Решение № 2-768/2021 2-768/2021~М-797/2021 М-797/2021 от 20 июня 2021 г. по делу № 2-768/2021

Дело №2-768/2021

УИД 58RS0008-01-2021-001770-76


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пенза «21» июня 2021 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Титовой Н.С.,

при секретаре Кругловой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о нарушении прав потребителя не предоставлением информации, -

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что является заемщиком и клиентом ПАО КБ «Восточный», (договор кредитной карты №, кредитная карта №) от 30.07.2018, с лимитом 15 000 руб.

15 ноября 2019 года она нарочно обратилась в ПАО КБ «Восточный» с запросом информации о текущем состоянии дел. В частности, у банка были запрошены надлежащим образом заверенные копии документов, непосредственно касающиеся самого заемщика, состояние обязательств заемщика перед ПАО КБ «Восточный». 15 ноября 2019 года ответчик получил её запрос и предоставил ответ с уведомлением об отказе в исполнении её требований.

Действия ответчика, выражающиеся в отказе предоставления информации, нарушают её права как заемщика и потребителя, в связи с чем, ей причинен моральный вред.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 10 000 руб. (20 000 руб. (моральный вред) х 50%).

На основании изложенного просит обязать ПАО КБ «Восточный» предоставить информацию и надлежащим образом заверенные документы, запрошенные по договору кредитной карты № от 30.07.2018: документы, содержащие все сведения, указанные в договоре потребительского займа; взыскать с ответчика, в связи с отказом от своевременного и добровольного исполнения законных требований потребителя, в её пользу 30 000 руб., из которых: 20 000 руб. - компенсация морального вреда, 10 000 руб. - штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал, просил суд их удовлетворить, пояснив по обстоятельствам, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил письменный отзыв на заявленные требования, в котором указал, что 30 июля 2018 года между истцом и ответчиком в письменной форме заключен договор кредитования №, который содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров данного вида. С условиями договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на каждой странице договора. Истец была свободен в заключении договора и имел право отказаться от его заключения на указанных условиях, либо заключить договор на иных условиях.

Банк в полной мере исполнил обязательство перед истцом. При заключении кредитного договора все документы, подписываемые заемщиком и содержащие информацию, которая доводится до него в момент их подписания, в том числе и график платежей по договору (при наличии) составляются в двух экземплярах, один из которых вручается заемщику.

ПАО КБ «Восточный» полагает, что истец требует предоставить не информацию, предусмотренную ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей», обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а копии документов, касающихся исполнения услуги. При этом информация, предусмотренная вышеуказанными нормами закона, была доведена до истца надлежащим образом в полном объеме, с условиями предоставления кредита истец была ознакомлен и согласен, копии документов были получены им в момент заключения договора, что подтверждается его собственноручной подписью.

В силу ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод, законных интересов. Исходя из данной нормы и ст.11 ГК РФ защите подлежит лишь нарушенное право. Таким образом, в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

ПАО КБ «Восточный» полагает, что истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что какими-либо действиями (бездействиями) ответчика были нарушены его права на своевременное получение указанных в исковом заявлении документов, что является достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Требование потребителя о предоставлении кредитного договора необоснованно, учитывая тот факт, что истец имеет свой экземпляр договора. Получение копии кредитного договора является самостоятельной услугой, создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение (ст.29 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

14 ноября 2019 года истцом в адрес ПАО КБ «Восточный» направлено заявление о выдаче документов по кредитному договору.

29 ноября 2019 года в адрес истца в дополнение к ранее предоставленному ответу на обращение банк направил справку о состоянии ссудной задолженности и выписку из лицевого счета клиента. Указанные обстоятельства подтверждаются приложенным реестром отслеживания почтовых отправлений.

ПАО КБ «Восточный» в соответствии с текущим законодательством исполнил и продолжает исполнять обязательства по кредитному договору. По запросу клиента ему были предоставлены выписка из лицевого счета, справка о наличии задолженности по договору. Права заемщика соблюдены в полном объеме.

Одновременно сообщает, что обязательства по кредитному договору № были исполнены клиентом 12 октября 2018 года. На момент подачи обращения клиента кредитный договор был закрыт.

На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 о нарушении прав потребителя не предоставлением информации отказать в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ч.1 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (ч.2 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанную информацию заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату (ч.3 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

Согласно ч.4 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с п.5 ст.10 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В соответствии с ч.1 ст.9 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Также обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно ч.4 ст.9 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Согласно положениям ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ч.1 ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч.2 названной статьи).

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте, о наличии или отсутствии обязательств по договору потребительского займа и о размере задолженности.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Следовательно, банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у кредитной организации отсутствует возможность идентификации клиента.

Таким образом, учитывая прямое требование закона, запрашиваемые истцом документы могут быть предоставлены кредитной организацией ФИО1 либо её представителю только при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия, что предполагает непосредственное обращение в отделение микрофинансовой организации.

Как следует из материалов дела, 30 июля 2018 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

15 ноября 2019 года в адрес ПАО КБ «Восточный» поступил запрос от имени ФИО1 о предоставлении ей надлежащим образом заверенных копий следующих документов: юридического (кредитного) дела (досье) заемщика ФИО1, в том числе надлежащим образом заверенные оригиналы (экземпляры заемщика) и копии документов: справки о наличии, либо отсутствии у ФИО1 обязательств перед банком по указанному договору с указанием суммы задолженности по договору по состоянию на день формирования ответа на настоящее обращение; кредитных документов, предшествующих и сопровождающих кредитный договор (заявление на получение кредита, кредитный договор, информацию о ПСК, график платежей и т.п.), заявлений ФИО1 и их акцепта кредитором о частичном/полном досрочном погашении кредита, с которыми ознакомлен заемщик и на которых имеется его подпись; информацию о валюте, в которой выданы кредитные денежные средства, ее код и классификацию; расходных и приходных документов, подтверждающих получение и гашение кредитных денежных средств; номер банковского счета, через который происходит оплата обязательств перед банком; номер ссудного счета (455…), через который происходит оплата обязательств по кредитному договору; заявлений о страховании, договоров страхования, страховых полисов, условий страхования, с которыми ознакомлен заемщик и на которых имеется его подпись; приходных кассовых ордеров, подтверждающих внесение денежных средств для оплаты страховок; подробную развернутую выписку движения денежных средств по каждому из счетов заемщика, открытых для сопровождения и исполнения указанного договора с расшифровкой сумм поступления и списания денежных средств, указанием цели списания каждой из частей внесенных сумм, включая подробное описание разбивки платежей по страховкам (страховых премий страховщику, комиссий кредитора за оформление страховки, налогов, сопровождавших платежи по страхованию); тарифы, действовавшие на момент получения займа, с которыми ознакомлен заемщик под роспись; тарифы, применяемые к расчетам операций по счетам заемщика, принятые кредитором после получения займа заемщиком с указанием в какие временные периоды применялся каждый из тарифов, с которыми ознакомлен заемщик под роспись и которые им акцептированы; консолидированные данные о внесенных суммах, из них: о суммах, внесенных в погашение основного долга, о суммах, внесенных в погашение процентов по кредитному договору, о суммах, внесенных в погашение штрафов, о суммах, внесенных в уплату страховых взносов, о внесенных суммах в погашение комиссий банка; информацию о суммах денежных средств, списанных с банковских счетов заемщика, не имеющих отношения к счетам, открытым для гашения заемных денежных средств и ссудных процентов, начисленных на них; письменные распоряжения заемщика, имеющие его подпись, о перечислении денежных средств с его банковских счетов в счет погашения кредитных обязательств по указанному договору, по каждому случаю безакцептного списания; информацию о лицензии на право осуществления кредитором банковской деятельности; выписку из реестра, или номер кредитора в реестре операторов персональных данных Роскомнадзора; информацию о лицензии ФСТЭК кредитора; полные контактные данные и полные регистрационные данные юридического лица - нового кредитора, при наличии договора цессии между ПАО КБ «Восточный» и цессионарием; полную вертикаль документов (доверенностей), уполномочивающих работника кредитора подписывать кредитные и иные, связанные с данной сделкой документы; адрес места заключения договора.

Запрашиваемую информацию истец в этом же запросе просил предоставить письменно по адресу её проживания, указанному в обращении, посредством АО «Почта России» в разумные сроки (в течение 7 дней).

Из пояснений представителя истца и искового заявления следует, что с данным заявлением истец обратился к ответчику лично.

На заявлении о предоставлении информации, касающейся заемщика, стоит отметка сотрудника банка о получении данного заявления 15 ноября 2019 года.

Из материалов дела также следует, что письмом исх. №21400359 от 27.11.2019 Банк «Восточный» дал ФИО1 ответ, согласно которому ссудные счета с балансовой позицией 455 не являются клиентскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Для погашения ссудной задолженности клиентом по кредиту открывается текущий банковский счет с балансовой позицией 408, что соответствует действующему законодательству. Информацию по её текущему банковскому счету, в том числе по движению денежных средств, она может получить на сайте www.vostbatik.ru, а также в любом отделении банка.

По вопросу о запрашиваемом истцом коде валюты банк в этом же письме сообщил, что согласно Приложению 1 Схема обозначения лицевых счетов и их нумерации (по основным счетам) «Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (утвержденное Банком России 27.02.2017 №579-П) при осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКВ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810». Для расчета защитного ключа по счетам с кодами клиринговых валют и драгоценных металлов необходимо руководствоваться нормативными актами Банка России. Следовательно, нарушения законодательства при формировании номеров счетов в валюте РФ признаком рубля «810» не усматривается.

В части предоставления доверенности на заключение договора на сотрудника банка ответчик сообщил, что при заключении договора сотрудник действует от имени и по поручению банка. Сотрудник, оформляя документы, исполняет свои должностные обязанности как работник банка. Доверенность на сотрудника банка для подписания кредитной документации оформлена надлежащим образом, ознакомиться с доверенностью она была вправе при заключении договора.

Банк осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии ЦБ РФ №1460 от 24.10.2014. Ознакомиться с бухгалтерской отчетностью и текущими показателями деятельности банка она может на их официальном сайте в сети Интернет www.vostbank.ru в разделе «Раскрытие информации».

Отделение банка, расположенное в г.Пенза, относится к Приволжскому филиалу банка и осуществляет свою деятельность на основании Положения о филиале, предоставление данного Положения физическим лицам, а также его размещение в открытых источниках не предусмотрено Законодательством РФ.

Также банк в письме указал, что Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) не осуществляет лицензирование деятельности по обработке персональных данных. В связи с этим предоставить запрашиваемую информацию и лицензии Роскомнадзора не имеется возможности.

Таким образом, после обращения ФИО1 к ответчику, банком ей был дан ответ, а также направлена справка о состоянии ссудной задолженности заемщика, из которой следует, что по состоянию на 28 ноября 2019 года задолженность по кредитному договору № от 30.07.2018 отсутствует, статус кредита «закрыт». Данные документы истцом были получены, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80089542246189.

В данном ответчиком истцу ответе банк разъяснил ФИО1 её право на получение копии требуемых документов, связанных с кредитным обязательством, на сайте www.vostbatik.ru, а также в любом отделении банка, что позволяет идентифицировать клиента при предоставлении ему информации, составляющей банковскую тайну.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о том, что истец лично либо её представитель обращались в отделение банка для получения испрашиваемых документов и им в предоставлении таких документов было отказано, равно как и доказательств, свидетельствующих о непредставлении банком при заключении договора полной и достоверной информации об условиях кредитования, стороной истца не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что на обращение ФИО3 банком ей был предоставлен ответ, в её адрес была направлена справка об отсутствии у неё задолженности по кредитному договору, на момент обращения истца к ответчику кредитный договор был закрыт, в связи с исполнением ФИО1 обязательств по его погашению, суд приходит к выводу о том, что в действиях банка нарушений прав истца на получение информации, предусмотренной Законом «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.03.1990 и Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не имеется. В связи с этим, правовые основания для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов, и соответственно, удовлетворения исковых требований в этой части, отсутствуют.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ч.6 ст.13 ч.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что судом нарушение ответчиком прав и законных интересов истца на предоставление информации и документов не установлено, суд полагает, что требования ФИО1 в части взыскания с ответчика морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд -

р е ш и л :

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о нарушении прав потребителя не предоставлением информации - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено «28» июня 2021 года.

Судья - Титова Н.С.