лица (ст. 174 ГК РФ);

- в отношении имущества, распоряжение которым запрещено или ограничено (ст. 174.1 ГК РФ);

- под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ);

- под влиянием обмана, насилия или угрозы (ст. 179 ГК РФ);

- на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка) (ст. 179 ГК РФ).

Доказательств, подтверждающих указанные выше основания, истцом не предоставлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о признании соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению, следовательно, требования истца о компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 о признании соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, компенсации морального вреда в размере 30000,00 руб., взыскании судебных расходов в размере 300,00 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Глазовский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 11.11.2010.

Судья Н.В.Рубанова