Решение № 2-673/2019 2-673/2019~М-618/2019 М-618/2019 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-673/2019

Дело № 2-673/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2019 года п. Ванино

Ванинский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Молчановой Ю.Е.,

при секретаре Никулиной Е.А.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о взыскании выплаченной страховой премии по договору страхования в связи с отсутствием наступления страхового случая,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Ванинский районный суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о взыскании выплаченной страховой премии по договору страхования в связи с отсутствием наступления страхового случая. В обоснование иска указала, что 24.01.2014 года между ней и ОАО КБ «Восточный» Банк был заключен договор страхования. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору <***> от 24.01.2014 года, заключенному с Ответчиком. Вместе с тем, при оформлении кредитного договора и подписании заявления о присоединении к программе страхования, экземпляр договора страхования ей не был предоставлен. Подлинник страхового полиса она так же не получила. При этом заключение договора страхования жизни и здоровья было навязано Ответчиком и являлось условием для предоставления кредита. Форма заявления на получение кредита была заполнена банком самостоятельно, возможность как-либо повлиять на предмет и условия договора, за исключением отказа от получения потребительского кредита, у нее отсутствовала. Ответчик обусловил выдачу кредита обязательным условием страхования у Ответчика, что влечет за собой ничтожность договора в данной части. Таким образом, было нарушено право потребителя на свободу договора, поскольку у нее не было возможности заключить договор без данного условия, а также не было возможности самостоятельно осуществить выбор страховой организации. Размер страховой премии был включен в сумму кредита (1200 рублей ежемесячно; Период 60 месяцев). Т.е. условие о личном страховании заемщика фактически являлось условием получения кредита, обязательством заемщика, без исполнения которого последний не приобрел бы возможности получить кредитные средства, у заемщика отсутствовала возможность повлиять на соответствующие условия кредитного договора, заключить кредитный договор без обязательного приобретения услуги по личному страхованию. Таким образом, воля Истца была искажена, ее право на свободный выбор страховой организации и программы страхования, как и право на отказ от заключения подобного договора, было нарушено. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 72 000 рублей, которые Истец перечислила в полном объеме в пользу Ответчика. Срок действия страховки по договору был установлен на период действия кредитного договора на 60 месяцев. Кроме того, сам Ответчик был указан в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения. 20.12.2018 года, Истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, ввиду чего действие кредитного договора было прекращено. Договор страхования соответственно также должен был быть прекращен. Страховой случай за период действия вышеуказанного договора страхования не наступил, соответственно и денежные средства, выплаченные в полном объеме по данному договору страхования, должны были быть выплачены Ответчиком в полном объеме (при отсутствии страхового случая за период действия договора) в пользу Истца. Истец неоднократно обращалась (и в период действия договора и после его прекращения) к Ответчику с просьбой о полной выплате денежных средств. Однако, Ответчик своим ответом от 04.03.2019 года отказал в удовлетворении ее требований. С отказом Ответчика, не согласна, считает его незаконным, и нарушающим ее права как потребителя. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. За период действия договора событие не произошло. Денежные средства (страховая выплата) обеспечиваемые страховые риски были оплачены Истцом, но при отсутствии страхового случая, данные денежные средства не были реализованы Ответчиком на погашение страховых рисков. Просит расторгнуть договор страхования по программе страхования от 24.01.2019 года, заключенный между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный», взыскать с ответчика в пользу истца, выплаченную страховую премию в размере 72 000 рублей, а также понесенные судебные расходы в размере 2360 рублей.

Определением Ванинского районного суда Хабаровского края от 08.07.2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено САО «ВСК».

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, представив суду возражения на исковое заявление, в котором указано, что истцом пропущен срок исковой давности. В исковом заявлении истцом ставится вопрос о применении последствий недействительности ничтожной сделки в соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ в связи с недействительностью (ничтожностью) отдельных условий кредитного договора, на основании ст. 168 ГК РФ, ст. 10, ч, 1,2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Исковое заявление должно было быть предъявлено Истцом в надлежащий суд не позднее 24.01.2017. Истец же обращается в суд с исковым заявлением в июне 2019 года. Таким образом, Истец нарушил срок исковой давности для обращения в суд с заявлением о возврате сумм страховой премии на основании недействительности соответствующих условий Договора. В период действия Договора № 1470222/00000/400094 (с 24.01.2014 по 20.12.2018 года) и его исполнения Истец не требовал расторжения или изменения Договора и, согласившись со всеми его условиями, добровольно исполнял возложенные на него данным Договором обязанности по возврату кредита, уплате процентов. Таким образом, поскольку обязательства до Договору в силу ст. 407-408 ГК РФ были полностью прекращены 20.12.2018 года, в связи с их надлежащим исполнением, договор в установленном порядке изменен или расторгнут не был, Истец в соответствии с и. 3 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Перед заключением Договора с Истцом были оговорены желаемые условия - сумма, срок кредита, вид кредита и его процентная ставка, возможность обеспечения кредита. Все данные отражаются в Анкете Заявителя и Графике гашения кредита. Таким образом, до получения кредита Истец был ознакомлен с условиями предоставления Банком услуг по потребительскому кредитованию. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или не согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка, о чем указано в Анкете заявителя. В соответствии с Анкетой заявителя Истец в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору еще до заключения Договора выразил согласие на страхование своей жизни и трудоспособности на условиях, указанных в Договоре и заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Об этом свидетельствуют собственноручная подпись Истца в Анкете заявителя. Подписав Анкету заявителя собственноручной подписью, Истец подтвердил, что он ознакомлен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита. При заключении данного кредитного договора, Истцу было предложено подписать заявление на присоединение к программе страхования. Согласно тексту указанного заявления, Истец выражает согласие быть застрахованной и просит распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № 11000GIGC0004 от 01.02.2011 г., заключенного между Банком и СОАО «ВСК». Из заявления на страхование усматривается, что Истец дает свое согласие на заключение договора страхования и уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Она также проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Согласно Заявлению, Истец выразила свое согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования, в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1200 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 800 рублей за каждый год страхования. В рамках указанного договора Банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования» собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования. осуществляет взаимодействие со страховой компанией иди уплате страховой пиемии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая. За оказание перечисленных услуг Банк получает от заемщика вознаграждение, которое состоит в том числе из компенсации затрат Банка на перечисление страховой премии. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ. Истцу было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Истец, пожелав застраховать жизнь и трудоспособность, согласно указанным условиям мог отказаться от страхования в любое время. Программа действует в отношении Застрахованного лица 1 год, но не более срока действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной Форме не уведомило Банк об отказе от продления Программы. Сроки страхования указаны в Условиях страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ОАО КБ «Восточный». Условия страхования являются общедоступными и размешаются на информационных стендах во всех Филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www. express-bank.ru. Полная информация отражена в Заявлении на присоединение к программе страхования, подписанном Заемщиком. Истец с Заявлением о досрочном прекращении Программы страхования не обращалась. Истец обращалась 20.12.2018 г. (в день погашения кредита и исполнения обязательств в полном объеме) с заявлением о возврате выплаченной страховой премии. Банк ответ предоставил. Доказательства обратного, а именно: документов, подтверждающих, что Банк навязал Истцу услуги страхования, что Банк отказал Истцу в выборе иной страховой организации, что по желанию Истца действие договора страхования не было прекращено Истец не представляет. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора САО «ВСК» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил суду письменный отзыв, согласно которого с исковыми требованиями не согласны.

В соответствии с ч.ч. 3,5 ст.167 ГПК РФ суд приступает к рассмотрению дела по существу в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав истца, огласив письменные возражения представителя ответчика и третьего лица на исковое заявление, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане, (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В пункте 3 ст. 958 ГК РФ указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24.01.2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 200 000 руб., на срок 60 месяцев, до 24.01.23019 года.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом было подписано Заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования), в котором указано, что она согласна быть Застрахованным и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № 11000GIGC004 от 01.02.2011 года, заключённого между Банком и СОАО «ВСК», страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая и/или внезапно возникшего острого заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; факт установления застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и/или внезапно возникшего острого заболевания в течение срока страхования данного Застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Заемщик ознакомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору <***> на дату наступления страхового случая является Банк. Также ФИО1 обязалась производит Банку оплату услуги за Присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 200 руб. 00 коп., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 800 руб. за каждый год страхования.

В соответствии с договором страхования от несчастного случая и болезней № 11000GIGC004 от 01.02.2011 года, заключенного между ОСАО «ВСК» и ОАО «Восточный экспресс Банк», и Условиями страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» застрахованными являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт страхователя, выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Платой за присоединение к Программе страхования является плата за присоединение к Программе, которую застрахованный обязан уплатить в порядке и в сроки, установленные Тарифами ОАО КБ «Восточный».

В соответствии с условиями Договора страхования от несчастного случая и болезней № 11000GIGC004 от 01.02.2011 года, страхователем является ПАО КБ «Восточный», Застрахованными являются заемщики кредитов Страхователя и держателя кредитных карт Страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 настоящего Договора и подтвердившие свое согласие быть Застрахованными на условиях настоящего Договора страхования в письменном заявлении. Право на получение страховой выплаты принадлежит Страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства Застрахованного по Договору кредитования/Соглашению о кредитовании банковского счета, но не более размер страховой суммы. Страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого Застрахованного исходя из размера общей суммы долга по Кредитному договору, заключенному между Страхователем и Застрахованным лицом, и оказывается в Списке (Реестре) застрахованных лиц и не может превышать 1 000 000 рублей на одно застрахованное лицо. При наступлении страхового случая, указанного в разделе 2 настоящего Договора Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем списке (Реестре) застрахованных лиц в отношении конкретного Застрахованного. Страховая выплата производится страхователю в размере неисполненного денежного обязательства Застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов) в размере, указанном Страхователем в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства Застрахованного по Кредитному договору на дату получения Банком от Застрахованного (его родственников или иных связанных лиц) документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, но не выше страховой суммы, установленной на данное застрахованное лицо, и указанное в списке (Реестре) застрахованных лиц: Застрахованному – в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю (пункты 1.2,1.5.3.1,5.3 Договора).

В соответствии с п.п.7.2,8.2,8.2.2 Договора, Договор страхования действует в отношении каждого Застрахованного лица с даты, указанной в списке (Реестре) застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного Застрахованного, указанной в списке (Реестре) застрахованных лиц как «Дата окончания срока страхования». Настоящий договор страхования прекращается в отношении отдельных Застрахованных лиц в случаях истечения периода страхования, указанного в Списке 9Реестре) застрахованных лиц.

Как следует из выписки из реестра Застрахованных лиц (заемщиков кредита) страховая сумма в отношении заемщика ФИО1 составила 200 000 руб., размер страховой премии – 800 руб., срок страхования – 12 месяцев, с 24.01.2014 года по 23.01.2015 года.

Из Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», подписанного истцом, указано, что она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Как следует из выписки по счету, ФИО1 фактически уплачивалась ежемесячная плата за подключение к программе страхования в размере 1 200 руб., до 20.12.2018 года.

20.12.2018 года кредитные обязательства истцом исполнены в полном объеме, досрочно, на 1 месяц и 4 дня, и в тот же день ответчик обратилась к ответчику с требованием вернуть уплаченные ею по кредитному договору страховые взносы. После погашения кредитной задолженности, ежемесячная плата за присоединение к Программе страхования, истцом не вносилась.

04.03.2019 года истцу был письменный дан отказ на вышеуказанное обращение, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Однако, вопреки доводам ответчика данных требований истцом не заявлялось, в связи с чем срок исковой давности, указанный в п. 1 ст. 181 ГК РФ в данном случае применяться не может, и суду следует руководствоваться общим сроком исковой давности, установленноым ст. 196 ГК РФ, с учетом требования ст. 200 ГК РФ, который составляет три года с момента, когда лицо узнало о нарушении своего права.

О нарушении своего права истцу стало известно в момент получения отказа в возврате уплаченных страховых взносов, то есть 04.03.2019 года. Таким образом, при обращении истца в суд 11.06.2019 года, срок исковой давности еюне пропущен.

В п. 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

По правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела, в период исполнения кредитного договора истец условия договора не оспаривала, об отказе от страхования не заявляла, о прекращении договора страхования не просила.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не предоставлено.

Напротив, как следует из заявления о присоединении к Программе страхования истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставления истцу кредита.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной им страховой премии.

Кроме того, последствия расторжения договора предусмотрены ст. 453 ГК РФ, из ч. 4 которой следует, что стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Изложенное исключает возможность удовлетворения исковых требований истца о взыскании страховой премии после прекращения кредитных отношений.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о взыскании выплаченной страховой премии по договору страхования в связи с отсутствием наступления страхового случая, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд через Ванинский районный суд Хабаровского края.

Судья Ванинского районного суда

Хабаровского края Молчанова Ю.Е.

Мотивированное решение

изготовлено 02.08.2019 года.