Решение № 2-3274/2018 2-3274/2018~М-2073/2018 М-2073/2018 от 26 сентября 2018 г. по делу № 2-3274/2018

Дело №2-3274/2018


Решение

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года г.Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска

в составе:

Судьи Сидорчук М.В.,

при секретаре Назаровой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» о взыскании денежных сумм, понуждении к совершению действий,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами – суммой 54.000 руб. – по ст.395 ГК РФ за период с /дата/ по /дата/ – 257,06 руб.; 875,54 руб. в качестве процентов, удержанных и начисленных банком за период с /дата/ по /дата/ на сумму основного долга 54.000 руб.; неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя за период просрочки 91 день в сумме 147.420 руб.; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя; обязать ответчика ПАО «Почта банк» произвести перерасчет задолженности, засчитав в качестве частичного досрочного погашения денежные средства в размере 54.000 руб., взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда – 50.000 руб.; взыскать с ответчиков пропорционально удовлетворенным исковым требованиям судебные расходы в размере 4.554,86 руб.

В обоснование требований ФИО1 указал, что 31.01.2018г. между ним (ФИО1) и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита «Почтовый_24» №. Одновременно с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Оптимум», выдан полис Единовременный взнос РВ23677-28402538, по которому сумма страховой премии составляет 54.000 руб. В соответствии с Распоряжением клиента от 31.01.2018г. сумма страховой премии перечислена ООО СК «ВТБ Страхование». 02.02.2018г. им (истцом) в ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 54.000 руб., которое было оставлено без удовлетворения. 21.02.2018г. им (истцом) была направлена претензия в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с повторным требованием возвратить денежные средства, удержанные в качестве оплаты страховой премии. 02.03.2018г. ООО СК «ВТБ Страхование» указанные денежные средства были возвращены, но с нарушением срока, чем нарушены его (истца) права как потребителя услуг. С учетом того, что первое заявление на возврат страховой премии было направлено 02.02.2018г., получено 06.02.2018г., то с 07.02.2018г. начинается отсчет 10 дневного срока для удовлетворения требования о возврате страховой премии и заканчивается он 16.02.2018г. Поскольку требования не были удовлетворены по первоначальному заявлению, то подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 257 руб. 06 коп. До возврата страховой премии ПАО «Почта Банк» продолжал начислять проценты за пользование кредитом с учетом суммы страховой премии, в связи с чем с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию денежные средства в размере 875 руб. 54 коп. в качестве убытков. При этом, поскольку ответчик нарушил установленные сроки возмещения убытков в связи с отказом от исполнения договора, ответчик обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 147.420 руб. ООО СК «ВТБ Страхование» в Полисе Единовременного взноса РВ23677-28402538 от 31.01.2018г. и в Особых условиях по страховому продукту «Единовременный взнос» на условиях, которых заключался Полис, не указало право и порядок возврата страховой премии, чем нарушило его (истца) право как потребителя на информацию. Кроме этого, /дата/ на счет, открытый в рамках кредитного договора №, заключенного между ним (истцом) и ПАО «Почта Банк», были зачислены денежные средства в размере 54.000 руб. Согласно пункту 7 Индивидуальных условий договора кредитор осуществляет перерасчет задолженности с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, даты платежей не изменяются. Таким образом, денежные средства в размере 54.000 руб. должны были пойти в счет частичного досрочного погашения задолженности, но досрочный платеж банком принят не был. Следовательно, ПАО «Почта Банк» обязан произвести перерасчет размера платежей по договору с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита (даты платежей при этом не изменяются). Моральный вред обосновал нарушением своих прав как потребителя услуг.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представил заявление (л.д.35,47,49).

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» - в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения (л.д.51,152), где ссылался на то, что 31.01.2018г. сторонами был заключен договор страхования по программе «Оптимум», 06.02.2018г. в адрес страховщика поступило заявление о расторжении договора страхования, к заявлению не были приложены банковские реквизиты заявителя, в связи с чем сделан запрос об их предоставлении, банковские реквизиты в полном объеме были представлены истцом 28.02.2018г., после чего 02.03.2018г., то есть в установленный законом срок, денежные средства в размере 54.000 руб. были перечислены страховой компанией на банковские реквизиты истца, в связи с чем исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика – ПАО «Почта Банк» - в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения (л.д.114-117, 150), где указал, что в рамках заключенного между сторонами кредитного договора № от 31.01.2018г. кредитором выполнены все обязательства перед заемщиком, вся необходимая информация до клиента доведена, с ней тот ознакомился и согласился. В дату заключения кредитного договора между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор страхования №РВ23677-28402538 от /дата/, страховщиком по полису является ООО СК «ВТБ Страхование», а Страхователем сам Клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования, лишь выступал агентом и на основании распоряжения Истца перечислил в страховую компанию сумму страховой премии. С заявлением на досрочное частичное гашение кредита истец в банк не обращался, в связи с чем досрочное гашение не производилось, долг не пересчитывался.

Представитель У. Ф. службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в судебное заседание также не явился, извещен, представил письменное заключение по делу (л.д.161-163), где счел иск подлежащим частичному удовлетворению.

Выслушав пояснения, изучив письменные материалы дела, приняв по внимание заключение государственного органа, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

Так, 31.01.2018г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен Договор потребительского кредита № «Почтовый_24» (л.д.6).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Также, 31.01.2018г., между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Оптимум», клиенту выдан полис Единовременный взнос РВ23677-28402538 (л.д.8)

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договором страхования была установлена плата за услугу – страховая премия – в сумме 54.000 руб.

По условиям кредитного договора сумма кредита составила – 354.000 руб., в том числе: Кредит 1 – 54.000 руб. (страховая премия), Кредит 2 – 300.000 руб.

В соответствии с Распоряжением Клиента на перевод от 31.01.2018г. ПАО «Почта Банк» осуществил перевод денежных средств в размере 54.000 руб. со счета истца 40№ на счет ООО СК «ВТБ Страхование» во исполнение договора страхования РВ23677-28402538 от 31.01.2018г. (л.д.7).

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием ЦБ РФ №-У от /дата/, вступившим в силу /дата/г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц – страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции на момент заключения договора страхования).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

02.02.2018г. истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» почтовой корреспонденцией было направлено заявление от 01.02.2018г. (л.д.9) с требованием о возврате денежных средств в размере 54.000 руб., уплаченных за подключение к программе страхования заемщиков, в связи с отказом от страхования, которое было получено ответчиком (ООО СК «ВТБ Страхование») 06.02.2018г., что подтверждается отчетом об отслеживании почтовой корреспонденции (л.д.12).

Так как с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратился в страховую компанию в период охлаждения (на третий день), страховая премия должна быть ему возвращена страховой компанией в полном объеме.

Указанием ЦБ РФ в п.8 предусмотрено, что страховщик возвращает страхователю страховую премию по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Сумма страховой премии в размере 54.000 руб. была возвращена ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 02.03.2018г., что подтверждается выпиской по кредиту и Платежным поручением № от 02.03.2018г. (л.д.23, 55).

Ответственность за неисполнение денежного обязательства предусмотрена статьей 395 ГК РФ.

Так, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Однако суд не находит оснований для привлечения страховой компании к гражданско-правовой ответственности по ст.395 ГК РФ, при этом исходит из следующего:

Так, из представленной в суд страховой компанией переписки (л.д.54) следует, что к первоначальному заявлению о возврате страховой премии истцом не были приложены банковские реквизиты в полном объеме, необходимые для перевода денежных средств.

Они были получены страховой компанией только /дата/.

Принимая во внимание, что перевод денежных средств был осуществлен /дата/, то есть в течение 10 дней с даты предоставления необходимых реквизитов для перевода, то есть с /дата/, просрочка должника в данном случае отсутствует, права ФИО1 указанным ответчиком не нарушены.

С учетом того, что основанием для удовлетворения требований по ст.15 ГК РФ является вина ответчика, а она в действиях ООО СК «ВТБ Страхование» по отношению к ФИО1 не установлена, в удовлетворении исковых требований о взыскании денежной суммы в 875,54 руб. в качестве убытков в виде переплаченной суммы процентов за пользование кредита истцу к заявленному ответчику также следует отказать.

Что касается требования истца о взыскании с ответчика процентов по п.5 статьи 28 Закона РФ от /дата/ № «О защите прав потребителей», то она к правоотношениям сторон не применима, так как является мерой ответственности за нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг).

В настоящем случае вследствие отказа от договора у страховщика перед страхователем возникла обязанность возврата денежных средств и в случае такой просрочки ответственность должника предусмотрена положениями статьи 395 ГК РФ.

Доводы истца в этой части основаны на неверном толковании норм права.

Что касается заявленного истцом в иске нарушения страховой компанией его права на информацию о порядке возврата страховой премии, то суд исходит из следующего:

Так, в силу статьи 10 Закона РФ от /дата/ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) предусмотрена статьей 12 Закона РФ от /дата/ № «О защите прав потребителей»:

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Материалами дела подтверждается, что сторонами договор был заключен, соответственно, выбор страхового продукта был страхователем реализован. Наличия недостатка в услуге судом выявлено не было, истцом заявлен отказ от договора, отказы был принят страховой компанией, в установленный законом срок осуществлен возврат страховой премии, убытков у лица не последовало.

Таким образом, привлечению к ответственности по статье 12 Закона РФ от /дата/ № «О защите прав потребителей» ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежит.

Рассматривая иск в части требований к ответчику ПАО «Почта Банк», суд исходит из следующего:

Истцом заявлено о нарушении данным ответчиком его права на досрочное частичное погашение кредита и в связи с этим перерасчет задолженности.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Разделом 4 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.93-101) установлено, что для досрочного погашения задолженности клиент не позднее чем за 7 календарных дней до даты платежа предоставляет в банк заявление с указанием суммы досрочного погашения, в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение задолженности, которую клиент размещает на счете. В дату платежа банк списывает размещенные кредитном на счете средства в счет погашения задолженности, но не более суммы досрочного погашения, указанной в заявлении на досрочное гашение. При частичном досрочном погашении задолженности производится уменьшение размера платежей, следующих за текущим, исходя из принципа сохранения количества платежей. Информация о новом размере платежа доводится банком до клиента через дистанционные каналы или при обращении клиента в клиентский центр.

Из пункта 7 индивидуальных условий договора (л.д.6) следует, что кредитор осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита.

Из сообщения Банка следует, что с заявлением о частичном досрочном гашении долга истец не обращался.

Учитывая изложенное, обязанность у Банка по досрочному частичному гашению долга и по перерасчету задолженности отсутствовала.

Данным ответчиком права истца также не нарушены.

Данное по делу У. Ф. службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> заключение о необходимости частичного удовлетворения исковых требований не может быть принято судом, так как не основано на материалах дела, не отражает действительные обстоятельства, дано без учета представленных сторонами доказательств.

Поскольку первоначальные исковые требования истца к обоим ответчикам не подлежат удовлетворению, судом не установлены неправомерные виновные действия ответчиков по отношению к истцу в рамках заявленного истцом основания иска, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования истца о компенсации морального вреда по ст.151 ГК РФ, ст.ст.15, 39 Закона «О защите прав потребителей», о возмещении за счет ответчиков судебных расходов в порядке статей 98, 100 ГПК РФ,

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» о взыскании денежных сумм, понуждении к совершению действий – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено /дата/.

Судья: «подпись» М.В. Сидорчук

«Копия верна», подлинник Решения хранится в деле

№ Октябрьского районного суда <адрес>

Судья:

Секретарь: