Решение № 2-1123/2019 2-1123/2019~М-691/2019 М-691/2019 от 29 апреля 2019 г. по делу № 2-1123/2019

Дело № 2-2-1123/2019 64RS0004-01-2019-000792-33


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29.04.2019 года город Балаково Саратовской области

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Евдокименковой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Першуковой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» о взыскании суммы, удержанной в качестве платы за выпуск карты, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Коммерческий банк «Восточный», в котором просила взыскать удержанную в качестве платы за выпуск карты *** денежную сумму *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, расходы по оплате услуг по оформлению нотариальной доверенности в размере *** рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу. Требования мотивировала следующим.

29.03.2018 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № *** с лимитом кредитования *** рублей под 24,70% годовых, сроком возврата кредита - до востребования. В пункте 15 данного договора перечислены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. Среди таких услуг - оформление карты *** стоимостью *** рублей. Данный пункт договора подтверждает согласие заемщика на данную услугу за данную стоимость. В пункте 17 договора указан порядок предоставления кредита: банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых для предоставления кредита. На основании указанного пункта договора 29.03.2018 года истцом было подписано заявление в ПАО КБ "Восточный" на открытие текущего банковского счета и выпуск карты *** без материального носителя, на основании тарифного плана "Суперзащита" Пакет № 9, плата за выпуск карты *** рублей. При этом заемщику не было разъяснено, что, подписывая данное заявление, он не только соглашается на оформление банковского счета, но и приобретает за *** рублей услугу по выпуску карты без материального носителя с пакетом услуг, в который включены услуги участия в программе страхования жизни и трудоспособности клиента, в программе комплексного страхования держателей банковских карт, выпуск дополнительной карты ***, начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента и присоединение к бонусной программе банка ***. Более того, от услуг отказаться можно, однако возврата денежных средств не будет произведено. При заключении кредитного договора информации о не возврате денег за какие-либо услуги не было разъяснено. 04.02.2019 года истцом в адрес ПАО КБ "Восточный" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы за оформление карты, ввиду отказа потребителя от приобретенной услуги. Однако, от ответчика в установленный законом срок ответа на претензию истца не последовало.

В судебное заседание истец, её представитель, представитель ответчика не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные доказательства, пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 29.03.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № *** с лимитом кредитования *** рублей под 24,70 % годовых, сроком возврата кредита - до востребования (л.д. 12-14). Согласно пункту 17 договора банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых для предоставления кредита путем открытия текущего банковского счета № ***.

Помимо кредитного договора, истцом подписано заявление на открытие текущего банковского счета от 29.03.2018, в котором она предлагает (делает оферту) ПАО КБ "Восточный" заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и Тарифами банка, а также открыть ей текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план *** Пакет № 9, в случае акцепта оферты просит банк выпустить в счету № *** банковскую карту *** без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет *** рублей (л.д. 15-16).

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Системное толкование вышеприведенных положений действующего законодательства позволяет сделать вывод о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

При этом Банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Анализируя текст кредитного договора № *** от 29.03.2018 года, суд пришел к выводу о том, что данный договор не содержит указания на необходимость заключения договора страхования; его условия не позволяют полагать, что в случае отказа истца от подключения к Программе страхования, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Из представленного заявления на открытие текущего банковского счета от 29.03.2018 года, подписанного истцом, следует, что она согласилась быть застрахованным лицом. При этом, как в тексте заявления, так и в анкете заемщика имеется информация о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в ней не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Кроме того, в заявлении на открытие текущего банковского счета указывается на ознакомление с тем, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка. Подписав заявление, истец выразил согласие произвести оплату за подключение к Программе страхования на весь срок кредитования.

До истца доводилась информация о составляющих платы за подключение к Программе страхования, в частности о страховой премии, подлежащей перечислению страховой компании, и о вознаграждении кредитора за операции, связанные с подключением к Программе страхования.

В заявлении указано, что ФИО1 известно, что действие договора страхования может быть прекращено досрочно по её заявлению, согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора не осуществляется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что услуга на открытие банковского счета истцу не навязывалась. Напротив, представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что истец добровольно согласился на подключение к Программе страхования без ущерба права на получение кредита, на момент подписания договора у неё имелась возможность отказаться от данной услуги.

Истцом не представлено доказательств того, что ему отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий. Заемщик имел возможность предоставить иное обеспечение по договору, отвечающее требованиям банка (залог, поручительство и пр.), однако этого не сделал, добровольно присоединившись к коллективной программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей ПАО КБ «Восточный».

На основании доказательств, исследованных в судебном заседании, суд пришел к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения иска ФИО1 по заявленным основаниям не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» о взыскании суммы, удержанной в качестве платы за выпуск карты, компенсации морального вреда.

В течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Полный текст решения изготовлен 06.05.2019.

Судья Е.Ю. Евдокименкова

Согласовано: