Решение № 2-804/2019 2-804/2019~М-694/2019 М-694/2019 от 15 августа 2019 г. по делу № 2-804/2019

Дело № 2-804/2019


Решение

Именем Российской Федерации

16 августа 2019 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от 10 мая 2013 г. в сумме 157628,92 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 10 мая 2013 г. между сторонами заключен кредитный договор <№>, заемщику выдан кредит в сумме 130381,02 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем внесения ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредиту, в связи с чем по состоянию на 22 мая 2019 г. образовалась задолженность по кредитному договору за период с 6 мая 2015 г. по 22 мая 2019 г. в сумме 157628,92 руб., в том числе: 130381,02 руб. - задолженность по основному долгу, 27247,90 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, в которых указывают, что на основании кредитного договора <№>, ФИО1 был выдан кредит в сумме 130381,02 руб. Указанная истцом в прилагаемом к исковому заявлению расчете сумма задолженности - 263233,89 руб. не соответствует действительности. Кроме того, в данном расчете сумма остатка основного долга 7 мая 2015 г. составляет 90877,64 руб., 4 февраля 2015 г. - 94817,04 руб.

Выслушав пояснения ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 мая 2013 г. между сторонами заключен кредитный договор <№>, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме 130381,02 руб. под 31 % годовых сроком до востребования.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление клиента о заключении договора кредитования <№> - ФИО1 от 10 мая 2013 г., в котором он предлагал истцу заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее по тексту договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту - Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Правила) и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования <№> заемщик - ФИО1 просил установить ему следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита - кредитная карта персональная (INSTANT), валюта кредита - руб., срок возврата кредита - до востребования, лимит кредитования - 100000 руб., ставка % годовых - 31%, ПСК,% годовых - 31 %, платежный период - 25 дней, дата платежа - согласно счет выписке, дата начала платежного периода - 11 июня 2013 г., льготный период - 56 дней; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просрочки, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков - 2,9% мин. 299 руб.; плата за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - плата стороннего банка - 10 руб., плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) - 110 руб., плата за оформление карты 800 руб., плата за годовое обслуживание карты, начиная с со второго года - 600 руб., плата за присоединение к программе страхования - 0,60% от суммы кредита (600 руб.) ежемесячно.

Согласно п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета (далее по тексту - БСС) в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Документами, составляющими договор кредитования, являются настоящие общие условия, заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита (пункт 2.4).

При заключении договора кредитования банк открывает клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса; зачисления банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списание денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичное перечисление денежных средств на другой счет; снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков (пункт 3.1).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п.4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (4.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.п.4.2.1, п.4.2).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумма в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п.4.3).

Согласно п. 4.4 возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом в числе прочих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п.п.4.4.1); банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере, предусмотренном договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п.4.9 Общих условий очередностью (п.п.4.4.4).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (п.4.6).

Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке (п.5.4.1).

Договор кредитования заключен в письменной форме в виде заявления клиента о заключении договора кредитования <№> от 10 мая 2013 г., общих условий потребительского кредита и банковского специального счета.

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, заемщик - ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка и просил признать их неотъемлемой частью оферты.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении о заключении договора кредитования, условиях и тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором банк - открыл на имя ответчика банковский специальный счет (БСС) <№>.

Как следует из выписки по счету <№> за период с 10 мая 2013 г. по 22 мая 2019 г. ФИО1 пользовался денежными средствами, находящимися на БСС. Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 10 мая 2013 г., денежные средства перечислены на БСС.

Заключенный между сторонами кредитный договор ответчиком не оспорен, при его заключении ФИО1 был согласен с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные данным договором, исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 22 мая 2019 г. задолженность по кредитному договору от 10 мая 2013 г. <№> составляет 157628,92 руб., в том числе: основной долг - 130381,02 руб., просроченные проценты - 27247,90 руб.

Вопреки доводам ответчика и его представителя о неправильности расчета размера задолженности, расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Согласно пояснениям ПАО КБ «Восточный» от 30 июля 2019 г. между сторонами заключен кредитный договор <№>, который является кредитной картой. По кредитным картам расчет основного долга производится за весь период кредитования. Первоначальная сумма в расчете, представленном ПАО КБ «Восточный», - это сумма, которую ответчик снял за весь срок кредитования, а именно до востребования и от нее вычитаются ежемесячные поступления. Изначально лимит карты составлял 100000 руб. Соответственно, по данному кредитному договору за весь период пользования картой, ответчик снял сумму в размере 263233,89 руб. По кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. Соответственно за весь срок пользования картой заемщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 263233,89 руб., не смотря на то, что изначально лимит составлял 100000 руб. В выписке по счету ответчика указаны все операции, которые он производил за весь период действия карты, в том числе и все выдачи денежных средств (выдача кредита с текущего счета). Предоставленный расчет является верным. В исковом заявлении указано, что предоставлены денежные средства в размере 130381,02 руб. - это сумма задолженности по основному долгу ответчика.

Из объяснений ответчика следует, что он неоднократно снимал с карты денежные средства в пределах установленного в договоре лимита.

Из представленных суду документов следует, что за весь период пользования кредитной картой ответчиком было получено 263233,89 руб., возвращено банку - 132852,57 руб.

Как установлено судом лимит по карте был определен в сумме 100000 руб., кредитная линия была возобновляемой, поскольку ответчиком ФИО1 вносились денежные средства, часть из которых шла на погашение основного долга, тем самым кредитная линия возобновлялась.

Таким образом, остаток основного долга рассчитывается путем вычета внесенных сумм, которые распределялись на погашение основного долга, из общей потраченной суммы по карте. В связи с чем за весь срок пользования картой ФИО1, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 263233,89 руб., при первоначальном лимите 100000 руб.

В представленной истцом выписке из лицевого счета за период с 10 мая 2013 г. по 22 мая 2019 г. отражены все суммы кредита, снятые ответчиком с текущего счета и все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, нарушение заемщиком условий кредитного договора в части сроков внесения платежей и размера ежемесячного платежа, установленного договором от 10 мая 2013 г., имело место с октября 2018 г.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям договора и требованиям закона.

С учетом изложенного, принимая во внимание наличие задолженности по основному долгу и процентам, образовавшейся в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору от 10 мая 2013 г., с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца просроченный основной долг - 130381,02 руб., просроченные проценты - 27247,90 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4352,58 руб., исходя из положений пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4352,58 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору <№> от 10 мая 2013 г. в сумме 157628 (сто пятьдесят семь тысяч шестьсот двадцать восемь) рублей 92 копейки, из них просроченный основной долг в сумме 130381 (сто тридцать тысяч триста восемьдесят один) рубль 02 копейки; просроченные проценты в сумме 27247 (двадцать семь тысяч двести сорок семь) рублей 90 копеек.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4352 (четыре тысячи триста пятьдесят два) рубля 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова