Решение № 2-2087/2023 2-235/2024 2-235/2024(2-2087/2023;)~М-1905/2023 М-1905/2023 от 9 февраля 2024 г. по делу № 2-2087/2023

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

9 февраля 2024 года г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф.,

при секретаре Диденко Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-235/2024 по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к Столярову С.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с иском к Столярову С.П., требуя:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Столяровым С.П. и АО «Банк ДОМ.РФ»,

- взыскать со Столярова С.П. в пользу истца образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 922 руб. 44 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 19,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу, а также возмещение расходов по оплате госпошлины в размере 10 018 руб. 45 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк ДОМ.РФ» заключил с ответчиком кредитный договор №. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются – индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов.

Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 223 356 руб. на 36 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка 12,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет истца ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с Общими условиями банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. Начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно Общих условий должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее фактического погашения (включительно).

На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика составляет 140 992 руб. 44 коп., из них: просроченная ссуда – 63 293 руб. 44 коп.; просроченные проценты – 57 864 руб. 71 коп., неустойка на просроченную ссуду - 12 911 руб., неустойка на просроченные проценты – 6 853 руб. 29 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено, в связи с чем истец обратился в суд. Образовавшуюся задолженность, понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 10 018 руб. 45 коп., а также проценты за пользование кредитом в размере 19,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательства, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу, истец просит взыскать с ответчика Столярова С.П. Также истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» и Столяровым С.П.

Представитель истца – АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 72,73), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик Столяров С.П. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом - судебными повестками, направленными по адресу регистрации: <адрес> (л.д. 52), а также по адресу, указанному в кредитном договоре: <адрес> (л.д. 19). Судебные извещения возвращены в адрес суда за истечением срока хранения (л.д. 69-70,74-75), что позволяет сделать вывод о надлежащем извещении ответчика. При этом суд исходит из следующих разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации":

- по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ); гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25);

- статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).

Поскольку ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, о причинах неявки суд в известность не поставили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем принято соответствующее определение.

Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в т.ч. при существенном нарушении договора другой стороной.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что АО «Банк ДОМ.РФ» и Столяров С.П. ДД.ММ.ГГГГ заключили договор потребительского кредита (займа) (потребительский кредит на рефинансирование кредитов Банка/сторонних банков) № в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 223 356 руб. под 12,9 % годовых, если иное не предусмотрено настоящими индивидуальными условиями, сроком на 36 месяцев. Размер ежемесячной оплаты, в соответствии с графиком платежей составляет 7 514 руб. 99 коп., за исключением последнего платежа в размере 7 604 руб. 26 коп. (л.д. 19-22,23).

Договор заключен путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее – Индивидуальные условия).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АО «Банк ДОМ.РФ» (далее - Тарифы), Условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО «Банк ДОМ.РФ» (далее - Условия) и согласен их неукоснительно соблюдать.

В соответствии с Общими условиями (л.д. 41-44) банк предоставил заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности (п.3.2). Кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Днем фактического предоставления кредита является день зачисления банком предоставленных денежных средств на счет заемщика (п.п. 3.3).

Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной) на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п.п. 4.1)

В соответствии с п.п. 4.2, 4.3,4.5, 4.6, 4.7, 4.8 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который состоит из аннуитентного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии), которые рассчитываются по формуле. В целях информирования заемщика о дате и размерах ежемесячного платежей, подлежащих уплате по кредитному договору, банк предоставляет заемщику график погашения кредита, действующий на дату заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, отражается в Индивидуальных условиях. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в дате ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения кредита. Датой исполнения обязательств заемщика по погашению суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплате иных платежей по кредитному договору является дата внесения денежных средств на счет заемщика, с которого производится погашение кредита, или дата внесения наличных денежных средств в кассу банка в счет погашения обязательств заемщика по кредитному договору. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счете, с которого производится погашение кредита не позднее 21.00 часов в дату погашения платежа.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Индивидуальным условиям и тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с кредитным договором (п. 4.13, 4.14).

Исходя из п.п. 6.1, 6.2 Общих условий банк также вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. 6.1.1.), при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней включительно с даты отправки требования, а банк вправе списать соответствующие суммы со счета заемщика, а также с любого счета заемщика, открытого в банке (п. 6.3).

В соответствии с п. 10.1 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления в соответствии с разделом 6 настоящих Общих условий требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе требовать о заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основанному долгу и процентам с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Судом установлено, что данный кредитный договор ответчиком не оспаривался, следовательно, признается как законный. Все условия кредитного договоров ответчиком прочитаны, ответчик с ними согласился, о чем имеются его подписи.

Согласно представленного истцом расчета (л.д. 28-29), задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 140 992 руб. 44 коп., из них: просроченная ссуда – 63 293 руб. 44 коп.; просроченные проценты – 57 864 руб. 71 коп., неустойка на просроченную ссуду - 12 911 руб., неустойка на просроченные проценты – 6 853 руб. 29 коп.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и признан правильным, поскольку составлен в соответствии с условиями кредитного договора и нормами действующего законодательства, за исключением начисления неустоек за период с 1 апреля 2022 года по 1 октября 2022 года включительно, поскольку взыскание неустойки в данный период было недопустимо в силу Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами". В этой связи из расчета заявленной к взысканию неустойки подлежат исключению:

- из расчета неустойки на просроченную ссуду - сумма неустойки в размере 1035, 18 руб., начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, следовательно, сумма неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 11875, 82 руб. (13237, 18 руб. (по расчету истца) – 1035, 18 руб. (сумма неустойки, начисленной в период моратория) - 326, 18 руб.(оплаченная заемщиком неустойка);

- из расчета неустойки на просроченные проценты - сумма неустойки в размере 62, 99 руб., начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, следовательно, сумма неустойки на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 6790, 30 руб. (6990 руб. (по расчету истца) –62, 99 руб. (сумма неустойки, начисленной в период моратория) – 137, 61 руб.(оплаченная заемщиком неустойка);

Требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора было направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24,25-26).

До настоящего времени ответчик образовавшуюся задолженность по указанному кредитному договору не погасил, доказательств обратного суду не представил.

При разрешении спора суд не усматривает оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек за просроченные проценты и за просроченную ссудную задолженность на основании ст. 333 ГПК РФ, поскольку доказательств несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства не предоставлено.

Таким образом, к взысканию с ответчика подлежит задолженность в размере 139824, 27 руб. из них: задолженность по основному долгу – 63293, 44 руб., задолженность по процентам – 57864, 71 руб., неустойка – 18666, 12 руб. (11 875, 82 руб. + 6 790,30 руб. ).

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору по ставке 19,5 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу, поскольку в силу п. 3 ст.809 ГК РФ проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Согласно подпунктом 2 пункта 2 статьи 450 ГК РФ, существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения в судебном порядке. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Досудебная претензия, содержащая предложение о расторжении договора, в адрес ответчика направлена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24,25-26).

Требования истца о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению, поскольку, заключив кредитный договор с ответчиком, истец рассчитывал на возврат переданных денежных средств и получение процентов. Следовательно, невыплата процентов за пользование кредитом и суммы основного долга являются существенными нарушениями условий договора, заключенного между сторонами. Истцом в адрес ответчика направлялось требование о возврате сумм кредитования, процентов, ответ на которое не получен в срок более тридцати дней. Доказательств обратного суду не представлено.

Одновременно при вынесении решения по делу, в порядке ст. 98 ГПК РФ, следует взыскать с ответчика понесенные истцом по делу судебные расходы – расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска (л.д.8) в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных требований:

С учетом изложенного, с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, оплаченная при предъявлении иска, в размере 9 996, 49 руб. :

- 3 996,49 руб. от требований имущественного характера ((139 824,27 руб. - 100 000 руб.х2%/100+ 3 200);

- 6 000 руб. – от требований о расторжении договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Столяровйм С.П. и АО «Банк ДОМ.РФ».

Взыскать со Столярова С.П. (паспорт <данные изъяты>) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН 7725038124):

образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139824, 27 руб. из них: задолженность по основному долгу – 63293, 44 руб., задолженность по процентам – 57864, 71 руб., неустойка – 18666, 12 руб.

в возмещение понесенных по делу судебных расходов 9996, 49 руб., а всего 149 820, 76 руб.

Взыскать со Столярова С.П. (паспорт 3605 412159) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН 7725038124) проценты за пользование кредитом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19, 5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления настоящего решения суда в законную силу, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу.

В 3- х дневный срок со дня изготовления настоящего решения в окончательной форме его копию направить ответчикам, разъяснив им право на подачу заявления об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.Ф.Никонова

Решение в окончательной форме изготовлено 16.02.2024.

Судья Л.Ф.Никонова