Решение № 2-4239/2017 2-4239/2017~М-4301/2017 М-4301/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-4239/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.,

с участием представителя истца АО «Газпромбанк» ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № №

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-4239/2017 по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец «Газпромбанк» (акционерное общество) (далее по тексту – АО «Газпромбанк») обратился с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что с ответчиком 10.04.2014 был заключен договор № № о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций. ФИО3 была выдана международная банковская карта Visa «Газпромбанк-Travel Miles Gold» с лимитом 20000 руб., впоследствии кредитный лимит был увеличен до 500000 руб., процентная ставка - 20 % годовых, неустойка за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом – 0,2% в день от суммы просроченной задолженности. Денежные средства в счет погашения задолженности с января 2015 вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме, в связи с чем образовалась задолженность, с 06.08.2015 в погашение задолженности денежных средств не поступает. По состоянию на 21.09.2017, задолженность составляет 127606 руб. 88 коп., в том числе, задолженность по кредиту – 69400 руб. 40 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 367 руб. 14 коп., пени за просрочку возврата кредита – 57548 руб. 54 коп., пени за просрочку возврата процентов – 290 руб. 80 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 10.04.2014 по состоянию на 21.09.2017 в размере 127606 руб. 88 коп., в том числе задолженность по кредиту 69400 руб. 40 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 367 руб. 14 коп., пени за просрочку возврата кредита – 57548 руб. 54 коп., пени за просрочку возврата процентов – 290 руб. 80 коп., расходы по уплате госпошлины 3752 руб. 14 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 иск поддержала, настаивала на его удовлетворении.

В судебное заседание ответчик ФИО3, извещенный о рассмотрении дела, не явился. Ранее присутствовавший в судебном заседании представитель ответчика ФИО4 исковые требования не признал, ходатайствовал о снижении размера неустойки до 6400 руб. по основаниям ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

При рассмотрении дела в отсутствие ответчика суд учитывает, что согласно сведениям УВМ ГУ МВД России по Иркутской области ответчик ФИО2 зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>. Почтовая корреспонденция, направленная ответчику по указанному адресу, возвращена в суд за истечением сроков хранения, в силу ст. 165.1 ГК РФ считается доставленной. Кроме того, ответчик извещался судом о рассмотрении дела по телефону, посредством смс-сообщений, в судебное заседание направил уполномоченного доверенностью представителя, который иного адреса места жительства ФИО3 суду не сообщил, указав в заявлении о снижении неустойки свой адрес регистрации по месту жительства (<адрес>).

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 10.04.2014 на основании заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций АО «Газпромбанк» предоставил ФИО3 кредитную карту Visa «Газпромбанк-Travel Miles Gold» № с лимитом 20000 руб., на основании заявления ФИО3 от 15.05.2014 кредитный лимит был увеличен до 500000 руб. Распоряжением на установление лимита задолженности для осуществления платежных операций по предоставлению кредитов в форме овердрафта от 10.04.2014 ООО «Восточно-Сибирская транспортная компания» подтвержден лимит задолженности ФИО3 20000 руб., распоряжением от 15.05.2014 подтверждено установление ФИО3 лимита 500000 руб.

Согласно заключению на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) (для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций) процентная ставка за пользование картой – 20 % годовых, максимальная сумма кредита – 500000 руб., стоимость кредита – 21,6 %, максимальный срок кредита – 1 год, обязательный платеж (оплата до последнего календарного дня месяца) – 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. +начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца; неустойка за в связи с наличием просроченной задолженности по кредиту и процентам – 0,2 % в день от суммы задолженности. Согласно индивидуальным условиям кредитования процентная ставка 20 % годовых, полная стоимость кредита – 21,6 %, возможность предоставления кредита предоставляется с даты подписания заявления уполномоченным представителем ГПБ (ОАО), продление срока действия карты и срока предоставления кредита осуществляется в соответствии с договором, заключенным на основании заявления. При переиздании карты на новый срок действия срок предоставления кредита может быть пролонгирован по решению банка на срок действия переизданной карты.

Подписав заявление 08.04.2014, ФИО3 подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, памяткой заемщика, Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта для сотрудников предприятий (организаций), а также в случае заключения договора об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт ГПБ (ОАО) и договора о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) обязуется неукоснительно исполнять.

По Условиям предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), условия, тарифы и заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и банком, в совокупности составляют договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) между клиентом и банком и являются его неотъемлемой частью. В случае противоречий между условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), положения Условий предоставления физическими лицами кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) имеют преимущественную силу (п. 2.1 Условий).

Договор считается заключенным с даты подписания заявления уполномоченным представителем ГПБ (ОАО) (п. 2.2).

Клиент соглашается с том, что сумма кредитного лимита рассчитывается исключительно по усмотрению банка, исходя из информации, указанной клиентом в заявлении, а также на основании документов, подтверждающих платежеспособность клиента, и указывает в индивидуальных условиях кредитования (п. 2.6).

При принятии положительного решения о предоставлении кредита банк в установленном порядке, рассчитывает размер кредитного лимита и открывает клиенту счет для учета операций, совершенных за счет предоставленного банком кредита. Расчет суммы кредитного лимита, предоставление кредита и открытие счетов осуществляется в валюте счета карты (п. 3.1.2).

Клиент дает поручение банку в одностороннем порядке изменять кредитный лимит в случае изменения суммы среднемесячных перечислений на счет «Зарплатной» карты, производимых предприятием («зарплатной организацией») в соответствии с договором, заключенным ГПБ (ОАО) и «заработной организацией», работником которой является клиент. Периодичность изменения кредитного лимита определяется банком (п.3.1.3).

В соответствии с п. 3.1.4 Условий банк предоставляет клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных Банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы кредита на счет карты.

Согласно п. 3.4.3 Условий клиент обязуется производить внесение на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной договором.

Согласно заявлению сумма обязательного платежа - 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб., плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца.

Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного Банком кредита определен разделом 3.3 Условий предоставления кредита. Размер процентов указан в заявлении. Кроме того, размер процентов, неустойки при возникновении просроченной задолженности определены тарифами.

Доводы стороны ответчика о том, что банком не доказан факт предоставления ответчику суммы кредита, не основаны на материалах дела, опровергаются сведениями выписки по счету банковской карты, согласно которой ответчик с момента получения карты и увеличения по его личному заявлению лимита по карте регулярно производил операции снятия наличных с карты, оплаты товаров и услуг. При таких обстоятельствах позицию стороны ответчика, оспаривавшую факт получения кредита, суд оценивает как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ, разъяснения постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). Доказательств, что ответчик ФИО3 не подписывал заявление на выдачу карты, стороной ответчика в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по кредитному договору, выдаче кредитной карты ответчику ФИО3 и ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту подтверждается выпиской по счету банковской карты за период с 10.04.2014 по 26.09.2017. Согласно данному отчету ответчик первый раз воспользовался картой 13.04.2014, регулярно ей пользовался до 06.08.2015.

Согласно п. 3.4.8 Условий при расторжении по инициативе банка договора банк в течение семи рабочих дней с даты принятия решения о расторжении договора формирует и направляет клиенту выписку-уведомление с указанием суммы и срока погашения общей задолженности по договору. При непогашении общей задолженности по договору установленный выпиской-уведомлением срок задолженности по кредиту и процентам учитывается как просроченная задолженность с даты, следующей за датой погашения установленной в выписке-уведомлении.

Согласно материалам дела в адрес ответчика направлялось уведомление о прекращении предоставления кредита и расторжении договора общая задолженность по состоянию на 08.07.2015 составляет 52099 руб. 38 коп., в срок для погашения задолженности до 31.07.2015, указанная задолженность ответчиком не погашена, в связи, с чем истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО3

Мировым судьей судебного участка № <адрес> района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 73753 руб. 32 коп. ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями ответчика судебный приказ был отменен.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 21.09.2017 размер полной задолженности по кредиту составил 127606 руб. 88 коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту – 69400 руб. 40 коп., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом – 367 руб. 14 коп., неустойка на сумму не возвращенного в срок кредита – 57548 руб. 54 коп., неустойка на сумму не уплаченных в срок процентов – 290 руб. 80 коп. Данный расчет судом проверен, признается соответствующим условиям принятого сторонами обязательства.

Проверив отчет по кредитной карте Visa «Газпромбанк-Travel Miles Gold», суд находит установленным, что свои обязательства по уплате суммы кредита, процентов за пользование им ответчик исполняет ненадлежащим образом, что в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ является основанием для взыскания с него суммы долга 69400 руб. 40 коп, процентам 367 руб. 14 коп.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации») если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

При этом суд находит необходимым учитывать позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 21.12.2000 № 263-О, 22.01.2004 № 13-О, и исходит из обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Согласно заявлению на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций размер неустойки составляет 0,2 % в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п. 3.3.4 Условий (раздел 3 порядок начисления процентов и неустойки) при возникновении просроченной задолженности банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном Тарифами. Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по день погашения просроченной задолженности включительно.

Как следует из представленного истцом расчета, неустойка начислялась по ставке 36,50 % годовых, то есть 0,2 % в день. Исследованной выпиской по счету по счету банковской карты за период с 01.04.2014 по 18.12.2017 подтверждено, что ответчик ФИО3 прекратил внесение платежей по карте с 06.08.2015, с февраля 2015 года допускал просрочки внесения платежей, внесение обязательного платежа не в полном объеме, что повлекло начисление неустойки на просроченный основной долг, составившей по состоянию на 21.09.2017, начисляемой с 31.05.2015, 57848 руб. 54 коп. Неустойка, начисленная на просроченные проценты, составила 290 руб. 80 коп.

Стороной ответчика ФИО3 заявлено ходатайство об уменьшении неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства в соответствии со ст. 333 ГПК РФ. Принимая во внимание период неисполнения ответчиком обязательств по кредиту, полное прекращение внесения обязательного платежа с августа 2015 года, неначисление истцом процентов за пользование суммой кредита с 31.08.2015, обстоятельств, свидетельствующих о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства не установил. Суд учитывает, что применение ст. 333 ГК РФ является правом, а не обязанностью суда, при этом размер неустойки был согласован сторонами при заключении договора. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требований АО «Газпромбанк» о взыскании с ответчика ФИО3 задолженности по кредитному договору № № от 10.04.2014, по состоянию на 21.09.2017, по кредиту – 69400 руб. 40 коп., по уплате процентов – 367 руб. 14 коп., пени за просрочку возврата кредита – 57548 руб. 54 коп., пени за просрочку возврата процентов – 290 руб. 80 коп., всего 127606 руб. 88 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 3752 руб. 14 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск «Газпромбанк» (акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО3 в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от 10.04.2014 по состоянию на 21.09.2017: задолженность по кредиту – 69400 руб. 40 коп., по уплате процентов – 367 руб. 14 коп., пени за просрочку возврата кредита – 57548 руб. 54 коп., пени за просрочку возврата процентов – 290 руб. 80 коп., всего 127606 руб. 88 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3752 руб. 14 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 25 декабря 2017 года