Решение № 2-434/2018 2-434/2018~М-371/2018 М-371/2018 от 2 сентября 2018 г. по делу № 2-434/2018

Дело № 2-434/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Кировский 03 сентября 2018 года.

Кировский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Комова Д.Г.,

при секретаре Лондарь Н.Г.,

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2, действующей по доверенности серии № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в Кировский районный суд Приморского края с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, в котором указало следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключён договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 271472 рубля 77 копеек сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке на условиях установленных договором.

Банк исполнил свои обязанности перед ответчиком по кредитному договору в полном объёме, что подтверждается выпиской по счёту.

В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заёмщик подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Заёмщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заёмщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путём направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и sms-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В силу условий договора в целях обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заёмщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика ФИО1 перед Банком по кредитному договору составляет 400303 рубля 73 копейки. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, ПАО «Восточный экспресс банк» просит взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 задолженность по оплате основного долга в сумме 271472 рубля 77 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 128830 рублей 96 копеек, а всего – 400303 рубля 73 копейки.

Кроме этого, ПАО «Восточный экспресс банк» просит взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 уплаченную им государственную пошлину за подачу искового заявления в суд в сумме 7203 рубля 04 копейки.

Представитель истца – ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлён надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства не предоставлял, в представленном в суд письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что заявленные исковые требования он признаёт частично, поддержал письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что он признаёт наличие долга, но не согласен с размером иска, так как: 1) к иску не приложены документы, подтверждающие расчёт задолженности по кредиту и пояснения к нему; 2) в расчёте размер основного долга указан в сумме 271472,77 рублей. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В расчёте процентов за пользование кредитом размер основного долга на ДД.ММ.ГГГГ указан в сумме 270124,77 рублей, поэтому из неё и следует исходить при расчётах процентов и общей сумму задолженности; 3) согласно договору полная стоимость кредита составляет 27,810 % годовых. В расчёте задолженности по процентам за пользование кредитом (разд. II п. 2) банк использует ставку 29 % годовых, которая используется только для наличных и безналичных операций (п. 4 договора кредитования), однако с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ни наличных, ни безналичных операций вообще не проводилось, поэтому в расчёте задолженности по процентам следует использовать ставку 27,810 % годовых. Кроме того, в расчёте истца, кроме процентов по основному долгу насчитываются проценты на суммы, не указанные в договоре кредитования и не подтверждены документально и какими-либо обоснованиями в иске; 4) в сумму задолженности по процентам за пользование кредитом включена неустойка в размере 11867,60 рублей, рассчитанная по ставке 37,3% годовых и названа «%% за пользование кредитом» (разд. II п. 9), хотя неустойка и проценты за пользование кредитом – разные категории платежей. Так как в договоре кредитования не отражена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредитования, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения, отсутствует отдельное соглашение о неустойки согласно ст. 331 ГК РФ, а также отсутствуют другие законные основания взыскания неустойки, то требования истца о взыскании неустойки неправомерно и не подлежат удовлетворению. Документы, подтверждающие заявленную цену иска, взыскателем не представлены ответчику, в иске отсутствует обоснование расчёта, что вызывает сомнения в его достоверности и правильности, поэтому по расчётам ответчика общая сумма задолженности (согласно формуле расчёта, применённой истцом в исковом заявлении) составляет 325809,85 рублей, в том числе: основной долг 270124,77 рублей и проценты за пользование кредитом 55685,08 рублей. Считает, что подобная ситуация не возникла, если бы не ухудшение его здоровья, поскольку он является инвалидом III группы в виду наличия у него болезни сердца и межпозвоночной грыжи, из-за которого он может выполнять ограниченный перечень работ, не связанный с интенсивной физической нагрузкой.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании поддержала позицию ответчика ФИО1, указав о том, что исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению, так как сам ответчик признаёт то, что он должен оплатить банку основной долг по договору кредитования и уплатить предусмотренные этим договором проценты за пользование кредитом. Однако, расчёт банка по процентам вызывает сомнения, и непонятно, почему банк применяет ставку 29 % годовых, а не 27,810 %.

Рассмотрев материалы дела, выслушав в судебном заседании пояснения ответчика и его представителя, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, просил заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, просил установить ему индивидуальные условия кредитования для кредита «Легкий платёж 2.0: плюс».

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключён договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 271508 рублей под 29 % годовых сроком – до востребования, с уплатой ежемесячного минимального обязательного платежа в сумме 13691 рублей на цели личного потребления, а заёмщик ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

При этом, текст данного договора имеет указание на то, что полная стоимость кредита составляет 27,810 % годовых, а ставка, процент годовых в размере именно 29 % применяется только за проведение безналичных операций и за проведение наличных операций.

Факт перечисления денежных средств на счет заёмщика подтверждается выпиской из лицевого счёта заёмщика ФИО1

В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей по графику погашения, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Однако, ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению долга исполнял ненадлежащим образом, доказательств обратного в материалы дела не представлено. Данное обстоятельство повлекло образование задолженности в оплате основного долга и процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору перед ПАО «Восточный экспресс банк» согласно расчётам, которые представлены самим банком, составляет 400303 рубля 73 копейки.

По условиям договора ежемесячно заёмщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путём направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и sms-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

При этом, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Представителем истца представлен расчёт, из которого следует, что просроченный основной долг ответчика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 271472 рубля 77 копеек, проценты за пользование кредитом составляют 116963 рубля 36 копеек, просроченные проценты составляют 11867 рублей 60 копеек, всего 400303 рубля 73 копейки.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 нарушены условия кредитного договора, поэтому у ПАО «Восточный экспресс банк» возникло право требования досрочного погашения суммы кредита, процентов по кредиту, а также издержек по принудительному взысканию.Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Вся информация о кредите предоставлялась ответчику ФИО1 до заключения договора, с его содержанием ФИО1 был ознакомлен, о чём свидетельствует его подпись. В заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ подробно отражена информация относительно процентной ставки по кредиту в размере 29 % годовых за проведение безналичных и наличных операций, и указана полная стоимость кредита, составляющая 27,810 % годовых.

Доказательств наличия у самого ответчика ФИО1 волеизъявления на внесение изменений в условия договора, суду не представлено. Кроме того, ответчик ФИО1 добровольно обратился к истцу для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора он не был лишён права обратиться в иную кредитную организацию.

При этом, суд учитывает то обстоятельство, что в соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по договору, банк имеет право на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. Поскольку просроченная задолженность не была погашена заёмщиком в установленном порядке, это привело к начислению просроченных процентов.

Вместе с тем, обсуждая доводы ответчика ФИО1 о том, что с расчётом задолженности за пользование кредитом он не согласен в части процентов за пользование кредитными средствами, а именно то, что вместо 29 % годовых при расчёте задолженности следует применять ставку в 27,81 %, суд считает их заслуживающими внимания, поскольку в тексте заключенного договора имеется указание, что полная стоимость кредита составляет 27,810 % годовых, а ставка, процент годовых в размере 29 % подлежит применению только за проведение безналичных операций и за проведение наличных операций. Таким образом, ставка процента годовых в размере 29 % могла применяться на оговоренные операции, а не весь кредит, так как полная стоимость кредита сторонами оговорена в 27,810 % годовых.

Также заслуживают внимание доводы возражений ответчика ФИО1 и его представителя о том, что в представленном представителем банка к иску расчёте процентов за пользование кредитом банком за одни и те же периоды помимо основной суммы долга в размере 270124,77 рублей с последующим незначительным уменьшением в последующие периоды – также включены в формулу расчёта процентов не обоснованные в иске, а также в тексте договора кредитования небольшие суммы от 1299 рублей до 807,09 рублей.

Поскольку ни в исковом заявлении ПАО «Восточный экспресс банк», ни в договоре кредитования, заключённом с заёмщиком ФИО1 дополнительные суммы долга в размере от 807,09 рублей до 1299 рублей не оговорены, то при таких обстоятельствах суд считает подлежащим исключению из расчёта процентов за пользование кредитом, который подготовлен представителем банка, сумм полученных по формуле расчёта, в которых за те же самые периоды начислялись проценты на долг в размере от 1299 рублей до 807,09 рублей.

Кроме того, суд считает обоснованными доводы ФИО1 и его представителя о том, что в представленном представителем банка к иску расчёте процентов за пользование кредитом банком произведён расчёт «просроченных» процентов, который содержит данные, отличающиеся от тех сведений, которые содержатся в том разделе расчёта задолженности, в котором произведён подсчёт самих процентов за пользование кредитом, то есть отличаются базовые ставки в формуле расчёта «просроченных» процентов, а также начало периода и размер ставки процентов годовых, равный 37,3 %.

Поскольку ни в исковом заявлении ПАО «Восточный экспресс банк», ни в договоре кредитования, заключённом с заёмщиком ФИО1 не оговорены и не указаны особые условия в части начисления и обязанности оплаты «просроченных» процентов в случае, если заёмщик будет несвоевременно погашать сумму долга и проценты, предусмотренные самим договором, и не указан их размер – в 37,3 % годовых, то суд считает требования о взыскании «просроченных» процентов в сумме 11867,60 рублей не подлежащими удовлетворению.

Таким образом, расчёт суммы задолженности ответчика ФИО1 перед ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует производить по варианту, предложенному банком с учётом той корректировки, о которой указано выше в настоящем решении суда.

Сумма основного долга ответчика ФИО1 составляет 271472 рубля 77 копеек, как это и указано в расчёте банка, учитывая, что она практически в таком размере указана в тексте договора кредитования, а именно лимит кредитования установлен в 271508 рублей.

Размер процентов за пользование кредитными средствами, подлежащих взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно промежуточным периодам, указанным банком в расчёте, однако, по ставке процентов в 27,81 % годовых, а не в 29 % годовых, будет рассчитываться по формуле и соответственно составлять: (270124,77 х 27,81 % х 66) : 366 : 100 % = 13546,54 руб. + (270124,77 х 27,81 % х 222) : 365 : 100 % = 45690,46 руб. + (264463,03 х 27,81 % х 21) : 365 : 100 % = 4231,48 руб. + (264463,03 х 27,81 % х 11) : 365 : 100 % = 2216,49 руб. + (257449,64 х 27,81 % х 19) : 365 : 100 % = 3726,95 руб. + (257449,64 х 27,81 % х 11) : 365 : 100 % = 2157,71 руб. + (250280,42 х 27,81 % х 20) : 365 : 100 % = 3813,86 руб. + (250280,42 х 27,81 % х 10) : 365 : 100 % = 1906,93 руб. + (242726,51 х 27,81 % х 20) : 365 : 100 % = 3698,75 руб. + (242726,51 х 27,81 % х 11) : 365 : 100 % = 2034,31 руб. + (235186,56 х 27,81 % х 20) : 365 : 100 % = 3583,86 руб. + (235186,56 х 27,81 % х 10) : 365 : 100 % = 1791,93 руб. + (227268,90 х 27,81 % х 21) : 365 : 100 % = 3636,37 руб. + (227268,90 х 27,81 % х 12) : 365 : 100 % = 2077,92 руб. + (219344,51 х 27,81 % х 16) : 365 : 100 % = 2673,96 руб. + (219344,51 х 27,81 % х 13) : 365 : 100 % = 2172,59 руб. + (211233,95 х 27,81 % х 18) : 365 : 100 % = 2896,97 руб. + (211233,95 х 27,81 % х 10) : 365 : 100 % = 1609,43 руб. + (202404,01 х 27,81 % х 20) : 365 : 100 % = 3084,30 руб. + (202404,01 х 27,81 % х 11) : 365 : 100 % = 1696,37 руб. + (193867,42 х 27,81 % х 20) : 365 : 100 % = 2954,22 руб. + (193867,42 х 27,81 % х 4) : 365 : 100 % = 590,84 руб., а всего на сумму 111792 рубля 24 копейки.

Из указанной суммы согласно расчёту, представленному банком, следует вычесть ранее уплаченные ответчиком ФИО1 две суммы в 100 рублей и 60,81 рублей, то есть задолженность ответчика ФИО1 по процентам за пользование кредитными средствами составляет: 111792,24 – (100 + 60,81) = 111631 рубль 43 копейки.

Следовательно, общая сумма долга, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» будет составлять: 271472,77 + 111631,43 = 383104 рубля 20 копеек.

Довод ответчика ФИО1 о том, что в расчёте процентов за пользование кредитом размер основного долга на ДД.ММ.ГГГГ указан в сумме 270124,77 рублей, поэтому из неё и следует исходить при расчётах процентов и общей сумму задолженности – суд не может принять во внимание, так как именно этот размер основного долга – 270124,77 рублей банком применялся при расчёте процентов за пользование заёмщиком ФИО1 кредитом с последующим уменьшением ставки основного долга. То обстоятельство, что этот размер основного долга указан в 271472,77 рублей в позиции «Задолженность по основному» как размер основного долга, не может рассматриваться как обязательная базовая ставка при расчёте процентов за пользование кредитом, поскольку банк при расчёте процентов снизил, а не увеличил базовую ставку расчёта процентов с 271472,77 рублей до 270124,77 рублей, то есть на 1348 рублей, но в этом случае изменение ставки долга было в пользу заёмщика.

Не могут быть приняты судом и доводы ответчика ФИО1 о том, что к иску банком не приложены документы для ответчика, подтверждающие расчёт задолженности по кредиту и пояснения к нему, поскольку после подготовки дела к судебному разбирательству судом все копии документов, приложенных к иску банка, были представлены ответчику.

Также судом не может быть принят во внимание расчёт долга, представленный самим ответчиком ФИО1, поскольку он, по мнению суда, является ошибочным, так как расчёт задолженности по процентам произведён в сторону уменьшения размера подлежащих оплате ежемесячных процентов пропорционально уменьшению суммы основного долга по кредиту, но фактически сумма основного долга заёмщиком ФИО1 ежемесячными платежами за исследуемый период практически не погашалась, поэтому нет оснований для уменьшения размера процентов по кредиту в том варианте, который предложен ответчиком.

Таким образом, исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ответчику ФИО1 подлежат частичному удовлетворению, при этом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 383104 рубля 20 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 исковых требований следует отказать по вышеизложенным основаниям.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ответчика ФИО1 в его пользу судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины за подачу иска в суд.

Представителем ПАО «Восточный экспресс банк» за подачу искового заявления в суд государственная пошлина уплачена в правильном размере, а именно в сумме 7203 рубля 04 копейки, что подтверждается копией платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, поскольку исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» судом удовлетворяются частично, то согласно требованиям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы должны быть присуждены пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

ПАО «Восточный экспресс банк» заявлены исковые требования к ФИО1 на сумму 400303 рубля 73 копейки, однако, судом удовлетворяются исковые требования банка на сумму 383104 рубля 20 копеек.

Соотношение удовлетворяемых судом исковых требований к размеру заявленных ПАО «Восточный экспресс банк» исковых требований следует исчислять по формуле: 383104,20 х 100 % : 400303,73 и будет составлять 95,7 %.

Следовательно, с учётом требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины за рассмотрение дела в суде, подлежат удовлетворению частично пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований банка и их размер будет исчисляться по формуле: 7203,04 : 100 % х 95,7 % = 6893 рубля 31 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в счёт оплаты просроченного основного долга по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ – 271472 рубля 77 копеек, оплаты процентов за пользование кредитом – 111631 рубль 43 копейки, а всего – 383104 (триста восемьдесят три тысячи сто четыре) рубля 20 копеек.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в счёт возврата уплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления в суд 6893 (шесть тысяч восемьсот девяносто три) рубля 31 копейку.

В удовлетворении остальной части иска Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Кировский районный суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 07 сентября 2018 года.

Председательствующий: Д.Г. Комов