Решение № 2-175/2017 2-175/2017~М-182/2017 М-182/2017 от 5 октября 2017 г. по делу № 2-175/2017

Дело № 2-175/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2017 года с. Завьялово

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего- -Богдановой И.А.

при секретаре- Беккер Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк » к ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском, указав, что 12 февраля 2016 года между АО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО3 заключен кредитный договор №1618021/0061. В соответствии с условиями кредитного договора банком ФИО3 предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, под 15,5% годовых. Заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его использование. Способом обеспечения исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона, предметом ипотеки является квартира, расположенная по <адрес>. Заемщик в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ исполнял обязанности по возврату полученного кредита ненадлежащим образом, денежные средства вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором. 01 марта 2017 года Банк предъявил требование ответчику о возврате суммы кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и уплатить пени по кредиту и процентам, ответчик указанное требование не исполнил. Банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности 1057662,56 рублей, в том числе: основной долг по кредиту в размере 882125,05 рублей; просроченные проценты за период с 12 апреля 2016 года по 10 мая 2017 года в размере 148489,84 рубля, неуплаченные проценты за период с 11 мая 2017 года по 24 мая 2017 года в размере 6431,98 рублей; неустойку за период с 12.04.2016 года по 24.05.2017 года в размере 20157,40 рублей; расходы по уплате госпошлины 19488,31руб.,., расходы по оплате на проведение экспертизы об оценке квартиры в размере 6000 руб.; проценты, начисляемые на сумму остатка основного долга по ставке 15,5% годовых, начиная с 25 мая 2017 года по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга, обратить взыскание на предмет ипотеки квартиру, расположенную по <адрес>, установить начальную продажную стоимость в размере 80% от установленной на основании экспертизы по оценке рыночной стоимости заложенного имущества.. Реализацию предмета ипотеки произвести путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона.

В судебное заседание представитель истца надлежаще извещенный о дне судебного заседания, представил письменное ходатайство в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, на требованиях настаивал по доводам, изложенным в иске.

Судом предприняты все меры по извещению ответчика о дне судебного заседания- направлены три телеграммы по известным местам жительства и регистрации. По месту регистрации телеграмма с извещением о дне судебного заседания вручена матери ФИО1.. Однако ответчик ФИО3, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности своей неявки в суд не сообщил..

В соответствии с частью 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (часть 3 указанной статьи).

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии не явившегося представителя истца, ответчика в заочном производстве, поскольку о дне судебного заседания они извещены, как признает суд надлежащим образом..

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как следует из материалов дела и подтверждено в судебном заседании, 12 февраля 2016 года между АО КБ « Россельхозбанк» и заемщиком ФИО3 заключен кредитный договор <***> в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, сроком до 10 февраля 2031 года, под 15,5 % годовых.

Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке, установленном настоящим договором (п. 1.2).

Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения объекта недвижимости: <данные изъяты> квартира, назначение жилое, площадь общая <данные изъяты>, <адрес>. Кадастровый №, стоимостью <данные изъяты>.

Жилое помещение приобретается по договору купли-продажи жилого помещения с использование кредитных средств от12 февраля 2016 года, влекущему возникновение ипотеки в силу закона, заключенному между ФИО2 и ФИО3.(л.д.27-28)

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика.

Датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика (п.3.3).

Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.4.1-4.2.1 ).

Согласно пп.6.1, 6.1.2.1. при нарушении сроков возврата кредита, процентов кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки определяемой следующим образом:

В период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа ( основного долга и/или процентов) в следующем размере:

-за первый случай пропуска планового платежа в размере 750 рублей;

За второй и каждый последующий случай в размере 1500 рублей.

Факт исполнения Банком обязательства по кредитному договору подтверждается банковским ордером, согласно которого 12 февраля 2016 года на счет ФИО3 произведено перечисление суммы кредита в размере <данные изъяты>.

12 февраля 2016 года между ФИО2 и ФИО3 заключен договор купли-продажи жилого помещения с использованием кредитных средств, согласно которому покупатель за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставляемых АО КБ «Россельхозбанк » покупает в собственность у продавца объект недвижимости: <данные изъяты> квартира, назначение жилое, площадь общая <данные изъяты>, <адрес>.

17 февраля 2016 года произведена государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру по <адрес>.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого помещения, удостоверены закладной, составленной ответчиком и банком. Ипотека зарегистрирована в установленном законом порядке.

В настоящее время владельцем закладной является Банк.

В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 4.7.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору- о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае ненадлежащего исполнения обязанности в срок возвращать кредит.

Как установлено в судебном заседании, ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются.

Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что Заемщиком ненадлежащим образом исполнялось денежное обязательство по возврату кредита, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о взыскании суммы кредита.

По состоянию на 25 мая 2017 года сумма задолженности заемщика составила 1057662,56 рублей, в том числе: основной долг по кредиту в размере 882125,05 рублей; просроченные проценты за период с 12 апреля 2016 года по 10 мая 2017 года в размере 148489,84 рубля, неуплаченные проценты за период с 11 мая 2017 года по 24 мая 2017 года в размере 6431,98 рублей; неустойка за период с 12.04.2016 года по 24.05.2017 года в размере 20157,40 рублей

Ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен, контррасчет не представлен.

Правильность расчета задолженности по основному долгу и процентам, представленного истцом, не вызывают у суда сомнений.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, однако исходя из конкретных обстоятельств дела. По смыслу указанной статьи право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и в целях установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом размера долга, баланса интересов сторон, суд признает неустойку в размере 20157,40 руб. несоразмерной степени нарушения обязательств, полагает возможным снизить ее до 3000 (трех тысяч) руб.

При изложенных обстоятельствах, требования истца подлежат удовлетворению в части, взысканию с ФИО3. подлежит задолженность в размере 1040046,87 рублей, в том числе: основной долг по кредиту в размере 882125,05 рублей; просроченные проценты за период с 12 апреля 2016 года по 10 мая 2017 года в размере 148489,84 рубля, неуплаченные проценты за период с 11 мая 2017 года по 24 мая 2017 года в размере 6431,98 рублей; неустойка за период с 12.04.2016 года по 24.05.2017 года в размере 3000 рублей, проценты, начисляемые на сумму остатка основного долга по ставке 15,5% годовых, начиная с 25 мая 2017 года по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга

Кредитные обязательства ответчика обеспечены ипотекой квартиры.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ст. 334.1 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно положений ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 3 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В соответствии с положениями ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Статьей 55 названного закона предусмотрено, что удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной, закладной.

В п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе:

способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку у ответчика имеется задолженность по кредитному договору, обеспеченному залогом недвижимого имущества, оснований, препятствующих к обращению взыскания, установленных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», не имеется, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Ответчик просит установить начальную продажную цену жилого помещения в размере 80% от установленной на основании экспертизы по оценке рыночной стоимости заложенного имущества.

В силу п. 9 ст. 77.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу приведенных положений ст. 77.1, 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» стоимость заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке подлежит определению судом с учетом представленных доказательств в размере 80 % от стоимости, определенной экспертом.

По ходатайству ответчика в ходе судебного разбирательства была назначена судебная экспертиза для определения стоимости заложенного имущества и его начальной продажной цены.

Согласно заключению эксперта ООО «Алтай-Оценка» №139/09.17 от 06.09.2017 г.рыночная стоимость квартиры, расположенной по <адрес>, принадлежащей ФИО3 составляет <данные изъяты>.

Заключение эксперта соответствует установленным требованиям, мотивировано, основано на материалах дела, в установленном порядке лицами, участвующими в деле не оспорено.

С учетом установленных по делу обстоятельств, приведенных положений законодательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной цены недвижимого объекта в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, а именно –<данные изъяты>.

Способ реализации заложенного имущества определить путем продажи с публичных торгов.

На основании ст.98 ГПК с ФИО3 в пользу АО « Россельхозбанк » подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 19 163,79 рублей, расходы по проведению экспертизы в размере 6000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198, 233, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору №1618021/0061 от 12.02.2016 года в размере 1040046 рублей 87 коп( один миллион сорок тысяч сорок шесть рублей восемьдесят семь копеек) в том числе: основной долг по кредиту в размере 882125,05 рублей; просроченные проценты за период с 12 апреля 2016 года по 10 мая 2017 года в размере 148489,84 рубля, неуплаченные проценты за период с 11 мая 2017 года по 24 мая 2017 года в размере 6431,98 рублей; неустойку за период с 12.04.2016 года по 24.05.2017 года в размере 3000 рублей; проценты, начисляемые на сумму остатка основного долга по ставке 15,5% годовых, начиная с 25 мая 2017 года по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга; расходы по уплате госпошлины 19488,31руб., расходы по экспертизе в размере 6000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО3 - квартиру, расположенную по <адрес> путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решение.

Заочное решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей жалобы в Завьяловский районный суд.

Председательствующий И.А. Богданова