Решение № 2-286/2026 2-286/2026~М-129/2026 М-129/2026 от 11 мая 2026 г. по делу № 2-286/2026

Дело № 2-286/2026

УИД 56RS0015-01-2026-000226-05


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 21 апреля 2026 г.

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Татлыбаевой С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 14 февраля 2025 г.,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд к ФИО1 с вышеназванным иском, указав в обоснование исковых требований, что 14 февраля 2025 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, на основании которого ответчику банком предоставлен лимит кредитования 400000 руб. под 36,9% годовых сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 31 октября 2025 г. образовалась задолженность по кредиту в общем размере 1025729 руб. 04 коп., из них: 396000 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 99792 руб. 09 коп. – просроченные проценты, 204 руб. 21 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 108 руб. 65 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 10 руб. 86 коп.– неустойка на просроченные проценты, 02 руб. 77 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 32359 руб. 56 коп. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за ведение счета, 40000 руб. – неразрешенный овердрафт, 2002 руб. 19 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 454652 руб. 71 коп. – причитающиеся проценты.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по договору потребительского кредита № от 14 февраля 2025 г. в общем размере 1025729 руб. 04 коп., расходы по уплате государственной пошлины – 25257 руб. 29 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 14 февраля 2025 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита по Халве, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила), в рамках которого она сможет пользоваться услугами банка, также просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) и подключить её к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение), в рамках которого она сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее – ДКО) обслуживать все её счета в банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положению, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Подтвердила, что авторизованный номер телефона № используется только ею и будет использоваться ею лично при совершении операций через ДКО системы ДБО без права передачи третьим лицам; в случае утери мобильного телефона, смены SIM-карты или номера телефона она незамедлительно обязана уведомить об этом банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьим лицам к её идентификационным данным; подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе; любая информация, подписанная её электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному ею собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия; она ознакомлена с обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

Подписав оферту, ФИО1 присоединилась к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ), подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, Положением и Тарифами банка, обязалась их соблюдать.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1 просила банк заключить с ней договор банковского счета и открыть ей банковский счет.

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Условия) и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Тарифы). Дала акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с её счета №, открытого в банке (в дату оплаты минимального обязательного платежа (МОП).

14 февраля 2025 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого банк предоставил ФИО1 на срок 60 месяцев лимит кредитования 400000 руб. 00 коп.

Пунтом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена выплата заемщиком процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых. Указанная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1) использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2) перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 36,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты минимального обязательного платежа. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность начисляется, согласно Тарифам банка.

Неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита (далее – Общие условия), с которыми ФИО1 была лично ознакомлена, что подтверждается её подписью в тексте Индивидуальных условий договора (пункт 14).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пунктами 3.6., 3.7., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств в размере минимального обязательного платежа (МОП) на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности.

Минимальный обязательный платеж по кредиту согласован сторонами договора в размере от 9564 руб. 77 коп. до 18896 руб. 39 коп. и должен быть уплачен заемщиком по 17 числа каждого месяца включительно.

ПАО «Совкомбанк», открыв 14 февраля 2025 г. счет на имя ФИО1 и зачислив на него сумму кредита в размере 400000 руб. 00 коп., выполнило предложенные ею в заявлении действия, то есть, в силу статей 432, 434 Гражданского кодекса РФ акцептовало её оферту.

ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производила несвоевременно и не в полном объеме, начиная с 18 июля 2025 г.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Заемщик ФИО1 была ознакомлена, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврата в график», согласно Общим условиям договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб. подлежит оплате согласно Тарифам банка.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (её акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла у ФИО1 18 июля 2025 г. и на 31 октября 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составила 106 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 115585 руб. 56 коп., последний платеж осуществлен 17 июня 2025 г. в размере 18896 руб. 39 коп.

Кроме того, согласно выписке по счету, заемщику 17 июля 2025 г., 17 августа 2025 г., 17 сентября 2025 г., 17 октября 2025 г. предоставлены неразрешенные овердрафты для счета, за счет которых осуществлялась оплата услуги в страховой компании.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 31 октября 2025 г. задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № от 14 февраля 2025 г. составила 1025729 руб. 04 коп., из них: 396000 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 99792 руб. 09 коп. – просроченные проценты, 204 руб. 21 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 108 руб. 65 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 10 руб. 86 коп.– неустойка на просроченные проценты, 02 руб. 77 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 32359 руб. 56 коп. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за ведение счета, 40000 руб. – неразрешенный овердрафт, 2002 руб. 19 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 454652 руб. 71 коп. – причитающиеся проценты.

Проверив расчет банка, суд признает его правильным. Ответчик возражений относительно расчета и размера задолженности не представила.

При этом, банком обоснованно начислены причитающиеся проценты за весь период действия договора потребительского кредита, что предусмотрено пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ (пункт 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Поскольку заемщик ФИО1 допустила просрочку в оплате кредита, процентов и комиссий, то с неё в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от 14 февраля 2025 г. в общем размере 1025729 руб. 04 коп. С учетом длительности неоплаты долга по договору потребительского кредита (более 3 месяцев) суд приходит к выводу о том, что предусмотренных статьей 333 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения неустойки не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 25257 руб. 29 коп., исходя из цены иска в размере 1025729 руб. 04 коп., что подтверждается платежным поручением № от 31 октября 2025 г. Суд удовлетворяет требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита к ответчику ФИО1, поэтому расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 25257 руб. 29 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 14 февраля 2025 г. удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 14 февраля 2025 г. за период с 18 июля 2025 г. по 31 октября 2025 г. в размере 1025729 (одного миллиона двадцати пяти тысяч семисот двадцати девяти) руб. 04 коп., из них: 396000 (триста девяносто шесть тысяч) руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 99792 (девяносто девять тысяч семьсот девяносто два) руб. 09 коп. – просроченные проценты, 204 (двести четыре) руб. 21 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 108 (сто восемь) руб. 65 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 10 (десять) руб. 86 коп.– неустойка на просроченные проценты, 02 (два) руб. 77 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 32359 (тридцать две тысячи триста пятьдесят девять) руб. 56 коп. – иные комиссии, 596 (пятьсот девяносто шесть) руб. – комиссия за ведение счета, 40000 (сорок тысяч) руб. – неразрешенный овердрафт, 2002 (две тысячи два) руб.19 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, 454652 (четыреста пятьдесят четыре тысячи шестьсот пятьдесят два) руб. 71 коп. – причитающиеся проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 25257 (двадцати пяти тысяч двухсот пятидесяти семи) руб. 29 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.В. Белова

Решение суда в окончательной форме принято 12 мая 2026 г.

Судья: Л.В. Белова