Решение № 2-2261/2020 2-2261/2020~М-2113/2020 М-2113/2020 от 11 ноября 2020 г. по делу № 2-2261/2020

УИД 23RS0014-01-2020-003069-18 К делу № 2-2261/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ст-ца Динская 12 ноября 2020 г.

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Николаевой Т.П.,

при секретаре Танеевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 16.11.2017г. в размере 237 420,51 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 192 792,45 рублей; по сумме начисленных процентов – 38 880,75 рублей; по сумме начисленных пени – 5 747,31 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 574,21 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 16.11.2017г. между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», действующими на момент подписания Уведомления. Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № к Правилам, Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежей систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», являющимися Приложением № к Условиям. Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования был установлен в размере 203 000 рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 23,9 %.

Для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном п. 1.3 Дополнительных Условий. Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п. 2.1.2 Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно разделу 1 Условий, Льготный период кредитования (GP) – установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п. 2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Длительность Льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения Задолженность. Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать двух календарных месяцев.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 373 690,23 рублей, что подтверждается выпиской по счету Ответчика, а также расчетом исковых требований.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, Банком 27.12.2019г. в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Заемщиком требование Банка не исполнено. По состоянию на 11.02.2020г. задолженность Заемщика перед Банком составляет 237 420,51 рублей, в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 192 792,45 рублей; по сумме начисленных процентов 38 880,75 рублей; по сумме начисленных пени 5 747,31 рублей.

До момента обращения заявителя в суд должник свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Ответчиком представлены возражения на исковые требования, в которых указано, что взятые кредитные обязательства были частично исполнены – погашена половина кредита в добровольном порядке, исходя из условий договора с уплатой всех полагающихся процентов. На момент заключения кредитного договора ответчик исходил из того, что будет иметь возможность выплачивать все необходимые платежи по кредиту, поскольку доход на тот момент времени был постоянным. Ответчик добросовестно исполнял свои обязанности и был уверен в своем будущем доходе. Но обстоятельства сложились таким образом, что ответчик не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенному договору даже частично, так как имеет двоих несовершеннолетних детей: ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Ответчик не смог исполнять свои обязательства по кредиту в связи с потерей работы не по собственной инициативе, что подтверждается копией трудовой книжки с записью об увольнении из ООО «Фирма «Нефтестройиндустрия-Юг» от 30.09.2019г. (Приказ № от 30.09.2019г.), в которой работал 7 лет с 19.10.2012г. Устроиться на работу в настоящее время не удалось, на сегодняшний день он не имеет дохода даже в размере прожиточного минимума и бремя содержания всей семьи легло на супругу ответчика. Таким образом, кредитный договор становится для ответчика кабальным. Учитывая трудную материальную ситуацию, наличие несовершеннолетних иждивенцев, просит суд снизить сумму начисленных процентов, сумму начисленной неустойки.

На возражения ответчика истцом представлен отзыв, в котором указано, что довод о кабальности условия о неустойке основано на неправильном толковании норм права.

В силу ч. 3 ст. 179 ГКРФ кабальной является сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельства, чем другая сторона воспользовалась.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств того, что оспариваемая сделка (кабальная сделка) была заключена истцом на крайне невыгодных для него условиях, вынуждено – вследствие стечения тяжелых обстоятельств, под воздействием которых он совершила сделку, а также сознательное использование другой стороной сделки этих обстоятельств, суду не представлено.

Об условии кредитного договора о праве банка просить досрочно возврата кредита в случае нарушения обязательств заемщику было известно еще при заключении договора, с которым он согласился, о чем свидетельствует подпись в кредитном договоре, после чего заемщик исполнял обязанности по договору, то есть условия договора не были для него кабальными.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, принял на себя риск по исполнению кредитного договора независимо от изменения каких-либо жизненных обстоятельств, в том числе изменения материального положения.

Особенности налогообложения, определяемые Налоговым кодексом РФ, таковы, что Банк обязан уплатить налог на доходы в виде учтенных на счетах процентов по предоставленным кредитам, независимо от того, уплачены они фактически или нет, то есть освобождение заемщика от уплаты процентов приведет к убыткам банка.

Кредит является возмездной сделкой, и договором и законом предусмотрено, что проценты за пользованием кредитом подлежат уплате наравне с основным долгом.

Обращает внимание суда, что проценты за пользованием кредитом не начисляются банком с даты, указанной в требовании банка, с 30.01.2020г., хотя заемщик продолжает пользоваться невозвращенной частью кредита (основного долга), в связи с чем, считает, что оснований для освобождения заемщика об обязательств не имеется.

Снижение неустойки это право, а не обязанность суда. При рассмотрении просьбы ответчика о снижении неустойки суд обоснованно руководствовался критерием соразмерности, при этом ответчик должен доказать факт явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Учитывая размер основного обязательства и процентов, принимая во внимание систематичность нарушения обязательства, банк считает заявленную неустойку соразмерной последствиям нарушения. Просит суд признать доводы возражений ответчика ФИО1 на исковое заявление ПАО «БАНК УРАЛСИБ» необоснованными.

В судебное заседание представитель истца не явился, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что отражено в просительной части искового заявления (оборотная сторона л.д. 3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем суду представил письменное заявление, в котором указал, что настаивает на снижении штрафов, неустоек в соответствии со ст. 333 ГК РФ в связи с тяжелым материальным положением, наличием иждивенцев и отсутствием работы.

В данном случае, с учетом требований ст.ст. 113, 167 ГПК, суд не находит оснований для отложения судебного разбирательства и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

в судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что 16.11.2017г. между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Сумма кредита 203 000 рублей, порядок изменений соответствует п. 3.1.3 и п. 3.1.6 общих условий кредитования; процентная ставка 23,9% годовых; срок действия договора соответствует сроку действия карточного счета Клиента (л.д. 31-32).

Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями Договора, что подтверждается его подписью.

Согласно п. 2.1.7 Дополнительных Условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п 1.9 Дополнительных Условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п. 1.10 Дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно.

Из п. 3.2.2.1 Дополнительных условий, следует, что Заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения Задолженности: всей суммы Технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования Технической задолженности, по Дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца, по Дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

В силу п.п. 12.4, 12.5 Условий, Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть Договор, после направления Банком Клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее, чем на 45 календарных дней после исполнения Клиентом всех своих обязательств по Договору, в т.ч. после возвращения Клиентом в Офис Банка всех полученных в рамках Договора Карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полном объеме) по Договору.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Должник обязан уплатить неустойку (штраф, пеню), установленную в договоре, кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив Заемщику кредит в размере 373 690,23 рублей, что подтверждается выпиской по счету Ответчика, а также расчетом исковых требований, который судом проверен, сомнений не вызывает (л.д. 15-29).

Как следует из выписки по счету ФИО1, в течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Статья 450.1 ГК РФ предусматривает, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 27.12.2019г. в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность (55, 56-59).

Однако Заемщиком требование Банка не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 11.02.2020г. задолженность Заемщика перед Банком составляет 237 420,51 рублей, в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 192 792,45 рублей; по сумме начисленных процентов 38 880,75 рублей; по сумме начисленных пени 5 747,31 рублей.

Расчет суммы задолженности обоснован, исследован и проверен, сомнений у суда не вызывает. Ответчик данный расчет не оспаривал.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от 15.04.2020г. судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженности по кредитному договору № от 16.11.2017г. в размере 237 420,51 рублей за период с 29.06.2019г. по 11.02.2020г., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 787,10 рублей – отменен, в связи с поступлением заявления должника (л.д. 30).

Разрешая спор, в соответствии со ст. 12 ГПК РФ судом созданы условия для всестороннего, полного и объективного исследования всех обстоятельств и предоставлена сторонам возможность представить доказательства в судебное заседание.

Условиями Договора предусмотрено, что заявитель имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику.

Ответчиком обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнены, доказательств обратного суду не представлено. Поскольку до настоящего времени задолженность в добровольном порядке не возвращена, то она подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Разрешая заявление ответчика о снижении суммы неустойки, начисленных просроченных процентов, суд исходит из следующего.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Исчисленная Банком в соответствие с условиями кредитного договора неустойка в размере 5 747,31 рублей, соразмерна последствиям нарушения обязательств, уменьшению не подлежит.

Что касается размера процентов, то суд также не усматривает оснований для снижения исчисленной истцом суммы, т.к. размер процентов за пользование кредитными денежными средствами предусмотрен условиями договора (23,9 % годовых), которые не оспорены и не признаны судом недействительными. Дополнительного соглашения об изменении процентной ставки по кредитному договору суду не представлено.

При таких обстоятельствах, заявление ответчика о применении ст. 333 ГПК РФ удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. Подлежит удовлетворению в полном объеме требование истца о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 7 153,81 рублей, которые подтверждаются платежными поручениями № от 19.05.2020г., № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-14).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 16.11.2017г. в размере 237 420 (двести тридцать семь тысяч четыреста двадцать) рублей 51 копейку, в том числе:

задолженность по кредиту 192 792 (сто девяносто две тысячи семьсот девяносто два) рубля 45 копеек;

задолженность по уплате процентов – 38 880 (тридцать восемь тысяч восемьсот восемьдесят) рублей 75 копеек;

неустойка (пени) – 5 747 (пять тысяч семьсот сорок семь) рублей 31 копейку;

взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5574 (пять тысяч пятьсот семьдесят четыре) рубля 21 копейку;

а всего: 242 994 (двести сорок две тысячи девятьсот девяносто четыре) рубля 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Динской районный суд в течение месяца.

Председательствующий: Т.П. Николаева