Решение № 2-620/2020 2-620/2020~М-667/2020 М-667/2020 от 14 октября 2020 г. по делу № 2-620/2020

Дело № 2-620/2020 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 октября 2020 года г.Лебедянь

Лебедянский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Огиенко В.В.,

при секретаре Овсянниковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №1415734879, взыскании задолженности по кредитному договору №1415734879 от 01.09.2014 года в размере 158875 руб. 60 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 10377 руб. 51 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 18.9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.07.2020 года по дату вступления решения в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, за каждый календарный день просрочки с 23.07.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Свои требования мотивирует тем, что 30.10.2017 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №1415734879. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 230000 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п. 1.11 кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: жилой дом, общей площадью 15,6 кв.м. и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). В соответствии с п. 8.2 договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному

договору заемщик обязан платить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 1.13 договора пп. 1 в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату

кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 договора: «В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов

обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору». В соответствии с п. 8.1 договора

залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.. .». В соответствии с п. 8.2 договора залога: «Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания». Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 320 000 руб. (залоговая стоимость): а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - жилой дом, составляет 270 000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок, составляет 50 000 руб. Просроченная задолженность

по ссуде и процентам возникла 31.01.2018, на 22.07.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 134 дня, по процентам 110 дней и по состоянию на 22.07.2020 года общая задолженность составляет 158 875 руб. 60 коп., из них: просроченная ссуда 146767 руб. 09 коп., просроченные проценты 8131 руб., проценты по просроченной ссуде 526 руб. 98 коп., неустойка по ссудному договору 3220 руб. 53 коп., неустойка на просроченную ссуду 229 руб. 40 коп.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец-представитель ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о дате и времени судебного заседания в суд не явился. В исковом заявлении представитель ФИО2 просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о дате и времени судебного заседания в суд не явился, не известил суд об уважительных причинах своей неявки, об отложении слушания дела не просил, возражений относительно заявленных требований не представил.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ст.ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствие с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о договоре займа.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года (ОГРН <***>).

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Судом установлено, что установлено, что 30.10.2017 года между ПАО «Совкомбанк» ( ПАО « Совкомбанк ») и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ПАО « Совкомбанк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 230 000 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, с уплатой ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей, в свою очередь заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, в порядке, установленном договором.

Согласно п.6, 8 Раздела договора дата ежемесячного платежа указывается в Графике платежей, сумма ежемесячного платежа определяется в соответствии с условиями договора, рассчитывается кредитором и указывается в Графике платежей.В соответствии с п.11 кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу п.3.2 кредитного договора, заемщик осуществляет возврат кредита и

уплачивает проценты в порядке, установленном договором.

В соответствии с п.3.3 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: жилой дом, общей площадью 15,6 кв. м., с кадастровым номером № и земельный участок площадью 3500 кв. м. с кадастровым номером № расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно п.5.1 кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору проценты за

кредит из расчета процентной ставки, установленной договором.

Как следует из п.5.2 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты

процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарный дней в году (365,366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления

процентов определяется со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

В силу п.5.3 договора, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование

кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с настоящим договором.

Согласно п.7.1 кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить

проценты в размере им в порядке, установленном договором.

В соответствии с п.7.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях, в том числе: при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или

использовании кредита.

Также 30.10.2017 года между ПАО « Совкомбанк » и ФИО1 был заключен договор залога (ипотеки) <***> ДЗ, по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю, принадлежащее залогодателю недвижимое имущество: жилой дом, общей площадью 15,6 кв. м., с кадастровым номером № и земельный участок площадью 3500 кв. м. с кадастровым номером № расположенные по адресу: <адрес>.

Факт заключения кредитного договора и договора залога ответчиком не оспаривается. Из материалов дела следует, что кредитный договор №1415734879 от 30.10.2017 года, график платежей (Приложение № к кредитному договору ), договор залога (ипотеки) №1415734879 ДЗ от 30.10.2017 года (Приложение № к договору залога (ипотеки) № ДЗ от 22.12.2017 года «Индивидуальные признаки предмета ипотеки», подписаны ФИО1, следовательно, принимая решение по делу, суд исходит из того, что ответчику известны и понятны все условия кредитного договора и договора залога.

Судом установлено и ответчиком не оспаривается, что истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Из материалов дела следует, что факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Сроки возврата кредита и процентов были установлены

кредитным договором и известны ответчику.

Факт получения денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора

ответчиком не оспорен.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счету ответчика за период с 30.10.2017 года по 22.07.2020 года, а также расчетом суммы задолженности по состоянию на 22.07.2020 года, согласно которым задолженность ответчика составляет 158 875 руб. 60 коп., из них: просроченная ссуда 146767 руб. 09 коп., просроченные проценты 8131 руб., проценты по просроченной ссуде 526 руб. 98 коп., неустойка по ссудному договору 3220 руб. 53 коп., неустойка на просроченную ссуду 229 руб. 40 коп.

Представленный расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен и может быть положен в основу принятого решения по делу.

Также истец указывает, что просроченная задолженность по ссуде возникла 31.01.2018, на 22.07.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 134 дня. Просроченная задолженность по процентам 110 дней.

Данные доводы истца ответчиком не опровергнуты и фактически в ходе рассмотрения дела не оспариваются. Как следует из содержания вышеуказанных документов, ответчик ФИО1 допускал неуплату платежей в погашение основного долга и уплате процентов, следовательно, ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита. Доказательств, подтверждающих обратное либо иное, ответчиком не предоставлено.

Банк направил ответчику уведомление от 01.06.2020 года о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Однако требования кредитора со стороны заемщика не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок не погашена.

Таким образом требования о взыскании с ответчика задолженности в сумме 158 875 руб. 60 коп. обоснованны.

Согласно п.13 «Ответственность за нарушение условий договора » Раздела №1 «Общие условий кредитования » кредитного договора от 22.12.2017 года в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита ) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.п.1); штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором (п.п. 2).

Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита ) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Также истцом предъявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых и неустойки по дату вступления решения суда в законную силу в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Заявленное истцом требование о взыскании процентов за пользование кредитом по

дату вступления решения суда в законную силу по своей правовой природе является

процентами за пользование суммой кредита, определенными кредитным договором, что в полной мере соответствует положениям п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Из разъяснений, данных в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 "О практике приме

нения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользо-

вание чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требова-

нию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке

18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу являются обоснованными.

В соответствии с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7, по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств).

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 23.07.2020 года по дату вступления решения в законную силу подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора

является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора

№1415734879 от 30.10.2017 года.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, при этом, в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Следовательно, учитывая вышеизложенное, исковые требования истца о взыска-

нии с ответчиков процентов за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 18,9% годовых и неустойки в размере Ключевой ставки банка России на день заключения договора, начисленных на сумму остатка основного долга, подлежат удовлетворению за каждый календарный день просрочки, начиная с 23.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 подлежит возмещению расходы на оплату государственной пошлины в размере 10377 руб. 51 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №1415734879 орт 30.10.2017 года заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 158875 рублей 60 копеек.

Взыскать ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, с 23.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10377 рублей 51 копейка.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Лебедянский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Огиенко