Решение № 2-2017/2020 2-2017/2020~М-1946/2020 М-1946/2020 от 22 ноября 2020 г. по делу № 2-2017/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2020 года г.Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Павленко Н.С., при секретаре судебного заседания Соболевой И.А., с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2017/2020 по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО3, ФИО4, ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и ФИО5 (далее - Заемщик) был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 30000 руб. (сто двадцать три тысячи девятьсот девяносто восемь рублей, ноль копеек) (далее - Кредит) сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Однако в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.

05.10.2017г. заемщик ФИО5 скончалась.

Наследниками Заемщика (Ответчиками) являются: ФИО3, ФИО4, ФИО1, зарегистрированные по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости.

В настоящее время задолженность по договору составляет 38953,42 руб.

В связи с чем, истец просил взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4, ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 38953,42 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1368,6 руб.

В ходе рассмотрения дела судом были привлечены к участию в деле в качестве соответчиков ФИО2 и ФИО3, являющиеся наследниками ФИО5 и принявшие наследство после ее смерти.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный» ФИО7, действующая по доверенности, не явилась, согласно имеющегося в материалах заявления, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме, в случае неявки ответчика не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО3, уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее в судебном заседании признал исковые требования.

Ответчик ФИО1, действующая за себя и в интересах несовершеннолетнего ребенка ФИО4, в судебном заседании исковые требования признала полностью, последствия признания иска разъяснены и понятны.

Соответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования признал полностью, последствия признания иска разъяснены и понятны.

Соответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал полностью, последствия признания иска разъяснены и понятны.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о наличии основания для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9ГК РФ).

В силу ст. 3ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 196ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как предусмотрено статьями807-810ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу статьи820ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей432ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья433ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья434ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10.11.2015 года ФИО5 обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на оформление кредитной карты.

В заявлении ФИО5 указала, что настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета, просит заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитного счета, Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка, также просит установить ей Индивидуальные условия кредитования для кредита, согласно которым лимит кредитования 30000 руб., срок действия – до востребования, 44,9 ставка годовых за проведение наличных операций, без проведения наличных операций 29,9 %. Произвести акцепт путем совершения банком действий: открыть ей текущий банковский счет (ТБС), установить лимит кредитования, сроком до востребования, выдать ей кредитную карту для осуществления операций по ТБС.

При этомв заявлении ФИО5 просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение Соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания Соглашения о кредитовании счета, что отражено в заявлении на заключение соглашения.

ОАО "Восточный экспресс банк" акцептовал оферту ФИО5, выпустив кредитную карту, предоставив ее ответчику, что не оспорено сторонами.

Пунктом 12 заявления установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

Процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых (в I рублях): соответствуют стандартным процентным ставкам данного I продукта.

Штраф за нарушение сроков погашения Кредитной задолженности: при сумме кредита от 30 001 до 50 000 руб.: 590 (Пятьсот девяносто) руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

При сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 (Шестьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 (Одна тысяча) руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

При сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб.: 800 (Восемьсот) рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 (Одна

тысяча триста) рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 (Одна тысяча восемьсот) рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

При сумме кредита свыше 200 001 руб.: 1000 (Одна тысяча) рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 (Одна тысяча пятьсот) рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 (Две тысячи) рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Штраф начисляется в день, следующий за Датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты платежа.

В пункте 14 заявления ФИО5 указала, что подписывая заявление, что подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www/vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Указанное заявление подписано ФИО5 и представителем банка 10.11.2015 г.

Из содержания данного договора кредитования усматривается, что ответчик обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ФИО5 при заключении договора, как Заемщику, была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услуг.

Таким образом, судом установлено, что ФИО5 является клиентом банка, что сторонами не оспаривается, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, имеющимися в договоре, письменная форма договора соблюдена.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам, подписав согласие на кредит и получив кредит, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор.

Условия данного договора определены в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, договоре кредитования, с которыми Заемщик согласился путем подписания договора кредитования.

Согласно п. 3.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, при заключении договора кредитования Банк открывает Клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций.

Факт открытия счета в соответствии с указанным договором кредитования и перечисления суммы кредита на банковский счет № подтвержден выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на основании установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО5 заключен договор кредитования № на указанных в заявлении условиях, что подтверждает исполнение Банком своих обязательств перед Заемщиком.

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок ее исчисления.

Акцептом Банка, как указано выше, явились действия по открытию лицевого счета № с зачислением денежных средств в размере лимита кредитования.

Ответчик воспользовалась перечисленной на указанный лицевой счет суммой кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, договор не оспорен, является действующим.

Как установлено судом и подтверждено выпиской по счету, представленной Банком, ФИО5 обязательства по договору кредитования исполнялись ненадлежащим образом, а именно, платежи по договору вносились несвоевременно, в связи с чем, кредитором начислялась неустойка за каждый факт просрочки платежа.

Как следует из п. 4.9. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Таким образом, ответчик согласилась и не возражала против данных условий договора.

Как следует из представленного расчета сумм задолженности по договору кредитования № № составила 38953,42 руб. из которых: 23833,70 руб. – задолженность по основному долгу, 15119,72 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представленные расчеты судом проверялись и не вызывают сомнения, соответствуют условиям договора и графику платежей, составлены с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 1ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст.421ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ст. 422ГК РФ).

Судом из содержания договора установлено, что ответчик была уведомлена о полной стоимости кредита, сведения о сумме, плате за кредит, сроке кредитования, форме и размере платежа, о порядке списания денежных средств, размере неустойки, то есть, обо всех существенных условиях договора, о чем свидетельствует собственноручно поставленная ею подпись.

Доказательств понуждения ФИО5 к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях в материалах дела нет. Более того, из ее заявления следует, что она была ознакомлена с предложенными Банком условиями предоставления кредита, тем не менее, согласилась с ними и обязалась их исполнять, что также подтверждается ее собственноручной подписью.

Из анализа предоставленных документов по кредитному договору следует, что Заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате ежемесячных платежей по установленной процентной ставке, обязалась выполнять условия договора. Кредитными средствами Заемщик воспользовалась. Изложенные обстоятельства указывают на законность действий ответчика при заключении кредитного договора и не свидетельствуют о нарушении прав заемщика.

Доказательств тому, что ФИО5 при заключении договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые Банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, материалы настоящего гражданского дела не содержат. Кроме того, она сама направила оферту в Банк.

Все необходимые условия кредитования были предусмотрены договором. С данными условиями заемщик согласилась.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья56ГПК РФ).

Вместе с тем доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, суду не представлено.

Заключение сделок совершалось по волеизъявлению сторон, их условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик - по возврату денежных средств, в связи, с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Согласно копии свидетельства о смерти №, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов наследственного дела 31/2018 ФИО6, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследниками, принявшими наследство после ее смерти являются ФИО3, ФИО3, ФИО1, ФИО2, обратившееся в установленный законом срок для принятия наследства после смерти наследодателя ФИО5

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 16.04.2018 года, ФИО3 и ФИО3 приняли каждый по 1/4 доли наследства после смерти ФИО5 в виде права на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>.

Свидетельство на 1/2 долю наследства в виде 1/4 доли в праве на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, не выдано.

Согласно Выписки из ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость объекта недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>, составляет 874354 руб., стоимость доли каждого наследника составляет 54647,13 руб., учитывая стоимость наследственного имущества ФИО6 ( 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру), которая составила 218588,5 руб.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора займа (кредитного договора), не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. N 9 смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследники ФИО3, ФИО2, ФИО1, ФИО3 отвечают по обязательствам ФИО5, перешедшими к ним по наследству от последней.

ФИО4 наследником к имуществу ФИО5 не является, что установлено в судебном заседании и подтверждено наследственным делом, в связи с чем, задолженность по кредитному договору взысканию в него не подлежит.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, что следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума ВС N 9 от 29 мая 2012 г.

Таким образом, смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества, проценты как мера ответственности в иске не были заявлены.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с наследников задолженности по договору кредитования № № в размере 38953,42 руб., подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поскольку исковые требования судом признаны обоснованными полностью, то и государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 1368,6 руб., согласно платежному поручению № 92820 от 24,07.2020 года, которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., урож. <адрес>, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., урож. <адрес>, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р., урож. <адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., урож.<адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 38953,42 руб.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 342,15 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 342,15 руб.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 342,15 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 342,15 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.С. Павленко