Решение № 2-1147/2019 2-1147/2019~М-22/2019 М-22/2019 от 17 февраля 2019 г. по делу № 2-1147/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года г.Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Байдалиной О.Н.,

при секретаре судебного заседания Витановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1147/2019 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, законный представитель ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк России) обратилось с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что <дата> ОАО «Сбербанк России» и ФИО и ФИО1 заключили кредитный договор № на индивидуальных условиях кредитования о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. <дата> ОАО «Сбербанк России» изменило полное наименование на ПАО «Сбербанк России». В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставлялся на приобретения квартиры по адресу: <адрес> сроком на 336 месяцев под 15,50% годовых. <дата> заемщик ФИО умер, ФИО1 является наследником умершего заемщика по договору от <дата> на основании свидетельства о праве на наследство. Также в наследство вступил сын умершего заемщика ФИО2 В соответствии с заключенным с банком дополнительным соглашением № по кредитному договору № от <дата> по причине перемены лиц в обязательстве, ФИО1 признана титульным заемщиком. На основании соглашения о внесении изменений в закладную от <дата> залогодателями являются ФИО1 и ФИО2, в лице законного представителя ФИО1 Заемщик ненадлежащим образом выполнял свою обязанность по возврату кредита (уплате процентов). На <дата> задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма задолженности по возврату кредита - <данные изъяты>; сумма задолженности по уплате процентов - <данные изъяты>; неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - <данные изъяты>. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом (ипотекой) квартиры. Заложенная квартира принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО1 и ФИО2 Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства в установленный срок исполнены не были, у банка возникло право обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно прилагаемому отчету об определении рыночной стоимости квартиры, ее размер составляет <данные изъяты> (80%). Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <данные изъяты>; расторгнуть кредитный договор № от <дата>; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности ФИО1 и ФИО2 квартиру, расположенную по адресу: <адрес> определив способом продажи публичные торги с установлением начальной продажной цены на квартиру в размере <данные изъяты>; взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> и расходы по оплате услуг оценки в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, исковое заявление одновременно содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1, она же законный представитель несовершеннолетнего ответчика ФИО2 в судебном заседании наличие и размер задолженности не оспаривала, ссылалась на обращение в банк о реструктуризации, в которой ей было отказано. В настоящее время пытается получить материальную поддержку через АИЖК, но ответа пока не получила.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений статьи 820 Гражданского кодекса РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» и ФИО, ФИО1 (созаемщики) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты>, под 15,50% годовых, сроком на 336 месяцев на приобретения объекта недвижимости – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, а созаемщики обязались возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий кредитования и пункту 4.1.1 Общих условий кредитования «Жилищные кредиты» (далее по тексту Общие условия) выдача кредита осуществляется путем зачисления на счет № после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1 Общих условий кредитования.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования / счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита); договора страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях определяемых выбранной созаемщиками страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

А также возложена обязанность в течение 6 (шести) месяцев с даты выдачи кредита, обратиться в территориальный орган ПФР с заявлением о распоряжении средствами материального (семейного капитала) и предоставить необходимые документы для перечисления средств материнского (семейного) капитала в сумме <данные изъяты> в счет погашения задолженности по договору.

В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по погашению срочной задолженности по кредиту, по уплате срочных процентов за пользование кредитом, а при оформлении «Защищенного кредита» - страховая премия по страховому полису/договору страхования жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика, при необходимости предоставления отчета об оценке объекта недвижимости – расходы по оценке передаваемого в залог объекта недвижимости.

На основании заявления созаемщика от <дата> истец зачислил на счет денежные средства в размере <данные изъяты>, то есть исполнил обязательства по кредитному договору, предоставил кредит.

<дата> ФИО и ФИО1 в общую долевую собственность (по 1/2 доли каждому) приобрели квартиру по адресу: <адрес> стоимостью <данные изъяты>, что подтверждается договором купли-продажи.

Согласно пункту 5 договора купли-продажи квартира приобретается с использованием кредитных средств ОАО «Сбербанк России», предоставленных по кредитному договору № от <дата>.

Право собственности на приобретенную квартиру зарегистрировано в установленном законом порядке.

В силу пункта 10 Индивидуальных условий, пункта 2.1.8 Общих условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору до выдачи кредита – объект недвижимости (указанный в п.11 договора) в залог, находящийся по адресу: <адрес>. Право залога оформляется путем составления надлежащим образом оформленной закладной.

Из содержания закладной от <дата> следует, что основанием возникновения обязательства, обеспеченного закладной является кредитный договор № от <дата>, заключенный между залогодателями (ФИО, ФИО1) и залогодержателем (ОАО «Сбербанк России»).

Материалами дела установлено, что наименование банка изменено на ПАО «Сбербанк России».

В силу пункта 2 статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.

Из содержания указанных правовых норм следует, что путем передачи прав по закладной к истцу перешли права на имущество, обеспеченное ипотекой.

В силу пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитные денежные средства подлежат возврату путем уплаты 336 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с Графиком платежей, в размере <данные изъяты>.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п.8 индивидуальных условий).

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 3.3 Общих условий кредитования, пункту 12 Индивидуальны условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В судебном заседании установлено, что <дата> титульный заемщик ФИО умер.

Свидетельствами о праве на наследство по закону № и № от <дата> подтверждается, что на основании статьи 1142 Гражданского кодекса РФ ФИО2 и ФИО1 являющиеся наследниками имущества, оставшегося после смерти ФИО приняли наследство в виде квартиры по адресу: <адрес> размере 2/6 в пользу ФИО2, в том числе 1/6 доля, перешедшая к ФИО2 ввиду отказа от наследства в его пользу матери наследодателя – ФИО, и 1/6 доля в пользу ФИО1

Дополнительным соглашением № от <дата> к кредитному договору № от <дата>, в связи со смертью титульного заемщика произведена перемена лиц в обязательстве с ФИО на ФИО1, являющуюся наследником умершего заемщика ФИО

Дополнительным соглашением № от <дата> к кредитному договору № от <дата>, заключенному между ФИО1 и банком в условия кредитного договора, в частности в пункты 2 и 6 были внесены изменения.

Пунктом 6 кредитного договора, в редакции дополнительного соглашения № от <дата>, стороны установили обязанность заемщика по погашению кредиту путем уплаты 360 ежемесячных аннуитетных платежей с предоставлением отсрочки в погашении основного долга на период с <дата> по <дата>.

Одновременно <дата> между банком и ФИО1 было заключено соглашение о внесении изменений в закладную, в частности в силу пункта 1 соглашения в качестве залогодателей указаны ФИО1 и ФИО2

Выпиской по счету подтверждается, что на дату перевода долга (<дата>) остаток долга по кредитному договору № от <дата> составлял <данные изъяты>.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, как следует из выписки по счету, ответчик ФИО1 свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов осуществляла ненадлежащим образом, вносила денежные средства в недостаточной сумме, с нарушением графика платежей.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 3.11 Общих условий кредитования заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору.

Таким образом, неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов является существенным нарушением условий кредитного договора, что дает основание для расторжения договора в судебном порядке по требованию Банка. Расторжение кредитной сделки может производиться также в договорном порядке.

<дата> банк направил ответчику ФИО1 претензию с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, что подтверждается реестром почтовых отправлений.

Согласно расчету, представленному истцом, проверенному судом и являющемуся верным, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от <дата>, в редакции дополнительных соглашений № от <дата> и № от <дата>, по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – сумма задолженности по возврату кредита, <данные изъяты> – сумма задолженности по уплате процентов, <данные изъяты> – неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.

Так как в судебном заседании было установлено, не оспаривалось ответчиком, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, доказательств полного погашения задолженности суду не представлено, следовательно, требование истца о взыскании с ФИО1 долга по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> подлежит удовлетворению.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

В соответствии с положениями пункта 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с положениями статьи 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, допускала длительные просрочки платежей, в связи с чем, истец направил уведомление о расторжении договора.

Учитывая, что ответчиком длительное время не исполняются обязательства, принятые на себя при заключении кредитного договора, чем нарушаются права истца, суд полагает, что требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

В силу ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст.50 Федеральный закона от 16 июля 1998 № 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.54.1 указанного Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно пункту 4.3.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из выписки по счету, последний платеж во исполнение кредитных обязательств был произведен ответчиком в апреле 2018 года, таким образом период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом составляет более трех месяцев и сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки.

Учитывая, что оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога, установленных ст.55 Федерального закона от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в судебном заседании не установлено, требование истца об обращении взыскания на предмет залога, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Статьей 350 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с подп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика (п.9 статьи 77.1).

Согласно представленному истцом отчету № от <дата>, выполненному ООО «<данные изъяты>» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты>.

Учитывая, что в соответствии с положениями ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость спорной квартиры в размере 80 % от рыночной стоимости, то есть в размере <данные изъяты>.

Поскольку обязательства по кредитному договору исполняются не надлежащим образом, суд, считает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение обязательств по кредитному договору, принадлежащее на праве общей долевой собственности ФИО1 (1/2 и 1/6 доли) и ФИО2 (2/6 доли) - квартиру по адресу: <адрес>, путем её продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда суд присуждает все понесенные по делу расходы, в том числе расходы по оплате государственной пошлины.

Платежным поручением № от <дата> подтверждается, что истцом понесены расходы по составлению отчета в размере <данные изъяты>.

Согласно п.5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч.4 ст.1 ГПК РФ, ч.4 ст.2 КАС РФ, ч.5 ст.3 АПК РФ, ст.323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Указанные расходы носят необходимый и разумный характер, в связи с чем подлежат взысканию солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2

На основании ст.ст.88, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> по имущественному требованию, <данные изъяты> по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество), с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы, понесенные банком по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество).

В соответствии с пунктом 1 статьи 21 Гражданского кодекса РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Согласно статье 52 Гражданского процессуального кодекса РФ права, свободы и законные интересы недееспособных или не обладающих полной дееспособностью граждан защищают в суде их родители, усыновители, опекуны, попечители или иные лица, которым это право предоставлено федеральным законом.

Поскольку, несовершеннолетний ФИО2 является недееспособным в силу своего возраста и не может самостоятельно осуществлять защиту своих прав, свобод и законных интересов, то в данном случае сумма государственной пошлины подлежит взысканию в пользу истца с законного представителя ФИО2, ФИО1

Руководствуясь ст.ст.98, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <данные изъяты>, в том числе задолженность по возврату кредита - <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов - <данные изъяты>, неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - <данные изъяты>; расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать сумму в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество – <адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО1 и ФИО2, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты>.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между пользу публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате услуг оценки в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца после вынесения решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья О.Н. Байдалина

Мотивированное решение составлено <дата>