Решение № 2-2412/2018 2-2412/2018~М-2239/2018 М-2239/2018 от 24 октября 2018 г. по делу № 2-2412/2018

Дело №2-2412/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2018 года г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Федосовой Г.В., единолично,

при секретаре Главацкой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителя, об исключении из программы страхования, о расторжении договора страхования

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28 февраля 2014 года в размере 155 959 руб. 60 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 319 руб. 19 коп..

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 28 февраля 2014 года между ПАО «Восточный экспресс» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 174 895 руб., сроком на 60 месяцев, включая уплату процентов за пользование кредитом в размере 29,7% годовых.

Ответчик не исполняет условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей, в связи, с чем образовалась задолженность составляет 155 959 руб. 60 коп. (л.д.4-6).

ФИО1 с требованиями Банка не согласилась, подала встречное исковое заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования, заключенный между ФИО1 и ЗАО СК «Резерв», обязать ПАО «Восточный экспресс» произвести перерасчет суммы процентов по кредиту, исключив из суммы основного долга стоимость навязанных услуг в общем размере 62 595 руб. и принять новый график погашения задолженности по кредитному договору № от 28 февраля 2014 года. Обязать ЗАО СК «Резерв» исключить из программы страхования по страховым рискам от несчастных случаев и болезней, а также по финансовым рискам, связанным с недобровольной потерей работы, увалив персональные данные из соответствующего банка данных. Взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца компенсацию в счет понесенных расходов на оплату юридических услуг в размере 19 200 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб..

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО «Восточный экспресс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании первоначальные исковые требования не признала, на встречных исковых требованиях настаивала.

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, прислал письменный отзыв, в котором просил во встречных исковых требованиях ФИО1 отказать.

Суд, выслушав ответчика по первоначальному иску, истца по встречному, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования ПАО КБ «Восточный» обоснованными и подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 не подлежащие удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключение случаев предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Таким образом, суд приходит к выводу о правомерности взыскания с ответчика неустойки.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 28 февраля 2014 года между ПАО «Восточный экспресс» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 174 895 руб., сроком на 60 месяцев, включая уплату процентов за пользование кредитом в размере 29,7% годовых. Заемщик обязался возвращать кредит ежемесячными платежами в размере 5 623 руб. 00 коп.. В случае нарушения обязательств по кредитному договору начисляется штраф в размере 590 руб. за факт образования просроченной задолженности (л.д.13-14).

В нарушение условий кредитного договора ответчиком не исполняются обязательства по своевременному внесению платежей, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно расчета задолженности, справки по лицевому счету сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 155 959 руб. 60 коп., которая состоит из: 99 218 руб. 24 коп. – задолженность по основному долгу, 56 741 руб. 36 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.22-31).

Ответчиком контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в том числе в части ставки процентов, ставки неустойки, срока внесения денежных средств, размера ежемесячного платежа. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

ФИО1 во встречном исковом заявлении просила расторгнуть договор страхования, заключенный между ней и ЗАО СК «Резерв», обязать ПАО «Восточный экспресс» произвести перерасчет суммы процентов по кредиту, исключив из суммы основного долга стоимость навязанных услуг в общем размере 62 595 руб. и принять новый график погашения задолженности по кредитному договору № от 28 февраля 2014 года. Обязать ЗАО СК «Резерв» исключить из программы страхования по страховым рискам от несчастных случаев и болезней, а также по финансовым рискам, связанным с недобровольной потерей работы, увалив персональные данные из соответствующего банка данных. Взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца компенсацию в счет понесенных расходов на оплату юридических услуг в размере 19 200 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб..

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

По соглашению с истцом Банк обязался предоставить ей дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного Банком со страховщиком ЗАО "СК "Резерв" 01.04.2017 г. от несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть Застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как "Исключения".

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" истец, поставив собственноручно подпись, подтвердила условия включения в список застрахованных лиц, условия страхования, срок страхования, размер платы, порядок расчетов за услугу, размер страховой премии, условия досрочного расторжения договора страхования.

В случае неприемлемости условий страхования от несчастного случая и болезней, условий оплаты дополнительной услуги, в предложенной Банком форме истец на стадии заключения договора кредитования должна была уведомить Банк об отказе от страхования по Программе страхования и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако, согласно материалам дела подтверждается, что такая форма страхования и размер оплаты дополнительных услуг Банка связанных со страхованием в ЗАО СК "РЕЗЕРВ", истца устраивали в полном объеме.

Во исполнение своих обязательств по дополнительной услуге Банк информировал истца об условиях страхования, осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в Реестр застрахованных лиц передал данные Страховщику.

В заявления на присоединение к программе страхования истцом указано - "Мне известно, что действие программы страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию, При этом также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условий договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора Страхования по требованию Страхователя не производится (л.д.16).

В заявления на присоединение к программе страхования истица указала - "С Программой страхования, Тарифами Банка ознакомлен, согласна, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлена, что Условия страхования являются общедоступными и размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиента, а также на сайте Банка www. express- bank.ru. Страховой полис мне вручен" (л.д.15-16).

Из указанного заявления следует, что заемщик была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику. Истица была ознакомлена с Программой страхования, возражений не имела, обязалась их выполнять, а также была уведомлена Банком и согласна с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения платы за подключение к Программе страхования, а также о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Таким образом, в заявлении на включение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон. Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доказательств тому, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключение кредитного договора, суду не представлено. Сведений о том, что истец заявляла о заключении договора кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья, также не представлено. Доказательств, свидетельствующих, что истец не имела возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у нее волеизъявления на заключение договора страхования с какой-либо иной страховой компанией, истцом также не представлено, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от 28 февраля 2014 года в размере 155 959 руб. 60 коп., а встречные исковые требования ФИО1 не подлежащие удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

С ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 319 руб. 19 коп. Указанные расходы истца подтверждены платежными поручениями л.д. 3.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 28 февраля 2014 года в размере 155 959 руб. 60 коп., которая состоит из: 99 218 руб. 24 коп. – задолженность по основному долгу, 56 741 руб. 36 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 319 (четыре тысячи триста девятнадцать) руб. 19 коп..

Во встречных исковых требованиях ФИО1 – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: Г.В.Федосова